Организация потребительского кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

Изобразим график роста собственных средств на рисунке (см. рис. 4).

Как видно на графике, собственные средства ОАО «Сбербанк России» год от года увеличиваются. Происходит это благодаря росту вкладываемых средств акционеров банка. Прирост данного показателя составил 10 561 млрд. руб.

Акции Банка могут быть только обыкновенными именными. Они  выпускаются в бездокументарной форме. Владелец акции устанавливается на основании записи в системе ведения реестра владельцев ценных бумаг Банка. Банк обеспечивает ведение и хранение реестра акционеров в соответствии с правовыми актами Российской Федерации.

Рисунок 4. Динамика собственных средств ОАО «Сбербанк России» 2010-2012 г. (млрд. руб.)

 

Акции Банка размещаются в соответствии с правовыми актами Российской Федерации на условиях закрытой подписки.

   Рост собственных средств к 2013 году в целом увеличились на 601 608 млрд. руб. о положительной и устойчивой деятельности ОАО «Сбербанк России» за анализируемый период с 2011 по 2013 годы.

Денежные средства ОАО «Сбербанк России» за анализируемый период выросли на 402 748 млрд. руб. Прирост в процентном соотношении равен 224,96 %.

К 2013 году наблюдается рост средств в кредитных организациях на 19 575 млрд. руб.

По всем позициям актива баланса наблюдается тенденция роста.

В целом актив ОАО «Сбербанк России» увеличился за период с 2011 года по 2013 год почти в два раза, в денежном выражении – на 5058 506 млрд. руб.

В целом анализируя все показатели баланса, виден существенный рост по вкладам не только юридических лиц, но и прослеживается положительная тенденция роста вкладов физических лиц.

 

2.2 Характеристика потребительских кредитов под поручительство

 

ОАО «Сбербанк России» осуществляет кредитование предприятий реального сектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита.

В разрезе по месяцам 2013 года максимум кредитов частным клиентам было выдано в июле на сумму более 220 млрд. руб., что является максимальным объемом розничных кредитов, выданных Сбербанком России в течение одного месяца.

В 2013 году существенно расширился спектр оказываемых банком кредитных услуг населению.

С 2013 года в ОАО «Сбербанк России» стало действовать 2 программы с государственной поддержкой:

• «Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) — уплачивается заемщиком, а ¾ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) — субсидируется государством;
• автокредит с государственной программой субсидирования - выдается со скидкой по процентной ставке в 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ и составлял в 2013 года от 8 %.

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так (см. табл. 5).

Таблица 5. – Виды потребительских кредитов под поручительство ОАО «Сбербанк России»

 

№ п/п	Виды кредитов	Количество программ кредитования населения в 2013 год	Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
	Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
	Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)	4	Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения
	Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
	Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)	7	Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;
	Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Автокредиты Сбербанка России (специальные пограммы+с государственным субсидированием)	2	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Итого	19

 

Потребительские кредиты можно взять на неотложные нужды и использовать полученные средства на любые цели, либо согласно специальным программам использовать на приобретение садовых участков, подведение коммуникаций в них и т.п. В данном направлении кредиты выдаются физическим лицам под разные процентные ставки.

В таблице 6 представлены обобщающие условия по каждому виду кредитования. Процентные ставки и в ипотеке, и автокредитовании зависят от первоначальных взносов физическими лицами.

Для эффективной реализации кредитных продуктов сотрудники ОАО «Сбербанк России» консультируют и подбирают наиболее выгодные предложения кредитования населения.

Таблица 6 – Условия других видов кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

 

№ п/п	Наименование программы кредитования	Сумма кредита, руб.	Срок кредита, мес.	% ставка
Автокредиты
1	Новый автомобиль	3 000 000	60	14,75 – 17,25
2	Поддержанный автомобиль	3 000 000	60	15,25 – 18,25
Ипотека
1	Ипотечное жилищное кредитование	100 000 – 20 000 000	300	10,5 – 14,5
2	Специальные условия кредитования для молодых семей	100 000 – 20 000 000	300	10,5 – 14,5
3	Специальные условия кредитования при использовании материнского капитала	100 000 – 20 000 000	300	10,5 – 14,5
4	Военная ипотека	1 900 000	36 - 288	10,5
Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства
1	На развитие личного подсобного хозяйства	0 – 700 000	60	14
2	Успешный партнер	0 – 700 000	60	13,5
3	Под залог приобретаемой техники	0 – 700 000	60	14

 

По данным финансовой отчетности на 01.01.2014 года кредиты, предоставленные физическим лицам, за 2013 год возросли на 35,9% (против увеличения на 14,3% годом ранее).

Продолжает восстанавливаться рынок ипотечного кредитования. Снижение процентных ставок и отложенный спрос объясняют активизацию этого рынка и, как следствие, рост портфеля ипотечных ссуд за 2013 год на 25,1%. Рост объема авторынка за аналогичный период на 39% стимулировал рост объемов автокредитования в отчетном году.

Удельный вес каждого вида кредитования физических лиц за 2013 год представим на рисунке:

 

Рисунок 3 – Структура  кредитования физических лиц по видам ОАО «Сбербанк России» в 2013 году

 

Для наглядного представления о розничном кредитовании исследуемого банка составим график, в котором отразим долю кредитования физических лиц в общем портфеле всех выданных кредитов ОАО «Сбербанк России». Используемые данные взяты из финансовой отчетности за период с 2011 по 2013 годы (рисунок 4).

Как видно из рисунка, к началу 2014 года доля выданных кредитов физическим лицам по сравнению с 2009 годом. Тем самым, банк ведет активную кредитную политику в области кредитования физических лиц.

Рисунок 4 - Доля выданных кредитов физическим лицам в общем кредитном портфеле ОАО «Сбербанк России»

 

ОАО «Сбербанк России» осуществляет кредитование физических лиц, основываясь на анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита.

При этом банком используются схемы кредитования, оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.

Рисунок 5 - Динамика финансовых результатов ОАО «Сбербанк России» за анализируемый период

2.3  Характеристика процедур ипотечного кредитования пол поручительство

в ОАО «Сбербанк России»

 

При обсуждении условий кредитования Сбербанк России может предложить на выбор два варианта: взять кредит с обеспечением в виде поручительства, или без него.

Как правило разница между обеспеченным и необеспеченным кредитом заключается в том, что первый может быть выдан по более низким процентным ставкам, в большем размере и на более длительный срок.

В Сбербанке кредиты с поручительством и без него имеют следующие параметры:

Таблица 7 – Параметры кредита под поручительства и без него

Показатель	Обеспеченный кредит	Не обеспеченный кредит
Ставка процента, %	14,4-19	15,3-20
Срок кредита, месяцев	3 - 60	3 - 60
Сумма кредита, руб.	15 000 -3 000 000	15 000 - 1 500 000
Валюта кредита	Pубли, евро, доллары США	Pубли, евро, доллары США
Возможность включения созаемщиков	Да	Нет
Обеспечение	Поручительство	Нет
Срок для принятия решения	2 дня	2 часа для клиентов "Зарплатного проекта", 2 дня для остальных

 

Обеспеченный кредит в Сбербанке предоставляется под более низкую годовую ставку процента (в среднем на 1%), имеет в два раза больший максимальный лимит кредитования.

Банк, конечно, заинтересован в выдаче кредитов, обеспеченных поручительством. Наличие поручителей позволяет банку минимизировать свои риски в случае, когда заемщиком не будут оплачиваться обязательства по договору. При таком развитии событий банк будет взыскивать остаток суммы долга с поручителя, который отвечает по обязательствам заемщика солидарно. Таким образом, поручитель должен будет оплачивать основной долг, проценты, пени, штрафы и прочие платежи, вытекающие из кредитного договора и договора поручительства.

Поручители проходят тщательную проверку, и требования к ним предъявляются такие же как и к заемщикам. В Сбербанке количество поручителей по потребительскому кредиту может быть не более двух человек. Число поручителей зависит от того в какой сумме будет выдаваться кредит, и платежеспособности поручителя. Из этого следует, что поручители должны иметь уровень доходов как минимум не ниже, чем у заемщика.

Поручитель помимо риска возможной необходимости возвращать чужой долг, рискует испортить свою репутацию. Наличие у поручителя связи с "плохим" долгом может привести его в черный список банков, что дает почти 100% гарантию в том, что в дальнейшем в кредите такому поручителю будет отказано.

Если при обычном потребительском кредитовании Сбербанк дает вам выбор: взять кредит с поручительством или без него, то в ряде случаев поручительство является обязательным условием получения кредита, например, при получении образовательного кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Как вид экономических отношений потребительский кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента и выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком.

Банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств, и представляется исключительно кредитно-финансовыми организациями.

Предоставление кредитов является традиционным, самым доходным видом банковских услуг. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение между кредитором и заемщиком.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с определенными принципами, основными руководящими положениями, закрепленными в нормах права, на основе которых определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление.