Страховой рынок и его социально-экономическое содержание

     Из представленных  выше показателей просматривается  весьма значительный рост страховых  взносов в сегменте добровольного  страхования. Однако,  учитывая девальвацию  белорусского рубля примерно  в 1,8 раз, рост цен – в 1,7 раз, объективный рост взносов по добровольному личному страхованию составил только 7,9%, добровольному имущественному страхованию – 4,2%, а по добровольному страхованию ответственности произошло сокращение объема собранных страховых взносов на 19,8%.

       За 2012 год  по добровольному страхованию  имущества юридических лиц было  заключено 142 654 договоров, что меньше  чем в 2011 году на 38,7%. Снижение  количества договоров в большей  степени было обеспечено значительным  сокращением договоров по добровольному  страхованию грузов, перевозимых  железнодорожным транспортом (-91%). По  другим видам страхования в 2012 году картина была неоднозначной. Наибольший прирост числа договоров  отмечался в страховании предпринимательских  рисков (76,2%), зданий и сооружений (24,7%), прочим объектам страхования (23,5%), касс (22,6%), транспортных средств (19%) и строительно-монтажных рисков (2,4%). Незначительное снижение количества  договоров было зафиксировано  по добровольному страхованию оборудования (-8,4%) [23].

     В структуре  поступлений по обязательным  видам страхования по прежнему  ведущее место занимает обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (51,2%), затем следует обязательное  страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний (38,2%), обязательное страхование  с государственной поддержкой  урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы (5,5%), обязательное  страхование строений, принадлежащих  гражданам (2,9%) и другое (2,2%). В 2012 году  по обязательным видам страхования  собрано 2 213,7 млрд. руб. страховых взносов. По сравнению с 2011 годом, когда  было собрано 1 222,7 млрд. руб. взносов, объем взносов вырос на 81,1 %. Однако  в пересчете на доллары США  в 2012 году было собрано 265,6 долл. (против 264,5 млн. долл. в 2011 году) и рост взносов  составил лишь 0,4%.

     Всего по  обязательному страхованию в 2012 году заключено 6 310 238 договоров. По  сравнению с 2011 годом количество  заключенных договоров сократилось  на 1,2 %. Стоит отметить, что за  последние пять лет в 2012 году  впервые наблюдается уменьшение  количества заключенных договоров  по обязательным видам страхования [23].

      По данным  Главного управления страхового  надзора Министерства финансов  Республики Беларусь общая сумма  страховых резервов, сформированных  страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2013 составила 2 675,1 млрд. рублей. Страховые резервы  по видам страхования иным, чем  страхование жизни, составляют 2 119,8 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – 555,3 млрд. рублей (на 01.01.2012 – 1 368,9 млрд. рублей и 366,1 млрд. рублей соответственно).

     По состоянию  на 01.01.2013 собственный капитал страховых  организаций республики составил 10 856,2 млрд. рублей  (8972,1 млрд. рублей  – в сопоставимых ценах) и увеличился  по сравнению с 2011 годом в сопоставимых  ценах на 6270,6 млрд. рублей, или в 3,3 раза. Уставный капитал составляет 9 388,6 млрд. рублей, или 86,5% от величины собственного капитала.

     Среднесписочная  численность работников страховых  организаций республики за 2012 год  составила 17 131 человек, в том числе  штатных –  9 026 (из них 3 386 –  страховые агенты) и 7 952 чел. – страховые  агенты, выполняющие работу по  гражданско-правовым договорам [23].

      На 1 января 2012 г. индивидуальные рейтинги международных  рейтинговых агентств имели 4 страховые  компании, при этом двум из  них рейтинги были присвоены  агентством Fitch Ratings, одной – агентством Standard & Poor's и одной  – агентством A.M. Best Co. Однако международное рейтинговое агентство Fitch Ratings понизило рейтинги финансовой устойчивости двух крупнейших белорусских страховых компаний – "Белгосстрах" и "Белэксимгарант". Их рейтинги понизились на одну ступень с "B" до "B-", прогноз "негативный" в  24основном из-за концентрации активов страховщиков в банковской системе Беларуси. Понижение также отражает изменение оценки Fitch относительно суверенных и страновых рисков. Показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь представлены в ПРИЛОЖЕНИИ Ж.

       В 2012 году  страхование от несчастных случаев  осуществляли 17 страховых организаций. На пятерку лидеров по сбору  премий пришлось около 90% взносов  от общего объема поступлений. Белгосстрах обеспечил 60,7% сборов. Уровень выплат по данному виду страхования в 2012 году по данным страховых организаций составил 37,8%.

       В 2012 году  страхование от несчастных случаев  и болезней на время поездки  за рубеж осуществляло 18 страховых  организаций. Лидерами продаж уже  который год становятся компании  Белгосстрах, Промтрансинвест, ТАСК, Белросстрах и Купала, на долю которых приходится 67 процентов всех поступлений. В 2012 году все страховщики за исключением одной компании увеличили сборы по данному виду. Лидером по темпу роста сборов стал Росгосстрах, что связано, скорее всего, с началом освоения данного вида страхования. Максимальное увеличение сборов в 2,3 и 2,2 раза соответственно также обеспечили Эрго и БелИнгострах [23].

      За 2012 год  в целом по Республике Беларусь  в перестрахование и ретроцессию было передано 923 509 договора страхования, что на 117 945 договоров больше, чем в 2011 году. Сумма премии, переданной в перестрахование и ретроцессию страховыми организациями республики за 2012 год, составила 378 005,8 млн. руб., что более чем в 2 раза больше, чем в прошлом году. Однако, сравнивая данный показатель в сопоставимых ценах, в 2012 году наблюдался рост объема премий всего на 21.8%.

         По данным Министерства финансов Республики Беларусь  Белгосстрах из года в год занимает лидирующие позиции на рынке страховых услуг в Республике Беларусь. Доля Белгосстраха на рынке страховых услуг по страховым взносам и по страховым выплатам на 01.08.2013 представлена в ПРИЛОЖЕНИИ И.

      Крупнейшая  страховая компания Беларуси  «Белгосстрах» собрала в 2012 году 2,136 трлн. руб.  взносов, и получила по итогам года наибольшую чистую прибыль в размере 130,9 млрд. рублей.  На втором месте по величине чистой прибыли в 2012 году оказалась компания «Стравита», занявшая 7-е место по величине сборов (153,9 млрд. рублей). При этом ее чистая прибыль составила 117,8 млрд.руб. То есть, компания показала очень высокую эффективность деятельности. Впервые в этом году в числе убыточных страховых организаций оказалось ЗАСО "БелИнгосстрах". По итогам января-мая убытки компании составили 373,8 млн. рублей [13].

      Таким образом, на данный момент в Республике  Беларусь функционирует 25 страховых  организаций с различными видами  собственности, имеющими разветвленную  сеть филиалов по регионам. Осуществляют  свою деятельность и другие  участники страхового рынка –  страховые брокеры, агенты, а также  Белорусская ассоциация страховщиков. Анализ функционирования страхового  рынка за последние 4 года свидетельствует  о его динамичности. Наблюдаются  положительные тенденции в изменении  основных показателей страхового  рынка. Но по этим показателям  Республика Беларусь значительно  уступает развитым странам. Этому  препятствует не только состояние  национальной экономики в целом, но и особенности регулирования  страхового рынка в стране. Поскольку  страховой рынок является неотъемлемым  элементом рыночной экономики, для  Республики Беларусь, как государства, ставшего на рыночный путь  развития, совершенствование страховых  отношений является перспективным  направлением.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и  перспективы развития страхового  рынка Республики Беларусь

 

 

 

Оценка современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о его возрастающей роли в системе социально-экономических и финансовых отношений. Это говорит о необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.

Однако несмотря на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических показателей, характеризующих потенциал страхового рынка Республики Беларусь, остается низким. Существует целый ряд проблем, которые сильно тормозят развитие страхования в стране.

Во-первых, отрасль страхования в структуре ВВП Республики Беларусь занимает незначительную долю.

Так, по данным 2012 года удельный вес страховых взносов в ВВП страны составил 0,82 %. Для сравнения: в странах Европейского союза данный показатель колеблется от 5 % до 16 %. В странах Центральной и Восточной Европы он равен приблизительно 4 %. Как уже отмечалось во второй главе работы, показатель суммы страховых взносов, приходящейся на одного человека, в Республике Беларусь также низкий – 55 долларов США, что как минимум в 1,5 раза меньше, нежели в странах Центральной и Восточной Европы . Подобная дифференциация показателей по странам тесно связана с общеэкономическими процессами в нашем государстве. Как видим, очевидна необходимость повышения обеспеченности страховой защитой граждан и предприятий [23].

Во-вторых, страховой рынок Республики Беларусь имеет низкий уровень капитализации. Суть этой проблемы заключается в том, что  страховые организации ограничены в возможности принимать на себя риски. Это приводит к нестабильности в сфере страхования.

В-третьих, как уже было сказано во второй главе работы, в Республике Беларусь по-прежнему преобладают обязательные виды страхования (более половины в структуре собранных страховых премий). На сегодняшний день, правда, разница между удельными весами обязательного и добровольного страхования составляет лишь 2 %. Причиной этому послужило введение массовых видов обязательного страхования, что доказало пользу страхования для каждого гражданина республики и стимулировало спрос на соответствующие услуги по видам добровольного страхования. Однако, объем спроса на страховые услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию, остается невысоким. Развитие добровольного страхования находится в зависимости от уровня платежеспособного спроса на страховые услуги, а его динамика будет определяться эффективностью реализации мер стимулирующего характера, принятых на уровне государства.

В-четвертых, на страховом рынке Республики Беларусь отсутствует свободная конкуренция между государственными и частными страховыми компаниями (в том числе с иностранным капиталом). В нашей стране недостаточно используются рыночные принципы и подходы в страховании. Следствием этого является завышение страховых тарифов, отсутствие стимулов к развитию прогрессивных страховых продуктов, недостаточно высокое качество предоставляемых услуг и оперативности обслуживания. Отмечается также невозможность включения в себестоимость затрат по многим добровольным видам страхования, что препятствует их развитию, а также лишает хозяйствующих субъектов возможности работать по международным стандартам. Все это свидетельствует о необходимости его либерализации. В контексте либерализации экономики в целом и страхового сектора в частности, правительство рассматривает возможность допустить к страхованию жизни иностранные компании. Для этого они должны будут стать резидентами страны и осуществлять инвестиции от аккумулированных премий на территории страны. Допускается возможность постепенной либерализации других сегментов страхования, однако пока никаких конкретных решений в данном направлении правительством не принято.

В-пятых, в республике неразвит сегмент долгосрочного страхования (страхования жизни). Он мог бы являться важным источником внутренних инвестиций для экономики страны.

И в-шестых, по-прежнему низкой  остается уровень страховой культуры населения, руководства предприятий. В нашей стране ярко выражена недооценка возможности страхования как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привычка не оценивать последствия наступления возможных событий и готовность покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.). Причиной этому во многом является неустойчивость страхового законодательства, его слабая направленность на стимулирование развития страхования.

В целом, сдерживающими факторами развития страхового рынка Беларуси и отдельных его сегментов в последнее время стали замедление темпов роста экономики в 2009–2011 гг.; относительно высокий уровень инфляции; нестабильное финансовое состояние организаций, а также относительно невысокий уровень доходов населения; преимущественная компенсация государством ущерба, причиненного различными природными и техногенными катастрофами, вне зависимости от наличия договора страхования.

Таким образом, можно утверждать, что развитие страхового сектора не является приоритетным в существующей государственной политике, сектор развивается по остаточному принципу. Страхование пока не рассматривается как важная составляющая рыночной экономики, фактор экономической безопасности, источник необходимых инвестиционных ресурсов для экономики.

Как видим, в Республике Беларусь имеется достаточное количество проблем, характеризующих страховой рынок.

Итак, приоритетные направления развития страхового рынка с учетом устранения имеющихся недостатков на ближайшую перспективу определены в Республиканской программе развития страховой деятельности на 2011–2015 годы. В ней отмечены основные мероприятия по повышению роли страхования в экономической жизни общества путем достижения уровня реализации функций страхования, соответствующего уровню социально-экономического развития страны.

В соответствии со стратегическими целями развития страхового рынка Республиканской программой по развитию страховой деятельности разработаны перспективные направления его совершенствования на ближайшее пятилетие.

В достижении намеченных целей важная роль отведена Белорусской ассоциации страховщиков. В частности, планируется повысить эффективность ее работы в объединении участников страхового рынка для тесного взаимодействия с государственными органами по вопросам развития и устойчивости функционирования страхового рынка, а также в разработке новых и внесении изменений в действующие нормативные правовые акты по проблемным аспектам страховой деятельности.