Андеррайтинг в личном страховании

 

Отправной точкой андеррайтинга  является знание законодательства в  выбранной области страхования, правил (условий) страхования, андеррайтерской политики, тарифного руководства.

При заключении договора страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

• об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи);
• о сроках действия договора и размерах страховых сумм;
• о размере подлежащей уплате страховой премии (взносов);
• об условиях и порядке страховой выплаты.

Анализируя  определения андеррайтинга, можно  выделить как узкое, так и широкое  его понимание. В узком варианте толкования термина «андеррайтинг» под ним понимается процесс оценки рисков, отказ или принятие рисков на страхование с определением соответствующей им тарифной ставки.

В широком понимании, в страховой андеррайтинг входят следующие операции: 
1. анализ рисков, включающий, в свою очередь:

• сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
• классификация и селекция рисков;
• оценка рисков;

2. принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;

3. определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
4. согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
5. определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
6. заключение договора страхования;
7. разработка мероприятий по снижению рисков;
8. контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Все эти операции тесно  взаимосвязаны между собой и  взаимозависимы.

В ходе анализа рисков, заявленных на страхование, андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и не страховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления на страхования и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером.

Результаты классификации отобранных рисков являются базой для дальнейшей работы с ними — принятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз. Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов и убедиться, что факторы, присущие конкретному объекту, не ниже требуемого уровня. Требуемый уровень (качество) субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются между видами объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

После анализа  рисков в процессе андеррайтинга  наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Важнейшим этапом андеррайтинга является формулировка конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии.

Следует отметить, что в своей работе андеррайтер  опирается не только на данные заявления  о страховании, акты осмотра и  тому подобное, но и на свой опыт и интуицию.

После заключения договора страхования андеррайтер  участвует в сопровождении договора, осуществляя мониторинг состояния объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков и в случае изменения параметров принятых на страхование рисков пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор.

В случае нарушений страхователем своих обязательств андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая.

 

2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ООО "Росгосстрах" 

 

1. Правовые основы деятельности ООО "Росгосстрах"

Открытое  акционерное общество "Российская государственная страховая компания" (ООО "Росгосстрах") создано в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при Министерстве финансов РСФСР. 

Компания  образована в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации  от 10.02.92 г. № 76 "О создании Российской государственной страховой компании". 

«Росгосстрах» — единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в том числе более 65 000 агентов.

В 2013 году Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз подтвердило рейтинг надежности ГК «Росгосстрах» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности». В 2013 году«Национальное Рейтинговое Агентство» (НРА) подтвердило индивидуальный рейтинг надежности «Росгосстрах» на уровне «ААА» (максимальная надежность). Рейтинг присвоен группе компаний в составе ОАО «Росгосстрах» и ООО «Росгосстрах».

В группу компаний «Росгосстрах» входят:

• ОАО «Росгосстрах»;

• ООО «Росгосстрах»;

• ООО СК «РГС-Жизнь» (страхование жизни и пенсионное страхование);

• ООО «РГС-Медицина» (обязательное медицинское страхование);

• Негосударственный пенсионный фонд «РГС» (негосударственное пенсионное обеспечение и обязательное пенсионное страхование, лицензия № 407/2 от 13 декабря 2007 года).

Головной компанией группы является ОАО «Росгосстрах».

Всего в состав группы входит 83 филиала во всех субъектах РФ, порядка 3500 агентств и страховых отделов, а также 400 центров и пунктов урегулирования убытков. Численность персонала — порядка 100 тыс. человек (2012 год).

Численность страховых агентов на 2012 год оценивается в 65 тыс. человек. В перечень финансовых услуг, которые оказывает группа «Росгосстрах», входят страхование, банковские услуги и пенсионные программы. Численность частных клиентов компании составляет 43 млн. (физических лиц с ОМС), численность корпоративных клиентов — 240 тыс. юридических лиц.

По состоянию на апрель 2013г. уставный капитал ООО "Росгосстрах" составлял 9 013 433 тыс. руб..

Росгосстрах осуществляет следующие виды деятельности:

1. Все виды имущественного страхования;

2. Проведение всех видов перестрахования и сострахования;

3. Развитие различных видов деятельности, предотвращающих наступление страховых случаев и их последствий;

4. Инвестиционная деятельность в интересах развития системы страхования

ООО "Росгосстрах"  имеет достаточно четко организованную структуру корпоративного управления, которая распределяет полномочия и разграничивает общее руководство, осуществляемое акционерами и Советом директоров, и руководство текущей деятельностью Общества, осуществляемое его исполнительными органами

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.1 – Органы управления ООО «Росгосстрах»

Высшим органом управления ООО «Росгосстрах» является Общее собрание акционеров. Компания обязана ежегодно проводить годовое Общее собрание акционеров, в сроки не ранее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев после окончания финансового года. На годовом собрании должны решаться вопросы об избрании членов Совета директоров, Ревизионной комиссии, утверждении аудитора ООО «Росгосстрах», а также иные вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров. Рабочими органами Общего собрания акционеров являются Президиум и Счетная комиссия.

Соблюдение процедур по обеспечению прав и законных интересов акционеров обеспечивается корпоративным секретарем Общества.

Совет директоров, в количестве девяти человек, избираемый Общим собрание акционеров и ему подотчетный, обеспечивает стратегическое управление и контроль над деятельностью исполнительных органов - Председателя Правления и Правления. В составе совета директоров могут формироваться профильные комитеты, действующие на основании Положений об этих комитетах. Например, комитет по аудиту, по стратегическому планированию и развитию, по кадрам и вознаграждениям, по управлению активами и пассивами и т. п.

Председатель Правления (генеральный директор)и подотчетные ему  исполнительные органы осуществляют текущее руководство организацией и реализуют задачи, поставленные перед ними акционерами и Советом директоров.

Органом контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Общества является Ревизор Общества (далее именуется Ревизор), действующий на основании Устава и внутреннего документа Общества – «Положения о Ревизионной комиссии» в редакции, утвержденной решением совместного Общего собрания ООО «Росгосстрах», ООО «РГС-Инвест», ООО «ХК «Росгосстрах» от 04.12.2009 (протокол № 1).

 

2. Экономическая характеристика ООО «Росгосстрах»

 

Российская государственная страховая компания имеет богатую историю и многолетний успешный опыт работы. Образованная в феврале 1992 года, она стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем Росгосстраха.

Таблица 2.1 Виды страхования, осуществляемые в соответствии лицензией

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

пенсионное страхование;

страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование;

страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

страхование средств железнодорожного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

страхование предпринимательских рисков;

обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.