Организация потребительского кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

 

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии. Приведенная классификация банковских кредитных операций обобщает российский и зарубежный опыт в этой области. При этом она не может считаться исчерпывающей. Постоянно возникают новые виды банковских кредитов. Эта классификация носит весьма условный характер. На практике любой кредит отвечает не одному, а нескольким критериям и может служить иллюстрацией для нескольких классификационных групп5.

В следующем параграфе данной главы более подробно остановимся на способах обеспечения кредитного договора в коммерческих банках.

 

1.2 Сущность и  классификация потребительских  кредитов

 

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд.

Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа.

При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

• экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
• риск;
• стремление к максимизации дохода (прибыли);
• инновационный характер деятельности;
• ответственность.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям (см. табл. 3).

Таблица 3. – Классификация потребительских кредитов

Классификатор	Виды кредитов
Субъект кредитной сделки	а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС); б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые: всем слоям населения; определенным социальным группам; различным возрастным группам; группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; VIP-клиентам; студентам; молодым семьям.
Обеспечение	обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами); необеспеченные (бланковые).
Метод погашения	разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа); рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
Условия предоставления	разовый; возобновляемый (револьверный).
Целевая направленности ссуд	строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.); без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
Сроки кредитования	краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

 

 

 

1.3 Способы обеспечения потребительского кредита

 

Надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору способствуют многие гражданско-правовые институты, применение которых позволяет стимулировать должника к исполнению возложенных на него обязанностей, а также защитить интересы кредитора при нарушении обязательства.

Такие меры установлены в законе либо в качестве общих правил, которые применимы к любому обязательству (например, взыскание причиненных убытков) либо носят специальный характер и используются в определенных случаях (например, субсидиарная ответственность).

Однако в реальной действительности использование названных мер в целях обеспечения конкретного обязательства может оказаться фактически невозможным, затруднительным или не позволит с достаточной эффективностью защитить интересы кредитора. В этой связи ст. 329 ГК РФ допускает применение дополнительных обеспечительных мер, устанавливаемых по соглашению сторон обязательства либо по прямому указанию закона. Они именуются способами обеспечения исполнения обязательств. Способы обеспечения кредита представлены в таблице 4..

Таблица 4. – Способы обеспечения потребительского кредита

обеспечение кредита	+	-
залог	кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.	залог должен быть надежные и ценным
банковская гарантия	ее использование предоставляет кредитору возможность реализовать свои права посредством получения денежной суммы не от должника, а от другого лица - гаранта.	недостаточная оперативность, стоимость услуги
поручительство	при нарушении обязательства кредитор имеет возможность предъявить свои требования не только к должнику, но и к поручителю, что значительно повышает вероятность надлежащего исполнения денежного обязательства.	риск собственными денежными средствами, потому что на поручителя ложатся все обязательства по выплате кредита, риск поручителя личным имуществом, кредитной историей

Поручительство — гарантия субъекта (поручителя) перед кредитором за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора — договора поручительства. Поручительство выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Поскольку сам по себе договор поручительства непременно создаёт обязательства для поручителя, обязательной стороной этого вида договора является именно поручитель. Другой стороной договора поручительства может быть как кредитор по основному обязательству, так и любое иное лицо, включая и должника. В том случае, когда договор поручительства заключён поручителем не с кредитором, такой договор носит характер договора в пользу третьего лица — кредитора.

Поскольку поручительство снижает вероятность неудовлетворения интереса кредитора, оно является обеспечением. К этому же виду обязательств поручительство относится и в силу официальной классификации ГК РФ.

Важной особенностью поручительства, существенно отличающей его от гарантии, является то, что обязательство по нему носит характер дополнительного (акцессо́рного) по отношению к основному обязательству. Это, в частности, означает, что прекращение основного обязательства по любому из оснований, прекращает и обязательство поручительства. Кроме того, особенностью поручительства является и то, что вне зависимости от договорённости сторон, к поручителю, исполнившему обязательство перед кредитором, непременно переходят права кредиторского требования в том объёме, в котором поручитель исполнил свои обязательства.

В течение длительного времени в литературе шли споры о том, допустимо ли заключение договора поручительства до того момента, как возникло основное обязательство. В настоящее время этим спорам положен конец специальной оговоркой, сделанной в ст. 361 ГК РФ — такое возникновение договора поручительства возможно.

Некоторые виды поручительства возникают не в результате заключения договора, а в результате условия в ином договоре (делькредере) или в результате особенным образом оговоренных действий (аваль).

Поручительство прекращается:

С исполнением обязательства обеспеченного поручительством.

С отказом кредитора принять надлежащее исполнение обязательства должником.

С изменением обязательства, обеспеченного поручительством, влекущим за собой ответственность или иные неблагоприятные последствия для поручителя, если последний не дал согласия на эти изменения.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника. Основанием возникновения поручительства, согласно ст. 361 ГК РФ, является договор, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Посредством поручительства могут обеспечиваться как существующие обязательства, так и те, которые возникнут в будущем. При обеспечении будущего обязательства права и обязанности у субъектов договора поручительства возникают не с момента его заключения, а с момента возникновения основного обязательства. В этом случае содержание договора не должно оставлять сомнений относительно обязательства, за исполнение которого дается поручительство.

Итак, в данной главе рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования. В дальнейшей работе будет проведен детальный анализ выбранной темы курсовой работы на примере ОАО «Сбербанк России».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ организации  кредитного процесса физических  лиц 

ОАО «Сбербанк России»

 

2.1 Организационно-экономическая  характеристика ОАО «Сбербанк  России»

 

Сбербанк России — российский коммерческий банк, один из крупнейших банков России и Европы. Полное наименование — Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах, зачастую используется сокращение — СБ РФ.

ОАО «Сбербанк России» – крупнейший банк в России, на долю которого приходится около трети активов всего российского банковского сектора. Учредителем и основным акционером ОАО «Сбербанк России» является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн. физических лиц и около 1 млн. предприятий. Банк располагает самой обширной филиальной сетью в России: более 18 тысяч отделений и внутренних структурных подразделений. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в 20 странах, в том числе в странах СНГ, Центральной и Восточной Европы и Турции.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481. Официальный сайт Банка – www.sberbank.ru.

Сбербанк России — универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов на 1 июня 2013 года составляла 57,5 %, а его кредитный портфель соответствовал более 40 % всех выданных в стране займов.