Государственный страховой надзор

К специальным относятся многие нормативные акты по конкретным видам страхования. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

Следует сказать о том, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования общих. Кроме того, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений, большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных.

Т.А. Федорова также правовую базу страховой деятельности подразделяет на общее и специальное страховое  законодательство²⁸. Она также добавляет третью группу актов – Ведомственные нормативные документы.

В юридической литературе нормативно-правовые акты принято подразделять на законы и подзаконные нормативные акты²⁹.

Среди законов, регулирующих деятельность органов страхового надзора, необходимо выделить, прежде всего, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который устанавливает основы организации страхового дела в РФ, закрепляет основные правовые понятия. Глава 4 указанного закона целиком посвящена Государственному надзору за деятельностью субъектов страхового дела, в ней установлены основы государственного страхового надзора и урегулированы некоторые вопросы деятельности органа государственного страхового надзора.

Отдельные нормы содержатся также  в Федеральном законе от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями от 1 декабря 2007 г.)³⁰, Федеральном законе от 28 марта 1998 г. №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»³¹ и Законе РФ от 28.06.1991 №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»³².

Подзаконные нормативно-правовые акты в сфере страхования и страхового надзора подразделяются на:

1. Указы Президента  Российской Федерации. Например, Указ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»³³.

2. Постановления и  распоряжения Правительства Российской Федерации. Наиболее важными из них являются Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора»³⁴, которое устанавливает общие положения, полномочия, организацию деятельности Федеральной службы страхового надзора; Постановление Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. № 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора»³⁵ (с изменениями и дополнениями на 7 февраля 2007 г.), которое устанавливает некоторые организационные аспекты деятельности ФССН, а именно, функции, численность аппарата, место расположения и некоторые другие. Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р³⁶ была одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации, в пункте 5 которой говорится о совершенствовании государственного надзора за страховой деятельностью. Этот акт закрепил демократические настроения в сфере страхового надзора и был положен в основу дальнейшего развития законодательства о страховом надзоре.

3. Нормативные правовые акты Министерства финансов Российской Федерации. Например, Приказ Министерства финансов РФ от 28 декабря 2004 г. № 126н «Об утверждении положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора – Инспекции страхового надзора во федеральному округу»³⁷ содержит Положение о территориальных органах, которое устанавливает общие положения, полномочия и порядок организации их деятельности, а также Перечень указанных органов.

4. Иные нормативные  правовые акты. К ним относят Постановления Конституционного суда РФ, Приказы Федеральной антимонопольной службы и Государственного таможенного комитета и некоторые другие.

В соответствии с пунктом 7 Положения о Федеральной службе страхового надзора, она не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации, а также управление государственным имуществом и оказание платных услуг. Тем не менее, к нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, можно отнести: Приказ Федеральной службы страхового надзора от 5 марта 2007 г. № 194 «Об утверждении служебного распорядка центрального аппарата Федеральной службы страхового надзора»³⁸, Письмо Федеральной службы страхового надзора от 18 марта 2005 г. N 44-1833/02 «О порядке заполнения и представления страховыми организациями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами «Электронной анкеты субъекта страхового дела»³⁹ и др.

Орган страхового надзора вправе издавать нормативные документы только по вопросам, относящимся к его компетенции, и нормы, содержащиеся в этих документах, могут регулировать только те вопросы, которые относятся к компетенции надзорного органа. Методические документы не содержат правовых норм и, соответственно, они не подлежат обязательному опубликованию и регистрации⁴⁰.

 

2. Правовой статус Федеральной службы страхового надзора

Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора». Непосредственным вышестоящим органом является Министерство финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, актами Министерства финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора  осуществляет следующие основные полномочия:

1) осуществляет контроль и надзор  за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах; выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы; предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации; соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы и др.

2) принимает решения о выдаче  или отказе в выдаче, аннулировании,  ограничении, приостановлении, возобновлении  действия и отзыве лицензий  субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3) ведет единый государственный  реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

4) получает, обрабатывает и анализирует  отчетность и иные сведения, предоставляемые  субъектами страхового дела; 

5) выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

6) обращается в случаях, предусмотренных  законом, в суд с исками о  ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

7) обобщает практику страхового  надзора, разрабатывает и представляет  в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

8) организует прием граждан,  обеспечивает своевременное и  полное рассмотрение обращений  граждан, принимает по ним решения  и направляет заявителям ответы в установленный законодательством Российской Федерации срок;

9) осуществляет иные функции  в установленной сфере деятельности, если такие функции предусмотрены  федеральными законами, нормативными  правовыми актами Президента  Российской Федерации или Правительства Российской Федерации.

Таким образом, в деятельности страхового надзора можно выделить три основных направления⁴¹.

Во-первых, Росстрахнадзор принимает  решения о выдаче субъектам страхового дела или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий. Это так называемый предварительный контроль – контроль допуска на рынок. Суть его заключается в том, чтобы проверить, насколько организация, которая решила заняться страховой деятельностью, соответствует требованиям, установленным Законом РФ «Об организации страхового дела».

Во-вторых, в обязанности Росстрахнадзора  входит текущий надзор за деятельностью  субъектов страхового дела – страховщиками, брокерами, агентами, а в перспективе и актуариями. Текущий надзор включает в себя контроль за тем, как субъекты страхового дела соблюдают страховое законодательство. Такой контроль, в частности, подразумевает проверки деятельности на местах. Эти проверки, по сути, аналогичны выездным налоговым проверкам, в ходе которых могут быть изъяты необходимые документы для установления их достоверности.

Третье направление деятельности Росстрахнадзора – оценке качества финансовых услуг, то есть финансовый контроль платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков на основании представляемой отчетности. Этот контроль заключается в том, чтобы на ранней стадии выявить возможные финансовые затруднения у страховой компании и потребовать от нее принятия мер, которые препятствовали бы ее банкротству.

Федеральная служба страхового надзора с целью реализации полномочий в установленной сфере деятельности имеет право:

1) организовывать проведение необходимых  исследований, испытаний, экспертиз,  анализов и оценок, включая научные  исследования, по вопросам осуществления  надзора в установленной сфере деятельности;

2) запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений  по вопросам, отнесенным к компетенции  Службы;

3) давать юридическим и физическим  лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

4) осуществлять контроль за деятельностью территориальных органов Службы;

5) привлекать в установленном  порядке для проработки вопросов, отнесенных к установленной сфере  деятельности Службы, а также  для участия в проведении проверок  деятельности субъектов страхового  дела научные и иные организации, ученых и специалистов;

6) применять предусмотренные законодательством  Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического  характера, направленные на недопущение  и (или) ликвидацию последствий,  вызванных нарушением юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства Российской Федерации;

7) создавать совещательные и  экспертные органы (советы, комиссии, группы, коллегии) в установленной сфере деятельности.

Во всех странах государственные  органы, на которые возложен страховой  надзор, в том числе и ФССН РФ, изначально создавались с одной главной целью – защитить интересы физических лиц, ставших клиентами страховых компаний. Данная категория страхователей далеко не всегда в состоянии уяснить финансовую ситуацию в выбранной ими компании и оценить качество предлагаемых услуг, поскольку для этого необходимо не только обладать надлежащими знаниями, но и получить доступ к исходной статистике и финансовым документам организации. Корпоративные же клиенты, в отличие от физических лиц, чтобы выбрать среди страховщиков наиболее надежные компании, обычно обращаются к профессионалам, в частности к рейтинговым агентствам.

Поэтому в ФССН ведется активная работа по работе с обращениями граждан. За 1 полугодие 2007 год в Службу и Инспекции поступило 5167 жалоб. Из них жалоб на действия (бездействия) страховых организаций по вопросам нарушений при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) – 3036, что составляет 59% от всех обращений; по вопросам добровольного страхования транспортных средств – 951 (18,4%), по иным вопросам, связанным с осуществлением страхования – 1180 обращений⁴².

Таким образом, наиболее острыми и  социально значимыми остаются проблемы, связанные с вопросами соблюдения страховыми организациями законодательства, регулирующего ОСАГО.

Главными причинами поступления  жалоб по обязательному страхованию являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, занижение страховой выплаты, отказ в страховой выплате. Отмечается рост общего количества жалоб по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Федеральная служба страхового надзора принимает активное участие в деятельности многих международных организаций, в частности Комитета по страхованию Организации экономического сотрудничества и развития, Международной ассоциации страховых надзоров, Интеграционного комитета Евразийского экономического сообщества и Исполкома Содружества Независимых Государств.

Основной целью сотрудничества ФССН с международными организациями  в сфере страхования является разработка предложений по совершенствованию  и гармонизации страхового законодательства и обмен опытом по вопросам технологий страхового надзора.

Для достижения поставленной цели Росстрахнадзор решает следующие задачи:

1) разрабатывает предложения по изменению страхового законодательства Российской Федерации в соответствие с международными обязательствами Российской Федерации;

2) участвует в переговорах по сотрудничеству с Европейским сообществом;

3) развивает деловое партнерство с Организацией экономического развития и торговли;

4) участвует в деятельности Международной ассоциации страховых надзоров;

5) разрабатывает предложения по развитию страховой деятельности и сотрудничества в Содружестве Независимых Государств.

Место нахождения Федеральной службы страхового надзора – г. Москва. Также, ФССН имеет свои территориальные подразделения – семь Инспекций страхового надзора по федеральным округам.

Таким образом, Федеральная служба страхового надзора занимает значительное место в системе финансовых органов  Российской Федерации, осуществляя  функции по надзору в сфере  страхового дела и страхования.