Андеррайтинг в личном страховании

 

 

По данным таблицы можно сделать вывод, что итоговые выплаты за исследуемый период выросли на 0,67 %. При этом выплаты по страхованию жизни выросли на 43,9 %, обязательное страхование на 10,41 %. В целом за анализируемый период стоит отметить что, идет снижение в сегменте добровольного страхования. Так например, по графе добровольное страхование – всего мы видим спад на 5,62 %. Значительный рост произошел по графе – принятое перестрахование (58,10%).

В отчетном периоде управление инвестиционным портфелем Общества осуществлялось в рамках требований, установленных Минфином России к размещению страховых резервов и собственных средств страховщика.

Сформированные страховые резервы Общества по состоянию на 31.12.13 г. увеличились на 3,84 % по сравнению с 31 декабря 2012 года и составили 71 040 836 руб., в том числе:

По страхованию жизни, тыс. руб.	462 290
По видам страхования иным, чем страхование жизни, тыс. руб.	70 578 546

 

 

В 2013 году инвестиционная стратегия компании была направлена прежде всего на поддержание принципов ликвидности и надежности при формировании портфеля. Инвестирование средств страховых резервов в разрешенные законодательством финансовые инструменты формирует не очень высокую доходность в среднесрочной перспективе, однако соответствует принципам возвратности и высокой надежности.

С 1 июля 2007 года Общество не осуществляет деятельность по заключению договоров страхования жизни в связи с выбором иной специализации. Тем не менее, Общество сопровождает договора страхования жизни, заключенные до 1 июля 2007 г., принимает очередные взносы и осуществляет страховые выплаты. Доля данного вида страхования в портфеле Общества занимает менее 1%, не оказывая значительного влияния на общий финансовый результат. По итогам работы за 2013 г. результат от операций по страхованию жизни составил 16 505 тыс. руб.

Таблица 2.7 – Результаты деятельности за период от 2011 – 2013 (важнейшие показатели)млн. руб.

Наименование показателя	2011г.	2012г.	2013г.
Результат от операций по страхованию жизни	-280	77 264	16 505
Результат от операций по страхованию иному, чем страхование жизни	15 983 954	17 814 239	20 688 250
Прибыль до налогообложения	1 159 262	1 626 357	1 901 283
Чистая прибыль	645 654	936 804	1 293 143

 

 

По итогам работы за 2013 год прибыль до налогообложения увеличилась на 274 926 тыс. руб. относительно 2012 года и составила 1 901 283 тыс. руб., чистая прибыль увеличилась на 356 339 тыс. руб. и составила 1 293 143 тыс. руб.

Наибольшее влияние на увеличение чистой прибыли оказал, в первую очередь, рост на 6 632 369 тыс. руб. объема страховых премий по страхованию иному, чем страхование жизни. Рост страховых премий наблюдался по личному страхованию, страхованию имущества юридических лиц и сельскохозяйственному страхованию

В едином государственном реестре субъектов страхового дела по состоянию на 31.12.2013 зарегистрировано 420 страховых организаций (против 458 по состоянию на 31.12.2012).

Рыночная доля ОАО «Росгосстрах» в суммарной страховой премии без учета ОМС в 2013 году составила 0,019%, в том числе по добровольному страхованию – 0,003%.

Таблица 2.8  - Рыночная доля ОАО «Росгосстрах» в суммарной страховой премии

Наименование показателя	2011		2012		2013
	ООО РГС, млн. руб.	Доля ООО РГС(%)	ООО РГС, млн. руб.	Доля ООО РГС(%)	ООО РГС, млн. руб.	Доля ООО РГС(%)
Всего без ОМС	84 305	13	97432	12	99793	11
Добровольное страхование	51 329	9	56689	9	63698	9
Личное страхование	8 007	4	8151	3	12039	4
Страхование имущества	39 348	12	44416	12	47626	12
КАСКО	17 203	10	18833	10	20344	10
Страхование ответственности	2 851	10	3199	11	1886	6
ОСАГО	32 930	32	39916	32	34619	26

 

 

Рисунок 2.2 – Динамика доли рынка страховой компании «Росгосстрах»

За отчетный период доля Общества на страховом рынке без учета ОМС снизилась. При этом снижение рыночной доли Общества также отмечается по ряду отдельных направлений страховой деятельности.

По итогам работы за 2013 год Общество занимает 201 место (годом ранее - 193 место) в отраслевом рейтинге по объему собранной страховой премии без учета ОМС.

Таблица 2.9 - Динамика коэффициента финансовой независимости (устойчивости) ООО «Росгосстрах»

№	Показатель	2011	2012	2013
п/п
1	Собственный капитал, млрд. руб.	18,53	20,4	22,19
2	Валюта баланса, млрд. руб.	110,6	114	118,9
3	Коэффициент финансовой устойчивости (стр.1: стр.2×100), %	16,8	17,9	18,7

 

 

Коэффициент финансовой устойчивости в период с 2011 г. по 2013 г. вырос на 1,9%, что свидетельствует о стремлении компании укрепить свои финансовые позиции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПРАКТИКА АНДЕРРАЙТИНГА В ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ
1. Бизнес-процесс андеррайтинга на примере ООО «Росгосстрах»

 

Андеррайтинг является одним из важнейших элементов процесса страхования. Принятая в компании политика андеррайтинга и качество его проведения оказывают непосредственное влияние на финансовые результаты страховых операций и платежеспособность страховой организации в целом.

Кроме того, андеррайтинг тесно связан с прочими бизнес-процессами: маркетингом, разработкой страховых продуктов, актуарными расчетами, урегулированием убытков.

Андеррайтинг - это процесс, в ходе которого страховая компания вырабатывает решение относительно принятия или отклонения предлагаемого для страхования риска, а также параметров запрашиваемого страхового покрытия (срока, условий, цены страхования и т.д.).

Специалисты, проводящие андеррайтинг, называются андеррайтерами. Основным принципом андеррайтинга при страховании жизни и здоровья является достижение такого положения, чтобы назначенная каждому страхователю страховая премия реально отражала риск и, следовательно, обеспечивала рентабельность страховых операций. Для этого андеррайтер должен применить все свои знания и получить подтверждение тому, что вероятность смерти и заболеваемости конкретного застрахованного лица будет соответствовать данным, на основании которых проводились актуарные расчеты.

Андеррайтер оценивает каждый риск индивидуально. И если оказывается, что фактическая смертность или заболеваемость по конкретному риску не превышает тех данных, которые использовались при расчете тарифов, то данный риск рассматривается как стандартный. Когда предполагаемый риск несет повышенную вероятность смерти или заболеваемости, то риск рассматривается как нестандартный, и в этом случае применение базовых тарифов и стандартных условий страхования недопустимо.

На оценку риска влияют такие факторы, как состояние здоровья застрахованного на момент заключения договора страхования, его медицинская история, семейный анамнез, генетическая предрасположенность к заболеваниям (если возможно ее оценить), профессия, способ проведения досуга (в тех случаях, если он несет повышенный риск), некоторые финансовые факторы. В некоторых случаях в расчет принимаются различные внешние факторы, нематериальные опасности.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В настоящее время в России наиболее популярные следующие виды личного страхования:

• страхование жизни;
• медицинское страхование;
• пенсионное страхование.

Главное отличие страхования жизни от классического страхования заключается в том, что помимо защиты на случай наступления определенных рисков – смерти, травм, утраты трудоспособности – есть накопительный элемент. Если в период действия договора страховой случай не происходит, то по его завершении застрахованный получает все внесенные им за это время средства.

К ним добавляется определенная норма доходности, гарантированная страховщиком, а также некий дополнительный процент инвестиционного дохода, заработанного страховщиком за счет размещения своих резервов на финансовом рынке. При этом в отличие от обычного страхования страхование жизни – долгосрочная программа, действующая от пяти до 20 лет и более.

Если случилось самое страшное, то деньги, причитавшиеся застрахованному, получают его близкие. Кто конкретно – оговаривается в договоре при его подписании.

Полисом также предусмотрены выплаты при наступлении других рисков – несчастном случае, инвалидности, частичной потере трудоспособности.

Некоторые договоры предусматривают, что при утрате трудоспособности взносы застрахованного будет выплачивать страховая компания до конца срока действия полиса, после чего клиент получит накопленную сумму с процентами.

Следующий по значимости сегмент – банковское страхование, при котором страхование жизни является вмененным продуктом: человек обязан застраховать жизнь, когда берет кредит. Это может быть как классический полис страхования жизни, так и страхование только от несчастного случая.

Еще один большой сегмент – корпоративное страхование, то есть договоры страхования жизни с юридическими лицами. Суть его в том, что за человека платит работодатель. Это может быть как накопительное, так и рисковое страхование жизни – без накопительного элемента.

Наконец, последний и наиболее значимый для нас сегмент – это добровольное страхование жизни. Клиент страхуется сознательно, он понимает важность страхования жизни и поэтому желает приобрести полис.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Для людей жизненно важно знать, что можно получить на бесплатной основе и за что придется заплатить. Обращаясь в медицинскую организацию, пациент должен иметь ясное представление о мере своих гарантий. И она должна быть единой для всех.

По каждому заболеванию устанавливается набор услуг и лекарственных средств, предоставление которых гарантируется государством на бесплатной основе. Этот набор определяется на основе федеральных медицинских стандартов, которые конкретизируются медико-экономическими территориальными стандартами, разрабатываемыми и утверждаемыми субъектами РФ и выполняющими функцию минимальных социальных стандартов.

Пенсионное страхование, как необходимость материального обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех, кто ушел на заслуженный отдых.