Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24»

 
 

     Для ЗАО «ВТБ-24» предлагается следующая программа автокредитования по схеме «buy-back»:

     - срок кредитования – 36 месяцев;

     - размер первоначального взноса  – 10 % от стоимости автомобиля;

     - процентная ставка – 15 %.

     - размер отсроченной задолженности - 30 %.

     Внедрение данной программе в банке существенно  улучшают условия автокредитования как для банка, так и для  клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может  получить клиент – до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса» 90-х гг. выпуска, либо же автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса».

     Проведем  расчет эффективности внедрения  данного вида кредитования.

     Предположим, что клиент запросил автокредит в  банке по схеме «buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых.

     Размер  первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за оформление кредита составляет 1 %, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.

     Проценты  в потребительском кредите начисляются  сразу на всю сумму долга по простой ставке: 

       (3.4) 

     где D – первоначальная сумма долга;

     Т – срок долга в годах;

     Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).

     Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.

     i = 15%; 

     Общая сумма расходов по обслуживанию кредита  равна 

     yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб. 

     Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.

     То  есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 руб.

     Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.

     По  окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:  

     350000 – 195750 = 154250 руб. 

     Данной  суммы заемщику хватит на покупку  в кредит следующей машины.

     Доход банка от выдачи одного автокредита  по данной схеме кредитования составит: 

     5000+202500 = 207500 руб. за три года или  69166 руб. в год.

     Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию  на 01.01.2007 составлял 24091 млн. руб. Внедрение  в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.

     Если  предположить, что средняя сумма  автокредита составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2007 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.

     Общий доход банка от выдачи автокредитов составит: 

     69166*241 = 16696006 руб. 

     Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб.

     Экономический эффект от внедрения данного мероприятия  составит: 

     16696006 – 1669600 = 14999406 руб. в год. 

 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     По  дипломной работе можно сделать следующие выводы.

     Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая  его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские  товары и бытовые услуги.

     При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

     Потребительские кредиты являются одними из самых  дорогостоящих, что связано с  высокими рисками банков при данном виде кредитования.

     В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызвано жесткой конкуренцией на данном рынке.

     Существуют  различные способы расчета процентных ставок по данным кредитам, что делает ценообразование на этом рынке непрозрачным.

     Существуют  различные критерии классификации потребительских кредитов. Как правило, кредиты физическим лицам подразделяют на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Каждый вид кредита характеризуется своими особенностями.

     В дипломной работе проведен анализ потребительского кредитования в банке в ЗАО «ВТБ-24».

     Акционерный коммерческий банк ЗАО «ВТБ-24» - многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. ЗАО «ВТБ-24» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.

     Основная  цель кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

     Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:

10. Беседа с клиентом.
11. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.
12. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
13. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.
14. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
15. Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
16. Контроль за целевым использованием кредита.
17. Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.
18. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

     ЗАО «ВТБ-24» банк выдает огромное количество потребительских кредитов в год, обслуживая население прямо в магазинах и оформляя кредит в течение получаса. Деятельность банка связана с большими рисками, но вместе с тем, он активно функционирует в данной сфере, применяя устойчивую схему кредитования, проверенную временем.

     В 2008 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.

     Только  надежное и ликвидное обеспечение  в конечном итоге помогает банку  избежать неблагоприятных последствий  сомнительного кредита и получить прибыль. В ЗАО «ВТБ-24» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.

     Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

     Анализ  тенденций на рынке розничного потребительского кредитования показал, что развитие в таких направлениях потребительского кредитования как экспресс-кредитование, кредитования с помощью кредитных карт, ипотечное кредитование и автокредитование должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования. В то же время, несмотря на активное развитие сферы потребительского кредитования, существует большое количество нерешенных проблем, главная из которых – повышение рискованности потребительского кредитования.

     В работе предложены меры по совершенствованию  потребительского кредитования ЗАО «ВТБ-24» путем усиления механизма снижения кредитных рисков. Ключевое мероприятие для снижения кредитных рисков, по мнению автора – это оценка кредитоспособности заемщика.

     В ЗАО «ВТБ-24», как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.

     Автор предлагает альтернативную модель оценки кредитоспособности Заемщика – физического лица в банке ЗАО «ВТБ-24».

     Помимо  расчета платежеспособности Заемщика автор предлагает при предоставлении банком потребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В  этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.

     Кроме того, предлагается внедрение такой  системы кредитования как кредитный  скоринг.

     Внедрение данной технологии особенно актуально для ЗАО «ВТБ-24» в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности О ЗАО «ВТБ-24»является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

     Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа  потенциальных заемщиков будет  проводиться за счет расширения и  активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План стратегического развития ЗАО «ВТБ-24» предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.

     В планах ЗАО «ВТБ-24» на 2009 год – обеспечение серьезного прироста прибыли, как за счет увеличения доходности операций, эффективного управления риском, так и за счет оптимизации издержек.

     Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных  клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. ЗАО «ВТБ-24» планирует увеличить портфель розничных потребительских кредитов в 2,5 раза по сравнению с 2006 годом.