Розвиток кредитування малих форм господарювання

Таким чином стає вочевидь, які з певних зовнішніх чинників мають найбільший позитивний або негативний вплив на компанію.

Анализ внутрішнього середовища

Внутрішню структуру організації називають ще внутрішнім середовищем. До неї відносяться функціональні структури фірми, що забезпечують управління, розробку і тестування нових товарів, просування товарів до покупців, збут, обслуговування, взаємини з постачальниками і іншими зовнішніми органами. У поняття внутрішнього середовища так само входять кваліфікація персоналу, система передачі інформації і так далі

Таким чином, аналіз внутрішнього середовища є управлінським обстеженням функціональних зон організації з метою визначення сильних і слабких сторін організації, представлених в таблиці 2.6. [23, 501]

Вивчаючи внутрішнє середовище фірми необхідно приділити особливу увагу організаційній культурі організації, тобто наявності таких норм і правил, як, наприклад, матеріальна винагорода, пільги при покупці власної продукції, інші соціальні гарантії.

Для повного аналізу внутрішнього середовища компанії ЧП «Меблі +» необхідно досліджувати п'ять функціональних зон:

         маркетинг;

         виробництво;

         фінанси;

         управління персоналом;

         загальне управління.

Аналізуючи організацію загального управління, було відмічено, що організаційна структура фірми відповідає справжньому положенню і існуючим цілям, надалі, при зміні стратегії, організаційну структуру доведеться видозмінити.

Права і обов'язки покладені на співробітників, що несуть відповідальність за конкретну роботу. Проте спостерігається порушення інформаційних потоків, взаємодії, що виявляються в нечіткості, між підрозділами. У цьому напрямі ведеться робота, ведеться вивчення способів використання систематизованих процедур і техніки в процесі ухвалення рішень.

У організації відсутній процедури участі персоналу в ухваленні якого-небудь управлінського рішення.

У компанії ЧП «Меблі +» особлива увага приділена найму працівників. Найм персоналу відбувається за допомогою спеціалізованого кадрового агентства, з яким поміщений договір про довгострокову співпрацю. За умовами даного договору кадрове агентство виробляє відбір, навчання і перекваліфікацію персоналу компанії.

На підприємстві існують хороші можливості для кар'єрного зростання; рівень зарплат вищий, ніж середній по галузі. Щорік всі працівники компанії проходят атестаційну комісію, з метою з'ясування їх професійної придатності.

Компанія має високу ділову активність і постійно розширюється. Аналіз фінансової звітності компанії показав, що на підприємстві спостерігається стабільне зростання. За неповний поточний 2008 рік він складає 32% від підсумків 2007 років. Об'єм оборотних коштів виріс на 60%.

Особливу увагу при вивченні комерційної діяльності фірми привернули дані за закупівельною вартістю продукції, її динаміка, організація складського господарства і методи формування оптимального запасу на складах фірми.

Так введення контролю витрат значно скоротило вартість накладних витрат, що сприятливо відбилося на собівартості продукції, а введення два роки тому принципу «торгівля з коліс» дозволило, одночасно із збільшенням об'єму оборотних коштів, скоротити об'єми товарних запасів на складах. Проте наявні виробничі потужності використовуються не повністю, що вабить перевитрату коштів на їх утримання, але створює сприятливу ситуацію для зростання компанії. [5, c. 73]

Проблема якості продукції вирішується силами двох відділів таким чином: пошук і відбір нового товару здійснюється спеціалізованим підрозділом компанії, працівники якого безпосередньо присутні при відвантаженні першої партії товару на підприємстві-виготівнику. А подальша робота по даному товару з даним підприємством-виготівником ведеться іншим відділом по кожній групі товарів окремо. Проте все це наводить до деяких затримок в постачаннях продукції.

Підприємство не ставить своєю за мету концентрацію своєї діяльності на конкретному товарі або на певній групі покупців. Фірма має широкий асортимент продукції, в який входять п'ять основних груп.

Маркетинговий підрозділ фірми докладає максимальні зусилля для збору інформації про ринок, про переваги покупців, створення іміджу фірми, розробки можливих нових напрямів у сфері надання додаткових послуг. Рекламна політика, що діє, не завжди успішна, оскільки орієнтована переважно на залучення більшого числа потенційних покупців в магазини фірми, а не на створення переваг у споживачів або не на пропаганду власних індивідуальних конкурентних переваг.

Таблиця 2.7. Сильні і слабкі сторони організації.

Выбор стратегії

У всьому різноманітті чинників зовнішнього і внутрішнього середовища, можна відмітити їх розділення на дві групи: ті, які піддаються управлінню з боку керівництва фірми, і ті, які такому управлінню не піддаються. Це розділення важливе з точки зору прогнозування, кон'юнктурних досліджень, стратегічного і іншого планерування, висунення цілей.

У стратегічному управлінні найчастіше використовується метод аналізу середовища організації, що отримав назву SWOT-анализ. Застосовуючи цей метод, удається встановити лінії зв'язку між силою і слабкістю і зовнішніми погрозами і можливостями. Такі зв'язки надалі використовуються для розробки стратегії.

В процесі вироблення стратегії необхідно враховувати, що можливості і погрози можуть переходити в свої протилежності. Для успішного вживання SWOT-анализа оточення організації поважно уміти не лише розкрити погрози і можливості, але і спробувати оцінити їх з точки зору того, наскільки важливим для організації є облік в стратегії своєї поведінки кожній з виявлених погроз і можливостей.

Для такої оцінки найчастіше застосовують метод позиціювання на матрицях можливостей і погроз (див. таблицю 2.8).

Для компанії ЧП «Меблі +» після проведеного аналізу найбільш значимими і вірогідними виявилися можливості розширення частки ринку, розширення асортименту і розробка нового напряму з продажу супутніх товарів. [9, c. 254]

Після позиціювання погроз було виявлено, що:

-     до критичного стану фірму можуть привести або вихід в галузь великого числа конкурентів і корінна зміна смаків споживачів;

-     до руйнування компанії або її виходу з галузі може привести обмежувальна політика державних органів, наприклад, збільшення митних зборів і мит, збільшення транспортних тарифів, зміна правил торгівлі.

Таблица 2.8. Матриця SWOT-анализа.

Разрабатываемая стратегія має бути направлена на максимальне використання можливостей, що надаються, і максимально можливий захист від погроз.

Таки образом, розглянувши можливості компанії ЧП «Меблі +», її слабкі і сильні сторони, провівши аналіз погроз, витікаючих із зовнішнього середовища, і ознайомившись з основними принципами вироблення стратегії, можна визначити стратегію фірми, при цьому спираючись на меті організації.

Оскільки компанія працює на ринку, що розвивається, з сильною конкуренцією, то для неї найкращою буде комбінована стратегія, націлена на вирішення своїх конкурентних переваг і передбачаюча глибше проникнення і географічний розвиток ринку, з подальшою вертикальною інтеграцією вгору. Це можна сформулювати таким чином:

Спочатку мінімізувати витрати і тим самим укріпити свою конкурентну позицію, при цьому освоїти продаж у вже наявних магазинах супутніх товарів (картини, освітлювальні прилади, покривала, дзеркала і інші предмети дизайну і інтер'єру), потім вийти на нові ринки, уклавши договори в регіонах, потім закріпитися в них, шляхом покупки існуючих торгівельних меблевих підприємств, а надалі прагнути до придбання долі акцій виробляючих підприємств. [17, c. 246]

РОЗДІЛ 3 КРЕДИТНІ РИЗИКИВ В МАЛОМУ БІЗНЕСІ ТА ШЛЯХИ ЇХ ПОДОЛАННЯ

3.1 Аналіз розвитку кредитування малого бізнесу в Запорізькій області

В економічно розвинутих країнах світу частка малого бізнесу у валовому внутрішньому продукті складає від 50 до 90 відсотків. Малий бізнес забезпечує значний рівень зайнятості, надходжень до бюджетів, валового внутрішнього продукту. В той же час, незважаючи на те, що політика підтримки малого підприємництва проголошена однією з пріоритетних в Запорізькій області, діє спрощена система оподаткування, показник участі малого бізнесу у ВВП складає лише близько 10 %. Рівень зайнятості не перевищує 20%.

Найчастіше серед факторів, що стримують розвиток малого бізнесу, підприємці називають недосконалу дозвільну систему, великий рівень бюрократизації та корупції, завелику кількість контрольно-наглядових органів та несистематизованість перевірок, низький рівень інформованості, недосконалість та часті зміни законодавства.

Доступність кредитних ресурсів є одним із основних чинників, які дають поштовх розвитку економіки. Кредитування є ринковим фактором, який забезпечує фінансування галузей економіки, яких найбільше потребує суспільство. Останнім часом відчувається тенденція збільшення обсягів кредитування для розвитку виробництва, надання послуг, що не може не радувати.

Робота з банками корисна підприємцям не лише завдяки отриманню додаткових коштів для розвитку. Співпраця дозволяє з точки зору професіонала-фінансиста оцінити переваги та недоліки конкретних проектів, опанувати нові для суб’єктів малого бізнесу технології фінансового аналізу, управління грошовими потоками тощо. [15, c. 381]

Безперечно, кредитування малого бізнесу в Запорізькій області зростає досить швидкими темпами. Переважна більшість комерційних банків Запорізькій області мають в своєму складі підрозділи або програми, що спеціалізуються на мікрокредитуванні.

Проте, як показує динаміка росту підприємництва в Запорізькій області, цього замало. Підприємці потребують нижчих кредитних ставок, довших термінів кредитування, більш гнучких вимог щодо забезпечення кредитів. І в цьому банкам потрібна підтримка держави.

Слід зазначити, що визначена законодавством процедура оформлення та надання мікрокредитів в Запорізькій області майже нічим не відрізняється від процедури кредитування «великого бізнесу». Таким чином, адміністративні витрати (наприклад, із розрахунку на 1000 грн. кредиту) в десятки і сотні разів вищі при кредитуванні малих підприємств.

Підвищений ризик також пов’язаний в високим ступенем тінізації цього сектора економіки, залежністю бізнесу від однієї людини, високою вразливістю до змін зовнішнього економічного середовища. З огляду на це, ставки для малого та великого бізнесу, що відрізняються лише на 1-2 пункти, є на межі ринкових та пояснюються не економічним зиском, а скоріше “роботою на перспективу”. Для подальшого поліпшення умов кредитування необхідні додаткові зовнішні чинники.

Такими чинниками можуть стати удосконалення законодавчої бази з метою захисту прав кредитора, зменшення ризиків, а отже, здешевлення кредитів. Введення в дію протягом 2007 року низки законів та інших нормативних актів, спрямоване на спрощення кредитних процедур, містить велику кількість суперечностей, що гальмують процес кредитування. Часто норми та механізми, які існують на папері, не можуть бути застосовані на практиці.[23, c. 279]

Вже декілька років перебуває на розгляді Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій». Безперечно, наявність інформації про кредитні історії підприємств значно зменшує ризик при наданні ним кредитів. Отже, впровадження в дію цього Закону та створення кредитних бюро сприятиме прозорості щодо кредитних історій позичальників, знизить ризики кредитора, підвищить якість кредитного портфелю, зробить кредити доступнішими для сумлінних позичальників.

Взагалі, діюча законодавча база та судова практика дещо лояльніше ставляться до позичальника, ніж до кредитора. Але надмірний захист прав позичальника чи заставодавця (приватної особи, підприємця) унеможливлює роботу з деякими видами застави, ускладнює роботу з проблемними кредитами.

Протягом 2008 року значне для мікропозичальників удорожчення оформлення банківських кредитів, пов’язане з паралельним існуванням декількох реєстрів, а саме: щодо реєстрації обтяжень рухомого майна, обтяжень іпотек, заборон відчуження об’єктів нерухомого майна, реєстрації правочинів. Отримання витягів та здійснення записів в реєстрах здійснюється на платній основі. При оформленні декількох договорів застави сума витрат позичальника на реєстрацію договорів іноді перевищує проценти по кредиту за весь строк його дії.