Отчет по практике в ДБ АО "Сбербанк"

 

Вывод по приведенным мною данным можно сделать следующий:

- основу  доходов ДБ АО «Сбербанк России» составляет процентный доход и процентная моржа;

- основными  же затратами ДБ АО «Сбербанк России» являются расходы, которые входят в группу операционных и прочих расходов банка.

 

 III. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ДБ АО «СБЕРБАНК РОССИИ»

 

 3.1 Основные условия кредитной политики

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Республики Казахстан в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или эквивалента этой суммы в тенге), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются в валюте Республики Казахстан и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

Кредиты предоставляются:

- по месту  постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;

- по месту  нахождения предприятия - работодателя  Заемщика, клиента Банка, по ходатайству  этого предприятия и при условии  предоставления им поручительства  в обеспечение исполнения обязательств  Заемщика по Кредитному договору.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с Правилами ДБ АО «Сбербанк России».

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности в соответствии с Правилами ДБ АО «Сбербанк России».

 

  3.2 Структура кредитного портфеля

    Сбербанк наращивает объем кредитования в Казахстане: за 8 месяцев 2011 года размер его ссудного портфеля вырос на 20%, по итогам года ожидается рост до 30%. При этом важно отметить, что некоторое сокращение операций связано не с дефицитом ликвидности в банке, а с общей достаточно напряженной ситуацией в экономике. Сегодня банк активно участвует в финансировании инвестпроектов в сфере энергетики, транспорта, металлургии, увеличивает кредитование нефтедобывающей и нефтесервисной отраслей. Не далее как в сентябре Сбербанк открыл кредитную линию для ТОО «Казмеханомонтаж» и АО «Автоматика» (входят в ГК «Промстрой Груп»).

   В настоящий момент Сбербанк готовит новую пятилетнюю стратегию развития. Согласно этому документу вектор бизнес - модели банка как универсальной кредитной организации останется неизменным, при этом работу с корпоративным сектором планируется усилить. Кроме того, в будущем банк намерен увеличить объем инвестиционного портфеля (сегодня его доля в структуре кредитного портфеля банка равна 40%). Всего     Сбербанк финансирует более 15 отраслей – от энергетики до цветоводства, при этом 60% инвестпортфеля приходится на промышленность, 40% – на торговлю, транспорт, связь и прочие отрасли. В рамках господдержки растет портфель банка и по сельскому хозяйству, ожидается рост портфеля по обрабатывающей промышленности, поскольку Сбербанк намерен поучаствовать в программе господдержки этого сектора за счет средств фонда «Даму».

     Примечательная деталь: кредитный портфель Сбербанка в Казахстане на 100% размещен внутри страны. Более того, 95% этих средств выданы исключительно хозяйствующим субъектам Казахстана (остальные 5% приходятся на совместные с Россией предприятия). Исходя из этого Сбербанк можно рассматривать как своеобразный слепок экономики Казахстана: вложения банка наглядно отражают картинку отечественной промышленности, а по структуре его портфеля можно судить о развитии тех или иных отраслей. За один только прошлый год Сбербанк инвестировал в экономику Казахстана 400 млн долларов, оперируя как ресурсами, привлеченными внутри страны, так и средствами, привлеченными из России.

    Создание единого таможенного пространства делает перспективы Сбербанка еще более привлекательными, поскольку присутствие на рынках приграничных территорий позволит банку сопровождать межстрановые торговые сделки. Тем более что репутацию надежного партнера и проводника в экономических отношениях между Казахстаном и РФ банк уже заслужил: через него ежедневно проходит 10–15 тыс. денежных переводов на Россию. Услуги банк предоставляет качественно и быстро.      Переводы между РФ и Казахстаном достигают адресата за один час, скоро к этому сервису может подключиться Украина.

    Опора в лице головного Сбербанка – еще один козырь в колоде казахстанской «дочки». Чего стоит одна только география обслуживания, ведь Сбербанк России работает в 11 часовых поясах. В этом смысле казахстанский Сбербанк для предпринимателя – это не просто заимодавец, это партнер, который помогает структурировать сделки с российской стороной, способствует тому, чтобы нуждающиеся друг в друге компании находили друг друга, словом, оказывает клиентам такой сервис, какого не в силах оказать конкуренты.

  

3.3 Порядок предоставления кредита

   Для получения кредита Заемщик предоставляет в ДБ АО «Сбербанк России» документы в соответствии с Правилами ДБ АО «Сбербанк России».

    Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов.

Кредитование Заемщика производится на основе:

  1.Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

  2.Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий.

   Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

   Предоставляемые кредиты для физических лиц:

- автокредит;

- жилищный кредит;

- кредит под залог депозита;

- кредит на неотложные нужды;

- корпоративный кредит;

- доверительный кредит;

- ипотека – молодая семья;

- кредитование VIP - клиентов;

- кредитование под гарантию  третьих лиц.

Предоставляемые кредиты для юридических лиц:

        - инвестиционное  и проектное финансирование;

        - краткосрочное  кредитование.

           Перечень  документов для получения кредита:

- заявление о кредитовании (форма, утвержденная ДБ АО «Сбербанк») – оригиналы;

- анкета заемщика (форма, утвержденная  ДБ АО «Сбербанк»);

- согласие субъекта кредитной  истории на предоставление информации  в кредитные бюро (форма, утвержденная законодательством РК);   

- согласие субъекта кредитной  истории на получение кредитного  отчета (форма, утвержденная законодательством РК);

- учредительные документы:

- устав, учредительный договор;

- свидетельство о государственной  регистрации (перерегистрации) юридического  лица;

- статистическая карточка;

- государственная лицензия и  приложение к ней (если необходимо);

- если Заемщик/Гарант является  акционерным обществом, то дополнительно  предоставляется:

- зарегистрированный проспект  эмиссии акций с уведомлением  уполномоченного органа;

- копии и оригиналы для сверки;

- зарегистрированный отчет об  утверждении итогов размещения  акций с уведомлением уполномоченного  органа;

- выписка из реестра держателей  акций акционерного общества  на дату подачи заявки;

        Прочие документы  компании:

- свидетельство налогоплательщика  Республики Казахстан;

- документ с образцами подписей  и оттиска печати;

- решение или протокол компетентного  органа юридического лица - заемщика  о привлечении заемных средств;

- решение о назначении первого  руководителя;

- приказ о назначении главного  бухгалтера;

- удостоверение личности и РНН  первого руководителя и главного  бухгалтера;

Финансовая отчетность за последний отчетный период и 2 последних отчетных года:

- бухгалтерский баланс;

- отчет о движении денежных  средств;

- расшифровки дебиторской и  кредиторской задолженности (по  форме, утвержденной ДБ АО «Сбербанк»);

- расшифровка основных средств  за последний отчетный период (по форме, утвержденной ДБ АО «Сбербанк»);

- расшифровки краткосрочных и  долгосрочных финансовых вложений, а также прочих краткосрочных  активов и краткосрочных обязательств  за последний отчетный период;

- налоговая декларация за последний  отчетный год;

- сведения о наличии/отсутствии  у Заемщика просроченных обязательств  и списанной задолженности перед  кредиторами;

Прочие финансовые документы:

- бизнес-план (технико-экономическое  обоснование), а также план доходов  и расходов и движения денежных  средств с учетом требований  и рекомендаций ДБ АО «Сбербанк»  по его составлению;

- контракты по целевому использованию  кредита и контракты с поставщиками  и потребителями. В случае если  для реализации проекта требуются  лицензии, регистрация контрактов - копии соответствующих документов, выданных государственными органами, уполномоченными на выдачу таких  документов;

- справка об открытых банковских  счетах в других банках с  указанием оборотов по ним  за последние 12 мес. (с разбивкой помесячно);

- справка из обслуживающего  банка о наличии (отсутствии) ссудной  задолженности и наличии у  клиента картотеки №2;

- справка из налогового органа  с актом сверки (о наличии / отсутствии  задолженности в бюджет и внебюджетные  фонды);

- документы по залоговому обеспечению;

        ДБ АО «Сбербанк»  лидирует по качеству ссудного  портфеля: всего 6% просроченной задолженности. Банк имеет самую стабильную  динамику роста по объемам  кредитования на казахстанском  рынке.

  

3.4 Методика определения кредитоспособности  заемщиков

 

    Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

   Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения.

   С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.

   При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

   Для оценки финансового состояния Заемщика используются три группы оценочных показателей:

- коэффициенты ликвидности;

- коэффициент соотношения собственных  и заемных средств;

- показатели оборачиваемости и  рентабельности.

  Баланс Коммерческого банка - это сводная итоговая таблица, в которой отражены обобщенные статьи, характеризующие пассивные и активные операции на определенную дату. Балансы Коммерческих банков подразделяются на годовые и промежуточные: полугодовые, квартальные, ежемесячные.

Основные статьи баланса коммерческих банков:

Актив КБ:

       1. денежные средства, счета в ЦБ;

       2. средства в банках и кредитных учреждения;

       3. вложения в ценные бумаги;

       4. кредиты предприятиям, организациям, населению;

       5. основные средства (ОС) и нематериальные активы (НМА);

       6. прочие активы.

        Пассив КБ:

        Обязательства:

        1. средства ЦБ;

        2. средства банков и кредитных организаций;

        3. средства клиентов, включая вклады населения;

        4. выпущенные банком долговые обязательства;

        5. прочие обязательства;

        Собственные  средства:

        1. уставный капитал;

        2. прочие фонды и другие собственные средства;

        3. прибыль (убыток) за отчетный год;

        4. использование прибыли;

        5. нераспределенная прибыль (убыток).

    Проводя анализ баланса используют обычно 3 метода: горизонтальный анализ, вертикальный и расчет коэффициентов. Горизонтальный анализ подразумевает расчет темпов роста активов и пассивов баланса. Из проведенного анализа видно что «Сбербанк» постоянно наращивает свои объемы как по кредитованию, так и привлечению депозитов, и те и другие имеют прирост за 1 квартал 2011 года в 2,5%.

   При кредитовании заметен рост предоставления кредитов клиентам на 5,35% и практически в 3 раза выросли займы другим банкам, это значит что «Сбербанк» активно участвует в межбанковском кредитовании. В противоположность этому видно, что банк предпочитает использовать средства клиентов, об этом говорит рост привлеченных депозитов на 9% и отказ от межбанковского кредитования, его объем за 2 месяца 2011 года сократился почти в 2 раза.