История развития страхования

     

 

 

Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка.

Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных  обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское - 1858 г., "Русское" - 1867 г., "Коммерческое" - 1870 г., "Варшавское" - 1870 г., "Северное" - 1871 г., "Якорь" - 1872 г.). 
       Конкуренция, борьба за кошелек страхователя породила множество страховых компаний и вместе с тем создала условия для их объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение конкурентов как действующих, так и нарождавшихся на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом. Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката - первого монополистического объединения в России. Следует отметить, что монополистические тенденции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере. Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. 
        В 1863 г. учреждено два таких общества - в Туле и Полтаве; в 1864 г. - пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. - также пять.

Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой рынок  был представлен акционерными и  взаимными страховыми компаниями. 
        В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением страховых премий. За 1876 - 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е - 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования (I съезд в 1883 г. - Петербург, VII съезд - 1912 г.). Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган "Вестник взаимного от огня страхования". Наиболее важным предметом обсуждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования.

Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав "Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования". К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования. 
        С принятием этого устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Характерной особенностью его является возник-новение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов. 
       Союз страховщиков, кроме страхования недвижимости и движимости, ввел еще и коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаимного страхования стали носить отраслевой характер: мануфактурной промышленности (Московская губерния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское Общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Землевладельческое общество взаимного страхования. 
Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводится как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866 г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхования строений от огня. В 1867 г. страховым делом уже занимались земства 9 губерний, в 1876 г. - 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы. 
       Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся "в черте крестьянской оседлости". Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах особых норм, но не свыше 75% стоимости строения. 
       В 1867 г. сложившаяся практика земского страхования была распространена на те губернии Российской империи, где земства не были созданы. Здесь функции страховщиков получили губернские по крестьянским делам присутствия, а также губернские и областные правления. 
Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX в. потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.

В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Одновременно устанавливалась  публичная отчетность страховых компаний. 
         К конце XIX в. в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах.

Помимо этого, существовало государственное  страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с 1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1967 г.). с 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

 

Конец………..

 

 

Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Конкуренция породила множество страховых компаний и вместе с тем создала условия для их объединения. Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. Таким образом, во второй половине XIX века национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, к которым после снятия запрета в 1885 году добавились и иностранные страховые общества.

Таким образом, в конце XIX века в царской России сложилась система страхования, состоящая из российских и иностранных акционерных страховых обществ, городских взаимных и земских страховых обществ. Помимо этого, существовало государственное страхование для горнорабочих (с 1861 года), железнодорожников (с 1888 года) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1867 года). С 1905 года договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

Созданный в 1909 году «Российский Союз Обществ взаимного от огня страхования» объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые  убытках, превышающих годичный сбор премий.

С его созданием и  принятием устава начинается четвертый  этап развития страхования в России. Характерной особенностью его является возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

Характер системы права в сфере страхования России в целом в данный период отличался отсутствием жестких нормативистских позиций. Судебная практика и уставы страховых акционерных обществ, имевших юридическую силу специальных законов, восполняли существовавшие в то время пробелы в законодательстве и отсутствие некоторых норм, в том числе финансового права, регулировавших финансовые отношения в сфере страхования.

В целом, к  началу XX века страхование в России стало важной составляющей хозяйственной  жизни страны. Страхованием было охвачено около трети стоимости всего имущества; страховые общества были собственниками недвижимости и совладельцами капитала крупнейших банков и промышленных предприятий. Российская дореволюционная страховая система была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры.

 

 

Страхование в дореволюционный  период

Страхование в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское  страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. "Устав купеческого водоходства", заключавший в себе постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II  (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

За короткое время возникли новые  страховые общества (в 1867 г. - "Русское", в 1870 г. - "Коммерческое", "Варшавское", "Русский Ллойд", в 1872 г. - "Северное", "Якорь", "Волга"). В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн. руб., в 1865 г. - на 886 млн. руб., а в 1886 г. - на 4 млрд. рублей.  В 1913 г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ. Перестрахованием занимались "Общество русского перестрахования" и общество "Помощь". Большинство акционерных обществ по страхованию имущества производили также страхование жизни, от несчастных случаев и др.

В 1862 г. в городах были организованы общества взаимного страхования от огня, в 1890 г. создан Пензенский союз обществ взаимного страхования от огня, преобразованный в 1905 г. в Российский союз с Правлением в Петербурге. Деятельность большинства этих обществ ограничивалась одним городом. Во главе обществ были крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.

В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов (платежей, премий), нормы обеспечения; составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов; распоряжалось страховыми средствами; рассматривало отчеты губернских земских управ и т. д.

Крупнейшее страховое общество "Россия" в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страховое общество "Помощь" производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п.

В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российский взаимный страховой союз, осуществляющий страхование от огня движимого и недвижимого имущества. К 1913 г. его активы составили 5,2 млн. руб. Действовали также взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобитая: "Московское" (с 1877 г.), "Церера" (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 - на долю земского страхования и 8% - на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования - 6,7%. Статистика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700-800 млн. руб. убытков в год).

Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное  население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни ("Жизнь", "Заботливость", "Генеральное"). Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами (активы составили 374 млн. руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 63,1% собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний - 5,9%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 СТРАХОВОЕ ДЕЛО В СОВЕТСКОЙ РОСИИ

В 1913 г. во всех страховых учреждениях  России было застраховано

имущество на сумму 21 млрд. руб., в том числе на долю акционерных страховых

обществ приходилось 65% этой суммы, земств – 15, взаимных городских обществ

– 8%. Российские акционерные страховые  общества собрали в 1913 г. 129 млн.

руб. страховых платежей, иностранные  акционерные – 12, городские взаимные –

около 14 млн. руб. Доля операций губернского  страхования составляла около

15,5 млн. руб. Всего в 1913 г.  было собрано по всем видам  страхования 204,9

млн. руб. страховых платежей.

Финансовые ресурсы страховых  обществ стали важным источником крупных

инвестиций, преимущественно в  государственные займы и акции  торгово-

промышленных компаний и коммерческих банков. Особую значимость эти ресурсы

имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие

экономические и политические потрясения в российском обществе привели к

глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Паление

покупательной способности рубля, начавшееся в годы Первой мировой войны,

обесценивало страховые суммы  заключенных договоров, страховые  платежи.

В результате инфляции к началу 1915 г. официальный курс рубля снизился

до 80 коп., а к концу 1916 г. – до 60 коп. к марту 1917 г. – до 27 коп.

Купюры бумажных денег выпускались без номеров. Функции денег стали

выполнять денежные суррогаты. Финансовая сфера России находилась в полном

хаосе. К октябрю 1917 г. денежная масса  почти удвоилась, а цены поднялись

на 224%, покупательная способность  рубля в это время не достигала 10

довоенных копеек.

На фоне усиливающегося недовольства в обществе на политическую сцену

вышла партия большевиков, которая  в качестве одного из требований своей

экономической программы пролетарской революции выдвинула идею

национализации банков и страхового дела. Установление Советской власти в

1917 г. позволило большевикам  претворить эти идеи в жизнь.

Национализация страхового дела осуществлялась на фоне других крупных

мероприятий финансовой политики Советской  власти – национализации банков,

промышленности, транспорта, связи, установления государственной монополии

на внешнюю торговлю, аннулирования  царских государственных займов.

Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России

отчетливо выделила два основных этапа: 1) установление государственного

контроля над всеми видами страхования; 2) объявление страхования во всех

видах и формах государственной  страховой монополией.

Благодаря ранее осуществленной национализации банков был обеспечен

фактический контроль со стороны государства  за деятельностью и денежными

операциями страховщиков, что существенно  ограничивало возможности

использования средств страховых  компаний на цели финансирования нужд

оппозиции правящему режиму.

Еще в декабре 1917 г. правления страховых  обществ выдали своим

служащим жалованье за два месяца вперед в целях поддержки и поощрения

саботажа новой власти. Организовывалась выдача средств с текущих счетов и