Страховой рынок и его социально-экономическое содержание

3. Поддержание правопорядка  в отрасли. Орган государственного  страхового надзора имеет право  проверить опе6ративно-финансовую  деятельность страховых организаций, начать расследование нарушений  закона, принять административные  меры в отношении страховщиков, действующих вопреки интересам  страхователей, передать по необходимости  дело в суд [24, с. 107–108].

В итоге государственное регулирование страховых отношений реализуется посредством создания государственных страховых организаций, разработки специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров, а также установления с учетом интересов всего общества обязательных видов страхования.

Итак, страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Участниками страхового рынка являются страховщики, страхователи, страховые посредники, объединения страховщиков, профессиональные оценщики страховых рисков  и убытков и органы страхового надзора. Функции страхового рынка в целом можно разделить на общерыночные и специфические, присущие только ему. Значение страхового рынка сводится не только к защите имущественных интересов участников рыночных отношений, обеспечению сильной психологической мотивации экономической деятельности и стремлению получить прибыль, рискнуть, но и к стимулированию общей хозяйственной активности в условиях рыночной экономики. В идеале государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.

         Таким образом, страховой рынок  является одним из важнейших  элементов любой рыночной экономики. Это связано с тем, что характерная  для нее экономическая независимость  товаропроизводителей любых форм  собственности увеличивает вероятность  потерь от чрезвычайных событий. Наличие конкуренции, как известно, является положительным фактором  существования рынка. Однако она  требует быстрых, неординарных решений  и, следовательно, усиливает степень  риска. Именно поэтому в условиях  рыночной экономики потребность  в страховой защите экономических  и личных интересов членов  общества значительно возрастает. При этом страхование, а следовательно  и страховой рынок,  призвано  поддерживать на непрерывном  уровне процесс общественного  воспроизводства для удовлетворения  потребностей граждан. То есть  это очень важное звено финансовой  системы, которое выступает регулятором  воспроизводственных процессов  на макро- и микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного воспроизводства и главным образом средством защиты бизнеса и благосостояния граждан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ страхового  рынка Республики Беларусь на  современном этапе

 

 

 

           Страховой рынок, являясь частью  финансово-кредитной системы, затрагивает  практически все аспекты деятельности  общества и относится к важнейшим  национальным приоритетам, поскольку  призван способствовать обеспечению  стабильного развития экономики  и социальной сферы.

          Современный этап развития страхового  рынка Республики Беларусь начался  в 2001 году и характеризуется устойчивостью  функционирования в результате  стабилизации ситуации в экономике  страны, а также качественных  структурных изменений, обусловленных  введением новых видов обязательного  страхования.

           На 1 января 2013 г. страховой сектор  Республики Беларусь включал  в себя 25 страховых организаций, в том числе 4 организации, осуществляющие  виды страхования, относящиеся к  страхованию жизни, и РУП "Белорусская  национальная перестраховочная  организация".

          Страховой рынок Республики Беларусь  можно разделить на три группы 

страховых организаций по признаку собственности:

• 4 - государственные;
• 4 - полугосударственные (с долей государства в уставном фонде организации 50 % и более);
• 2 - со 100-процентным иностранным капиталом;
• 10 - с участием иностранного капитала;
• 5 – частные [18].

           В ПРИЛОЖЕНИИ В представлен перечень белорусских страховых организаций. В соответствии с данными таблицы В.1 в Беларуси страховая деятельность осуществляется по трем направлениям: страхованию жизни, страхованию не жизни и перестрахованию.

Что касается добровольного и обязательного страхования, то согласно Положению о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента № 530 от 25.08.2006, только государственные страховые организации и страховые компании, в уставных фондах которых более 50 % государственного капитала имеют право заниматься обязательными видами страхования [19]. В Республике Беларусь таких организаций восемь: БРУСП «Белгосстрах», ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАСО «Белнефтестрах», БРУПЭИC «Белэксимгарант», ЗАСО «ТАСК», СООО «Белкоопстрах», РДУСП «Стравита», РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация». Причем эти организации, как видно из приведенной таблицы, осуществляют страхование жизни, не жизни, и одна занимается перестраховочной деятельностью [18].

В то же время в белорусском законодательстве существуют и ограничения по некоторым видам добровольного страхования. Например, добровольным страхованием жизни, имущественных интересов государственных организаций, а также обслуживанием поставок для государства,  запрещено заниматься страховым компаниям с долей иностранного капитала более 49 % [19].

         Кроме страховщиков, на страховом  рынке Республики Беларусь действуют 8 страховых брокеров, несколько  агентских компаний и большое  количество страховых агентов  – физических лиц. Страховыми  брокерами в стране являются  ООО «СтрахЭкспертГрупп», ООО «Форвард-Брокер», ООО «Альфа-Брокер», ООО «Страхование и консультации», ООО «Профит Брокер», ООО «Капитал Брокер», ООО "Страховой Партнер", ООО "ТНброкер" [18].

          Полноправным участником страхового  рынка Республики Беларусь в  настоящее время является также  Белорусская ассоциация страховщиков, прошедшая в установленном порядке  государственную регистрацию. Следовательно, любые иные организации не  являются законными объединениями  страховщиков Беларуси.

Белорусская ассоциация страховщиков была создана в соответствии с Положением о страховой деятельности в Республики Беларусь, введенным в действие Указом Президента Республики Беларусь № 530 от 25.08.2006.

Ассоциация является некоммерческой организацией. Основная цель ее существования – координация деятельности ее членов, защиты их интересов, совместного решения задач в сфере страхования. Также функциями Ассоциации являются:

- подготовка предложений  по совершенствованию законодательства  и разработка методических материалов  по вопросам страхования;

- определение и выполнение  членами Ассоциации совместных  программ деятельности;

- учреждение и издание  периодических изданий по вопросам  страхового дела;

- организация проведения  теоретических и практических  симпозиумов, круглых столов, конференций, семинаров по страховому делу, направленных на повышение квалификации  и профессионального мастерства  специалистов, занятых в сфере  страхования;

- информационное обеспечение  деятельности страховщиков, а также  помощь в установлении и расширении  деловых контактов членов Белорусской  ассоциации страховщиков с зарубежными  страховыми организациями и их  объединениями.

Сегодня Белорусская ассоциация страховщиков включает в себя 25 страховых организаций и 4 страховых брокера и является единственным профессиональным их объединением в Республике Беларусь. Она взаимодействует в рамках заключенных соглашений о взаимодействии и сотрудничестве с Всероссийским страховым союзом, Лигой страховых организаций Украины, Польской страховой палатой, Австрийским союзом страховщиков, Ассоциацией белорусских банков [14].

В последние годы в Республике Беларусь наблюдается рост почти всех показателей деятельности страховых компаний.

В ПРИЛОЖЕНИИ Г отражена динамика поступления страховых взносов с 2009 года. Как видим, в 2010 году наблюдается положительная динамика объёмов взносов по сравнению с 2009 годом. Затем происходит спад в 2011 году по сравнению с 2010 годом почти на 16%. Это связано с падением доходов населения и предприятий, в результате чего сократился спрос на услуги страхования, особенно по добровольному страхованию наземных транспортных средств физических лиц. В 2012 году страховые организации Республики Беларусь продемонстрировали неплохую финансовую стабильность и увеличение страховых сборов.

 Одновременно с ростом  страховых взносов в Беларуси  происходил рост страховых выплат. Сумма страховых выплат в 2012 году  составила 739,1 млрд. руб. в сопоставимых  ценах. По сравнению с предыдущим 2011 годом общая сумма страховых  выплат выросла на 27%, тогда как  в 2011 году по сравнению с 2010 наблюдалось  снижение на 20%. В ПРИЛОЖЕНИИ Д отражена динамика страховых выплат за последние 4 года.

Тем не менее в 2012 г. уменьшилась доля собранных страховых взносов по отношению к ВВП, составив 0,82% (в 2011 г. – 0,86%, в 2010 г. – 0,82%, 2009 г. – 0,81%). По данному показателю Беларусь значительно отстает от большинства развитых европейских стран, где данный показатель варьируется от 5 до 10%. Среди стран СНГ уровень развития страхового рынка Беларуси сопоставим с показателем Казахстана. Данные о доле страховых взносов к ВВП представлены В ПРИЛОЖЕНИИ Г [23].

          Расходы как физических, так и юридических лиц на страхование в Беларуси остаются низкими. США. Если в Западной Европе сбор страховых премий составляет свыше 600 долларов на душу населения, в соседних Польше и России – 220-230 долларов, то в Беларуси в 2012 году данный показатель составил всего 55 долларов. Однако следует отметить, что в 2011 году размер страхового взноса на душу населения составил и того меньше – 52 доллара, в 2010 – 44 долл. США [23].

           Для страхового рынка Республики Беларусь характерно превосходство рынка обязательного страхования над добровольным. Хотя в последние годы наблюдается положительная динамика увеличения доли добровольного страхования. Наиболее активный рост в сфере добровольного страхования в

Беларуси отмечался в 2010 году.

          Рост удельного веса обязательного  страхования в структуре страховых 

взносов в начале 2000х гг. объяснялся постепенным введением новых видов обязательного страхования. Во второй половине текущего десятилетия, после некоторых проведенных реформ, доля обязательного страхования в общем объеме страховых взносов снизилась и составила на 1 января 2013 года 51%.

         В 2012 году по добровольным видам  страхования получено страховых  взносов на сумму 2 123,9 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов  страхования в общей сумме  полученных страховых взносов  составил 49,0% (за 2011 год – 48,3%). В структуре  поступлений страховых взносов  по добровольным видам страхования  на долю личного страхования  приходится 

25,1%; имущественного страхования  – 68,4%, страхования ответственности  – 6,5%.  По обязательным видам  страхования получено страховых  взносов 2 213,7 млрд рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 51,0% (за 2011 год – 51,7%), из них личное страхование – 40,0% от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 7,9%, страхование ответственности – 52,1%. Структура поступлений по обязательному и добровольному страхованию представлена в ПРИЛОЖЕНИИ Д.

       По итогам 2012 года рост страховых взносов  был зафиксирован во всех сегментах  рынка, правда, в одних он оказался  больше, чем в других. Уверенно  росли страховые взносы по  добровольному личному страхованию, например рост взносов по страхованию  жизни за год увеличился в 1,6 раза, по страхованию медицинских  расходов – в 1,6 раза (в 2011 г. – 1,1 раза), дополнительной пенсии –  в 1,6 раз. В целом по отрасли  добровольного личного страхования  произошел рост премий в 1,1 раз (по итогам 2011 г. - снижение на 18%).  Структура поступлений по добровольным  видам страхования за 2012 год представлена  в ПРИЛОЖЕНИИ Е.

      Сборы по  добровольному имущественному страхованию  в 2012 году также выросли. Стоит  обратить внимание на то, что  рост по данному сегменту страхования  был обеспечен за счет равномерного  роста объема взносов по страхованию  имущества предприятий в 1,7 раз  в сопоставимых ценах (в 2011 г. –  снижение на 18%), страхованию предпринимательского  риска – в 1,8 раз в сопоставимых  ценах  (в 2011 г. – снижение на 19%), имущества граждан – в 1,3 раз  в сопоставимых ценах (в 2011 г. –  снижение на 19%), грузов – в 1,4 раз  в текущих ценах (в 2011 г. – снижение  на 14%). В большинстве своем граждане  страховали транспорт, строения, домашнее  имущество и животных, а юридические  лица – грузы, оборудование, здания  и сооружения. Структура поступлений  по добровольному имущественному  страхованию за 2012 год представлена в ПРИЛОЖЕНИИ Е.

      Существенное  место в добровольном страховании  занимает страхование транспортных  средств. Это один из важнейших  сегментов рынка. За 2012 год сборы  по данному виду добровольного  страхования увеличились на 40,5% в  сопоставимых ценах, а выплаты  выросли на 22,5%. Добровольное страхование  ответственности в разрезе собранных  взносов показало рост в 1,2 раз, тогда как в 2011 году взносы  выросли только на 0,6% в сопоставимых  ценах (2010 г. – рост в 1,2 раз) [23].