Социально-экономическое содержание страхового рынка

За выдачу лицензии взимается  плата в Федеральный бюджет в установленном законодательством размере.

 

 

 

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

 

1. Сущность и содержание договора страхования.
2. Порядок изменения и прекращения договора страхования.

 

-1- Сущность и содержание договора страхования.

 

Страховой договор – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховые выплаты страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Законодательство предусматривает, что сделка может считаться совершенной, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

К условиям договора страхования относятся:

1. Объект страхования (при имущественном страховании) и сведения о застрахованном лице (при личном страховании);
2. Пречень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики перечень называют объемом страховой ответственности);
3. Страховая сумма – денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение.

В имущественном страховании  страховая сумма называется страховое возмещение, в личном – страховое обеспечение.

В каждой отрасли страхования  определение размера страховой  суммы имеет свои особенности. В личном страховании максимальная страховая сумма находится в пределах 10% от суммы собственных средств (уставный капитал, основные фонды, прибыль); в имущественном страховании установленная страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества (разница между стоимостью нового имущества и фактическим износом); в страховании ответственности страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб, который в данном случае связан с действиями страхователя, ставшего причинителем ущерба 3-му лицу.

Страховая сумма в  договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.

Для установления оптимального размера страхового обязательства  по выплате в договорах страхования (кроме страхования жизни) может устанавливаться франшиза. Франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза классифицируется на условную (размер ущерба должен превысить франшизу и страховщик компенсирует весь ущерб полностью) и безусловную (размер ущерба должен превысить франшизу, однако при выплате из страховой суммы вычитается установленная франшиза).

Значение франшизы:

1. позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества;
2. существенно сокращает расчеты между сторонами по незначительным ущербам;
3. позволяет снизить размер подлежащего уплате страхового взноса.
4. Страховая премия (страховой взнос) – подлежащая к уплате страховщику сумма как плата за страхование;

Финансовые возможности  страховщика определяются объемом  поступлений страховых взносов, которые зависят от количества заключенных договоров страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов по каждому виду страхования. Основы исчисления страховых взносов – тарифная ставка, представляющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательство страховщика по условиям заключения договора.

Тарифная ставка (БРУТТО-ставка) состоит из двух частей: НЕТТО-ставки и нагрузки. Основная доля в страховом тарифе принадлежит нетто-ставке, которая предназначена для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиенту. Ее величина – обязательства страховщика перед страхователем. Нагрузка включает расходы страховщика:

1. На ведение дела, связанные с заключением и обслуживанием страховой сделки, а именно:
1. организационные расходы;
2. расходы, связанные с привлечением новых страхователей или на увеличение количества заключенных договоров;
3. инкассационные, связанные с обслуживанием налично-денежного обращения, расходы на покупку бланков, форм, ведомостей и т.д.;
4. ликвидационные расходы, связанные с ликвидацией ущерба;
5. управленческие.
2. Отчисления на предупредительные мероприятия в резервные и запасные фонды.
3. Расходы на оплату труда работников страховой компании и страховых посредников.
4. Прибыль от проведения страховых операций (определяется как разница между полученными доходами и произведенными расходами за определенный период времени).

Страховая премия рассчитывается на основании тарифной ставки с единицы  страховой суммы (путем умножения страховой суммы на страховой тариф) либо объекта страхования(путем умножения страхового тарифа на количество застрахованных объектов). По добровольным видам страхования страховая премия устанавливается страховщиком, а по обязательным – законом или уполномоченными на то органами.

5. Срок страхования – период, установленный в договоре страхования, в течение которого произошедшее внезапно событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты.

Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает  в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (или с момента заключения, если уплата страховой премии осуществляется в рассрочку).

 

При заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования, в которых отражены условия, при  которых страховщик отказывает страхователю в выплате страховой суммы (ФЗ РФ «О страховании»). К последним относятся:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя ,направленные на наступление страхового случая.
2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.
3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.
4. Получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причине этого ущерба.
5. Другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

 

 

 

-2- Порядок изменения и прекращения договора страхования.

 

Изменения в  договор страхования вносятся:

1) Если страхователем проведены мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возмещения ущерба застрахованного имущества, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Если страховщик возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страхователь вправе потребовать расторжения договора.

2) Если степень наступления  страхового случая увеличилась.  В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, способных существенно повлиять на рост степени риска.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.

При личном страховании права страховщика на изменение условий действующего договора страхования и дополнительную уплату страхователем страховой премии, а также на расторжение договора по указанным выше основаниям могут быть реализованы им только в случае, если они прямо предусмотрены в договоре личного страхования.

 

Страховой договор прекращается по 3 причинам:

1) истечение срока  договора;

2) досрочное прекращение  договора;

3) признание договора  недействительным.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:

1. Исполнение страховщиком  обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

2. Отпала возможность  наступления страхового случая  или прекратилось существование  страхового риска по обстоятельствам, иным чем страховой случай.

Такими обстоятельствами могут быть гибель застрахованного  имущества по причинам, иным чем  страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

3. Невыполнение одной  из сторон своих обязанностей. Одним из таких случаев является  неуплата страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки.

4. Ликвидация страхователя - юридического лица или смерть страхователя - физического лица (кроме случаев, когда права страхователя переходят к другим лицам).

5. Ликвидация страховщика  в установленном законом порядке, в т.ч. признание страховой компании банкротом.

6. Договор может быть  прекращен досрочно по требованию страхователя или выгодоприобретателя. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

7. Принятие судом решения  о признании договора страхования  недействительным.

 

Оснований для признания договора страхования недействительным:

1) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти – по иску наследников;

2) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

3) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;

4) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска;

5) заключение договора страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя (например случаи «двойного страхования)»;

6) заключение договора после страхового случая;

7) заключение договора, объектом страхования по которому является имущество, подлежащее конфискации;

8) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования.

 

Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить в известность об этом другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если при этом досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.

Страховщик не имеет  безусловного права на досрочное  прекращение договора. Однако в Правила  страхования и в договор могут  быть внесены условия одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушением правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

 

 

 

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ»

1. Понятие личного страхования и классификация.
2. Страхование на случай смерти.
3. Страхование на дожитие.
4. Пенсионное страхование.
5. Страхование от несчастных случаев.
6. Медицинское страхование.

 

-1- Понятие личного страхования и классификация.

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Оно выступает как дополнение к социальному обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Кроме этого, в составе личного страхования есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть развиты сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам в привлечении денежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховая компания инвестирует и получает доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям или выгодоприобретателям.