Отчет по практике в ОАО «Белгазпромбанк»

Быстрыми темпами росли и  масштабы операций MasterCard: в 1980 году - 55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд долларов, в 1990 году - 90 миллионов карточек и 99 млрд долларов, в 1998 году - 350 млн. карт и около 600 млрд долларов, и наконец за 2004 год 440 млн. карт  (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 млрд долларов.

Диаграмма 1

Структура мирового рынка пластиковых систем

 

 

 

 

Карточки MasterCard  выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира. Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17 млн. (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год составляет примерно 860 млрд долларов (рост к 1999 г. -- 21,5%), а количество карточек в обращении 400 млн. Карточки MasterCard  выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира.

Количество ассоциированных  торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17 млн. (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год составляет примерно 860 млрд долларов (рост к 1999 г. - 21,5%), а количество карточек в обращении в настоящее время 400 миллионов.

В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных  продуктов, которые предназначены  для разных сегментов рынка с  учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих видов:

Plus -дебетовая карта, доступ к глобальной сети автоматов «Плас», работающих в режиме on-line, возможность использования международной сети автоматов, 100%-ная авторизация операций в момент совершения операций, идентификация на основе ПИН-кода, низкая стоимость выпуска и пользования. Рассчитана на массового потребителя.

Interlink - дебетовая карта, расчет через глобальную сеть электронных терминалов в торговых точках, расчет производится в режиме реального времени, электронное считывание данных, авторизация и бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением, 100%-ная авторизации, идентификация производится на основе ПИН-кода, рассчитана на широкий круг клиентов, которым банк не может предоставить рассрочку платежа на основе кредитной линии.

Electron - дебетовая карта,  предназначена для расчетов через электронные терминалы в магазинах, электронное считывание данных с карточки, 100%-ная авторизация, возможность использования как на внутреннем рынке, так и за границей, автоматическое перечисление комиссии за международный обмен банку-эмитенту в момент совершения сделки, расчёты  по системе VisaNet сделки поступают для бухгалтерского оформления через три дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно, бесплатный кредит;

Visa Electron, Visa Classic, Visa Business, Visa Gold, Visa Platinum - это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.

Черты, общие для карточек указанной категории - доступ к сетям  банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее пределами. Возможность работы в режиме on-line/off-line, возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег, идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи, получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет эквайра.

Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельцу  быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Platinum(«платиновая» карточка «Визы»). Эта карточка рассчитана на людей с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск. По карточке Visa-Platinum владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.

Всемирно известная международная  карточка платежной системы Europay Int. - одна из самых престижных в мире.

Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:

Пластиковые карты MASTERCARD:

Mass card - имеет заранее установленный кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.

Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая” международная пластиковая карточка.  Расход средств по карточке осуществляется в пределах остатка на счете.

Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита “восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев.

Charge card - платежная карточка. Многоцелевая карточка для избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе. «Бизнес Чардж Кард», предназначенная для бизнесменов, совершающих частные деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в течении месяца.

Business card - расчетная карточка,  являющаяся наилучшим средством для оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников любой фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному счету составляет не менее 50000 долларов.

Old card - престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.

Gold card - Золотая карточка. Рассчитана карточка на людей ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.

Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.

Eurocard/Mastercard  имеют программу по совместным торговым маркам с крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air),  торговыми домами, туристическими фирмами,  отелями и так далее.

Другое направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп клиентов, связанных  общими деловыми, профессиональными  или любительскими интересами - affinity cards.

Важной особенностью системы финансовых расчётов и платежей является максимальное использование безналичных форм расчётов, что в свою очередь обеспечит легализацию финансовых операций. Только в этом случае будут положительно решаться проблемы денежного обращения в стране, обеспечен контроль на финансовом рынке, созданы удобства для граждан при осуществлении ими различных платежей за товары и услуги.

Отечественна система  безналичных расчетов, отвечающая вышеназванным  требованиям, была внедрена в Республике Беларусь. Она получила название «Белкарт»  и является национальной системой безналичных расчётов на основе банковских пластиковых карточек.

Основной задачей системы "Белкарт" является широкое распространение  среди населения карточек как  средства платежа и инструмента  банковского обслуживания с целью увеличения безналичных расчётов в общем платёжном обороте страны и привлечения средств населения в экономику государства.

Система “БелКарт” –  это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих осуществление безналичных расчетов за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которой в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки “БелКарт”.

Система построена на базе единой информационной технологии и включает собственно инструмент платежа - пластиковую карточку с микропроцессором, вычислительные комплексы, средства электронной передачи данных и специализированное терминальное оборудование. Организационное, методологическое, информационное и программное обеспечение системы “БелКарт” создано коллективом УП “Белорусский межбанковский расчетный центр” в тесном сотрудничестве со специалистами Национального банка Республики Беларусь, а также ряда коммерческих банков и компаний, работающих в сфере информационных технологий. Членами системы “БелКарт” являются практически все крупнейшие банки республики.

Система “БелКарт” развивается  в рамках единой Национальной системы  расчетов на основе пластиковых карточек, принятой Правлением Национального банка Республики Беларусь.

Свидетельством принадлежности к системе “БелКарт” является зарегистрированный Государственным  патентным комитетом Республики Беларусь товарный знак. Система “БелКарт”  является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь.

Целями и задачами системы “БелКарт” являются:

- сокращение наличного  денежного оборота за счет  обеспечения безналичных расчетов  за товары, работы и услуги;

- ускорение расчетов  между участниками системы “БелКарт”; 

- предоставление возможности получения наличных денег с помощью банковских пластиковых карточек “БелКарт” (далее – пластиковые карточки “БелКарт”) и оказание других банковских услуг их держателям;

- создание условий  для активного привлечения средств  клиентов банков в ресурсную базу банковской системы;

- взаимодействие с  другими платежными системами,  построенными на основе банковских  пластиковых карточек.

Система "БелКарт" предоставляет  держателям карточек возможность осуществления  двух видов обслуживания:

1) получение наличных денег в пунктах выдачи, оборудованных POS-терминалами;

2) приобретение  товаров  и услуг в сети предприятий  торговли и сервиса.

Важным достоинством системы "БелКарт" является возможность предоставления владельцу карточки краткосрочного кредита. Банки эмитенты карточек предоставляют владельцам карточек такие кредиты, как правило, в пределах 40% - 70%  от величины месячного оклада под залог (депозит) либо под гарантию третьих лиц. В этом случае минимизируются условности и формальности, по сравнению с получением "обычного" кредита.

В системе "БелКарт" предусмотрен выпуск различных видов карточек - для частных лиц, корпоративных карточек, "семейных" карточек.

Расчёты с использованием карточек "БелКарт" могут быть предложены тем предприятиям республики, которые хотят решить следующие задачи:

- получить гарантию  оплаты за свою продукцию, что  всегда выгодно предприятиям  торговли;

- ускорить процесс  приобретения товаров, что удобно  и поставщикам, и покупателям;

- перевести оплату  командировочных и хозяйственных расходов на безналичную форму расчётов и избежать лимитов, касающихся выдачи наличных на эти цели;

- оптимизировать процесс  выдачи заработной платы сотрудникам.

Однако при всём своём  удобстве пластиковые карты «БелКарт» вряд ли могут завоевать популярность в нынешней экономической ситуации.

Во-первых, хранить деньги в рублях, как наличными, так и  в банке невыгодно. Во-вторых, в  настоящее время инфраструктура системы ограничена пределами нашей  страны.

Такие теоретические  рассуждения подтверждаются ситуацией в реальности. Динамика увеличения числа клиентов национальной пластиковой системы не вписывается в рамки прогноза, и за последний год карточек «БелКарт» было выпущено в три раза меньше, чем аналогичных рублевых карточек международной платёжной системы Cirrus-Maestro. Можно также отметить, что система «БелКарт» пока преимущественно выполняет функцию выдачи-получения зарплаты, так и не превратившись в настоящий платёжный инструмент. Однако развитию данной платежной системы уделяется большое внимание.

На данном этапе стратегию системы «БелКарт» можно сформулировать следующим образом: Развитие на территории Республики Беларусь внутренней комплексной системы обслуживания населения по заработной плате и безналичным расчетам, в максимальной степени отвечающей интересам государства и соответствующей требованиям экономической независимости и национальной безопасности страны».

При этом планомерный и последовательный перевод отечественных предприятий  на обслуживание по заработной плате  с помощью банковских карточек «БелКарт», их широкое применение для безналичной оплаты товаров и услуг рассматривается как неразрывные составные части  единой стратегии системы. Дальнейшее ее развитие должно обеспечить решение следующих актуальных задач:

- привлечение значительных  денежных средств населения в банки и, как следствие, в экономику государства, рост депозитной базы в банках;