Андеррайтинг в личном страховании

В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора.

Пенсионное страхование может быть двух видов: обязательное и добровольное. Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными.

По итогам 2011 - 2013 гг. в портфеле действующих договоров произошли изменения. Уменьшилось количество действующих договоров по личному страхованию, страховая сумма, также уменьшилась.

Таблица 3.1 – количество действующих договоров по личному страхованию

	2011		2012		2013
	Кол-во, ед	Страх. сумма, млн. руб.	Кол-во, ед	Страх. сумма, млн. руб.	Кол-во, ед	Страх. сумма, млн. руб.
Личное страхование	9637	1473	8843	1146	2829	358

 

Рисунок 3.1 – число подписанных договоров по личному страхованию

Как мы видим, к концу 2013 года число договоров личного страхования значительно снизилось. Снижение объемов, в первую очередь, связано с сокращением объемов операций по обязательному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, занимающему основную долю в страховом портфеле компании.

Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих, или бизнес-процессов: маркетинга, разработки страховых услуг, продаж, андеррайтинга, сопровождения договоров, урегулирования убытков. На практике эти процессы смешиваются, повторяются.

В широком понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

1. анализ рисков, включающий, в свою очередь:

• сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
• классификацию и селекцию рисков;
• оценку рисков;

2. принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;

3. определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
4. согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
5. определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
6. заключение договора страхования;
7. разработка мероприятий по снижению рисков;
8. контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Все эти операции тесно связаны между собой и взаимозависимы.

Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обобщенная процедура андеррайтинга условно показана на рисунке 3.2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.2 – обобщенная пошаговая процедура андеррайтинга

Специалисты подчеркивают следующие особенности роли андеррайтера в страховой компании:

• андеррайтер далеко не всегда имеет право самостоятельно определять свою андеррайтерскую политику;
• андеррайтер не может увидеть окончательный результат своей профессиональной деятельности и ее влияние на финансовый результат страховщика в целом, если не налажена регулярная работа по учету прибыльности операций страхования и перестрахования.

В полном цикле андеррайтинга принимают участие не только андеррайтеры. Обобщенно участие различных служб в процессе андеррайтинга показано в таблице 3.2

 

 

 

 

Таблица 3.2 – участие служб страховой компании в системе андеррайтинга

Направления работы службы андеррайтинга	Андеррайтинг	Служба IT	Финансовая служба	Руководитель страховщика (направления страхования)
Расчет и обоснование собственного удержания	+		+	+
Оценка и прием рисков в перестрахование	+			+
Ведение базы данных по договорам страхования и перестрахования	+	+
Анализ технических результатов	+	+	+
Разработка предложений по оптимизации методов и моделей перестраховочной защиты на основе анализа финансовых результатов	+		+	+
Мотивация персонала в зависимости от результатов андеррайтинга	+		+	+

 

 

Для организации эффективной службы андеррайтинга необходимо обеспечить эффективную работу традиционных служб страховщика, прежде всего финансовый и операционный учет.

Руководитель службы андеррайтинга должен в первую очередь:

1. обеспечить детальное знание и понимание всеми специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров по оценке конкретных рисков;
2. сформировать структурированную базу данных, позволяющую найти ответ на любые запросы андеррайтера.

Эффективность андеррайтинга оценивают обычно по финансовым результатам страхования. Для этого в общем финансовом результате выделяют следующие уровни:

• андеррайтерский результат – заработанная нетто-премия (зачисленная премия за минусом страховых резервов и понесенных расходов на ведение дела);
• страховой результат – сумма андеррайтерского результата и доходов от инвестирования страховых резервов;
• операционный результат – сумма страхового результата и доходов от инвестирования акционерного капитала.

Страховая компания, созданная для того чтобы приносить прибыль своим учредителям, должна быть заинтересована в контроле этих трех результатов.

 

3.2 Особенности операций по личному страхованию

Личное страхование — одна из форма защиты физических лиц от различного рода опасностей и рисков, которые могут возникнуть в жизни человека и угрожать жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Существуют следующие виды личного страхования:

• страхование жизни;
• cтрахование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);
• причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Величина нетто-ставки по личному страхованию зависит от следующих факторов:

• возраста и пола страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;
• вида, размера и срока выплаты страховых сумм;
• срока и периода уплаты страховых взносов;
• срока действия договора страхования;
• номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;
• статистических данных и таблиц смертности;
• прочих материалов.

Методология расчета страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

• по каждому риску рассчитывается единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную нетто-ставку по договору страхования;
• нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;
• брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

В личном страховании процедура андеррайтинга включает в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг.

Основным источником информации о риске выступает заявление о страховании, заполняемое страхователем. Заявление содержит анкету, включающую в себя декларацию о состоянии здоровья (страхователя) застрахованного.

Риски личного страхования имеют определенную специфику, поэтому страхователь зачастую непреднамеренно искажает данные о своем здоровье.

Цель андеррайтера — выявить намеренные и непреднамеренные факты, искажающие описание риска.

При проведении коллективного страхования процедура андеррайтинга будет более упрощенной, так как в этом случае оценивать индивидуальный риск не целесообразно (так называемая безосмотровая схема). При определении вероятности наступления страхового события за основу принимается фактор возраста застрахованного. В зависимости от возраста застрахованного к среднему страховому тарифу применяется возрастной коэффициент. В остальном же применяются усредненные величины. Поэтому коллективное личное страхование сопровождается меньшими затратами на андеррайтинг по сравнению с индивидуальным.

При индивидуальном страховании андеррайтинг является более тщательной и трудоемкой процедурой, особенно если полис представляет собой комбинацию нескольких рисков (например, страхование жизни и здоровья). Индивидуальное страхование предусматривает дифференциацию страховых тарифов в зависимости от степени риска.

Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (лицо, принимающее риски на страхование) вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения о состоянии его здоровья. В соответствии со ст. 945 ГК РФ "при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья".

Андеррайтер может запросить сведения о состоянии здоровья заявителя у его врача, а также назначить врачебный осмотр у собственного врача страховой организации или независимую медицинскую экспертизу. Независимая экспертиза представляется более объективной, так как врач не связан ни со страхователем, ни со страховщиком. Врач отвечает на стандартный запрос страховщика, заполняя медицинскую справку установленной формы.

Если осмотр проводился врачом страхователя, то андеррайтер может привлечь независимого эксперта для анализа заявления с целью исключения фактов искажения информации или утаивания фактов.

Подробный медицинский андеррайтинг увеличивает расходы страховой организации, поскольку медицинская экспертиза проводится за счет страховщика. Однако для принятия окончательного решения о степени риска подобная информация зачастую необходима.

На основании данных медицинского андеррайтинга страховщик принимает решение о сроках, условиях страхования, а также производит расчет страховой премии. Этот этап носит название финансового андеррайтинга.

Расчет индивидуальных страховых премий для каждого страхователя не оправдывает себя, так как это чрезвычайно трудоемкая процедура, требующая больших затрат. Более того, определение вероятности наступления страхового события для каждого страхователя не представляется возможным.