Страховой рынок и его социально-экономическое содержание

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

Кафедра финансов и финансового менеджмента

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

по дисциплине: Теория финансов

на тему: Страховой рынок и его социально-экономическое содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Студентка

ФФБД, 3-й курс, ДФП-1                                                                 О.В. Дроздовская

 

 

Руководитель

ассистент кафедры                                                                         Н.С. Антонович

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2013

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 40 с.,1 рис., 2 табл., 28 источников, 8 прил.

 

 

СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВОЙ РЫНОК, СТРАХОВЩИК, СТРАХОВАТЕЛЬ, СТРАХОВОЙ БРОКЕР, СТРАХОВОЙ АГЕНТ, АДЖАСТЕР, СЮРВЕЙЕР, ОБЪЕДИНЕНИЕ СТРАХОВЩИКОВ, ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ, СОСТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАЯ УСЛУГА.

 

 

 

 

Объект исследования– страховой рынок.

Предмет исследования– структура страхового рынка,  его социально-экономическая роль, состояние, проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь.

Цель работы: исследовать социально-экономическое содержание страхового рынка как экономической категории, особенности его функционирования и перспективы развития в Республике Беларусь.

Методы исследования: описания, классификации, систематизации,  статистический, метод сбора фактов, метод сравнительного анализа, аналитический метод.

Исследования и разработки: раскрыта сущность страхового рынка, проведена его классификация, охарактеризовано состояние развития страхового рынка в Республике Беларусь, выявлены проблемы и определены перспективы его развития в современных условиях.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

                                                                                                ________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………………...4

1 Содержание и структура  страхового рынка………………………………….......6

2 Анализ страхового рынка  Республики Беларусь на современном  этапе……..15

3 Проблемы и перспективы  развития страхового рынка Республики  Беларусь……………………………………………………………………………..22

Заключение………………………………………………………………………….28

Список использованных источников……………………………………………...30

Приложение А. Взаимоотношения участников страхового рынка……………. 33

Приложение Б. Классификация страхового рынка………………………………34

Приложение В. Страховые организации Республики Беларусь………………...35

Приложение Г.Информация о страховых взносах……………………………….36

Приложение Д.Динамика объемов страховых выплат и структура поступлений

                           по обязательному и добровольному  страхованию……………..37                      

Приложение Е.Структура поступлений по добровольным видам страхования………………………………………………………..38

Приложение Ж. Показатели деятельности страховых организаций Республики

                            Беларусь за 2012 год……………………………………………..39

Приложение И. Доля Белгосстраха на рынке страховых услуг по страховым взносам и страховым выплатам на 01.08.2013………………...40

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

 

          Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям.                          Страхование является необходимым элементом любой рыночной экономики.   Главное его предназначение сводится к страховой защите экономических и личных интересов членов общества при наступлении различных неблагоприятных событий за счет средств страховых резервов, что в условиях развитой конкуренции особенно актуально.

         Формирование страхового рынка взаимосвязано прежде всего с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической политики.

            На наш взгляд, эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, её социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки. Наличие устойчивого страхового рынка – один из важнейших приоритетов национальной экономики, поскольку призван способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.

        Объектом исследования выступает страховой рынок, предметом – его структура и социально-экономическая роль.

        Можно выделить следующую цель данной работы - исследовать социально-экономическое содержание страхового рынка как экономической категории, особенности его функционирования и перспективы развития в Республике Беларусь.  

    Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

    1) изучить сущность страхового рынка, его структуру и виды, определить социально-экономическое значение страхового рынка;

         2) охарактеризовать структуру страхового рынка Республики Беларусь на современном этапе и провести анализ страховой деятельности в Республике Беларусь;

         3) выявить проблемы функционирования белорусского рынка страховых  услуг и рассмотреть перспективы развития страхового рынка в Республике Беларусь.

   При написании курсовой работы были использованы материалы учебных пособий по курсу «Страхование», законодательных актов, периодических изданий, а также материалы интернет-источников. Статистические данные были взяты в основном с Официальных сайтов Министерства финансов Республики Беларусь и Белорусской ассоциации страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Содержание и  структура страхового рынка

 

 

 

             Страхование является одной из важнейших категорий общественного производства. В мировой практике институт страхования признается одним из стратегических секторов экономики. Нормальный процесс жизнедеятельности невозможен без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненных случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта хозяйствования серьезные последствия. Реальным воплощением данного института является страховой рынок, который играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Он, по сравнению с другими видами рынков, имеет ряд особенностей, что вызывает необходимость формирования отдельной экономической категории.

        Существуют  различные подходы к определению  понятия страхового рынка. В экономической  литературе термин «страховой  рынок» принято трактовать в  двух аспектах. Во-первых, с функциональной  точки зрения, страховой рынок  – это особая сфера экономических  денежных отношений, где объектом  купли-продажи является особый  товар – страховая защита (страховые  услуги) – и где формируется  спрос и предложение на нее. Во-вторых, с институциональной точки  зрения, страховой рынок представляет  собой сложную интегрированную  систему страховых и перестраховочных  организаций, осуществляющих страховую  деятельность [24, с. 66].

Так, например, профессор Н. Б. Грищенко предлагает следующее определение: страховой рынок – особая социально-экономическая среда, такая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, где формируются спрос и предложение на нее [5, с. 62].

        Страховой  рынок по Н. П. Сахировой представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей [21, с. 574]. 

       На основе  классического определения рынка  Макконелла и Брю можно определить страховой рынок как экономический механизм, соединяющий интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг [10, с. 45].

Все вышеперечисленные трактовки в своей совокупности раскрывают базовые социально-экономические свойства страхового рынка, но с разных точек зрения – как экономической категории, в функциональном и институциональном аспектах.

В учебном пособии «Страхование» Шихова А.К. дано следующее определение: страховой рынок – это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями, нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов [6,с.228]. Эта трактовка является наиболее подходящей для дальнейшего анализа структуры страхового рынка, его объекта и предназначения.

Объективной предпосылкой формирования и развития страхового рынка является наличие общественных потребностей (спроса) в страховой защите и достаточного количества страховщиков, способных удовлетворить все многообразие данных потребностей [27, с. 48].

Среди основных условий функционирования страхового рынка можно отметить также:

-  существование страхового  законодательства;

- разработку концепции  страхования, включающей методологии  образования страховых резервов, построения тарифов, инвестиционной  деятельности, социальной защищенности  малообеспеченных страхователей  и т.д.;

- признание страхования  как инструмента управления экономикой;

- повышение страховой  культуры населения [24, с. 66–67].

        Страховой  рынок предполагает самостоятельность  субъектов рыночных отношений, их  равноправное партнёрство по  поводу купли-продажи страховой  услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей [3, с. 162].

Роль и значимость страхового рынка обусловлены двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

В целом, если рассматривать развитие страхового рынка в большинстве стран, можно выделить три наиболее существенных этапа данного процесса.

Для первого этапа характерно функционирование монополистического или регулируемого  страхового рынка. Ему был свойственен ряд недостатков: отсутствие или минимальный уровень конкуренции и предпринимательства, ограниченность  предлагаемых страховых продуктов, наличие жестких директивных указаний(включая страховой тариф), низкий уровень платежеспособности страховщиков. Все это создавало негативное отношение к страхованию со стороны клиентов.

Второй этап связан с фазой созревания страхового рынка. Наблюдался рост числа страховых компаний, расширение предложения страховых продуктов, улучшение их качества, снижение регулирования и совершенствование контроля финансовой устойчивости страховщиков, увеличение доли инвестиций страховщиков в сервисное обслуживание.

Третий этап характеризуется наличием развитого страхового рынка, замедлением роста числа страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования, диверсификацией страховых продуктов и их удешевлением [24, с. 67].

На сегодняшний день функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. По сути, структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном плане она представлена страховщиками различных организационно-правовых форм: акционерными, корпоративными, частными и государственными. В территориальном аспекте выделяют национальный (внутренний), местный (региональный) и мировой (внешний) страховой рынок. Однако следует отметить, что с развитием рыночных отношений стираются территориальные границы между национальными и мировым страховыми рынками, усиливаются интеграционные процессы. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран членов ЕС [27, с. 51].

Из вышеприведенного определения страхового рынка видно, что основными его субъектами являются страховщики (страховые организации) и страхователи (физические и юридические лица).

Как уже было сказано, страховые организации  являются институциональной основой страхового рынка. Страховщики – коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Страховые компании осуществляют заключение договоров страхования с клиентами и их обслуживание. Они являются экономически обособленным звеном страхового рынка, что выражается в полной обособленности их ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения страховщиков между собой осуществляются на основе сострахования и перестрахования. Сострахование – страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования. Перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика) [19].