Организация потребительского кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

Содержание

Введение………………………………………………………………………… ……….
1.   Теоретические основы организации кредитной работы в банках………………...
1.1 Сущность, принципы и виды банковского кредитования…………………………
1.2 Сущность и классификация  потребительских кредитов…………………………..
1.3 Поручительство как способ обеспечения возврата потребительского кредита……………………………………………………………………………………
2.   Организация потребительского кредитования физических лиц в ОАО     «Сбербанк России». …………………………………………………………………..
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России» ........
2.2 Характеристика кредитных  продуктов, выдаваемых банком под       поручительство………………………………………………………………………
2.3  Хпрактеристика процедур ипотечного кредитования пол поручительство                в ОАО  «Сбербанк России»………………………………………………………….
Заключение……………………………………………………………………………….
Приложение ……………………………………………………………………………...
Список использованной литературы……………………………………………………

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур.

От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

Необходимость улучшения процесса кредитной работы связана с изменениями правового пространства. Также связано с социальными изменениями клиентской базы, формированием нового информационного поля, появлением на рынке кредитных услуг новых финансовых инструментов и технологий.

Актуальность выбранной темы объясняется тем, что в последнее годы можно наблюдать резкое возрастание объемов кредитования физических лиц наличными средствами.

С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита.

Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется.

Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита.

Сегодня банки предоставляют широчайший спектр кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей, потребительские кредиты, а также кредитные карты, которые особенно пользуются популярностью среди населения.

Таким образом, объективная необходимость углубленных исследований в области организации кредитной работы банка и совершенствования, а также комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты организации кредитной работы банка, является важной и актуальной проблемой современной банковской системы Российской Федерации.

Объектом исследования данной курсовой работы является финансово-хозяйственная деятельность ОАО «Сбербанк России».

 

Предметом исследования выступает организационно-экономические отношения возникающие в процессе потребительского кредитования, осуществляемое ОАО «Сбербанк России».

Целью данной работы раскрыть организацию деятельности коммерческого банка.

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические основы организации кредитной работы в банках.
2. Проанализировать организацию потребительского кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России».

При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитного риска в коммерческих банках;  финансовая отчетность ОАО «Сбербанк России», который функционирует в соответствии с уставом и другими учредительными документами; внутренние документы ОАО «Сбербанк России», регулирующие правовые основы деятельности банка в области кредитования.

При подготовке курсовой работы использовались следующие методы исследования: монографический, расчетно-конструктивный, методы экономического и финансового анализа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические  основы организации кредитной  работы в банках

1.1 Сущность, принципы и виды банковского кредитования

 

Прежде, чем приступить к раскрытию понятия «банковское кредитование» необходимо кратко изучить само понятие «кредит».

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической  науки. Его изучению посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов.

Однако эта тема до сих пор актуальна.   Так как  кредитные  отношения  в  современных  условиях достигли  наибольшего  развития.  В  настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду. О расширении субъектов кредитных отношений и растущем многообразии самих операций.

Кредит  - от латинского «kreditum» (т.е. ссуда, долг). В то же время «kreditum» переводится как «верую», «доверяю».1

В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок. Они  предоставляются с условием возврата эквивалентной стоимости. И с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы). 

Под кредитными отношениями рассматриваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд. Также они связаны с организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, с использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д.

Деньги выступают как средство платежа в любом случае, где присутствует кредит. Это условие применимо даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита.

Следовательно, кредит — это особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок должен обслуживаться особым фондом денежных средств (т.е. ссудным фондом общества). Данные фонды могут предоставляться экономическим субъектом на условиях возвратности.

Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение разных общественных фондов. Благодаря кредиту в хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий. Также данное высвобождение происходит в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.   

Свободные денежные средства образуются в процессе хозяйственной деятельности предприятий. Получив выручку от реализации продукции (или оказания услуг), предприятие постепенно, частями тратит ее на покупку сырья, топлива, материалов. Часть полученной прибыли предприятия тоже используют не  сразу. Ее используют спустя некоторое время после поступления.

В конечном итоге образуются  временно свободные денежные средства на счетах предприятий. Они накапливаются в банках. Временное  высвобождение средств происходит также и в результате того, что стоимость основных фондов переносится на произведенные товары по частям и возвращается к предприятиям в денежной форме.2                              

Денежные  сбережения возникают у населения в связи с превышением  доходов над текущими расходами. Сохраняя средства на счетах, население  передает их во временное пользование банкам. Банки, в свою очередь, используют эти  средства как ресурсы для кредитования.                        

Потребность в средствах во всех ячейках общества колеблется. У экономических субъектов обычно в обороте находится сумма собственного  капитала. В периоды, когда потребность в средствах превышает минимум, она может удовлетворяться за счет получения заемных средств. Таким образом, временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными. Они внедряются в полезный хозяйственный оборот. Это ускоряет темпы воспроизводства и способствует наиболее рациональному  расходованию всех денежных фондов.

Кредит является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Любые кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в хозяйстве. Они позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

 Объективная необходимость  кредита обусловлена особенностями  кругооборота капитала. Ими являются: постоянное образование денежных  резервов и возникновение временных  дополнительных потребностей  в  них. Также это различная длительность  оборота средств в отдельных ячейках хозяйства. И тесное переплетение наличного и безналичного оборота средств. К этому относится и  обособление капитала в рамках экономических субъектов.3

Объективная необходимость кредита обусловлена также коммерческой  организацией управления предприятиями в условиях рынка. На каждом предприятии в процесс непрерывного кругооборота индивидуального  капитала возникает потребность в дополнительных суммах. Или, наоборот,  временно высвобождаются денежные ресурсы.

При помощи кредитного механизма эти колебания гибко регулируются. Предприятия получают средства, нужные им для нормальной работы. Особенно велика роль кредита в организации оборотного капитала предприятий. Которые имеют  сезонные условия снабжения, производства или реализации.

После изучения понятия «кредит» более подробно рассмотрим такое понятие, как банковское кредитование.

Классификация банковских кредитов представлена в таблице:

Таблица 1. – Классификация банковских кредитов

№	Критерий классификации	Вид банковской ссуды
1	По типу заемщиков	Ссуды государственным предприятиям   Ссуды корпорациям   Ссуды малым производственным структурам   Ссуды индивидуальным заемщикам   Ссуды банкам   Прочие ссуды
2	По отраслевому признаку	Ссуды промышленным предприятиям   Ссуды торговым организациям   Ссуды сельскохозяйственным предприятиям   Потребительские ссуды
3	По срокам действия	Краткосрочные ссуды   Среднесрочные ссуды   Долгосрочные ссуды
4	По графику погашения	Ссуды с единовременным погашением   Ссуды с погашением равными платежами   Ссуды с погашением периодическими платежами
5	По назначению	Ссуды на временные нужды   Ссуды для капитальных вложений
6	По обеспечению	Необеспеченные (бланковые) ссуды   Обеспеченные ссуды   Гарантированные ссуды   Ссуды с другим обеспечением (страхование)
7	По характеру кругооборота средств	Сезонные кредиты   Постоянно возобновляемые кредиты
8	По способу предоставления	Целевые кредиты   Кредиты по овердрафту   Контокоррентные кредиты

 

Существуют и другие классификации кредитных операций банков, которые представлены в таблице 2.4

Таблица 1. - Классификации кредитных операций банков

Классификационный признак		Вид кредитов
По экономическому назначению кредита		1.Связанные (целевые): - платежные, - на финансирование производственных  затрат, - на финансирование инвестиционных  затрат, - потребительские (кредиты  физическим лицам), - промежуточные (кредиты  под лизинг); 2.Несвязанные (без указания  объекта кредитования в кредитном  соглашении)
По роли банка (кредитор или заемщик)		1.Активные (банк-кредитор) 2.Пассивные (банк-заемщик)
По степени риска	1.Кредиты с наименьшим  риском, 2.Кредиты с повышенным  риском, 3.Кредиты с предельным  риском, 4.Нестандартные кредиты
По видам обеспечения	1.Обеспеченные: - залоговые, - гарантированные, - застрахованные; 2.Необеспеченные (бланковые)