История развития страхования

банкротство, однако отношение к ним властей и средств массовой информации

негативное или равнодушное. При  всех присущих ему недостатках, связанных  с

его косностью и бюрократизмом, лишь Госстрах способен был проводить

сельскохозяйственное страхование.

В новых экономических условиях государственное страхование должно

играть более значительную роль. Государственное страхование –  это не только

часть финансового механизма, но и  часть социальной сферы, непосредственно

затрагивающая самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать

укреплению материального благосостояния трудящихся, сбалансированности

денежных доходов и расходов населения, устранению негативных тенденций  в

распределительных отношениях.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение

национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время.

Законодательную базу правового регулирования  национального страхового рынка

заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12

января 1993 года. В это же время был создан Росстрахнадзор – Федеральная

служба России по надзору за страховой  деятельностью, которой были приданы

контрольные функции за отечественным  страховым рынком. В 1996 г.

Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора

Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации  было принято

Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования  в

Российской Федерации", которым  предусмотрен ряд мер, направленных на

совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой

деятельностью, а также участие  международных финансовых организаций  в

финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в  России. В 1997

году разрабатывается специальная  целевая программа развития страхования  и

перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и

стихийных бедствий.

Совершенствование страхового рынка  продолжается.

Заключение

Итоговая таблица

|Этап |Годы |Название |Содержание |

|I |1786 |Страхование в |В 1786 г.  – Страхование от огня: был учрежден |

| |– |царской России |государственный  заемный банк, которому |

| |1918 | |разрешалось принимать в  залог дома и |

| |гг. | |недвижимость, застрахованные  у него. |

| | | |Возникли новые страховые  общества ( в 1867 г. |

| | | |– "Русское"; в 1870 г. – "Коммерческое"). |

| | | |В 1862 г. были организованы  общества взаимного|

| | | |страхования от огня. |

| | | |В 1864 г. было утверждено  Положение о взаимном|

| | | |земском страховании (каждое  губернское земство|

| | | |должно было вести операции  по страхованию |

| | | |только в своей губернии). |

| | | |В 1881 г. страховое общество "Россия" |

| | | |производило страхование жизни,  капиталов, |

| | | |коллективное и индивидуальное  страхование. |

| | | |В 1888 г. страховое общество "Помощь" |

| | | |производило страхование от  несчастных случаев.|

| | | | |

| | | |В 1903 г. создан в Москве  Российский взаимный |

| | | |страховой союз, осуществляющий  страхование от |

| | | |огня, движимого и недвижимого  имущества. |

|II |1918 |Страхование в |Декретом  СНК РСФСР от 23 марта 1918 г.  |

| |– |Советской |учрежден государственный  контроль над всеми |

| |1991 |России (имеется|видами страхования,  кроме социального, который|

| |гг. |ввиду |возглавлялся Комиссариатом  по делам |

| | |территория |страхования. |

| | |бывшего СССР) |Декретом СНК  РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об |

| | | |организации страхового дела  в Российской |

| | | |Республике" страховое дело  было объявлено |

| | | |государственной монополией  во всех его видах. |

| | | |Утверждение ЦИК и СНК  от 18 сентября 1925г. |

| | | |"Положения о государственном страховании в |

| | | |СССР". |

| | | |Постановление Совета Министров  СССР от 30 |

| | | |августа 1984 г. "О мерах  по дальнейшему |

| | | |развитию Государственного  страхования и |

| | | |повышению качества работы  страховых органов". |

|Этап |Годы |Название |Содержание |

|II |1918 |Страхование в |1988 г. –  Демонополизация страхования. Закон  |

| |– |Советской |"О страховании". |

| |1991 |России (имеется|1990 г. – Положение  "Об акционерных обществах  |

| |гг. |ввиду |и товариществах  с ограниченной |

| | |территория |ответственностью". |

| | |бывшего СССР) | |

|III |После|Страхование в |В 1992 г. – создан Росгосстрах. |

| |1991 |Российской |Указом Президента  от 29 января 1992 г. |

| |г. |Федерации |государственные  и муниципальные страховые  |

| | | |предприятия преобразуются  в акционерные |

| | | |страховые общества (АСО) закрытого  и открытого|

| | | |типа и в страховые товарищества  с ограниченной|

| | | |ответственностью (ТОО). |

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от

государственной страховой монополии  к страховому рынку, затем последующей

национализацией и восстановлением  государственной страховой монополии  в

советский период истории. Крупные  политические изменения, последовавшие  в

связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость возрождения

национального страхового рынка в  России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 СОВРЕМЕННЫЙ ЭТАП СТРАХОВАНИЯ  В РФ

В настоящее время страховая  деятельность регулируется:

1. Конституция Российской Федерации

2. Гражданский кодекс РФ

3. Положение о Федеральной службы России по надзору за страховой

деятельностью от 19.03.1993 г.

4. Постановление Совета Министров  от 26.06.1993 г. «О территориальных

органах страхового надзора»

5. Указ Президента РФ «О системе  федеральных органов исполнительной

власти» от 14.08.1996 г.

6. Закон «Об организации страхового  дела в России» от 27.11.1992 г.

(вступивший в силу 12.11.1993 г.; до 31.12.1997 г. – Закон РФ «О

страховании»).

7. Условия лицензирования страховой  деятельности на территории РФ  от

19.05.1994 г.

8. Положение о порядке дачи  предписания, ограничения, приостановления  и

отзыва лицензии на страховую деятельность от 17.07.2001 г.

9. Инструкция о порядке расчета  нормативного соотношения активов  и

обязательств страховщиков от 30.10.1995 г.

10. Правила размещения страховых резервов от 14.03.1995 г.

11. Правила формирования страховых  резервов по видам страхования  иным,

чем страхование жизни, от 18.03.1994 г.

12. Правила размещения страховых  резервов от 14.03.1995 г.

13. Временное положение о порядке  ведения реестра страховых брокеров,

осуществляющих свою деятельность на территории РФ от 09.02.1995 г.

14. Положение о государственной  регистрации объединений страховщиков  на

территории РФ от 26.04.1993 г.

15. Указ Президента РФ «об  основных направлениях государственной политики

в сфере обязательного страхования» от 06.04.1994 г.

 

В настоящее время  на страховом рынке России работает около 1400 страховых компаний, состав которых по формам собственности  имеет следующие показатели: смешанная  –58 %; частная - 36 %; государственная – 5%; муниципальная – 1 %. Доля страховых премий, собираемых всеми страховщиками, составляет менее 5% от внутреннего валового продукта, тогда как в странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8-10% от ВВП.

Причины того, что услуги отечественного страхового рынка не пользуются активным спросом в том, прежде всего, что российским страхователям не хватает денег. К сожалению, наши юридические и физические лица еще относительно бедны по меркам развитых стран мира. Поэтому средства, которые они могут выделить на страхование, существенно меньше, чем средства, выделяемые страхователями в развитых странах. Это справедливо как в абсолютных показателях (ежегодно уплачиваемые страховые взносы в долларовом исчислении), так и в относительных (доля бюджета страхователя, направляемая на страхование). Поэтому доля страхования в российском ВВП существенно ниже, чем аналогичные доли в ВВП развитых стран.

Страховые услуги, оказываемые  современными страховыми компаниями: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; пенсионное страхование; медицинское страхование; страхование средств наземного транспорта; страхование средств водного и воздушного транспорта; страхование грузов; страхование имущества (имущества, принадлежащего гражданам, имущества предприятий, организаций, страхование строений, помещений); ипотечное страхование; накопительное страхование; страхование животных; страхование финансовых рисков; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование иных видов ответственности; страхование строительных рисков; страхование граждан, выезжающих за рубеж; страхование владельцев пластиковых карточек; фармакологическое страхование и др.

В первую десятку крупнейших страховых компаний России входят: «Росгосстрах», «Ингосстрах», «КапиталЪ Страхование», «РЕСО-Гарантия», «КапиталЪ РЕ», «СОГАЗ», «РОСНО», «СГ УралСиб», «Страховой Дом ВСК», «Надежда РЕ».

Личное страхование  в России относится к числу наиболее распространенных и востребованных видов страхования, как среди предприятий, так и среди индивидуальных потребителей. Исследования «Росгосстраха» показывают, что ДМС за счет предприятий пользуются сегодня 14% семей, проживающих в крупных и средних городах. Еще 2,5% семей приобретают полисы ДМС за собственный счет. Страхованием от НС за счет предприятий и за собственный счет пользуются еще по 3% семей. Интерес к личному страхованию связан с продолжающимся кризисом государственной системы здравоохранения. Поэтому оно занимает первое место среди видов страхования, наиболее интересных для предприятий и второе – для частных пользователей. В связи с этим можно говорить о том, что у личного страхования в России имеются весьма благоприятные перспективы. Тормозом в развитии личного страхования являются ограничения по отнесению страховых премий на себестоимость продукции предприятий. Снятие этих ограничений позволит расширить доступ россиян к качественной медицинской помощи.

Имущественное страхование, к сожалению, остается достаточно сильно загрязненным «серыми схемами» - в страховании имущества за счет средств предприятий доля схем составляет около двух третей от общего сбора премий. Ввиду того, что страхование за счет средств предприятий доминирует в имущественном страховании, общая доля «классики» на этом сегменте страхового рынка составляет по итогам 2004 г. около 43%. Тем не менее, в будущем можно ожидать заметного увеличения доли классических операций в страховании имущества.

Особенностью современного российского страхового рынка является то, что он является полем достаточно крупных вложений средств в развитие операций. В то же время исследования показывают, что в части инвестиций он близок к насыщению. Цена бизнеса – расходы компаний на продвижение своих услуг на рынок и удержания своей рыночной доли - растут быстрее сборов премии. Так, в 2011 г. премии по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни и ОСАГО выросли на 27%, а суммарные РВД по российскому страховому рынку – на 33%. При этом доля оплаты труда в РВД выросла  до 43% от общего объема расходов против 40% годом ранее. Суммарная агентская комиссия по рынку увеличилась на 49%, достигнув 7,1 млрд. рублей .

Опережающий рост расходов страховщиков по сравнению со сборами  премии свидетельствует об ужесточении  конкурентной борьбы на классическом страховом рынке. В стремлении увеличить свою долю, компании наращивают инвестиции в инфраструктуру (сеть территориальных представительств, информационные технологии и т.п.), набирают новый или переманивают имеющийся персонал, повышают зарплаты и увеличивают агентскую комиссию.

Подводя итог, следует отметить, что страхование еще не является жизненной необходимостью для большинства населения нашей страны. Формирование национального страхового рынка еще продолжается, и, как следствие этого, существуют значительные различия в уровне профессионализма между лидерами страхового бизнеса и аутсайдерами.   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате рассмотрения истории страхования можно сделать вывод о том, что по сравнения с зарубежными странами страхование в России появилось значительно позже, не является жизненной необходимостью и в настоящее время имеет проблемы в развитии. Изучение истории страхования позволило ответить на вопрос и понять, почему же  России отстаёт от Запада.

Одной из причин, тормозящей развитие страхования, является недостаточная по сравнению с развитыми странами распространенность в России современных финансовых инструментов, в которых страхование - необходимое условие. Речь идет о лизинге, кредитовании бизнеса, ипотеке, автокредитовании. Однако в данной сфере ситуация быстро улучшается. 
           Другой причиной, тормозящей в первую очередь развитие программ накопительного страхования жизни, являются ожидания макроэкономической нестабильности, распространенные в обществе. Большое влияние, в частности, оказывают мрачные прогнозы будущего, распространяемые в общественном мнении. В результате страхователи не склонны пользоваться долгосрочными финансовыми инструментами, одним из которых является страхование жизни. 
          К сожалению, часто страхователи также не удовлетворены качеством оказанных им услуг. Население не доверяет финансовым институтам, а страховщики не проявляют достаточной активности по разъяснению того, что в годы реформ страховые компании были самыми надежными из финансовых институтов.

На сегодняшний день  назрела  необходимость  планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого,  на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С  этой  целью государство  должно  оперативно  решить  вопросы  с  законодательной  базой, налогообложением,  обеспечением  защиты  интересов  страхователя,  и,  самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.