Регулирование имущественного страхования в Российском праве

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие  правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к  общим нормативным источникам страхового права.

Особое место занимают нормативные  правовые акты специального органа - Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления  страховой деятельности: порядок  и условия лицензирования, правила  размещения страховых резервов и  др.

В результате преобразования структуры  федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора  были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе  Департамента страхового надзора.

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор  страхования в частности - это  правовое средство индивидуального  регулирования общественных отношений.

 

По своей сущности договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой  премии или взноса страховщик обязуется  возместить страхователю убытки, возникшие  в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования может содержать  иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам  страны, в которой он был заключен.

Рассмотрим признаки договора страхования. Прежде всего, надо отметить его двусторонний порядок.

   Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует  норме п. 1 ст. 957, которая связывает  вступление договора страхования в  силу с моментом уплаты страховой  премии или первого ее взноса. Эта  норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет  предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как  реальный.

Договор страхования приобретает  черты условной сделки, так как  право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что  и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой  обстоятельства, относительно которых  неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

 

2.2 Понятие  и основные элементы договора  имущественного страхования

П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет  договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в  застрахованном имуществе говорится  и об убытках в связи с иными  имущественными интересами.

   По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий  перечень существенных условий, по которым  должно быть достигнуто соглашение между  страхователем и страховщиком (ст. 942):

- об  объекте страхования;

- о  характере страхового случая;

- о  размере страховой суммы;

- о  сроке действия договора.

   Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

 
         Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю.

Осуществление страховщиком страховых  выплат завершает развитие обязательства  по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором  имущественного страхования не предусмотрено  иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее  переход к страховщику права  требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

   Статья 965 ГК предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют «страховым», так  как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. 
2.3 Регулирование договора имущественного страхования

Гражданский Кодекс регулирует три  вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию  согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

-  страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

-  страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

   По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.

Договор страхования имущества  может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретатель. При этом страхователю выдается страховой  полис на предъявителя. Полис в  данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст. 930 ГК).

 

 

 
Заключение

   Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним  страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В  связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические  или физические лица, имущественный  интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением  имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается  в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление  страхования соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

   Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

   Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные акты о страховании, законы об обязательном страховании, нормативные акты Минфина России, иные нормативные акты, содержащие положения о страховании, а также международные соглашения и договоры.

   Особое место в правовом регулировании страхования имущества занимает договор имущественного страхования.

 

Список  использованной литературы:

1.Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»

2. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 01.12.2007 (в ред. от 16.05.2008 N73-ФЗ) // Справочная система «Гарант»

3. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2006.-358с.

4.  Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // Страхование в России, 2006.- №15.с.37-40

5. Протас Е.В. Страховое право.- М.: МГИУ. 2006.-326с.

6. Смирнова М.Б. Страховое право.- М.: Юстицинформ, 2007.-489с.

7. Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-477с.

8. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.-213с.

9. Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-366с.