Договор об оказании банковских услуг

Каждое предприятие может иметь  в банке только один основной счет: расчетный или текущий. Владелец расчетного счета имеет полную экономическую и юридическую независимость.

Безналичные расчеты физическими  лицами осуществляются по текущему счету.

Под текущим счетом физического  лица понимается банковский счет, открываемый  физическому лицу в банке на основании  договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности.

Текущие валютные счета - могут быть открыты только в уполномоченных банках, чтобы облегчить клиенту учет валютных средств.

Транзитные валютные счета открываются в уполномоченных банках предприятиям и организациям-экспортерам для зачисления в полном объеме поступлений в иностранной валюте от экспорта товаров (работ, услуг - экспортная выручка) с условием обязательной продажи части этой валюты на внутреннем валютном рынке РК.

Накопительные счета. Банки имеют право открывать клиентам на определенный срок накопительные счета для зачисления средств. Расходование средств с этих счетов не допускается.

На счетах учета операций по расчетным (текущим) счетам клиентам могут открываться  в установленном порядке отдельные  лицевые счета для учета операций по использованию средств на капитальные вложения и другие цели.

Бюджетные счета. Бюджетные счета открываются предприятиям, организациям и учреждениям, которым выделяются средства за счет бюджетов для целевого их использования.

Корреспондентские счета - счета, которые банки открывают друг у друга, в том числе в Центральном банке РК. Корреспондентские счета могут открываться как в тенге, так и в иностранной валюте. Различают два вида корреспондентских счетов:

ностро - счет банка, открытый в другом банке (<наш счет у них>),

лоро - счет другого банка, открытый в нашем банке (<их счет у нас>). [10]

 

Стороны и предмет договора банковского счета

Так как договор  является двух сторонним то необходимо наличие двух сторон одной из которой всегда является банк а второй могут быть как физические так и юридические лица (как резиденты так и не резиденты) .

Предметом договора банковского счета  являются открытие банком различного вида счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями.[7] 
Предметом договора в широком смысле является имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента». В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств, в силу своей природы, «принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими, а клиент - распоряжаться. При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент (независимо от того, использует банк данные средства или нет) вправе дать соответствующее распоряжение банку, а тот должен исполнить его и не вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами. 
Указание на то, что предметом являются денежные средства, находящиеся на счете, достаточно спорно. Во-первых, банк совершает операции и с наличными деньгами, которые не находятся на банковском счете, а также операции с уже 
(или еще) не находящимися на счете клиента денежными средствами. По договору банковского счета банк оказывает и иные услуги, напрямую не связанные с денежными средствами, например получение для клиента акцепта по векселю, выдача справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете. 
Во-вторых, даже при отсутствии денежных средств на счете договор сохраняет свое действие. При этом, если встать на критикуемую позицию, можно оказаться в некотором затруднении; ибо получится, что договор банковского счета беспредметен, так как денежных средств на счете нет и может не появиться вовсе. Кроме того, операции по счету с денежными средствами подпадают отчасти под предмет других договоров - например, банковского вклада, кредитного договора. В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кредитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом средствами банка, срок и размер кредитования, сколько раз за определенный период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование счета осуществляется по правилам займа и кредита, если договором не предусмотрено иное. Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатками средств на счете. Указанные взаимные требования банка и клиента прекращаются зачетом, производимым банком ежеквартально, если договором не установлены иные сроки. В-третьих, договором банковского счета обнимаются и правоотношения, которые вообще не связаны с денежными средствами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия банковской тайны. Так по ст. 745 ГК на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте.[2] Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения предоставляются исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. [4]

 

Заключение договора банковского  счета

Законодательство о договоре банковского  счета не содержит каких-либо специальных  правил относительно его формы (в соотв. со ст.748. договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме). Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РК о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами. Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом. Существенной чертой денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер, т.е. сделка оторвана от своего основания.[11]

При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Вместе с тем следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т. д.[15]), банк обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих  операций по которому предусмотрено  законом, учредительными документами  банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием  у банка возможности принять  на банковское обслуживание либо допускается  законом или иными правовыми  актами (например, в случае отсутствия надлежащих документов у лица, желающего открыть счет и т. п.)

Таким образом, банк обязан заключить  договор банковского счета с  клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими  правилами – утвержденными Национальным Банком и дополненными в конкретном банке банковской системы.

При необоснованном уклонении банка  от заключения договора банковского  счета клиент вправе предъявить ему  требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 399 ГК РК, а именно обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а так же потребовать возмещения убытков, причиненных отказом банка заключить договор банковского счета.[7]

Открытие клиентам банковских счетов производится банками при условии  наличия у клиента правоспособности (дееспособности). Основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и  представление всех документов, определенных законодательством Республики Казахстан. Открытие клиенту банковского счета производится только в том случае, если банком не только получены все предусмотренные документы, но и проведена идентификация клиента. При открытии банковского счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.

В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также  получить документы, подтверждающие наличие  у него соответствующих полномочий. Банк обязан располагать копиями  документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или  лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) [13].

Банковский счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации  открытых счетов и присвоении индивидуального идентификационного кода. [6]

 

Права и  обязанности  банка по договору банковского обслуживания 
Банк обязан:

• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;
• обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств;
• совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены договором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;
• зачислять на счет клиента поступившие денежные средства с отражением таких операций по его индивидуальному идентификационному коду не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего указания, если иные сроки не предусмотрены законодательными актами и изданными в соответствии с ними нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан;
• выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства с отражением таких операций по его индивидуальному идентификационному коду не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего указания, если иные сроки не предусмотрены законодательными актами и изданными в соответствии с ними нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан ;
• хранить сведения, составляющие банковскую тайну [2];
• информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии таких условий в договоре — в порядке и сроки, которые являются обычными в банковской практике для информирования вкладчиков о состоянии денежных средств на счете.
• обеспечить наличие денег при предъявлении требований клиента;
• принимать деньги, поступившие в пользу клиента;
• выполнять распоряжения клиента о переводе денег в пользу третьих лиц;
• исполнять распоряжения третьих лиц об изъятии денег клиента, если это предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан и (или) договором банковского счета;
• производить иное банковское обслуживание клиента, предусмотренное договором, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.  
   

Права клиента

Клиент вправе:

• требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну;
• расторгнуть договор в любое время.

В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток  денежных средств на счете и сумму  установленных процентов либо перечислить  эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковского счета. После этого банк закрывает счет клиента.[6]

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Так же как указывалось ранее клиент имеет право гарантированное конституцией от 30.08.1995 г. в ст. 18 на тайну вкладов и сбережений.[1]

Расторжение договора банковского счета

В соответствии с пунктом 1 статьи 752 ГК РК договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, необходимо расценивать такие условия как ничтожные[13].

Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента  получения банком письменного заявления  клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний  срок не указан в заявлении.

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 401 ГК суд может расторгнуть договор по требованию одной стороны в случаях, установленных законом. Отсутствие какого либо условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

- при отсутствии в течение  года операций по счету, которое,  как правило, означает, что клиент  открыл счет в другом банке  либо прекратил свою деятельность  вообще. Ни банк, ни суд не вправе  решать вопрос о расторжении  договора банковского счета в  зависимости от выполнения инициатором  закрытия счета каких-либо других  дополнительных условий. Поэтому  при наличии в договоре банковского  счета условия, ограничивающего  право клиента на расторжение  договора в зависимости от  факта невозвращения банку полученного  кредита или по каким-либо другим  причинам, суды расценивают такие  условия как ничтожные.

Расторжение договора банковского  счета влечет следующие правовые последствия:

а) расторжение договора банковского  счета является основанием закрытия счета клиента;

б) аннулируется индентификационный код клиента;

в) расторжение договора порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Перевод денег

Понятие договора перевода денег

По договору о переводе денег  одна сторона (банк) обязуется по поручению  другой стороны (клиента) перевести  третьему лицу деньги без присвоения клиенту индивидуального идентификационного кода.[2] Т.е при не присвоении идентификационного кода клиенту отсутствует учет об операциях конкретного лица по переводу денег в банке.

Данная операция становится очень  популярной банковской услугой в  Казахстане так как она очень  удобна при переводе денег в другую административно территориальную единицу или другую страну. Суть ее заключается в том что клиент (тот кто дает деньги для пересылки) вручает необходимую сумму банку (тот кто пересылает), а банк переводит не те деньги которые предоставил им клиент а долговое обязательство тому банку в котором будет получать деньги лицо которому была переведена определенная сумма, а затем банк уже сам через некоторое время расплачиваться по своим долгам деньгами клиента.

Договор перевода денег является:

- реальным -считается заключенным с момента передачи денег.

- двусторонний-  для заключения  договора необходимо волеизъявление  двух сторон.

- возмездный- каждая из сторон приобретает определенную имущественную выгоду.

- публичный - банк обязан заключить  договор банковского счета с  каждым обратившимся к нему  клиентом. на объявленных условиях  и не вправе оказывать предпочтение  одному лицу перед другими.

 

Стороны предмет и форма договора перевода денег

Сторонами по договору перевода денег  является:

- Клиент (тот кто дает)

- Банк (тот кто переводит)

Предметом договора-  является денежные средства клиента

Форма договора перевода денег –  только письменная

Несоблюдение письменной формы  договора банковского счета влечет недействительность этого договора.

 

Заключение и исполнение договора перевода денег.