Анализ рынка страховых услуг в России

∆_ц2006 = 25742,4-23272,6 = 2469,8 млн.руб.;

                                                      К_рiб = y_i / y₀,                                                        (9)

где К_рiб - коэффициент роста для базисного показателя;

  К_рб2005 = 23272,6/6127,7=3,798;

  К_рб2006 = 25742,4/ 6127,7=4,20,                                                                                                                      

                      К_рiц = y_i / y_i-1,                               (10)

где К_рiц - коэффициент роста для цепного показателя; 

К_рц2005 = 23272,6/6048,8=3,847;

К_рц2006 = 25742,4/23272,6=1,106,                                                                                                                      

                                        │А│ = ∆_iц  / Т_прiц,                                              (11)

    где │А│ - абсолютное значение 1% прироста;

∆_iц  - абсолютный прирост уровня;

Т_прiц- цепной темп прироста соответствующего уровня.

│А│ ₂₀₀₅= 17233,8/284,7=60,5;

│А│₂₀₀₆= 2469,8/10,6=233.      

   Положительный результат своей деятельности показывают организации смешанной российской и государственной  форм собственности.  Среди убыточных предприятий организации государственной формы собственности  снизили свои убытки в 2006г. по сравнению с 2003г. на 90,4% (приложение 3), чего не скажешь о других формах собственности - смешанной российской и частной, рост убытков которых составил в 2006г. по отношению к 2003г. 579,1% и 399,8% соответственно. Незначительный рост того же показателя финансовой деятельности предприятий можно отметить у организаций муниципальной формы собственности: лишь на 1,7млн. руб. увеличились убытки в 2006г по сравнению с 2003, а по отношению к предыдущему году уменьшились на 4,1 млн.руб. Однако среди прибыльных организаций приносящих прибыль, эти формы собственности не показали хорошего результата (приложение 2). Абсолютный прирост организаций государственной формы собственности в 2006г. по сравнению с 2003г. оказался отрицательным, то есть прибыль уменьшилась на 88,1%. Сократилась прибыль и прибыльных организаций смешанной российской формы собственности - в 0,5 раз по состоянию на 2006г. по сравнению с 2003г.

   Вывод: Развитие рыночной экономики в Российской Федерации способствует проведению структурных изменений на страховом рынке.

   За  рассматриваемый период сократилось  общее число страховых организаций, однако расширилась "география» предоставления страховыми компаниями своих услуг. Проникновение в регионы осуществлялось, в основном, путем создания разветвленной филиальной сети.

  Как и в других странах, в Российской Федерации страховой рынок представлен  множеством различных по масштабам  и формам собственности страховых  компаний. В период 2003-2006гг.. преобладающими были страховые компании, относящиеся к частной форме собственности, их удельный вес в общем числе учтенных страховых организаций составлял более 50%. Удельный вес  смешанной российской собственности в общем числе страховых организаций составил 24,3% в 2004г., 17,6% в 2005г. и столько же в 2006г. К государственной форме собственности – 1,03% страховщиков в 2004г., 0,5% в 2005г. и 2006г., совместной российской и иностранной собственности - 2,6%, 2,5% и 3,1% соответственно, к муниципальной, собственности потребительской кооперации и собственности общественных – 1,8%,  1,4%,  0,9%. Ситуация стабильности прослеживается и относительно координации форм собственности. В среднем на состояние 2006г. менее 1 организации  государственной и муниципальной форм собственности, собственности потребительской кооперации и общественных организаций приходится на 100 единиц страховых организаций частной формы собственности, 23 организаций смешанной российской собственности, из них 13 с государственной долей собственности и 4 совместной российской и иностранной. 

   Важную  роль в полноценной страховой  защите клиентов от крупных страховых  рисков играет перестрахование. Перестраховочный рынок создается для обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций, минимизации рисков и защиты "портфелей" договоров страхования от влияния крупных страховых событий. Число предприятий занимающимися теми или иными формами страхования с каждым годом уменьшаются прямо пропорционально общему числу  страховых компаний, прошедших лицензирование и осуществлявших страховые операции. В 2004г. операции перестрахования осуществляли 735 страховые организации, из них 697 организации осуществляли перестраховочные операции, наряду с прямым страхованием, 38 страховые организации занимались только перестрахованием. В 2005г. - 694 страховые организации, из них 652 организации осуществляли перестраховочные операции, наряду с прямым страхованием, 42 страховые организации занимались только перестрахованием, а уже в 2006г. - 642 фирмы, из них 608 организаций осуществляли перестраховочные операции, наряду с прямым страхованием, 34 страховые организации занимались только перестрахованием

   В течение 2003-2006гг. происходило наращивание капитала российских страховых компаний. Уставный капитал на конец 2006г. достиг 149,4млрд.рублей, было заключено 133,4 млн. договоров, в среднем ежегодно их число увеличивалось на 5,8%. Капиталоотдача страховых организаций, относящихся к муниципальной и государственной формам собственности, была значительно выше общероссийского уровня, в среднем на рубль уставного капитала приходилось соответственно 14,0 и 9,7 рубля премий (взносов), по состоянию на 2006г.

   2.4  Перспективы развития  страхования в  России 

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Наиболее крупные компании собрали в 2003 году от 200 до 700 млрд. руб., или приблизительно от 40 до 150 млн. долл. страховых взносов. В целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн. руб. страховых взносов (около 5 млрд. долл.), или почти в 3 раза больше, чем в прошлом году. Страховые выплаты составили 15,8 трлн. руб. (около 3,5 млрд. долл.), что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году.

   Необходимо  отметить, что относительно высокие  темпы прироста объема поступлений  объясняются, в том числе инфляционными  процессами. Значительный удельный  вес операций добровольного личного  страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.

   Что касается  страхования имущества и ответственности,  то причин низкого уровня развития  этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

   Наименее  развитым в России является  рынок страхования населения.  Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках. Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

   Таким  образом, в условиях весьма  значительных потенциальных возможностей  российского рынка страховых  услуг потребности национальной  экономики и населения в качественных  страховых услугах не удовлетворяются.  Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

   Страхование  же пока не стало неотъемлемой  частью развивающегося рынка.  Определенной проблемой является  развитие перестраховочного рынка:  объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняется недостатком опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного "обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы государственного регулирования.

   Существенным  препятствием для повышения уровня  и культуры страхования является  нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск-менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.

   В условиях  переходного периода ситуация  в области подготовки, переподготовки  и повышения квалификации специалистов  для страхового рынка остается  сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

   Успешное  развитие страхового дела невозможно  в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного  международного опыта. Многие  модели и решения, разработанные в развитых странах в области страхования и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности. Директивы ЕС по условиям лицензирования страховой деятельности, установившие классификацию видов страховой деятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированные требования к размеру уставного капитала страховщиков, зависящие от вида предполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетов бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой деятельности в части, связанной с формированием страховых резервов и определением финансовых результатов; требования к соблюдению маржи платежеспособности (solvency margin) страховщиков; правила размещения активов страховщиков; положение о формировании технических резервов стали основой для разработки нормативных документов, применяемых ныне в России.

   Достаточно  часто практикуется проведение  международных конференций, семинаров  с различной тематикой. Одним  из таких мероприятий является ставшее традиционным "Страховое Рандеву" в Москве, завоевавшее мировую известность и авторитет. Особенностью последней конференции, проведенной в апреле этого года, стало активное участие в ней страховщиков стран СНГ, в том числе представителей органов страхового надзора. Безусловно, конференция сыграла заметную роль в укреплении нормальных рабочих взаимоотношений между страховщиками и госорганами, подготовке рекомендаций, как для страховщиков, так и для органов государственной власти в части поддержки государством страхового бизнеса.

   Развитие  современного страхового рынка  невозможно представить без создания  системы страхового надзора. С  образованием в 1992 году федерального  органа исполнительной власти  по надзору за страховой деятельностью и принятием Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ " было положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русло цивилизованного его развития. Формирование системы органов страхового надзора еще не завершено. На сегодня в системе надзора за страховой деятельностью по всей России работают всего 300 специалистов.

   Вместе  с тем случаи нарушения страховщиками  страхового законодательства пока  нередки. Особенно это касается  недобросовестных страховщиков, которые меняют свое местонахождение и не выполняют конкретные обязательства по договорам страхования. В 1997 году за допущенные нарушения страхового законодательства страховым организациям было направлено более 2000 предписаний об устранении имеющихся недостатков, а в связи с их невыполнением у 400 страховых организаций приостановлено действие лицензий на право проведения страховой деятельности. За начало года отозваны лицензии более чем у 200 страховых компаний. Рассмотрены многочисленные жалобы от клиентов на действия страховых организаций. При этом за отдельной жалобой, как правило, стоят большие группы страхователей. Наиболее массовым мотивом жалоб является невыполнение страховой организацией своих обязательств.

   Острой  проблемой в последнее время  стала неплатежеспособность страховых организаций – до 1/3 всех страховщиков испытывают подобные трудности. В ряде случаев неплатежеспособность вызвана не только неквалифицированным подходом к делу самих страховщиков, но и банкротством отдельных коммерческих банков, в которых были размещены страховые резервы.