Отчет по практике в ОАО «Белгазпромбанк»

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

Eurocard также не стояла  на месте. Расширяя свое сотрудничество  с MasterCard, эта ассоциация по  мере появления новых технологий  заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить  ассортимент предлагаемых клиентам  видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

Итак, на сегодняшний  день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 57% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 26 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

Теперь рассмотрим историю  карточек с точки зрения технологического развития.

Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Затем стали использовать металлические пластины, данные о клиенте на них эмбоссировались (выдавливались). Затем появились пластиковые карточки. Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированных данных. По мере развития научной мысли, пластиковая карточка обзавелась магнитной полосой, на которой и хранится основная информация о клиенте.

Появление магнитной  полосы позволило выпускать карточки без эмбоссирования на них информации. Эти карточки могут быть использованы только в электронном оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы.

Последним этапом технологической  эволюции карточек стало появления  на них микросхемы. Это позволило  хранить на карточке больший объем  информации. Этот факт позволяет карточкам с микросхемой (или микрочипом) осуществлять больше функций, чем карточкам с магнитной полосой. Пока карточки с микрочипом не получили широкого распространения в сфере банковских карточек. Это связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые для карточек, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек с магнитной полосы на чип.

Формирование и развитие отечественного рынка банковских пластиковых  карточек наиболее активно началось в 1998 г. и происходило одновременно с проведением ряда экономических преобразований в республике. «Карточный рынок» в Беларуси развивается с учетом мирового опыта и национальных особенностей становления экономики.

Вопросы, связанные с  выпуском и обращением карт, регламентируется рядом законодательных и нормативных актов, среди которых наиболее важными являются: Банковский кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь № 74 от 30 апреля 2004 г. (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь № 51 от 16.02.2007) и т.д.

Рассмотрим различные  виды пластиковых карточек:

1) в зависимости от  материала из которого изготовлена карточка выделяют следующие виды:

- бумажные;

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время  практически повсеместное распространение  получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя  карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2) с точки зрения  механизма расчетов выделяются  двухсторонние и многосторонние системы:

а) двухсторонние карточки

- возникли на базе  двухсторонних соглашений между  участниками расчетов;

- владельцы карточек  могут использовать их для  покупки товаров в замкнутых  сетях.

б) многосторонние карточки

- возглавляют национальные  ассоциации банковских карточек;

- предоставляют владельцу  карточки возможность покупать  товары в кредит у различных  торговцев и организаций сервиса;

- получать кассовые  авансы;

- пользоваться автоматами  для снятия наличных денег  с банковского счета  и т.д. .

3) по функциональному назначению выделяют следующие виды карт:

-  кредитные карточки, используемые в кредитных платежных  системах;

-  дебетовые  карточки, используемые в дебитных платежных  системах;

-  карточки с овердрафтом.

а) кредитные карточки:

- оплата  различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете;

- необходимо иметь  договор с банком, в котором  клиент обязуется в течение  определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг;

б) дебетовые  карточки:

- используются для  оплаты товаров и услуг, получения  наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика;

- клиент распоряжается  только суммой с его банковского счета;

- обработка карточки  в режиме on-line.

в) карточки с овердрафтом:

- возможность производить  платежи свыше суммы, которая  зачисляется на счет владельца  карточки;

- это сравнительно  небольшая сумма трактуется как  автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора.

4) по способу записи  информации на карту:

графическая запись, эмбоссирование, штрих-кодирование, кодировка на магнитной  полосе, чип-карты (смарт-карты), лазерная запись(оптические карты).

- графическая запись - самая ранняя и простая форма записи информации, до сих пор используется во всех картах (наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте).

- эмбоссирование - позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа;

- штрих-код - применялся  до изобретения магнитной полосы, низкая секретность в платежных  системах распространения не  получил;

- магнитная полоса - один  из самых распространенных на  сегодняшний день способов нанесения  информации на карту, очень популярна в платежных системах;

- чип - очень дорогая технология, но наиболее надежное хранение  информации;

- лазерная запись - еще более  дорогие карты, чем чиповые,  технология записи на них схожа  с записью на лазерные диски,  в банковских технологиях распространения не получили.

5) по эмитентам(организация осуществляющая  эмиссию пластиковых карточек):

- банковские (универсальные) карточки - выпускаются банками и финансовыми  компаниями;

- частные карточки - выпускаются  коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Основные преимущества банковских карт (особенно международных  платёжных систем) заключаются в  их универсальности. Платёжные системы  заинтересованы в максимально широком  их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно продолжать достаточно долго. В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти карты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.

Делая вывод из вышеизложенного  видно, что пластиковая карточка занимает значимое место, как в безналичных  расчетах так и в повседневной жизни. Появление это инструмента  расчетов не было случайным, и на данный момент пластиковая карточка успешно  завоевывает новые сферы видоизменяясь и получая дополнительную функциональную нагрузку.

1.2 Платежные системы действующие на основе банковских пластиковых карточек

 

Под платежной системой понимают совокупность методов и  реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

С организационной точки  зрения ядром платежной системы  является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

В настоящее время  в мире действует несколько международных  платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них, напомним, являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club Inter-national и JCB Card.

Ассоциации разрабатывают  общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

Расходы ассоциаций покрываются  за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

Ассоциации выполняют  следующие функции:

- выдача лицензий на  выпуск карточек с логотипом  ассоциации;

- охрана патентов и  прав;    

- разработка стандартов  и правил ведения операций;

- обеспечение надлежащего  функционирования национальных  и международных систем автоматизации  и расчетов;

- обмер финансовой  информации и перевод комиссионных  выплат участниками системы;

- исследования и анализ;

- разработка новых платежных  продуктов;

- маркетинг, реклама и продвижение  продукта на рынок.

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих  членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает  разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный  терминал, именуемый POS-терминалом (в  режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку .

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация  процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

Рассмотрим две наиболее крупных международных платежных  системы – Visa и MasterCard.

По данным за 2005 г. международный  рынок поделен между иностранными платежными системами следующим  образом - доля VISA составляет 60 %, Europay - 24 %, American Express - 12 %, Diners Club - 1,5 %, JCB – 0,5 %. (Рисунок 1.3) [9, с.17].

Оборот по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд долларов. Через десятилетие в обороте находилось 105 млн. карточек Visa, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно использовалось более 1 миллиарда карт Visa. В том же году товаров и услуг было оплачено с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящее время более 50% всех транзакций физических лиц в интернет осуществляется с использованием карт VISA.