Регулирование имущественного страхования в Российском праве

 

 

 

 

Содержание

Введение

1.Правовая  сущность имущественного страхования

1.2 Объекты и субъекты имущественного  страхования

1.3 Виды имущественного страхования

2. Регулирование имущественного страхования  в Российском праве

2.1 Законодательная основа системы  страхования в РФ

2.2 Понятие и основные элементы  договора 

имущественного  страхования

2.3 Регулирование договора имущественного  страхования

Заключение

Список использованной литературы 

 

1. Правовая  сущность имущественного страхования

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс  П составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:

-  гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

-  неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовых рисков;

-  возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным или другим интересам.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда  личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством - достижением  пенсионного возраста, дожитием до определенного срока, лечением и  т.п.

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или  объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств).

Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места  на место) и недвижимое (земля и  все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., - что  не может быть перемещено). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного  страхования.

 

 

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых  страховщиком. Страховщик имеет право  отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно  содействовал необоснованному получению  страховой выплаты. Страховщик также  освобождается от выплаты соответствующей  компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью  или частично от лица, виновного  в данном страховом случае. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации  по договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 929 ГК РФ).

 

1.2 Объекты и субъекты имущественного  страхования

   Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление  страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ) и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за его сохранность.  Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий  и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением, принадлежащим  им имуществом, могут нарушаться при  повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при  пропаже такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может  наступить в результате различных  причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют  вероятностный и случайный характер.

 
          Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее  имущество (объекты страхования):

- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

- оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);

- жилые дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т.д.;

- хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

-  отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т. п.);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п. работы);

- незавершенное строительство;

- продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;

- инвентарь;

- предметы интерьера, отделки;

- мебель, обстановка;

 

 

- электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т. п.);

- предметы домашнего обихода и личного пользования;

- животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);

- многолетние насаждения;

- другое  имущество по желанию страхователя.

   Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):

- имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;

- драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни;

- ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;

- рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

- произведения искусства, различные коллекции;

- иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Полной гибелью имущества принято  считать такое состояние поврежденного  имущества, когда затраты на его  восстановление превышают действительную стоимость имущества. По некоторым  видам имущественного страхования  выделяют также полную фактическую  гибель, когда имущество полностью  уничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя.

 

 

 

1.3 Виды имущественного страхования

   Прежде всего, страхование имущества, как и другие виды, подразделяется в зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя, на страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества). В свою очередь эти сферы в зависимости от объекта страхования могут быть разделены в первой сфере на: страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного и воздушного транспорта, страхование машин от поломок, страхование электронного оборудования и др.; во второй — на: страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т.д. Есть также ряд видов страхования имущества, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование автомототранспортных средств и пр.

   Страхование электронного оборудования. По договору могут быть застрахованы принадлежащие страхователю или арендованные им электронное оборудование (вычислительная, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника), точная механика и оптика (измерительные приборы, фото-, кино- и видеотехника и т.п.) и запасные части к застрахованному оборудованию. По желанию страхователя в страхуемое имущество могут включаться носители информации, внешняя проводка и внешние сооружения (антенны, мачты и т.п.), подземные кабели. Необходимо отметить, что страховая защита предоставляется только в отношении оборудования, находящегося в рабочем состоянии, т.е. монтаж и установка которого полностью завершены и которое после пуско-наладочных работ и испытаний полностью подготовлено к эксплуатации.

Страховая защита распространяется на убытки, наступившие вследствие: ошибок в эксплуатации или обслуживании застрахованного имущества, воздействия  электроэнергии в виде короткого  замыкания, и т.п.; пожара, удара молнии или взрыва, а также повреждение  водой при тушении пожара; повреждения  водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем; стихийных бедствий; кражи с взломом, грабежа или  разбойных действий; дефектов материалов, ошибок в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованного  имущества.

 

 

 

Вместе с тем не покрываются  убытки, возникшие прямо или косвенно в результате нарушения условий  эксплуатации, необеспечения необходимого температурно-воздушного режима, дефектов, носящих чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения  краски и т.п.), и в некоторых  других случаях.

Страхование животных в общественных хозяйствах. Принципиальная особенность  данного страхования заключается  в том, что возмещение ущерба связано  только с падежом или гибелью  животных, в то время как по другим видам имущественного страхования  наиболее распространенным является восполнение  потерь, вызванных частичным повреждением материальных объектов.

В качестве объектов страхования выступает  поголовье каждого вида сельскохозяйственных животных, что вытекает из задачи страховой  защиты животноводства с помощью  государственного страхования. Важным отличительным принципом страхования  животных является также рациональное ограничение объема страховой ответственности. Страхование производится не в полной стоимости. Определенная ее доля остается на ответственности страхователя, что  способствует стимулированию его материальной заинтересованности в сохранности  поголовья животных.

По условиям страхования гибелью  животных считается не только их падеж, но и вынужденный забой или  уничтожение в связи с событиями, от которых проводится страхование.

Страхование домашнего имущества. При страховании домашнего имущества  в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения  воды из соседних помещений, похищение  имущества и его уничтожение  или повреждение, связанное с  похищением или попыткой похищения.

 

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных  помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в  страховом свидетельстве. В связи  с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение  месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается  застрахованным также на время его  перевозки любым видом транспорта в связи с переменной страхователем  постоянного места жительства, кроме  случаев, когда законодательством  или договором перевозки установлена  ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

         Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен. Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании  считается:

- в случае уничтожения или похищения предмета его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

- в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

 

2. Регулирование имущественного  страхования в Российском праве

2.1 Законодательная основа системы  страхования в РФ

Правовые нормы, регулирующие страховые  отношения, содержатся в нормативных  актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют  акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых  отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе  законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в  которой занимает Гражданский кодекс РФ.