Залог

   Следует отметить также то обстоятельство, что существует залог вещей и  имущественных прав, которые будут приобретены залогодателем в будущем. Возможность такого залога может быть предусмотрена договором или, в соответствии с п. 3 ст. 334 и п. 6 ст. 340, в законе.

   Иногда  у сторон договора возникают проблемы определения предмета залога, например, когда в этом качестве выступают денежные средства, зачисленные на банковский счет залогодателя, или, тем более, сам банковский счет залогодателя. Дело в том, что наши предприниматели довольно часто берут кредиты у иностранных банков, которые руководствуются в своей деятельности международным правом, предусматривающем такой институт как “залог банковского счета”. В российском же праве банковский счет не может являться предметом залога, а, следовательно, такой договор залога будет недействительным. Также неправильно было бы указывать в качестве предмета залога “денежные средства, зачисленные на банковский счет”, т.к. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 2 июля 1996 г. указал, что, хотя деньги сами по себе могут считаться вещью, но не когда они находятся на банковском счету - таким образом такие деньги также не могут считаться предметом залога. В данном случае, наверное, следует в качестве предмета указывать имущественные права владельца счета, причем не как абстрактную совокупность прав, а конкретные закладываемые права (например, давать банку распоряжения относительно денежных средств на счете)³.

   Согласно  ст. 343 ГК залогодатель или залогодержатель  в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества. В договоре могут быть установлено другое соотношение  обязанностей сторон. В любом случае, риск случайной гибели заложенного имущества лежит на залогодателе, если иное не предусмотрено договором. В случае заклада имущества залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему имущества. Единственное основание, по которому закладодержатель освобождается от ответственности за повреждение или утрату предмета залога, - это отсутствие его вины (ст. 401 ГК РФ), если только договор залога не был заключен при осуществлении предпринимательской деятельности. При этом залогодержатель отвечает за утрату и повреждение имущества в размере его действительной, а не залоговой стоимости, т.к. действительная стоимость предмета залога, как правило, выше его залоговой стоимости. Предмет залога в случае его утраты или повреждения может быть заменен или восстановлен, но это не обязательно. Вообще же гибель имущества влечет за собой прекращение залогового права (ст. 352 ГК и ст. 34 Закона о залоге). В том же случае, если же предмет залога не поврежден или не утрачен, то залогодатель не вправе заменять предмет залога без согласия залогодержателя (если иное не предусмотрено договором).

   Что касается пользования и распоряжения залогом, то возможны два случая: имущество служит только в качестве залога и иное его использование невозможно; имущество не исключается из гражданского оборота и продолжает использоваться в соответствии с его потребительскими свойствами.

   Распоряжаться предметом залога может только залогодатель, поскольку именно он является собственником имущества, но залогодержатель, не имея такого же права, может ограничивать распоряжение залогодателя имуществом. Иными словами, по общему правилу, залогодатель может распоряжаться предметом залога только с разрешения залогодержателя, если иное, естественно, не предусмотрено договором. При этом п. 2 ст. 346 ГК устанавливает, что соглашение, ограничивающее право залогодателя передать заложенное имущество по наследству, ничтожно.

   Залогодатель  имеет право также пользоваться заложенным имуществом, если оно находится у него, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Но это право может быть ограничено договором или существом залога (например, при использовании “твердого” залога). Если же имущество передается залогодержателю, то он может пользоваться предметом залога только в случае специального указания на это в договоре, и при этом регулярно предоставлять залогодателю отчет о пользовании заложенным имуществом. Иногда на залогодателя договором может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя⁴.

   § 2. Стороны договора о залоге.

   Сторонами залогового правоотношения являются залогодатель (лицо, передающее имущество в залог) и залогодержатель (лицо, принимающее  в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства).

   Залогодержателем  является только кредитор по основному обязательству (ст. 334 ГК РФ). А в соответствии с этим и ч. 2 ст. 335 ГК РФ указывает, что уступка прав по договору о залоге  другому лицу возможна лишь тогда, когда тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. При этом следует соблюдать все правила, установленные Гражданским кодексом для цессии в ст. 382-390.

   Также залогодержателю предоставляется  в ряде случаев право требовать  досрочного исполнения обеспеченного  залогом обязательства. Такие случаи перечислены в ст. 351 ГК РФ, а именно:

1. если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;
2. нарушения залогодателем правил о замене предмета залога;
3. утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом на замену и восстановление предмета залога;
4. нарушения залогодателем правил о последующем залоге;
5. невыполнения залогодателем своих обязанностей, связанных с содержанием и сохранностью оставленного у него заложенного имущества;
6. нарушения залогодателем правил  распоряжения заложенным имуществом.

   Причем  в последних трех случаях у  залогодержателя возникает не только право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, но и право досрочно обратить взыскание на предмет залога, если такое требование не будет исполнено.

   Залогодателем может быть как должник по основному  обязательству, так и третье лицо. Основное требование, предъявляемое законодателем к залогодателю при этом, - быть собственником имущества или обладать им на праве хозяйственного ведения. Передача же в залог имущества, принадлежащего предприятию на праве оперативного управления, Гражданским кодексом не предусматривается.

   Законодательством урегулированы некоторые вопросы, связанные с получением согласия собственника на залог имущества, переданного другому субъекту в хозяйственное ведение. Этому посвящены, в частности, документы Госкомимущества России: письмо от 2 сентября 1992 г. № ДВ-17/5851 “О согласовании залога (заклада) государственного имущества” и распоряжение от 21 апреля 1994 г. № 890-р “Об утверждении временного положения о согласовании залоговых сделок”.

   Письмо  “О согласовании залога (заклада) государственного имущества” исходит из следующих положений:

1. Не допускается залог недвижимости, если эти объекты подлежат приватизации в соответствии с Государственной программой приватизации.
2. Сделка по залогу государственного имущества допускается только при отсутствии в договоре следующих условий:

• о переходе к залогодержателю, а также третьим лицам прав собственности, аренды, владения на предмет залога (кроме случаев залога товаров в обороте и переработке);

• об отчуждении, сдаче в аренду, реализации предмета залога при обращении на него взыскания в порядке и на условиях, противоречащих законодательству РФ о приватизации;
• о переводе долга залогодателем третьему лицу, замене предмета залога;
• об удовлетворении требований залогодержателя третьими лицами;
• о получении недостающей суммы путем обращения взыскания на другое имущество залогодателя;
• о последующем залоге уже заложенного имущества;
• о включении представителей залогодержателя в руководящие органы предприятия, об ограничении прав распоряжения произведенной продукцией и иным имуществом предприятия.

3. Залог государственного имущества возможен только при получении согласия Госкомимущества России, которое оформляется специальным распоряжением.

4. Договоры о залоге государственного имущества подлежат нотариальному заверению.
5. Не допускаются сделки по закладу государственного имущества, за исключением случаев залога товаров в обороте.
6. Государственное имущество, на которое обращено взыскание по договору о залоге вследствие неисполнения основного обязательства, реализуется в порядке, предусмотренном Государственной программой приватизации, а вырученные средства распределяются в соответствии с Временным положением о порядке уплаты, распределения, учета и контроля за поступлением средств от приватизации государственных и муниципальных предприятий, утвержденным Госкомимуществом России, с первоочередного права залогодержателя по возмещению требований по договору залога.

   Временное положение о согласовании залоговых  сделок, утвержденное распоряжением Госкомимущества РФ № 890-р, устанавливает порядок получения согласия собственника, т.е. государства в лице органов Госкомимущества, на передачу государственного имущества в залог.

   Для получения согласия на залог федерального государственного имущества предприятие-залогодатель представляет в комитет по управлению государственным имуществом, наделенный правами и полномочиями территориального агентства Госкомимущества России, письменное заявление на имя председателя комитета, к которому прилагаются следующие документы:

• копия устава предприятия, заверенная в установленном порядке;
• копия письма налоговой инспекции о постановке на налоговый учет с указанием идентификационного номера включения залогодателя в Государственный реестр предприятий, заверенная в установленном порядке;
• перечень закладываемого имущества с указанием его балансовой стоимости на последнюю отчетную дату, подписанный руководителем предприятия и главным бухгалтером и скрепленный печатью предприятия;
• проект договора о залоге, содержащий условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки и порядок исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, условия страхования залогодателем закладываемого имущества, а также любые иные условия, относительно которых сторонами достигнуто согласие (если условия о залоге включаются в основной договор, то предоставляется проект этого договора);
• бухгалтерская отчетность залогодателя на последнюю отчетную дату в объеме и формах, предусмотренных действующим законодательством, подписанная руководителем и главным бухгалтером предприятия.

   Комитет по управлению имуществом принимает  решение о согласии или об отказе на залог государственного федерального имущества и выносит его не позднее чем через две недели с момента регистрации заявления  залогодателя. Согласие комитета подтверждается подписью его председателя (заместителя председателя) на проекте договора о залоге. После подписи договора сторонами залогового правоотношения копия договора о залоге представляется в комитет.

   Следует заметить, что любые изменения и дополнения к договору о залоге государственного имущества осуществляются в том же порядке, что и заключение первоначального договора (п. 2.5 распоряжения).

   Если  залогодателем оказался не собственник  имущества, то такая сделка должна быть признана недействительной, поэтому залогодержателю следует удостовериться в наличии у залогодателя права собственности на передаваемое в залог имущество.  При этом действующее законодательство не защищает залогодержателя, даже добросовестного, от требований собственника вещи, если вещь залогодержателем была принята в залог от несобственника⁵. В самом деле, даже добросовестный залогодержатель не может в случае виндикационного иска собственника имущества, являющего предметом залога, ссылаться на положения ст. 302 ГК РФ, регламентирующей условия истребования имущества и добросовестного приобретателя, по той причине, что он не является приобретателем имущества, а лишь приобретателем права искать удовлетворения из стоимости имущества. А если он будет являться владельцем заложенного имущества, то также не сможет ссылаться на положения ст. 305 ГК РФ, т.к. в этом случае его интересы защищаются не против собственника имущества как такового, а против лиц, незаконным образом лишающих его владения этим имуществом.

   Предмет залога может находиться в общей собственности (совместной или долевой). В случае общей совместной собственности любой из собственников вправе совершать сделки по передаче такого имущества в залог, но с согласия всех собственников. Если такое согласие не будет достигнуто, то данная сделка может быть расторгнута по требованию остальных участников совместной собственности, но только в случае, если будет доказано, что залогодержатель знал или заведомо должен был знать об этом.

   Если  имущество находится в общей  долевой собственности, то процедура передачи его в залог зависит от того, все ли имущество или только его часть передается в залог. В первом случае требуется согласие всех сособственников. Во втором - каждый сособственник может делать со своей долей имущества то, что считает нужным. При этом в случае реализации заложенного имущества сособственники теряют право преимущественной покупки данной доли, т.к. имущество продается с публичных торгов (ст. 250 и 350 ГК РФ).