Андеррайтинг в личном страховании

Наиболее оптимальным вариантом является подразделение всех потенциальных страхователей на группы, для каждой из которых разрабатывается сетка тарифных ставок. По данным медицинского андеррайтинга страховщик относит страхователя к той или иной группе и в соответствии с группировкой принимает решение о размере премии.

Возможно подразделение страхователей на три группы в зависимости от состояния их здоровья на момент заключения договора страхования:

• страхователи, для которых риск ниже средней величины;
• страхователи, для которых риск имеет стандартную (среднюю) величину;
• страхователи, для которых риск выше среднего.

При этом за стандартный риск принимается величина, в среднем характеризующая показатели здоровья в данном регионе.

При оценке риска необходимо учитывать географические факторы, так как для каждого региона характерны свои наиболее часто встречающиеся заболевания и, соответственно, степень конкретного риска.

Помимо этого в личном страховании немаловажную роль при оценке риска играет род профессиональной деятельности страхователя (застрахованного), сведения о его занятиях и времяпрепровождении. Поэтому после отнесения клиента к той или иной группе можно дополнительно применять различные индивидуальные коэффициенты, учитывающие факторы, влияющие на риск.

 

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

 

На протяжении всей истории страхования андеррайтинг был и в настоящее время остается ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений. Именно от правильного андеррайтинга зависело и зависит успешное проведение страховых операций и финансовый результат страхования. Однако в отечественной литературе практически отсутствуют работы, посвященные теории и практике андеррайтинга

Андеррайтинг — процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или не страховые, определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.

В широком понимании, в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

1. анализ рисков, включающий, в свою очередь:
2. принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
3. определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
4. согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
5. определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
6. заключение договора страхования;
7. разработка мероприятий по снижению рисков;
8. контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей страхования, в обязательной форме являясь механизмом реализации государственной социальной политики, а в добровольной – дополняя государственное социальное страхование.

Однако в России добровольное личное страхование сегодня занимает достаточно скромное место (8,4% в суммарной премии), хотя по итогам 2012 г. оно и продемонстрировало заметный рост.

В заключении, следует отметить, что как показывает отечественная страховая практика высокая андеррайтинговая компетенция наиболее ценится и является залогом укрепления конкурентных преимуществ пока только в перестраховочной сфере, в большинстве же страховых компаний к андеррайтерам, как и их коллегам по цеху актуариям, методологам в кризисное время относятся как непроизводительным, не приносящим пользы затратам. Ситуация может изменится к лучшему, когда из кризиса выйдут победителями страховые компании сохранившие и использовавшие и преумножившие свой андеррайтинговый потенциал, который в конечном итоге позитивно отразился и на финансовом результате и капитале собственника страховщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14 ФЗ: (ред. от 25.12.2008): (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), КонсультантПлюс. ВерсияПроф электронный ресурс.. - Электрон, дан. - М., 2012г.
2. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования: (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03-36), КонсультантПлюс. ВерсияПроф электронный ресурс.. -Электрон, дан. - М., 2010г.
3. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», КонсультантПлюс. ВерсияПроф электронный ресурс.. — Электрон, дан. -М., 2010г.
4. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г.
5. Балакирева В.Ю. Совершенствование российского законодательства о страховании, Финансы. - 2007г.
6. Баскаков В.Н., Шуплякова А.Ю. Страховая статистика: состояние и перспективы, Надежность и контроль качества. - 2008г.
7. Гвозденко А.А., Основы страхования, Финансы и статистика. М. 2005г.
8. Гомеля В.Б. Страхование: учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Маркет ДС, 2006г.
9. Кургин Е.А. Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании. - М . : РКонсульт, 2008г.
10. Малиновский В.К. Страховые тарифы и резервы: Стохастические модели и методы вычислений: дисс. д-ра физ.-матем. наук; 08.00.13. - М., 2008г.
11. Соловьева А. Статистическая методология оценки страхового риска: дисс. канд. экон. наук; 08.00.11. - СПб., 2006г.
12. Тарасенко Н.С. Аудит формирования страхового портфеля: дисс. канд. экон. наук; 08.00.12. - Новосибирск, 2009г.
13. Хохлов Н.В. Управление риском, ЮНИТИ, М. 2008г
14. Журнал страхование, февраль 2013г, №2
15. Интернет ресурсы:

http://www.rgs.ru/ - официальный сайт ООО «Росгосстрах»

http://www.rusacad.ru/ - аналитика

http://www.raexpert.ru/ - рейтинговое агентство

http://underwriting-congress.ru/ - официальный сайт конгресса по андеррайтингу

http://www.insur-info.ru/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………………………………………...…………2

1. Теория андеррайтинга…………………………………………………...…4
1. Понятие, цель и функции андеррайтинга………………………………4
2. Виды и  методология андеррайтинга…………………………………..6
3. Процедура андеррайтинга………………………………………………11
2. Организационно-экономическая характеристика ООО "Росгосстрах"..……………………………………………………….……14
1. Правовые основы деятельности ООО "Росгосстрах"………………….14
2. Экономическая характеристика ООО «Росгосстрах»……………….17
3. Практика андеррайтинга в личном страховании……………………..29
1. Бизнес-процесс андеррайтинга на примере ООО «Росгосстрах»…….29
2. Особенности операций по личному страхованию……………………..38

Выводы и предложения……………………………………………………….43

Список литературы………………………………………………………………45