Социально-экономическое содержание страхового рынка

Отрасль личного страхования можно подразделить на две подотрасли, в основе деления на которые положены объем обязательств страховщика и срок страхования:

1. Страхование жизни, для которого характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного лица до определенного момента или в случае его смерти в течение действия договора. Договор, как правило, заключается на длительный срок (от 5 лет и выше). В данную подотрасль входят такие виды страхования, как страхование на дожитие, страхование на случай смерти, страхование ренты, страхование детей к бракосочетанию и т.д.

2. Страхование здоровья, страховые выплаты при котором производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Эта подотрасль объединяет такие виды страхования как страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Договор страхования заключается, как правило, на срок один год и менее.

-2- Страхование на случай смерти.

По договору страхования  на случай смерти страховая выплата  осуществляется после смерти застрахованного  лица. Страхователь может заключать  договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное соглашение застрахованного лица.

Договоры страхования  на случай смерти подразделяются на два  вида:

1. При пожизненном страховании на случай смерти не устанавливается срок страхования, поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена. Неизвестен только момент выплаты. Застрахованными по данному договору могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление в установленной форме, подписанное страхователем. В этом заявлении содержатся сведения, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. По договору страхования, заключенному с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществлять страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая компания в течении первых лет может вводить определенные ограничения.

При заключении договора страхователю предоставляется право  назначить одного или нескольких выгодоприобретателей. При этом в течение действия договора по письменному заявлению страхователя выгодопрриобретатели могут быть изменены. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Размер страховых тарифов зависит от возраста застрахованного лица, от пола застрахованного, от профессии, от состояния здоровья, от жизненных привычек, а так же от периода уплаты страховых премий.

2. При срочном страховании (страхование на определенный срок) на случай смерти страховая компания выплачивает установленную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договора заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65- или 70-летнего возраста.

-3- Страхование на дожитие.

Страхование на дожитие  противоположно страхованию на случай смерти. По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Если застрахованный умирает в течение действия договора, то страховая выплата не производится.

Все виды видов страхования на дожитие можно сгруппировать на две подгруппы:

1. Страхование капитала объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относят сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т.д.

2. Страхование ренты включает в себя виды страхования, условия которых предусматривает постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Примером может служить пенсионное страхование.

Условия договора страхования на дожитие могут содержать льготы для страхователя:

1) Редукция полиса означает уменьшение размера страховой суммы при прекращении уплаты страховых взносов и сохранении договора страхования. Размер пенсии рассчитывается исходя из размера страхового резерва на момент принятия страхователем решения о редукции полиса. Страхователь может восстановить редуцированный полис. В этом случае полис вновь получит прежние характеристики при условии выплаты страхователем всех недоплаченных премий и установленного технического процента.

2) Ссуда, под которой в страховании жизни понимается предоставление страховщиком застрахованному лицу определенной суммы под залог резерва, образованного из уплаченных по данному договору взносов. Максимальный размер ссуды совпадает с размером фонда, накопленного в результате внесения страховых взносов. Как правило, ссуда в страховании жизни выдается под процент, который значительно ниже установленного на финансовом рынке. Ссуда может быть выдана не ранее чем по истечении определенного срока со дня заключения договора страхования (обычно не ранее чем через два года). Максимальный срок, на который может быть выдана ссуда, ограничен возрастом застрахованного лица, по достижении которого страховщик должен выплатить ренту или пенсию застрахованному лицу. Если ссуда не возвращена в указанный срок, то договор страхования считается прекращенным. При этом страхователь и застрахованное лицо теряют право на получение каких-либо страховых выплат и выкупной суммы.

3) Выкупная сумма может быть получена при досрочном прекращении договора по требованию страхователя или страховщика. Она представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения и подлежащих выплате страхователю. Размер выкупной суммы зависит от фактически уплаченных страховых взносов, от продолжительности истекшего периода страхования и срока действия договора, а также применяемой нормы доходности. В договоре страхования может быть предусмотрено, что право страхователя на выкупную сумму возникает не сразу после вступления договора в силу, а спустя некоторое время, например через год. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев. Исключением могут быть договоры, по которым страховой взнос уплачен единовременным платежом. При получении выкупной суммы из размера сформированного страхового фонда вычитаются расходы страховщика по обслуживанию данного договора. Если страховщик нарушил условия данного договора, то страхователю выплачиваются все средства в полном объеме.

-4- Пенсионное страхование.

Пенсионное страхование  осуществляется в двух формах:

1. Обязательное пенсионное страхование осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в РФ». Данный Закон устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в РФ, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также права, обязанности и ответственность субъектов страхования.

Страховщиком по обязательному  пенсионному страхованию является Пенсионный Фонд РФ, а также негосударственные  пенсионные фонды.

Страхователями по обязательному  пенсионному страхованию выступают лица, производящие выплаты физическим лицам, кроме того, индивидуальные предприниматели и адвокаты.

К застрахованным лицам  относят граждан РФ, лиц, постоянно  или временно проживающих на территории РФ и не имеющие российского гражданства, или лица без гражданства, работающие по трудовому договору, самостоятельно обеспечивающие себя работой, являющиеся членами крестьянско-фермерских хозяйств и иные категории граждан.

Страховыми рисками  по данному Закону признаются утрата застрахованным лицом заработка или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.

Страховым случаем является достижение пенсионного возраста, наступление  инвалидности и потеря кормильца.

Обязательным страховым  обеспечением по обязательному пенсионному  страхованию является:

1. Страховая и накопительная части трудовой пенсии по старости;
2. Страховая и накопительная части трудовой пенсии по инвалидности;
3. Страховая часть трудовой пенсии по потере кормильца;
4. Социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти.

Базовая часть трудовой пенсии представляет собой гарантированные  и устанавливаемые государством ежемесячные выплаты в твердой  денежной сумме. С 2010г. базовая часть  трудовой пенсии по старости в России перешла в страховую часть  трудовой пенсии по старости в виде фиксированного базового размера. С 1.02.2011г. фиксированный базовый размер пенсии по старости составил 2963 руб. Страховая часть формируется за счет страховых взносов, поступивших после 1.01.2002г. Накопительная часть трудовой пенсии формируется в обязательном порядке за счет уплаты работодателем в Пенсионный фонд РФ страховых взносов (в 2011 году – 6% от фонда оплаты труда гражданина, но не более 463 тысячи рублей в год); в добровольном порядке у участников Программы государственного софинансирования пенсии за счет собственных добровольных страховых взносов, средств государственного софинансирования и взносов работодателей, если они являются третьей стороной Программы. На каждое застрахованное лицо в Пенсионном Фонде открывается индивидуальный страховой счет.

2. Добровольное пенсионное страхование носит значение дополнительных пенсий. При пенсионном страховании основные выплаты страхового обеспечения производятся по достижении застрахованным лицом возраста выхода на пенсию.

На страхование, как  правило, принимаются граждане независимо от состояния здоровья на момент заключения договора.

Размер пенсии зависит  от следующих обстоятельств:

- размера внесенных страхователем взносов;

- количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат;

- возраста и пола застрахованного лица.

Варианты пенсионного  страхования:

1. Семейное страхование (совместные ренты в пользу одного или нескольких выгодоприобретателей).
2. Договор страхования с постоянной пенсией (т.е. размер пенсии не меняется на протяжении всей выплаты).
3. Договор с увеличивающейся пенсией (применяется при высоком уровне инфляции).
4. Гарантированная пожиз<span class="dash041e_0441_043d_043e_0432_043d_043e_0439_0020_0442_0435_043a_0441_0442_0020_0441_0020_043e_0442_0441_0442_0443_043f_043e_043c_00202__Char" style=" f