Организация потребительского кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Их совокупное применение позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы банка и заемщика, избежать наличия невозвратных кредитов, просроченной ссудной задолженности и, следовательно, убытков.

Кредиты, предоставляемые населению, называются потребительскими кредитами. Потребительские кредиты представляют собой денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц осуществляется общими для банковского кредитования положениями законодательства. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения именно в сфере потребительского кредитования. Но государством принимаются меры к восполнению данного пробела.

Механизм кредитования представляет собой совокупность взаимосвязанных и взаимодополняемых организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд.

Основные элементы механизма кредитования: рассмотрение кредитной заявки, собеседование с потенциальным заемщиком, анализ документов; оценка кредитоспособности заемщика; подготовка и заключение кредитного договора; методы предоставления и погашения кредита; кредитный мониторинг. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка РФ.

Совокупное применение элементов механизма кредитования при предоставлении кредитов физическим лицам гарантирует формирование качественного и соответствующей заданной доходности розничного кредитного портфеля банка, а также обеспечение возврата суммы основного долга и получение прибыли банком от кредитных операций.

Специфика деятельности объекта исследования ¬ ОАО «Сбербанк России» – направлена на обеспечение потребностей корпоративных и розничных клиентов в кредитных средствах и получением от этих операций основной массы доходов. Банк предоставляет кредиты в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов.

За исследуемый период 2011-2013 г.г. наблюдается  рост чистой прибыли, получаемой банком.

Денежные средства ОАО «Сбербанк России» за анализируемый период выросли на 402 748 млрд. руб. Прирост в процентном соотношении равен 224,96 %.

К 2013 году наблюдается рост средств в кредитных организациях на 19 575 млрд. руб.

Скорей всего, данный факт обусловлен ростом собственных средств на балансе у банка, что говорит о повышении финансовой устойчивости  ОАО «Сбербанк России».

В целом актив ОАО «Сбербанк России» увеличился за период с 2011 года по 2013 год почти в два раза, в денежном выражении – на 5058 506 млрд. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

          І. Нормативно–правовые материалы

1. Положение по бухгалтерскому учету «Бухгалтерская отчетность организации» (ПБУ 4/99), утвержденным приказом Минфина России от 6 июля 2010 г.

 

          ІІ. Специальная  литература

2. Афанасьева Л.П., Богатырев  В.И., Журкина А.В. Основы банковской  деятельности: Учебник – М.: Инфра–М, 2011. – 500 с.

3. Балабанов А.И. Банковское  дело: Учебник. – СПБ.: Питер, 2011. – 180 с.

4. Балабанов И.Т., Белоглазов  Г.Н., Беляева Т.П. Финансы, денежное  обращение и кредит: Учебное пособие. – М.: Юрайт–Издат, 2009. – 321 с.

5. Банки и банковские  операции/Учебник для вузов. Жуков  Е.Ф., Максимова Л.М. и др., под ред. профессора Е.Ф Жукова. М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. – 210 с.

6.  Банковское дело. Управление  и технологии : учебник ; под ред. А. М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. и  доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 400 с.

7. Белоглазова, Г. Н. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Г. Н. Белоглазова. – М. : Высшее образование, 2009. – 780 с.

8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая  Л.П., Савинская Н.А. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика. – 2010. – 530 с.

9. Батракова Л.Г. Экономический  анализ деятельности коммерческого банка: Учебник. – М.: Логос, 2005.

10. Дробозина Л. А., Окунева  Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 2012. – 300 с.

11. Жарковская, Е. П. Банковское  дело : учебник / Е. П. Жарковская. – 4-е  изд., испр. – М. : Омега-Л, 2009. – 250 с.

12. Жуков, Е. Ф., Эриашвили, Н. Д. Банковское дело : учебник / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили ; под ред. Жукова Е. Ф. – 2-е изд. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 217 с.

13. Колесников В.И. Банковское  дело. - М.; Финансы и статистика, 2009. – 620 с.

14. Куликов А. А., Голосов  В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - Москва, 2011. – 300 с.

15.  Колчина, Н. В., Пилипенко, О. И. Финансы. Денежное обращение. Кредит : учебник для вузов / Н. В. Колчина, О. И. Пилипенко ; под ред. Г. Б. Поляка. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 400 с.

16.  Костерина, Т. М. Кредитная  политика и кредитные риски / Т. М, Костерина / Московская финансово-промышленная  академия – М.: МФПА, 2009. – 120 с.

17.Лаврушин О. И. Банковское  дело : современная система кредитования : учеб. пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко ; под ред. О.И. Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М. : Кнорус, 2009. – 400 с.

18.  Моисеев, С. Р. Денежно-кредитный  энциклопедический словарь / С. Р. Моисеев. – М. : Дело и Сервис, 2010. – 328 с.

19. Печникова, А. В., Маркова, О. М., Стародубцева, Е. Б. Банковские  операции : учебник / А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б.Стародубцева. – М. : Инфра-М, 2009. – 195 с.

20. Савицкая Г.В. Анализ  хозяйственной деятельности предприятия: 4-е изд., перераб. и доп.-Минск:ООО «Новое знание», 2011. – 688 с.

21. Селезнева Н.Н., Ионова  А.Ф. Финансовый анализ. Управление  финансами: Учеб. пособие для вузов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. -  117 с.

22. Управление предприятием и анализ его деятельности / Под ред. В.Н. Титаева. М.: Финансы и статистика, 2010. – 600 с.

23. Щеглова Н.Г. Лизинг. М. МФПА, 2010. – 55 с.

24. Шеремет А.Д., Негашев  Е.В. Методика финансового анализа. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 208 с.

25. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 287 с.

26.  Экономика организации (предприятия): Учебник под ред. Н.А. Сафронова. -  2-е изд., перераб. И  доп. – М.: Экономист, 2010. – 295 с.

 

          ІІІ.Электронные ресурсы

27. Официальный сайт Министерства Финансов РФ. Режим доступа:   http: www. minfin. Ru.
28. Официальный сайт информационно-справочной системы Консультант плюс. Режим доступа: www.consultant.ru
29. Информационно-правовой портал Гарант. Режим доступа: www.garant.ru

1 Белоглазова, Г. Н. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Г. Н. Белоглазова. – М. : Высшее образование, 2009. – С.62.

2 Печникова, А. В., Маркова, О. М., Стародубцева, Е. Б. Банковские операции: учебник / А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б.Стародубцева. – М. : Инфра-М, 2009. – С.62.

3 Лаврушин, О. И. Банковское дело : современная система кредитования : учеб. пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко ; под ред. О.И. Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М. : Кнорус, 2009. – С.18.

4 Банки и банковские операции/Учебник для вузов. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др., под ред. профессора Е.Ф Жукова. М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – С.25.

5 Печникова, А. В., Маркова, О. М., Стародубцева, Е. Б. Банковские операции : учебник / А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б.Стародубцева. – М. : Инфра-М, 2009. – С.108