Современное состояние банковской системы России, основные проблемы и перспективы развития

- во-первых, создание  банков за счет бюджетных средств:  незаконная передача объектов собственности, различного имущества с балансов государственных предприятий и учреждений на баланс банков. Такие способы применялись, начиная с 1987 г. вплоть до средины 90-х гг., т. е. до того момента, пока еще оставались нераспределенные государственные ресурсы. Определенную лепту в этот процесс внесли и «товарные биржи» того периода;

- во-вторых, «оздоровление»  коммерческих банков, при котором  любыми методами используются бюджетные средства под предлогом помощи, так называемым системообразующим банкам, даже в тех случаях, когда очевидна несостоятельность их руководства.

Формы присвоения бюджетных  средств могут изменяться и приспосабливаться к состоянию экономики и банковской системы. В этом смысле есть два типа государственного регулирования:

а) реальное, т. е. приносящее пользу обществу;

б) имитированное, которое  используется для того, чтобы под  предлогом «регулирования», усиления государственного вмешательства в экономику и банковскую систему, завладеть государственной собственностью и использовать бюджетные средства для наращивания капитала в «приближенных» или даже в своих банках.

 Регулятор всегда  может что-нибудь отрегулировать  для себя. В этом смысле такая «державность» тоже может приносить доход. «Державному» подходу к делу трудно возражать. Ведь, скажем, против такого аргумента, как, например, помощь со стороны государства «обманутым вкладчикам», редко кто возражает. Но эта помощь фактически всегда является помощью банкам. Кроме того, вкладчики - неоднородная масса, в которой есть не только пытающиеся сохранить деньги от инфляции, но и рантье, живущие на проценты. Они действуют в своем интересе и делают свой бизнес. Их нельзя причислять к потребителям банковских услуг.

10. Недостаточный банковский контроль. В течение многих лет (1987—1994) банковский надзор (проверки банков) в России отсутствовал. Поэтому деятельность кредитных организаций практически не контролировалась. Во многом это объясняется отсутствием соответствующих, норм законодательства.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать следующий вывод: право и законность - самое слабое звено в банковской системе.

 Глава 2. Основные  проблемы развития банковской  системы России.

2.1.Развитие  сети банковских учреждений.

По итогам декабря 2003 г. институциональная структура банковского сектора практически не отличалась от сложившейся в предыдущем месяце. Число банков увеличилось за месяц на единицу (до 1280 на 1.01.04), а количество небанковских кредитных организаций осталось на уровне апреля-сентября предыдущего года (51). Таким образом, на 1.01.04 в банковском секторе России действовала 1331 кредитная организация. В сентябре число кредитных организаций, имеющих лицензии на привлечение вкладов населения и генеральные лицензии, сократилось соответственно на 5 и 2 единицы, а в октябре эти показатели увеличились (на 1 и 3).

Как и месяцем  ранее, по итогам декабря общее число  кредитных организаций с иностранным  участием в уставном капитале составило 127 единиц. В то же время впервые после марта прошлого года увеличилось число кредитных организаций со 100%ной долей нерезидентов в уставном капитале (на единицу), и на 1.01.04 насчитывалось 30 таких организаций.

Число филиалов кредитных организаций на территории России за декабрь не изменилось (3234 на начало января). Однако на 5 единиц сократилось число филиалов Сбербанка России (в декабре — на 27). Небольшой рост общего числа представительств российских кредитных организаций (с 205 на 1.12.03 до 206 на 1.01.04) обеспечили представительства в дальнем зарубежье, но доля таких представительств осталась незначительной (13,7% на 1.01.03 и 14,6% на 1.01.04).

Совокупный  зарегистрированный уставный капитал  кредитных организаций составил по итогам декабря 350,1 млрд. руб., что на 5,1 млрд. руб., или на 1,5%, превышает показатель ноября, когда месячные темпы роста уставного капитала были самыми низкими за период с начала 2003 г. (100,3%). К тому же, в отличие от предыдущего месяца, увеличилось число кредитных организаций с уставным капиталом свыше 300 млн. руб. (на 6 единиц). Однако, поскольку в октябре и ноябре количество кредитных организаций с уставным капиталом от 150 до 300 млн. руб. не изменялось и составляло 156, суммарная доля крупных банков в их общем числе возросла незначительно: с 26,4% на 1.11.03 до 26,9% на 1.12.03.

За декабрь  в Книгу государственной регистрации  кредитных организаций была внесена 21 запись о ликвидации кредитной организации как юридического лица, что на 9 единиц превышает показатель ноября. Однако в декабре отличие от ноября ни одна кредитная организация не была ликвидирована посредством реорганизации.

За ноябрь совокупные активы банковского сектора увеличились  в меньшей степени, чем за октябрь. В то же время темпы роста рублевой составляющей активов были самыми высокими за истекший период второго полугодия (104,8% к уровню сентября).

Таким образом, по состоянию на 1.01.04 кредитные организации  располагали совокупными активами в размере 5351 млрд. руб. (102,3% к показателю на 1.12.03), из них 67,7% приходилось на долю активов в рублях (66,1% на 1.12.03). ¹²

Замедлился  рост объема кредитования нефинансовых заемщиков. Как и месяцем ранее, в октябре объем кредитов, депозитов  и прочих размещенных средств (далее — кредиты) увеличился на 5,4%1.

Но если в  сентябре опережающие темпы роста  были характерны для кредитов, предоставленных в иностранной валюте (108,8% к показателю августа), то в октябре — для кредитов, предоставленных в рублях (106,6% к показателю сентября)2. Таким образом, по состоянию на 1.01.04 суммарная задолженность по кредитам со ставила 3016,3 млрд. руб., или 56,4% совокупных банковских активов (54,7% на 1.01.04). ¹³

В декабре суммарный  объем кредитов нефинансовым заемщикам  увеличился на 2,9%, что на 4,2 процентного  пункта уступает показателю предыдущего месяца. Кроме того, в декабре в отличие от ноября средневзвешенная процентная ставка по этим кредитам в иностранной валюте повысилась (на 0,5 процентного пункта) и составила 9% годовых. Напротив, по кредитам нефинансовым заемщикам в рублях средневзвешенная процентная ставка снизилась за анализируемый период на 0,1 процентного пункта (до 13% годовых), что способствовало опережающему росту этих кредитов (на 6% за октябрь по сравнению с сентябрем). Особенно интенсивно развивалось рублевое кредитование нефинансовых заемщиков на срок свыше одного года, темпы роста которого по высились со 107,5% в ноябре до 117,4% в декабре. В результате такие кредиты обеспечили 93,1% прироста суммарного объема кредитов нефинансовым заемщикам, а их доля в общем объеме кредитования возросла с 15,7% на 1.12.03 до 18% на 1.01.04.

В отличие от двух предыдущих месяцев, в октябре  по сравнению с сентябрем в  суммарном объеме кредитов нефинансовым заемщикам просроченная задолженность увеличилась (на 0,5 млрд. руб., или на 1,6%). Однако ее доля в общем объеме этих кредитов осталась на уровне сентября (1,5%), а в составе рублевых кредитов даже несколько уменьшилась (с 1,7% на 1.12.03 до 1,6% на 1.01.04).

За декабрь  суммарный объем кредитов банкам на 1.12.03 составил 285,7 млрд. руб., увеличившись на 29,2%, — максимальный месячный прирост за истекший период текущего года. Более 50% суммарного прироста обеспечили кредиты банкам в иностранной валюте, объем которых составил к уровню предыдущего месяца 139,8%. В результате доля инвалютной составляющей в кредитах данной категории заемщиков повысилась с 43,3% на 1.12.03 до 45,7% на 1.01.04.

Темпы роста  суммарного объема кредитования граждан  составили в октябре по сравнению с сентябрем 105,7% (в сентябре по сравнению с августом — 103,9%). Причем месячные темпы роста инвалютной составляющей этих кредитов в октябре были самыми высокими за период с начала года (109,5%). В то же время просроченная задолженность в общем объеме кредитов гражданам увеличилась на 0,3 млрд. руб., или на 10,7%, а ее доля в этих кредитах возросла до 1,2% на 1.01.04 (1,1% на 1.12.03). Причем 66,7% прироста просроченной задолженности пришлось на кредиты, предоставленные гражданам в рублях.

В ноябре в отличие  от октября несколько возрос суммарный  объем инвестиций кредитных организаций в ценные бумаги (на 9,6 млрд. руб., или на 0,9%) и замедлилось сокращение вложений в долговые обязательства (с 7,3% за ноябрь до 0,3% за декабрь).

В то же время  впервые во втором полугодии 2003 г. зафиксировано уменьшение объема инвестиций в акции (на 9,7 млрд. руб., или на 7,6% по сравнению с сентябрем). В наибольшей степени сократились вложения кредитных организаций в акции нефинансовых предприятий (на 11,9 млрд. руб., или на 12,6%). В то же время месячные темпы роста суммарного объема вложений кредитных организаций в учтенные векселя (108,1% к уровню сентября) были максимальными за период с июля прошлого года. При этом весь прирост обеспечили векселя предприятий и организаций резидентов (кроме банков), инвестиции в которые увеличились за анализируемый период на 12,9%.

За октябрь  сократились суммарные остатки  средств кредитных организаций  как на счетах в Банке России (на 0,6% по сравнению с сентябрем), так  и на корреспондентских счетах в банках (на 19,5%). Исключение составили депозитные счета в Банке России и корреспондентские счета в банках-резидентах, остатки средств на которых за октябрь увеличились соответственно на 7,8 и 7,9%.

Замедлился  рост средств на депозитных счетах физических лиц. В октябре впервые в прошлом году зафиксирован рост средневзвешенной процентной ставки по срочным депозитам физических лиц в рублях (на 0,8 процентного пункта — до 11,7% годовых). В то же время средневзвешенная процентная ставка по депозитам в иностранной валюте снизилась за месяц на 0,4 процентного пункта и была минимальной за период с марта 2002 г. (5,9% годовых).

В результате повысились месячные темпы роста средств  на рублевых депозитных счетах физических лиц (со 101,6% в ноябре до 103% в декабре), и снизились темпы роста средств на счетах в иностранной валюте (соответственно со 104,7 до 101,6%). Однако, несмотря на то, что в структуре средств на депозитных счетах физических лиц преобладает рублевая составляющая (66,1% на начало ноября), месячные темпы роста суммарного объема средств на этих счетах были минимальными за период с начала 2003 г. (101,7%). К тому же впервые за период с июня текущего года снизилась интенсивность привлечения средств на срочные депозитные счета сроком свыше одного года, но, несмотря на это, прирост средств на указанных счетах составил за октябрь 17 млрд. руб., или 2,9%, и был больше, чем на счетах с иной срочностью. В результате доля средств на счетах физических лиц, открытых на срок свыше одного года, увеличилась в их общем объеме с 42,6% на 1.12.03 до 45,6% на 1.01.04.

Динамика суммарного объема средств на депозитных счетах юридических лиц в сентябре-октябре была практически одинаковой.

В то же время  заметно ускорилось привлечение  средств этой категории вкладчиков на депозитные счета сроком свыше одного года (темп роста повысился со 100,9% за сентябрь до 112,7% за октябрь). Причем на валютных счетах с указанным сроком при рост средств составил 17,5%. В результате их доля в суммарном объеме средств юридических лиц на депозитных счетах возросла с 19,5% на 1.11.03 до 21,6% на 1.12.03.

Если за сентябрь остатки средств на расчетных  и текущих счетах предприятий  увеличились на 14,7%, то за октябрь  они сократились на 10,8%. В результате заметно уменьшилась роль данного источника в формировании ресурсной базы кредитных организаций: удельный вес в совокупных пассивах снизился с 18,2% на 1.10.03 до 15,8% на 1.11.03.

В октябре кредитные  организации более интенсивно, чем  в предыдущие месяцы текущего года, привлекали средства за счет выпуска долговых обязательств. По состоянию на 1 ноября суммарный объем этих средств составил 621,8 млрд. руб., что на 7,7% выше, чем на 1 октября. Наиболее существенно увеличился объем средств, полученных с помощью депозитных сертификатов

(133,6% к показателю  сентября), особенно эмитированных  на срок от 1 года до 3 лет (в 3,1 раза). Причем их доля в суммарном объеме средств, привлеченных с помощью депозитных сертификатов, стала преобладающей (32,6% на 1.11.03).

Активность  кредитных организаций на межбанковском  кредитном рынке была самой высокой за период с начала 2003 г.: месячный темп роста межбанковских кредитов, депозитов и иных при влеченных средств составил 119,5%, а их абсолютный размер на 1.11.03 достиг 474,6 млрд. рублей. Как следствие, доля рассматриваемого источника в структуре совокупных пассивов повысилась с 7,6% на 1 октября до 8,9% на 1 ноября.

Остатки средств  на корреспондентских счетах банков увеличились за октябрь на 7,3%, что уступает показателю сентября (10,9%), но выше, чем в остальные месяцы текущего года.

За 2001 год были отозваны лицензии у 20 кредитных организаций (за 2000 год — у 33), при этом лицензии отзывались в основном у небольших по величине активов банков. На 1.01.2002 в кредитных организациях с отозванной лицензией было сконцентрировано вкладов населения на сумму 9,4 млрд. рублей (на 1.01.2001 — 9,7 млрд. рублей), бюджетных средств — 6,9 млрд. рублей (на 1.01.2001 — 5,6 млрд. рублей), средств предприятий и организаций — 56 млрд. рублей (на 1.01.2001 — 61,8 млрд. рублей).

Одновременно 2001 год характеризовался процессами сокращения числа филиалов банков. За 2001 год количество филиалов действующих кредитных организаций сократилось с 3793 до 3433, или на 9,5% (за 2000 год — на 3,3%). Основным фактором явилась оптимизация филиальной сети Сбербанка России. Число филиалов всех российских банков без учета Сбербанка России сократилось на 2,8%. Количество федеральных округов, в которых число филиалов банков других регионов превышало число местных кредитных организаций и их филиалов, сократилось с 5 до 4. 

В 2001 году региональные банки, как и банковский сектор в целом, демонстрировали устойчивую динамику развития. Активы региональных банков росли более быстрыми темпами (увеличились за год на 38,1%), чем активы банковского сектора в целом (рост на 32,2%). В результате региональные банки несколько укрепили свои позиции на рынке банковских услуг: их доля в совокупных активах банковского сектора выросла до 35,8%.

Совокупный  капитал региональных банков увеличился за 2001 год на 24,9 млрд. рублей, или на 47,9%. Вместе с тем доля региональных банков в совокупном капитале банковского сектора снизилась с 18,2 до 17,0%.

По  итогам 2003 года обеспеченность регионов банковскими услугами в целом не изменилась, а сохранение определенной дифференциации между регионами по этому показателю объясняется, прежде всего, неравномерностью их экономического развития. В 10 субъектах Российской Федерации (Брянская, Курская, Липецкая, Орловская, Тамбовская, Новгородская, Пензенская, Читинская области, Республики Карелия и Марий Эл) число действующих местных кредитных организаций не превышало двух (на 1.01.2002 — также в 10 субъектах). В 3 субъектах Российской Федерации (Еврейская АО, Чукотский АО, Чеченская Республика) действующие кредитные организации по состоянию на 1.01.2003, как и в предыдущие годы, отсутствовали.