Анализ рынка страховых услуг в России

      Сущность  страхования как экономическую  категорию характеризуют следующие  признаки: 

• Наличие перераспределительных отношений;
• Замкнутая раскладка ущерба;
• Наличие страхового риска и критерии его оценки;
• Возвратность страховых платежей;
• Солидарная ответственность страхователей за ущерб;
• Самоокупаемость страховой деятельности.

 

      Особенность страхования состоит в том, что  для него характерна замкнутая раскладка  ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства фонда используются для компенсации ущерба. При этом страхователь получает страховое возмещение при наступлении страхового случая, вызванного событиями, предусмотренными договором страхования.  
 

 Специфика  страхования как экономической  категории выражается в: 

• Случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;
• Вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых страховые фонды;
• Неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;
• Частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов.

 

      Страхование выполняет социальную роль, которая  проявляется в осуществлении  социального обеспечения граждан, что способствует созданию разных возможностей получения гарантированной социальной помощи.

Социально- экономическая  сущность страхования проявляется  в его функциях. Основными функциями  страхования являются; контрольная; предупредительная; инновационная; инвестиционная; сберегательно – накопительная.

      В рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Наличие риска способствует возникновению страховых отношений.

      Предупредительная функция страхования реализует в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению риска и выработке превентивных мер, позволяющих контролировать уровень риска.

      Назначение  контрольной функции заключается  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций.

      В рамках сберегательно – накопительной функции происходит сохранение и приумножение денежных средств, сокращение государственных социальных расходов, повышение благосостояния населения.

      Выполняя  инновационную функцию, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с ним рисков.

      Страхование является одним из наиболее значительных источником инвестиционных ресурсов, что способствует развитию производства и экономики и означает реализацию инвестиционной функции страхования.

      Для осуществления эффективной страховой  деятельности необходимо руководствоваться  соответствующими принципами. Классические принципы страхования следующие. 

      1) Принцип наличия  страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Страховой интерес представляет собой меру материальной заинтересованности в страховании. Так, договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, является недействительным. Кроме того, при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении имущества, выгодоприобретателем по договору страхования. (ст. 930 ГК РФ) 

      2) Принцип наивысшего  доверия сторон. Страхователь и страховщик   должны быть предельно честными при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора. В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). 

      3) Принцип суброгации. Означает переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. Статьёй 965 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем или выгодоприобретателем и лицом, ответственным за убытки. Если страхователь  отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, то страховщик освобождается  от выплаты полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.  

      4) Принцип непосредственной  причины. Страховщик имеет право возмещать страховой ущерб только от тех страховых рисков, которые указаны в договоре страхования.  

      5) Принцип контрибуции. Предусматривает наличие определённых расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст. 951 ГК РФ). 

      6) Принцип эквивалентности. Означает требование равновесия между доходами и расходами страховой компании. Соблюдение данного принципа зависит от степени обоснованности страховых премий и реальной динамики ущерба.

      Роль  страхования в современных условиях возрастает в связи с развитием международных экономических отношений, финансовой глобализацией и ростом научно – технического прогресса. 
 
 

Классификация страхования 

Страхование охватывает различные объекты и  субъекты страховой ответственности, а также формы организации страховой деятельности. Для упорядочения и создания взаимосвязанной системы страховых отношений необходима четкая классификация страхования.

      Классификация страхования подразумевает иерархическую систему соподчиненных подсистем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением самостоятельных его частей.

      Различия  в субъектах страхования, объеме страховой ответственности, методах  расчета страховых тарифов, формировании страховых резервов и других условий (критерий) предусматривают подразделение  страхования по отраслям и видам, которые являются составными звеньями классификации.

Согласно ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» выделены объекты личного и имущественного страхования. (рис.1)

      Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 

• С дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• С причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

 

Объектами имущественного страхования являются имущественные  интересы, связанные с: 

• Владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской   ответственности);
• Осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

 
 
 
 

 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                    Рис. 1. Классификация объектов страхования 

По отраслевому  признаку выделяют личное, имущественное  и страхование ответственности, а также перестрахование.

      Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьим (физическим и юридическим) лицами, которым может быть причинён ущерб (вред) вследствие какого – либо действия или бездействия страхователя.

      Перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя) связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Не подлежат перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

      В Федеральном законе РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» от 7 марта 2005 г. № 12 – ФЗ выделены 23 лицензируемых вида страхования: 

• Страхование жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или срока  либо наступления иного события;
• Пенсионное страхование;
• Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• Страхование от несчастных случаев и болезней;
• Медицинское страхование;
• Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• Страхование средств железнодорожного транспорта;
• Страхование средств водного транспорта;
• Страхование средств воздушного транспорта;
• Страхование грузов;
• Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• Страхование имущества юридических лиц, (за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования):
• Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• Страхование гражданской ответственности владельцев  водного транспорта;
• Страхование гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта;
• Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• Страхование предпринимательских рисков;
• Страхование финансовых рисков;

 

Наряду с классификацией по отраслям и видам страхования  различают страхование по форме  проведения – добровольное и обязательное. 

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

      Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» и содержит следующие положения: 

• О субъектах  страхования;
• Об объектах страхования;
• О страховых случаях;
• О страховых рисках;
• О порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
• О порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
• О правах и обязанностях сторон;
• Об определенном размере убытков и ущерба;
• О порядке определения страховой выплаты;
• О случаях отказа в страховой выплате;
• Иные положения;

 

Условия и порядок  осуществления обязательного страхования  определяются федеральными законами о  конкретных видах обязательно страхования. Федеральный закон о конкретном виде страхования должен содержать  положения, определяющие; 

• Субъекты  страхования;
• Объекты, подлежащие страхованию;
• Перечень страховых случаев;
• Минимальный размер страховой суммы или порядок её определения;
• Размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• Срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• Срок действия договора;
• Порядок определения размера страховой выплаты;
• Контроль  за осуществлением страхования;
• Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
• Иные положения;

 

В Гражданском  кодексе РФ предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий  (ст. 969 ГК РФ). Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону обязанность страхования. Виды обязательного государственного страхования представлены в таблице 1.