Правовые проблемы имущественного страхования

                                   Оглавление

Введение……………………………………………………………

.

Глава 1.Общие положения договора страхования

1.1. История развития имущественного страхования в России……………..………………………………………………5-9

1.2. Понятие и основные элементы договора имущественного

страхования……………………………………………………9-15

1.3. Виды договора  имущественного страхования……………………….…..15-20

Глава 2. Порядок заключения, изменения, прекращения договора имущественного страхования

2.1. Порядок заключения, изменения, прекращения договора имущественного  страхования……………………………………………………………………...21-28

2.2. Обязательства по договору имущественного страхования………….…28-30

2.3. Некоторые проблемы договора имущественного страхования и пути их решения……………………………………………………………………….….30-36

Заключение…………………………………………………....37-38

Список используемых источников…………………………….....39-41

Введение

Выбор своей темы «Договор имущественного страхования и его виды», я обосновываю тем, что в условиях современной  российской  действительности, существенно возросла роль имущественного страхования, как главного средства снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

  Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

  При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием.

Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

Целью моей курсовой работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть сущность имущественного страхования как особого вида экономической деятельности,

- определить правовой статус субъектов имущественного страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

- дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;

- изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;

- характеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования,

- выявить имеющие правовые проблемы реализации договора имущественного страхования; на основе этого сформулировать предложения по их решению.

Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.

В своей курсовой работе я использовала как работы современных авторов, так и монографии советских учёных посвящённые, проблеме защиты деловой репутации юридического лица.

II глава. Общие положения договора страхования

§2.1. История развития имущественного страхования в России

Первые зачатки  страхования на Руси обнаруживаются в Русской Правде – памятнике древнерусского права XI в., в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. В середине XVII в. этот принцип был закреплён в Соборном уложении 1649 года. В соответствии с Уложением выкуп пленённых в результате набегов российских подданных осуществлялся за счёт царской казны, которая затем пополнялась путём обязательных ежегодных сборов с населения по твёрдым ставкам. По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании жизни. Однако почти до конца XVIII в. в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не существовало.

Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги эти оплачивались золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству, поэтому именно государство первым предприняло попытку создать в империи систему страхования. Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. был учреждён Государственный заёмный банк, которому предоставлено право “принимать на свой страх и риск каменные домны и фабрики”. Для обеспечения залога недвижимости при банке была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками, страховая сумма не должна была превышать 75 % стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех – 1,5 % страховой суммы. Экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха; объём её операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

В 1797 г. для страхования товаров правительство открыло страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала совсем недолго, до 1805 г. Таким образом, попытка создать имущественное страхование под государственным контролем успехом не увенчалась. Новый пик для развития страхования дала война 1812 года, уничтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичом для деревянной России. Его опустошительные набеги оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего банки терпели большие убытки: их деятельность становилась чрезвычайно рискованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать имущественное страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.

Первыми эту положительную сторону имущественного страхования заметили банкиры. И в результате в 1882 г. Пять петербургских страховых домов во главе с бароном Л.И. Штиглице создали проект страховой акционерной компании – “Санкт-Петербургского Феникс”, который в этом же году был рассмотрен на заседании Государственного Совета и почти реализован, но в последний момент несколько учредителей компании отказались принять участие в реализации проекта. Однако государя и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Поэтому в 1827 г. Николай I издал указ об учреждении Первого страхового от огня общества. И после переговоров со Штиглицем было  решено создать такую компанию на тех же принципах организации, которые ранее были изложены в проекте “Санкт-Петербургского Феникса”.

Итак, первая специализированная страховая организация была создана в Российской империи лишь в XIX в. Непосредственное участие в её создании принял председатель Департамента государственной экономии граф Н.С.Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн. руб. начало свою деятельность. Оно просуществовало 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества были надёжное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве и в Одессе, а также освобождение от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы. Таким образом, для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг – оно разрешило создать страховое акционерное общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.

В 1835 г. возникло Второе российское страхование от огня общество, также получившее от правительства льготы – 12- летнюю монополию в 40 губерниях (это общество просуществовало до 1918 г.). Затем появились такие страховые общества, как товарищество «Саламандра», акционерное страховое общество «Русское», Коммерческое акционерное страховое общество, Варшавское акционерное страховое общество», «Русский Ллойд», «Якорь» и др.

В  1835 г. в империи было организовано личное страхование «Жизнь», к 1839 г. – страхование животных, в 1831 г. – страхование от града в Прибалтийском крае. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного имущественного страхования.

Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ имущественного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях назначения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Имущественные общества не несли затраты на содержание аппарата и многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же выплатах пострадавшим или значительно понижать страховые тарифы, или использовать часть собранных средств на профилактику страховых случаев. Особенно возрастали эти преимущества при введении обязательного страхования. В результате расширялось страховое поле, а соответственно увеличивались сборы даже при понижении тарифов. Данные общества имущественного страхования направляли часть прибыли (превышение доходов над расходами) на дальнейшее развитие страхового дела.

Указ Александра II от 10 октября 1861 г. Об учреждении городских имущественных страховых обществ положил начало имущественному страхованию от огня. В указе император отметил: «Разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек пользу имущественного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества имущественного страхования»[1]. Некоторые имущественные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах. В 1862 г. Начало действовать Санкт-Петербургское имущественное общество страхования от огня, а примерно через год – Московское. В 1864 г. Такие общества начали работу в Тулу и Полтаве.

Городские общества имущественного страхования функционировали при городских думах, и сфера деятельности каждого из них ограничивалась границами города. Они осуществляли в основном операции страхования строений от огня, как и акционерные страховые общества, но по более низким тарифам. По закону им предоставлялось право покрывать убытки, превышающие годовую премию, путём получения кредита из городских и общественных сумм, а также из казны. При нехватке средств для покрытия крупных чрезвычайных убытков этих обществ вносили дополнительные страховые взносы для возмещения ущерба погорельцам. Подавляющее большинство страхователей составляли домовладельцы. Затем стало развиваться страхование промышленного риска.

К концу  XIX в. деятельность обществ имущественного страхования охватила практически всю Россию. Однако проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, что обусловливало неустойчивость операций. При этом акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения с обществами имущественного страхования. Это подтолкнуло последнее к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путём вторичного перераспределения риска между его участниками. 1 июля 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ имущественного страхования от огня, который в 1909 г. был преобразован в Российский союз общества имущественного страхования от огня.

Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 1890-х гг. строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным Советом. В 1894 г. Вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, устанавливающее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы Страховой имущественный комитет и Страховой имущественный отдел. Под этот надзор автоматически подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую систему страны, дали импульс к её дальнейшему развитию.