Отчет по практике в ДБ АО "Сбербанк"

   Кредитный отдел – занимается выдачей финансового кредита, открытием ссудных счетов, открытием кредитных линий, страхованием ответственности заемщика за непогашение кредита, анализом кредитоспособности заемщиков, формированием и ведением кредитных дел, начислением и контролем за уплатой процентов по выданным кредитам, а также контролирует состояние заложенного имущества и осуществляет межбанковское кредитование.

    Валютный отдел – осуществляет учет купли-продажи валюты и валютных ценностей, ведение дел по экспортно-импортным операциям предприятий-участников внешнеэкономической деятельности, контроль за покупкой валюты, перевозку валютных ценностей по территории Казахстана, хранение валютных ценностей в подразделениях банка.

    Отдел по работе с ценными бумагами – оказывает услуги по открытию и ведению счетов «депо» для хранения и учета прав собственности на ценные бумаги, принимает ценные бумаги на хранение, осуществляет поставку ценных бумаг, проверку сертификатов ценных бумаг на подлинность, перерегистрацию ценных бумаг в реестрах акционеров, получение из реестров выписок с лицевых счетов акционеров, предоставляет клиентам информацию об эмитенте.

   Депозитный отдел – принимает вклады от юридических и физических лиц на различные сроки и в различных валютах, начисляет проценты по вкладам, предоставляет сейфовые ячейки для временного хранения ценностей, а также предоставляет новую услугу по переводу денежных средств в систему электронной наличности.

    Операционный отдел – открывает и ведет счета клиентов,   расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и расчеты по их поручению, как наличных, так и  безналичных.

   Касса – осуществляет инкассацию, хранение, прием и выдачу   наличных денег.

   Отдел пластиковых карт – оформляет пластиковые карты, осуществляет их выдачу, ведет счета клиентов, контролирует счета клиентов, обслуживает банкоматы, осуществляет экспресс-переводы в любую точку мира в течение 15 минут.

    Рассматривая динамику привлеченных ДБ АО «Сбербанк России» средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка. В ходе анализа привлеченных временно свободных средств обратим внимание на следующие моменты.

   Для начала отметим, что банк пользуется все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в ДБ АО «Сбербанк России» и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц  увеличивается стремительными темпами. Например, число клиентских счетов на 1 января 2013 года достигло 115 тысяч, при этом три четверти открыто в региональных отделениях банка.

Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Так, в 2013 году примерно 112 тысяч вкладчиков открыли в ДБ АО «Сбербанк России» счета. Общее количество счетов выросло на 55% и превысило 247 тысяч. Остатки на счетах выросли более чем в 2 раза и достигли 2,3 млрд. тг. Тенденция роста клиентской базы и остатков на счетах сохранилась и в последующее время.

   Итак, рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что ДБ АО «Сбербанк России» имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков.

   Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами.

    В начале 2011 года  средства населения в структуре привлеченных ресурсов банка составляли порядка 20%, а к 2013 году их объем вырос всего лишь на 4%.

При этом следует отметить незначительное снижение доли депозитов физических лиц в 2012 году по сравнению с 2013 годом

 

 

 

Рисунок 1  – Вклады физических лиц в ДБ АО «Сбербанк России» в 2011 – 2013 гг.

 

    Анализируя работу ДБ АО «Сбербанк России» в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 1.

 Исходя из данных таблицы 1,  можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2013 году лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 73,3%, соответственно на долю вкладов в национальной валюте приходится лишь 26,7%. В последующие годы доля вкладов в иностранной валюте постепенно увеличивается.

 

 Таблица 2 – Объем депозитов, привлеченных  ДБ АО «Сбербанк России» от населения    

     в   тыс. тг.          

Вид депозита	2011 год	Измене-ние, %	2012 год	Измене-ние, %	2013 год	Измене-ние, %
Депозиты физических лиц всего:	1018940	–	2287514	+124,5	4615244	+101,8
в т. ч.
тенговые	272057	–	656114	+141,2	1038430	+58,3
валютные	746883	–	1631400	+118,4	3576814	+119,2
депозиты под пластиковые карты	194999	–	280000	+43,6	900609	+221,6

 

Из таблицы 1 видно, что по состоянию за 2013 год объем вкладов граждан в ДБ АО «Сбербанк России» вырос по сравнению с прошлым годом в 2,2 раза и составил 2 287 514 тыс. тг., в т. ч. величина тенговых вкладов увеличилась на 384 057 тыс. тг., валютных на 884 517 тыс. тг. Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в иностранной валюте.

Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила ДБ АО «Сбербанк России» и в 2013 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения.

По состоянию  на  конец года вкладчики доверили банку сбережений   на     сумму 4 615 244 тыс. тг., что на 101,8% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам на первом месте находятся все те же валютные депозиты.

Так, за 2007 год валютные депозиты составили 746 883 тыс. тг., а в 2013 году данный   показатель увеличился  почти в 5 раз и составил  3 576 814 тыс. тг. Данная тенденция объясняется тем, что вкладчики предпочитают хранить свои сбережения в валюте, так как именно  они по истечении срока депозита принесут реальный доход, а не просто сберегут деньги от инфляции.

То есть приоритет депозитов, открытых в иностранной валюте, по сравнению с рублевыми вкладами свидетельствует о желании клиентов получать доходы в валюте с целью подстраховки от инфляционных обесценений тенговых сумм.

Еще одним аспектом в работе ДБ АО «Сбербанк России» с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт. Как видно из таблицы 2, за анализируемый период произошло некоторое снижение доли средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт.

В ДБ АО «Сбербанк России» на «карточных» счетах  в 2011 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2013 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2013 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 900609 тыс. тг.

Что касается регионального аспекта, то можно отметить, что филиал  ДБ АО «Сбербанк России» постепенно наращивал свой ресурсный потенциал, привлекая все больше   вкладов (таблица 3).

 

Таблица 3 – Объем   привлеченных   депозитов   филиала  ДБ АО «Сбербанк России»

в тыс. тг

 

Показатели	2011	2012	Изменение, %	2013	Изменение, %
Депозиты всего	900000	670000	-25,5	1140000	70,15
в т. ч.
физических лиц	172800	192290	11,3	400140	108,05
юридических лиц	727200	477710	-34,3	739860	54,9

 

     Данные таблицы свидетельствуют, что в 2011 году филиал банка принял от населения средств для сбережения на сумму 900 000 тыс. тг., из них 19,2% составили средства физических лиц и 80,8% – средства юридических лиц. По итогам 2013 года филиалом было привлечено депозитов на сумму 670 000 тыс. тг., что на 25,5% меньше, чем в прошлом году.

     В структуре привлеченных средств филиала в 2013 году депозиты юридических лиц уменьшились на 34,3% и составили 477 710 тыс. тг. А по вкладам физических лиц наблюдается обратная ситуация – за 2013 год они выросли на 19 490 тыс. тг. и к концу года их величина составила 192 290 тыс. тг.

      В 2013 году, несмотря на снижение ставок по вкладам, филиалом было привлечено депозитов в 1,7 раз больше, а именно на   сумму 1 140 000 тыс. тг. Данная величина составляет 24,7% от суммарного объема привлеченных ДБ АО «Сбербанк России» средств во вклады в 2013 году. Банковские вклады физических лиц в реальном выражении в 2013 году увеличились на 108,05%, в то время как средства предприятий только на 54,9%.

      Подводя итог в целом по объему привлеченных депозитов филиала ДБ АО «Сбербанк России», можно сказать, что пока темпы роста депозитов физических лиц заметно опережают соответствующий показатель по предприятиям, объемы привлечения ресурсов со стороны которых в филиале банка за 2011-2013 годы практически не выросли, и это привело к снижению доли депозитов предприятий в привлеченных средствах с 80,8% в 2013 году до 64,9% на конец 2013 года. В отличие от объема средств на счетах предприятий, которые в течение года сокращались, объем вкладов населения постоянно возрастал. Рост сбережений населения – позитивный момент, свидетельствующий о том, что население сейчас удовлетворяет не только свои текущие потребности, но и имеет возможность откладывать средства на будущее. Это свидетельствует и об улучшении ситуации в экономике региона.

     При раскрытии теоретических основ депозитной политики упоминалось, что одной из ее составляющих является процентная политика по принимаемым вкладам, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Рассматривая динамику процентных ставок, можно отметить тенденцию их снижения на протяжении всего анализируемого периода. Так, самые высокие ставки по депозитам приходились на 2005 год, они находились в диапазоне от 36 – 40% по срочным вкладам.

Одной из причин снижения ДБ АО «Сбербанк России» процентных ставок по депозитам в 2013 году являлось снижение БХК РК ставки              рефинансирования до 21%.

Основная функция депозита – средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда процентная ставка по вкладу хотя бы немного перекрывает инфляцию.

В отношении ставок ДБ АО «Сбербанк России» в 2013 году можно сказать, что доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок. Так, уровень инфляции в 2013 году оценивался в 15,1%, а банк предлагал вклады по ставкам 15,5% (депозит на 181 день), 15,75%  (271 день) и 16,5% годовых (365 дней). 

Рассматривая  вклады ДБ АО «Сбербанк России» со стороны доходности,  можно сделать предположение  о предпочтении долгосрочных вкладов.

Подводя итог деятельности  ДБ АО «Сбербанк России» в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады ДБ АО «Сбербанк России» среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней.

Тем самым новая стратегия превратила ДБ АО «Сбербанк России» из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.

 

2.3 Структура привлеченных средств, ее оценка

       Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике Республики Казахстана создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы ДБ АО «Сбербанк России». В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:

1. сбережения населения – главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.
2. средства юридических лиц – наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка.
3. Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, – долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.

 

2.4 Состав доходов и расходов ДБ АО «Сбербанк России», финансовый результат

Состав доходов и расходов банка является коммерческой тайной и поэтому в своем отчет я привела общий (примерный) состав для любого коммерческого банка, а так же их процентное соотношение.

 

Доходы	100%
Процентный доход	66,2 %
Процентная маржа	25,1%
Беспроцентный доход	5,3%
Доход от операций на рынке с ценными бумагами и валютном рынке	2,6%
Неординарные (непредвиденные) доходы	0,8%
Расходы	100%
1. Операционные и прочие расходы  банка:
всего	94,1%
в том числе:
налоги	0,4%
проценты уплаченные	78,1%
уплаченная комиссия за услуги банков и клиентам	4,1%
амортизационные отчисления по основным фондам	0,4%
расходы по операциям с ценными бумагами и на валютном рынке	4,1%
прочие расходы	11,2%
2. Расходы на содержание аппарата  управления
всего	5,9%
в том числе:
фонд оплаты труда	3,1%
расходы на служебные командировкам	0,5%
прочие расходы	0,5%