Отчет по практике в ОАО «Белгазпромбанк»

- рост благосостояния  населения за счет дополнительных  доходов от размещения средств  на депозитных счетах путем  внедрения технологий, оптимизирующих  распределение средств населения между потреблением и накоплением;

- стимулирование «оседаемости»  средств на банковских счетах  за счет широкого применения  различных форм безналичных расчетов  за товары и услуги;

- улучшение жизненного  уровня населения путем повышения платежеспособности за счет развития форм кредитования на потребительские нужды;

- широкое распространение  и масштабная интеграция различных  инструментов банковского обслуживания  и безналичных расчетов, создание  информационного пространства универсального применения для карточек международных и национальной систем

-развитие собственных  информационных технологий и  интеллектуальных продуктов в  финансовой сфере.

Исходя из стратегии  развития системы Департамент «БелКарт», банки, ИТ-компании постоянно проводят работу по развитию системы, улучшению ее тактическо-технических характеристик, повышению надежности, привлекательности и расширению перечня услуг .

 

 

 

1.3 Организация операций с использованием  банковских пластиковых карточек

 

Банковская кредитная  карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым являются, например вексель или чек. Это скорее материальный символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение.

Основные участники системы карточных расчетов:

- владелец карточки (cardholder)

- банк-эмитент (issuing bank)

- предприятие торговли  или сферы услуг (торговец) (merchant)

- банк-эквайр (банк обслуживающий  торговое предприятие - acquring bank, acquirer).

Далее рассмотрим права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

- может использовать  карточку для оплаты товаров  или услуг, предлагаемых другими  участниками карточного соглашения, а так же получения у банка  кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита

- может погасить свою  задолженность банку по покупкам  в течение  льготного периода  (grace period) без уплаты процентов

- может воспользоваться  продленным кредитом банка (за  пределами льготного периода  с уплатой установленных процентов)

- обязан погасить долг  и проценты в соответствии  со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

- выдает карточку после  тщательной проверки финансового  положения и оценки кредитоспособности  клиента

- открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой

- ежемесячно высылает  клиенту выписку с указанием  размеров задолженности, сумм  и сроков погашения долга

- обязуется оплачивать  счета торгового предприятия  по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)

- может отказаться  от оплаты торговых счетов, если  нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки  без соответствующего разрешения  на это банка эмитента).

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

- обязуется принимать  карточки в уплату за товары  и услуги и проводить авторизацию  (получать разрешение) в предусмотренных  соглашением случаях

- обязуется изъять  карточку если есть подозрения, что предъявитель не является  законным его владельцем.

- может предъявлять  банку для оплаты торговые  счета для получения по ним  денег немедленно

- обязан хранить конфиденциальную  информацию о клиенте.

Такова общая схема  юридических взаимоотношений между  участниками соглашения с применением кредитных карточек.

С правовой точки зрения суть операции с кредитной (и платежной) карточкой состоит в том, что  владелец карточки и торговец после  предварительного открытия счетов в  банке договариваются что любая  сделка между ними будет урегулирована  путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением особо оговариваемых случаев, этот платеж будет окончательным и безусловным.

Схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие  трех отдельных видов контрактов:

- между торговцем и  владельцем карточки - о продаже  товаров или услуг;

- между банком и  торговцем - о согласии последнего  принимать карточки в оплату  товаров или услуг;

- между банком и  владельцем карточки - о возмещении  банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной карточкой.

Рассмотрим общие правила  работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет  в банк заявку на получение  банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении  вопроса банк открывает клиенту  специальный карточный счет. Одновременно  изготавливается персональная пластиковая  карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два  вида ограничений:

- общий кредитный лимит суммы  непогашенной задолженности по  карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки

- разовый лимит на сумму одной  покупки.

Различным клиентам устанавливаются  разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами  кредитоспособности.

4. В момент покупки товара  или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс называется импринтингом.

Торговый счет изготавливается  в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку эквайру.

5. Если сумма сделки превышает  установленный разовый лимит,  торговец до оформления торгового  счета обязан провести так  называемую авторизацию, то есть  получить разрешение банка эмитента на проведение операции.

При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по каждой сделке в режиме реального  времени (on-line). В этих случаях лимит  на одну операцию не учитывается.

6. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащее оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. Торговец может сразу же использовать эти деньги независимо от того, возместит ли покупатель в последствии сумму своей покупки банку эмитенту. Исключение делается лиц в тех случаях, если покупка сделана с нарушением установленных правил при сознательном участии торговца.

При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

7. В конце каждого месяца банк  осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу  карточки специальную выписку  с его карточного счета с  указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

У владельца карточки есть два альтернативных варианта расчетов с банком:

- погасить долг без выплаты  процентов в течении льготного  срока - 25-30 дней с даты платежа,  указанной в выписке

- продлить кредит за пределы  льготного срока с начислением  1,5-2% в месяц на сумму непогашенного  среднедневного остатка долга.

Основные этапы торговой операции с применением банковской кредитной карточки приведена на следующей схеме (Рисунок 1).

На территории Республики Беларусь функционирует как внутриреспубликанская  система «БелКарт» и другие, так  и международные системы (VISA, EUROCARD/MASTERCARD и др.) При этом в качестве пластиковых  карточек могут использоваться как  банковские пластиковые карточки, эмитируемые банками страны, так и небанковские пластиковые карточки. Последние представляют собой пластиковую карточку, выпущенную в обращение юридическим лицом, не являющимся банком, и представляющие держателям карточек возможность держателям карточек приобретать товары (оплачивать услуги) на предприятиях торговли (сервиса), принадлежащих данному юридическому лицу. Данная форма позволяет существенно уменьшить объем используемой в расчетах наличности, обеспечить удобные расчеты для клиентов банка, когда услуги либо товары можно получить до поступления денег на счета поставщика. Все расчеты по операциям с использованием карточек на территории Республики Беларусь осуществляются в национальной валюте, а также в иностранной валюте в случаях и порядке, предусмотренных НБ Республики Беларусь .

В настоящее время  организация расчетов с использованием банковских пластиковых карточек регулируется следующими нормативными документами  Национального банка РБ:

1) Постановление Правления  Национального банка Республики Беларусь 30 апреля 2004 г. N 74 «Об утверждении инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками» (в ред. постановлений Правления Нацбанка от 26.01.2005 N 9, от 16.02.2007 N 51);

2) Письмо Национального  банка Республики Беларусь от 7 февраля 2007 г. N 03-11/13 «Об использовании корпоративных карточек»;

3) Постановление Совета  Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики  Беларусь от 29 июня 2006 г. N 817/11 «Об  утверждении государственной программы  развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 - 2010 годы».

Карточка системы расчетов с  использованием карточек – это карточка, выпускаемая в обращение банком – участником системы, предоставляющая  возможность приобретать товары (оплачивать услуги) на предприятиях торговли (сервиса), обслуживаемых банками-участниками системы, и получать наличные денежные средства в пунктах выдачи налично-денежных средств банков – участников системы. Система расчетов с использованием карточек представляет собой совокупность правил, институтов и программно-технических средств, используемых для выпуска в обращение и обслуживания банковских пластиковых карточек; в частности, такая система, в которой в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки «БелКарт», представляет собой систему «БелКарт», являющуюся составной частью национальной платежной системы РБ.

Частная карточка – карточка, выпускаемая  в обращение одним банком, представляющая возможность приобретать товары (оплачивать услуги) на предприятиях торговли (сервиса), в отношении которых банк-эмитент является банком-эквайрером, и получать налично-денежные средства в пунктах выдачи налично-денежных средств банка-эмитента. Эквайринг по частным карточкам может осуществляться банком, не являющимся банком-эмитентом, при условии соответствующего договора с банком эмитентом.

Физическое лицо (держатель карточки) открывает личную банковскую карточку за счет собственных средств и  производит расходы по карточке для собственных нужд.

Юридические лица и могут  открывать корпоративную карточку для осуществления расходов на нужды  организации. Корпоративная карточка – это карточка, которая позволяет  ее держателю, уполномоченному юридическим лицом, производить операции по счету юридического лица - клиента банка на основании договора и доверенности вышеуказанных лиц – владельцев счета при условии существования трудового договора между держателем карточки и лицом – владельцем счета.

При этом физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, и юридическим лицам эмитент  может выдавать банковские карточки следующих типов:

1) дебетовая личная  карточка – карточка, операции  по которой производятся держателем  в пределах средств, имеющихся на счете клиента банка. При осуществлении операции по дебетовой карточке возможен овердрафт в пределах лимита, определенных правилами банка;

2) кредитная карточка  – карточка, предназначенная для  оплаты товаров и услуг за  счет банковского кредита, а  также для получения налично-денежных средств, если банком при выдаче кредита принято решение о возможности использования кредита или его части в налично-денежной форме.

Корпоративные карточки используются для расчетов с другими  юридическими лицами. В частности, юридические лица-резиденты могут осуществлять следующие операции с использованием корпоративных карточек:

1) получение налично-денежных  средств в национальной валюте  в пределах норм, установленных  законодательством РБ для осуществления  расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории Республики Беларусь, а также оплаты расходов, связанных с командированием держателей корпоративных карточек в пределах Республики Беларусь;

2) безналичные платежи,  связанные с командированием держателей корпоративных карточек в пределах Республики Беларусь, в национальной валюте;