Организация потребительского кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

В 2012 году Сбербанк занял 13 место в рейтинге самых дорогих банковских брендов в мире. Стоимость бренда Сбербанка оценена в 14,2 млрд. долларов США, ее рост составил почти 3,4 млрд. долларов США. Сбербанк уверенно занимает первое место среди российских и второе место среди европейских банковских брендов.

 Центральный аппарат Сбербанка  России находится в Москве.

Доля Центрального банка Российской Федерации в уставном капитале ОАО «Сбербанк России» составляет 50 % плюс одна голосующая акция, в голосующих акциях — 52,32 %. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Доля физических лиц в уставном капитале банка составляет около 9 %, а доля иностранных инвесторов — более 24 %.

C 1996 года торги акциями Сбербанка России проводятся на российских биржах ММВБ и РТС. В марте 2007 года Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12 %, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объём торгов акциями Сбербанка составляет 40 % объёма торгов на ММВБ.

Органами управления Сбербанка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление Банка. Возглавляет Правление Президент и председатель Правления Банка. С ноября 2007 года эту должность занимает Герман Греф.

Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 30 августа 2010 года.

Филиальная сеть банка на 1 апреля 2014 года включает 17 территориальных банков и более 20 000 подразделения по всей России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, Украине, Беларуси, Германии. В июне 2010 года Сбербанк получил разрешение Китайской банковской регуляторной комиссии на открытие представительства в Пекине, а в сентябре 2010 года Банк России зарегистрировал филиал ОАО «Сбербанк России» в Индии.

Северный банк является территориальным банком Сберегательного банка России, который представляет интересы Сбербанка на территории Архангельской, Костромской, Вологодской, Ярославской, Ивановской областей, а также Ненецкого автономного округа.

Северный Сбербанк является универсальным коммерческим банком, который предоставляет физическим и юридическим лицам самый полный спектр банковских услуг. Это достигается во многом благодаря широкой филиальной сети, которая насчитывает на сегодняшний день 820 подразделений. Крупнейшие из них находятся в Ярославле, Угличе, Архангельске, Вологде, Череповце, Иваново, Костроме, подразделения банка находятся практически во всех городах, а также во многих поселках региона. Интересный факт: дополнительный офис банка на Новой Земле является самым северным банковским офисом не только в России, но и во всем мире. Количество сотрудников банка насчитывает в настоящий момент более 9,8 тыс. человек.

В Северном Сбербанке открыто более 85 тысяч счетов юридических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Около 30% ссуд, выданных банками региона на ведение хозяйственной деятельности предприятиями и организациями, составляют ссуды Северного банка Сбербанка России.

Кредитный портфель Северного Сбербанка составляет 130 млрд. рублей, доля населения в нем - 48 млрд. руб. Около 65% всех вкладов населения в регионе размещено в Северном банке. Эмиссия банковских карт составила на сегодня более 1 миллиона штук, что представляет собой 43% всех банковских карт, используемых в регионе.

В числе корпоративных клиентов Северного Сбербанка РФ – крупнейшие промышленные предприятия региона, а также государственные учреждения.

Важное направление деятельности Северного банка Сбербанка РФ – поддержка предприятий малого и среднего бизнеса, а также предприятий АПК. Банком разработаны и внедряются специальные кредитные продукты «Бизнес-Авто» и «Коммерческая недвижимость». На эти цели приходится около 25% кредитного портфеля банка.

Велика роль Северного Сбербанка в социально-экономической жизни обслуживаемых им областей. Банк участвует в реализации проектов в рамках программы «Доступное жилье». Около 20% всех выдаваемых физическим лицам кредитов являются кредитами на приобретение жилья.

В числе перспективных направлений развития Северного Сбербанка – повышение качества обслуживания физических лиц и корпоративных клиентов, а также расширение сети филиалов с целью продвижения различных банковских продуктов на территории региона.

Графически структура банка может быть представлена следующим образом:

 

Он пришлет мне правильные структуры (потом вставим)

Рисунок 2. Укрупненная структура ОАО «Сбербанк России»

 

Структура ОАО «Сбербанк России» представляет собой:

• общее собрание акционеров;
• Совет Директоров;
• Правление  банка;
• Председатель Правления;
• Директора филиалов – региональных центров.

Структура внутри банка:

 

Рисунок 3. Структура внутри банка

 

С годами традиционная цель еще более укреплялась как в сознании самого банка, так и его вкладчиков. В последние годы учреждения Сбербанка продолжали оставаться основным каналом привлечения средств населения. С одной стороны, концентрируя средства населения, банк затем инвестирует их в экономику, что расширяет возможности дополнительных вложений в развитие хозяйственных структур, с другой стороны, стабильный рост депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу.

Для оценки организационно-экономического состояния ОАО «Сбербанк России» необходимо сделать анализ изменений в балансе банка за период с 2011 по 2013 годы.

 Для этого необходимо рассмотреть состав имущества предприятия и источников его формирования.

Произведем оценку динамики, состава и структуры актива и пассива баланса исследуемого банка ОАО «Сбербанк России».

При анализе будем использовать данные годовых бухгалтерских балансов (форма № 1) за 2010-2012 годы (см. прил. 1 - 4).

Внесем показатели агрегированного баланса в таблицы (см. табл. 2 и 3) и проанализируем произошедшие изменения.

Таблица 2. – Анализ актива бухгалтерского баланса ОАО «Сбербанк России» 2011-2013 г. (тыс. руб.)

 

Показатель	2011 г.	2012 г.	2013 г.	2013 г. к 2011 г. +,-	2013 г. к 2011 г. %
Денежные средства	322302793	492880738	725051773	402748980	224,96
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	128924854	151196647	381207927	252283073	295,68
Средства в кредитных организациях	61888479	38443527	81464392	19575913	131,63
Чистые вложения в ценные бумаги	31509445	23528226	1541630850	1510121405	4892,59
Чистая ссудная  задолженность	5714300721	7658870942	9772750284	4058449563	171,02
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	317378620	370948267	438028479	120649859	138,01
Прочие активы	127028480	126452216	177874551	50846071	140,02
ВСЕГО активов	8523247230	10419419163	13581754219	5058506989	159,34

 

Как видно из таблицы 1 денежные средства ОАО «Сбербанк России» за анализируемый период выросли на 402 748 млрд. руб. Прирост в процентном соотношении равен 224,96 %.

К 2013 году наблюдается рост средств в кредитных организациях на 19 575 млрд. руб.

Скорей всего, данный факт обусловлен ростом собственных средств на балансе у банка, что говорит о повышении финансовой устойчивости ОАО «Сбербанк России».

По всем позициям актива баланса наблюдается тенденция роста.

В целом актив ОАО «Сбербанк России» увеличился за период с 2011 года по 2013 год почти в два раза, в денежном выражении – на 5058 506 млрд. руб.

Далее проанализируем пассив баланса ОАО «Сбербанк России» (см. табл. 3).

Проанализируем пассив баланса ОАО «Сбербанк России»:

- так же как в активе  баланса ОАО «Сбербанк России» в пассиве наблюдается рост практически всех статей;

- вложения денежных средств  клиентов банка выросли за  три года почти в полтора  раза и составили на конец 2013 года 9462 176 млрд. руб. Данный показатель превышает показатель 2008 года на 2795 198 млрд. руб.;

- отдельное значение для  работы имеет статья баланса, такая как сумма вложений физических  лиц. Данный показатель в динамике  тоже показывает рост. Прирост  денежных средств на 2013 год составил по сравнению с 2011 годом 134,08 %, что на 1598 537 млрд. руб. больше. Это свидетельствует о расширении различных тарифов кредитования для населения страны, что делает их доступными для физических лиц;

-  при этом, несмотря  на рост вложений денежных  средств в различные продукты  ОАО «Сбербанк России», резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера снизились. Снижение данного показателя составляет на 2013 год 4 989 млрд. руб., что на 18,96 % меньше в сравнении с 2011 годом.

Таблица 3. – Анализ пассива бухгалтерского баланса ОАО «Сбербанк России» 2011-2013 г. (тыс. руб.)

 

Показатель	2011 г.	2012 г.	2013 г.	2013 г. к 2011 г. +,-	2013 г. к 2011 г. %
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	300000001	565388335	1367973939	1337973938	455,99
Средства кредитных организаций	291093913	477466955	605450003	314356090	207,99
Средства клиентов	6666977736	7877197651	9462176277	2795198541	141,92
- в т.ч. вклады физических  лиц	4689511661	5522845516	6288049613	1598537952	134,08
Финансовые обязательства	0	0	25965548	25965548	100
Выпущенные долговые обязательства	111983441	87222883	331891304	219907863	296,37
Прочие обязательства	76991753	84730144	115477162	38485409	149,98
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера	26313232	26770756	21323838	-4989394	-18,96
ВСЕГО пассивов	7473360076	9118776724	11930258071	4456897995	159,63

Особого внимания заслуживает отдельная статья пассива – Собственные средства ОАО «Сбербанк России». Представим значения данного показателя в таблице (см. табл. 4).

Таблица 4. – Анализ собственных средств ОАО «Сбербанк России» 2011-2013 г. (тыс. руб.)

 

Показатель	2011 г.	2012 г.	2013 г.	2013 г. к 2011 г. +,-	2013 г. к 2011 г. %
Средства акционеров	67760844	67760844	67 760 844	0	0
Резервный фонд	3527429	3527429	3 527 429	0	0
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	15835441	-26013504	26 396 638	10561197	166,69
Переоценка основных средств	81713099	84710995	84 217 444	2504345	103,06
Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток)	479017552	632107538	895 365 048	416347496	186,91
Неиспользованная прибыль (убыток)	173978563	310494911	346 174 519	172195956	198,97
ВСЕГО	1049887154	1300642439	1 651 496 148	601608994	157,30

 

Как видно из таблицы 4, собственные средства к 2013 году в целом увеличились на 601 608 млрд. руб. Это характеризует деятельность ОАО «Сбербанк России» с положительной стороны. Рост собственных средств означает увеличение финансовой устойчивости любого предприятия, в том числе и исследуемого банка.