Страховой рынок и его социально-экономическое содержание

     РЕФЕРАТ

     курсовой  работы

«Страховой рынок и его социально-экономическое содержание» 

Объем работы: 38с., 21 источник, 1 диаграмма,2 таблицы. 

     Ключевые  слова: страхование, страховой рынок, страховщик, страхователь, страховая компания, страховой агент, страховой брокер, страховая премия, страховая выплата, плотность страхования, глубина рынка. 

     Объектом  исследования является  страховой  рынок, его участники, государственное регулирование и его состояние на современном этапе.

     Задачи  курсовой таковы:

1. Раскрыть сущность страхового рынка как экономической категории
2. Определить социально-экономическое значение страхового рынка;
3. Показать  состояние страхового рынка на современном этапе;
4. Сравнить страховой рынок Беларуси с зарубежными страховыми рынками;
5. Провести анализ страхового рынка;
6. Выявить перспективы развития и основные пути развития.

     При выполнении работы использованы табличный  метод, метод сравнений, метод относительных  величин и другие.

     В результате работы раскрыто понятие  и социально-экономическое содержание страхового рынка, определены основные показатели состояния отечественного страхового рынка, выявлены перспективы и основные пути его развития.

      Приведенный в работе расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников  теоретические и методологические положения  и концепции сопровождаются ссылками на их авторов. 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………….............................................................................4

1 СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА….……..……6

2 АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ..…….13

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРЕСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ……………………………………….20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………..………………………………………...……..28

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ...…………………...…31 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Все виды человеческой деятельности в обществе сопряжены с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли.

     Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения  потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

     Страхование - это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий  в  сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

     Относительно  определения места и роли страхования  в современном ускоренно развивающемся  и полном опасностей мире необходимо подчеркнуть, что роль института  страхования сродни иммунной системе человеческого организма. Крепка иммунная система – не страшны вирусы и бактерии. Точно так же в общественных системах, надежная страховая защита – стабильна и безопасная экономическая и общественная жизнь. Это, конечно, не означает, что страхование может заменить другие важнейшие институты, обеспечивающие безопасность национальной и мировой экономики. Но роль страхования в этом аспекте особая, и ее трудно переоценить.

     Реальным  воплощением данного института  является страховой рынок. Другими  словами, страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

     Сущность  страхового рынка раскрывается в  его функциях. Он выполняет ряд  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

     На  пути к отечественному страховому рынку  нет простых решений. Они взаимосвязаны  с социально-экономической ситуацией  в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

     Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики Республики Беларусь как  базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела Республики Беларусь.

     С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

     Страхование – это стратегический сектор экономики. В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сферы.

     Объектом  исследования данной работы является страховой рынок Республики Беларусь.

     Целью курсовой работы является анализ состояния  рынка страховых услуг в Республике Беларусь, определение проблем его развития и пути их решения.

     При написании курсовой работы был использован  широкий круг источников. Основные теоретические положения почерпнуты из работ Чиченова М.В. «Страхование внешнеэкономической деятельности» и С.В. Ермасова, Н.Б. Ермасовой «Страхование».

     В качестве основных нормативных документов в работе используются Указ президента РБ «О страховой деятельности» №530 от 26 августа 2006 года и Республиканская программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы, принятая Постановлением СМ РБ №1749 от 29.12.2006 года.

1 Содержание и структура  страхового рынка

     В мировой практике институт страхования признается одним из стратегических секторов экономики. Нормальный процесс жизнедеятельности невозможен без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненных случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта хозяйствования серьезные последствия. Реальным воплощением данного института является страховой рынок. Другими словами, страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. [1, С. 98]

     С другой стороны страховой рынок  можно рассматривать как составную  часть финансового рынка страны, где продаются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов  весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности самого страхования как системы (и способа) защиты тех материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка, угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути: реальная для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует извечный вопрос выбора: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт.

     Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины  страхования (страховой риск), его  стоимость (страховую сумму), цену (страховой  тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

     Важная  особенность страхового продукта в  том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение  обеспечивает рыночную привлекательность  страховых услуг и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки налицо. Но она, как ни странно, не означает потери или убыток продавца, так как число покупателей обычно больше, чем число страховых случаев. Таким образом, если правильно  определена цена страхового продукта, продавец не несет потерь. Теоретически суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна равняться нулю. То есть, страховой фонд, собранный страховщиком от продажи своих услуг, должен в точности покрыть все его обязательства по страховым возмещениям, а также собранные затраты и некоторую прибыль. Однако, динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства обязательств страхователей и страховщика, если его ограничить размерами короткого периода.

     Решить  эту проблему можно определив оптимальную цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

     Схема расчетов проста. Первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняются условия игры с нулевым  результатом для ее участников; затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выплатой страхового возмещения. Величина превышения определяется путем соответствующей калькуляции расходов страховщика, различного рода сопоставлений и оценок.

     Следует подчеркнуть, что тариф является некоторой средней величиной. Между  тем страховые события действуют  не средне, а избирательно, «адресно». Данное противоречие решается путем  соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Такая система заинтересовывает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

     Роль  и значимость страхового рынка обусловлены двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

     Общественная  потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления определенных  взаимоотношений между  людьми по их предупреждению, ограничению  и преодолению. Такие объективные экономические отношения, связанные обеспечением непрерывности и бесперебойности общественного воспроизводства, а также с поддержанием стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности, выражают суть страховой защиты. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все социально-экономические системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население.

     Страхование – обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты необходимо вводить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования и противоречит теории Маркса, согласно которой источником образования страхового фонда служит прибыль. Марксистская теория была воплощена в советской экономике и в какой-то мере соблюдается на постсоветском пространстве, когда хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства. Данное обстоятельство выступает сдерживающим фактором развития современных страховых рынков. В нашей стране шаг навстречу решению данной проблемы был сделан лишь в середине 2008 г.