Отчет по практике в ОАО «Белгазпромбанк»

Министерство образования  Республики Беларусь

Учреждение образования

«Белорусский государственный  университет информатики и радиоэлектроники»

Инженерно- экономический  факультет

Кафедра менеджмента

 

 

 

 

 

 

 

 

ОТЧЁТ

по преддипломной практике в

ОАО «Белгазпромбанк»

 

 

 

 

 

 

Исполнитель: Студент 5 курса ИЭФ Группа 671502	__________	Яскевич Н.А.
Руководитель практики от университета	__________	Дроздович Л.И.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Минск 2010 г.

 

Содержание

 

Введение

Местом для прохождения  преддипломной практики был выбран ОАО «Белгазпромбанк», как один из динамично развивающихся, лидирующих банков Республики Беларусь. Практика проходила в управлении банковских карт, а конкретно в группе кредитных карт, под руководством руководителя группы Черепка Сергея Анатольевича. Целью прохождения практики была оценка и анализ работы данной структуры и выявление путей повышения эффективности работы, на примере кредита по программе «Быстрые деньги», который предоставляется на пластиковую карточку.

Пластиковые карточки – одно важнейших звеньев платежной системы Республики Беларусь. Пластиковые карточки выполняют разнообразные функции и являются неотъемлемой частью комплекса услуг, предоставляемого банками во всем мире, а также  способствуют повышению роли системы безналичных расчетов.

На протяжении длительного  периода после появления пластиковых  карточек этот инструмент безналичных  расчетов практически не использовался  на территории Республики Беларусь, что  было обусловлено плановой экономикой СССР. После образования Республики Беларусь появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду. Исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан банки начали внедрять такой общепризнанный инструмент безналичных как банковские пластиковые карточки.

Чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

Для белорусских банков весьма актуален вопрос предоставления населению и организациям полного спектра услуг на рынке банковских пластиковых денег. И здесь неоценим опыт развитых западных пластиковых платёжных систем США, Японии, Великобритании и других стран в проведении безналичных расчетов при помощи пластиковых карточек.

 

 

1. Сущность и понятие банковских пластиковых карточек

1.1 Понятие банковской пластиковой  карточки, ее развитие и виды

В настоящее время  пластиковые карточки получают все  большее распространение в сфере  розничных банковских услуг, поэтому прежде всего необходимо дать определение этому инструменту безналичных расчетов. По мнению наших авторов, в частности Кравцовой Г.И. кредитная карточка - это именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией(банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, но при получении кредита клиентом от эмитента. Эмитент — организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности. Также эмитентом называют юридическое лицо, выпустившее платежную карту или другое специальное платежное средство (микросхему, чип и т. п.).

Согласно Банковскому  кодексу РБ, банковская пластиковая  карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В соответствии с инструкцией  о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, кредитная карточка – карточка, с использованием которой держателем осуществляются операции в пределах суммы кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с условиями кредитного договора; дебетовая карточка – карточка, с использованием которой операции производятся в пределах остатка денежных средств на карт-счете, а также в пределах лимита овердрафта, если он предусмотрен договором карт-счета. Договор карт-счета- договор, заключенный между банком-эмитентом и клиентом, предусматривающий использование дебетовой карточки для проведения операций по карт-счету клиента в соответствии с требованиями Законодательства. Карт-счет- открываемый банком- эмитентом банковский счет, на котором отражаются операции, произведенные держателем при использовании дебетовой карточки.

Однако перед тем  как перейти к современным  аспектам сущности пластиковых карт стоит обратиться к истории их возникновения, становления и развития.

Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Затем стали использовать металлические пластины, данные о клиенте на них эмбоссировались (выдавливались). Затем появились пластиковые карточки. Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированных данных. По мере развития научной мысли, пластиковая карточка обзавелась магнитной полосой, на которой и хранится основная информация о клиенте.

Появление магнитной  полосы позволило выпускать карточки без эмбоссирования на них информации. Эти карточки могут быть использованы только в электронном оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы.

Последним этапом технологической  эволюции карточек стало появления  на них микросхемы. Это позволило  хранить на карточке больший объем  информации. Этот факт позволяет карточкам с микросхемой (или микрочипом) осуществлять больше функций, чем карточкам с магнитной полосой. Пока карточки с микрочипом не получили широкого распространения в сфере банковских карточек. Это связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые для карточек, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек с магнитной полосы на чип.

С точки зрения инструмента  безналичных расчетов первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Их предназначение состояло в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Они возникли в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы "привязать" этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался - embossing) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных  карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако такой авторитетный исследователь  банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной  карточной системой стала Diners Club, созданная  в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать "Diners Club" первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т. п.) картой.

Однако главные трудности  начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных карточек в  этом отношении, несомненно, стал 1958 год.

В этом году была создана  система Carte Blanshe, которая первоначально  была частной карточкой корпорации отелей "Хилтон". В 1965 году Carte Blanshe была продана First National City Bank (впоследствии Citibank).

1 октября 1958 года была  выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло 1958 году.

Chase Manhattan Bank к концу  первого года карточной программы  имел 350 тысяч держателей карточек  и привлек 5300 предприятий розничной  торговли. К 1960 году объем карточных  операций вырос до 25 миллионов  долларов. Но одновременно число  держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации National BankAmericard.

С аналогичными трудностями  сталкивались и другие банки, но, тем  не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого  банка заключалось в большой  сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

По мере роста карточных  программ большинство банков столкнулось  с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал  выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам, в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие"BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных  Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных  банковских карточек: НБИ и МКА. Среди  небанковских универсальных карточек выделялась "American Express".

Следует отметить, что  изначально в зарубежной классификации  универсальные карточки разделялись  на карточки для "путешествий и  развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным. Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master Charge".

Параллельно с развитием  американского рынка шла и  интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.