Социально-экономическое содержание страхового рынка

социально-экономическое  содержание страхового рынка

1. Понятие страхования, его функции.

2. Страховой рынок и его основные участники.

3. Классификация страхования.

4. Требования к созданию и деятельности страховой компании.

 

-1. Понятие страхования, его функции.

Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений.

Страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Страхование, с одной стороны, выступает средством  защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц, а  с другой – коммерческой деятельностью, приносящей доход.

Функции страхования:

1. рисковая является основной функцией и связана с защитой от рисков;

2. возмещение убытков связано с необходимостью покрытия ущерба, причиненного неблагоприятным событием;

3. предупредительная на практике реализуется через совокупность мер, направленных на снижение вероятности наступления неблагоприятного события;

4. социальная функция страхования проявляется в решении социальных проблем в обществе;

5. распределительная состоит в перераспределении (переливе) денежных средств между отраслями, территориями, экономическими субъектами, категориями населения;

6. инвестиционная заключается во вложении средств в экономику;

7. сберегательная состоим в сбережении средств через страхование;

8. кредитная на практике реализуется через систему кредитования своих клиентов страховщиками, как правило, под более низкий процент, чем в банках;

9. контрольная заключается в контроле за деятельностью страховой компании органами надзора за страховой деятельностью.

- 2. Страховой рынок и его основные участники.

 

Страховой рынок – это пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, или страховщики, которые удовлетворяют этот спрос, а также страховые посредники – страховые брокеры агенты. Объектом купли-продажи на страховом рынке выступает страховая услуга.

1. Страхователь – это юридические или дееспособные физические лица, вступающие в целях защиты своих или других лиц имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на добровольной основе или являющиеся таковыми в силу закона.

2. Застрахованное лицо – физическое лицо, имущественные интересы которого застрахованы им лично или третьим лицом.

3. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем при заключении до говора или становящееся им с силу закона и получающее право требовать у страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу.

4. Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, разрешенной действующим законодательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на право осуществления такой деятельности.

5. Страховой агент – это дееспособное физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению. Страховые агенты могут действовать от имени нескольких страховщиков. Основные функции страхового агента:

- поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщиков;

- разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

- согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

- получение от страхователей страховой премии в установленных пределах и передача (перевод) ее страховщику;

- консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие в выполнении условий каждого договора.

6. Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность от своего имени на основании поручения страховщика или страхователя.

7. Федеральная служба по страховому надзору (ФСН РФ), которая с марта 2011г. входит в состав Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР РФ).

8. Общества взаимного страхования (ОВС) – создаются физическими и юридическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

9. Объединения субъектов страхового дела (ассоциации, союзы, саморегулируемые организации).

-3- . Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой  систему деления страховых услуг  на сферы деятельности в зависимости  от определенных критериев.

Критерии  классификации страховых услуг:

1. По форме проведения

• обязательное страхование осуществляется в силу закона;

• добровольное страхование.

2. По принципу укрупненных объектов страхования выделяют следующие отрасли страхования:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование ответственности.
3. По характеру страховых рисков выделяют:
• страхование от стихийных действий и неблагоприятных погодных условий;
• страхование от пожаров;
• страхование от болезни и несчастных случаев;
• страхование от коммерческих и политических рисков и т.д.
5. По группам страхователей:
• страховые операции с физическими лицами;
• страховые операции с юридическими лицами.
5. По срокам проведения страхование бывает:
• краткосрочное (до 1 года);
• договоры страхования со сроком 1 год;
• долгосрочное (свыше 1 года).
6. По числу застрахованных лиц:
• договоры индивидуального страхования;
• договоры коллективного страхования.

 

- 4. Требования к созданию и деятельности страховой компании.

 

Требования к созданию и деятельности страховой компании можно разделить на 3 группы:

I. Организационно-правовые требования

Основными законодательными актами, регулирующими создание страховых организаций являются: ГК РФ, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», ФЗ РФ «Об акционерных обществах», ФЗ РФ «О РЦБ», различные Положения

Можно выделить следующие  организационно-правовые нормативные требования к созданию страховых компаний:

- страховщиком согласно ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» может быть только юридическое лицо;

- страховая организация может быть учреждена в той или иной, установленной ГК РФ организационно-правовой форме;

- осуществлять страхование страховщик вправе лишь после получения в установленном ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» порядке лицензии на проведение страховой деятельности;

- страховая организация может создаваться только для осуществления страховой деятельности. Однако страховая компания вправе быть учредителем (участником) других предприятий, предметом деятельности которых является производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность.

II. Экономические нормативные требования

Соблюдение экономических требований обеспечивает финансовую устойчивость, платежеспособность страховщиков, доверие к ним страхователей.

Основные из этих требований:

1. Минимальный размер оплаченного уставного капитала сформированного за счет денежных средств на день подачи страховщиком документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть:

- не менее 120 млн. руб. при проведении видов страхования, иных чем страхование жизни;

- не менее 240 млн. руб. при проведении страхования жизни и иных видов, относящихся к страхованию жизни;

- не менее 480 млн. руб. при проведении исключительно перестрахования.

2. Нормативный размер соотношения между активами и обязательствами страховщика, гарантирующие наличие у него свободных от обязательств собственных средств:

- по видам страхования, иным чем страхование жизни, не менее 20% от собранной за год страховщиком страховой премии;

- по видам страхования жизни, не менее 5% от суммы страховых резервов на отчетную дату.

3. Норматив максимального объема ответственности по отдельному риску по договору  страхования равен 10% от собственных средств страховщика.

4. Нормативные требования к условиям и порядку формирования и размещения страховых резервов по видам страхования.

5. Страховщики обязаны при получении лицензии на осуществление страховой деятельности или применении нового вида страхования предоставить в государственный орган страхового надзора наряду с правилами и стандартными документами страхования расчет страховых тарифов и их структуру по видам страхования.

III. Лицензирование

Страховщик имеет право  заключать договора страхования  только при наличии у него государственной  лицензии на осуществление страховой  деятельности.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральной службой по страховому надзору (ФСН РФ).

Лицензирование заключается  в проверке соответствия организационных  финансовых расчетов, объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности в выдаче лицензии страховой организации. Лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиком лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензии в случае их невыполнения.

Лицензия – документ, удостоверяющий права ее владельца на проведение  определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком.

Она имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

1. Наименование (полное и сокращенное) страховщика,
2. Юридический адрес страховой организации,
3. Наименование отраслей страхования с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик,
4. Территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхования,
5. № и дата выдачи лицензии,
6. Подпись руководителя лицензионного органа или его зама,
7. Регистрационный № страховой организации по государственному реестру.

Лицензия не имеет  ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Она выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование.

Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой  организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий  перечень представляемых ею документов:

1. Заявление по установленной форме,
2. Учредительные документы,
3. Свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации
4. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала,
5. Экономическое обоснование страховой деятельности:
• бизнес план на первый год деятельности по установленной форме,
• положение о порядке формирования и использования страховых резервов, план их размещения,
• план по перестрахованию,
• бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату.
6. Правила по видам страхования (к ним прилагают образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов) в 2-х экз.
7. Расчет страховых тарифов с приложением используемой методики расчета, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам страхования.
8. Сведения о руководителе и его заместителе.

Страховщики, предметом  деятельности которых является исключительно  перестрахование, представляют документы по указанному перечню, за исключением пунктов 5, 6 и 7.