Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Главный принцип «Кредитной фабрики»: минимум времени на принятие решения и максимум автоматизации. Задача — одобрить выдачу кредита добросовестному заемщику и отказать тому, кто вернуть кредит не может или не собирается.

Первый этап процесса – это консультирование клиента по кредитным продуктам  и подбор наиболее оптимального кредитного продукта. На этапе консультирования менеджер выясняет потребности клиента и предлагает виды кредитных продуктов.

Далее следует этап приема пакета документов и регистрация кредитной заявки в «Transact SM». На этом этапе менеджер определяет соответствие личности клиента предъявленным им документам, делает особые отметки о наличии татуировок, либо каких- либо других особенностей. Также оценивает внешний вид клиента (опрятность, чистоту и т.д.), затем идет фотографирование клиента и заполнение всех необходимых сведений анкеты. Паспорт клиента и предъявленные документы проверяются на специализированном устройстве (DORS) на предмет подделок.

Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения осуществляется андеррайтером. Слово «андеррайтинг» новое и для российского рынка, и для Сбербанка, в частности. Центры андеррайтинга рассматривают кредитные заявки со всей территории страны, при этом ни потенциальный заемщик, ни клиентский менеджер не знают, к какому андеррайтеру попадет кредитная заявка. Процесс гарантирует, что по каждой заявке будет принято решение с одинаково высоким стандартом качества и соблюдением всех сроков. Все андеррайтеры проходят каждые полгода тестирование и получают грейды по допуску к принятию решений по кредитам с соответствующей суммой. Это дает очень мощный антикоррупционный фактор. В силу того, что в Сбербанке сегодня существует 6 центров андеррайтинга по стране, никто не знает, в каких руках окажется принятие того или иного решения. Ни один кредитный инспектор, ни один клиентский менеджер не знает, кто будет заниматься анализом и включать зеленый светофор для той или иной сделки.

При рассмотрении соискателя оценивают по многочисленным параметрам, начиная с демографических (пол, возраст, семейное положение) и заканчивая поведенческими. Они показывают, как разные люди вели себя с точки зрения платежей: как часто и за какими кредитами клиент обращался, как гасил — досрочно или, допустим, с частыми, но небольшими просрочками. Автоматизированная система вытягивает информацию о претенденте сразу из нескольких баз данных. Первым делом в ход идет информация кредитных бюро. Когда они стали появляться в России, Сбербанк завел у себя аналогичную карманную службу.

Сбербанк активно пользуется информацией, полученной из Пенсионного фонда (с согласия клиента) и Федеральной налоговой службы. С помощью таких технологий банк располагает цифрами официальных зарплат и неуплаченных налогов, поэтому может, например, вычислить фирму-однодневку — одну из тех компаний, которые готовят для малоперспективных заемщиков липовые справки о доходах и никогда не платили взносов в Пенсионный фонд. После принятия решения заявка передается менеджеру для оформления кредитного договора. . Для оценки Кредитной истории Клиента в Банке используется информация, полученная из АС «Сбор Данных» - внутренние данные. АС «Сбор данных» – централизованная автоматизированная система Банка, осуществляющая сбор, контроль и хранение информации об условиях кредитования, обязательствах контрагентов (заемщиков, созаемщиков, поручителей, залогодателей, держателей основной банковской карты с разрешенным овердрафтом/кредитной карты) перед Банком и информации о договорах, предусматривающих обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (созаемщиками) по договору о предоставлении кредита. Для оценки Кредитной истории Клиента перед иными кредитными (финансовыми) организациями используются данные, полученные из БКИ - внешние данные. Порядок взаимодействия Банка с БКИ определяется условиями заключенных с БКИ договоров на оказание информационных услуг (получение кредитных отчетов). Перечень БКИ, в которые обращается Банк при оценке кредитной истории, определяется отдельным организационно-распорядительным документом Вице-президента, Директора Департамента рисков. Кредитная история может оцениваться:

• отдельно по внутренним данным («внутренняя кредитная история»/ «кредитная история по данным Банка»);
• отдельно по внешним данным «(«внешняя кредитная история» / «кредитная история по данным внешних БКИ»);
• по совокупности внутренних и внешних данных («совокупная кредитная история»).

По итогам произведенной оценки Кредитной истории присваивается одна из категорий – хорошая, средняя, плохая, отсутствует. Для оценки Кредитной истории применяются следующие методы:

«Метод оценки по формализованным критериям»– метод оценки внутренней и внешней кредитной истории, основанный на использовании формализованных критериев, изложенных в Приложении 4 к настоящей Методике;

«Метод скоринговой оценки» – метод оценки «совокупной кредитной истории», основанный на использовании скоринговой модели.

Оценка осуществляется на основании скоринговой карты, разработанной на основе характеристик, определяющих качество Кредитной истории Клиента. Исходя из полученного скорингового балла, определяется категория Кредитной истории.

Категории характеристик скоринговой карты, баллы за каждую характеристику и правила категоризации Кредитной истории в зависимости от скорингового балла утверждаются отдельным организационно-распорядительным документом Вице-президента, Директора Департамента рисков.

Выбор метода для оценки Кредитной истории осуществляется исходя из следующих подходов (если иное не оговорено в нормативных документах, регламентирующих порядок Розничного кредитования):32

«Метод оценки по формализованным критериям» применяется для оценки Кредитной истории Клиента, учитываемой при:

• кредитовании по ДЦ-технологии;
• кредитовании по КФ-технологии;
• изменении обеспечения по Кредитному продукту «Потребительский кредит под поручительство физических лиц» в рамках документа .

«Метод скоринговой оценки» применяется для оценки Кредитной истории Клиента, учитываемой при:

• предоставлении Кредитных продуктов по КФ-технологии в рамках документа.

При оценке кредитной истории не учитываются случаи возникновения погашенной просроченной задолженности в сумме, не превышающей установленное пороговое значение. Величина порогового значения устанавливается распоряжением Вице-президента, директора Департамента рисков.33

В настоящее время на технологию «Кредитная фабрика» переведена вся линейка потребительских кредитов: это потребительский кредит с поручительством, кредиты, выдаваемые на неотложные нужды, доверительный кредит, а также вся линейка автокредитов и кредитные карты. С 2011 года по этой технологии выдаются и ипотечные кредиты. До внедрения технологии «Кредитная фабрика» процесс рассмотрения заявок на предоставление кредитов для физических лиц в Сбербанке обладал целым рядом недостатков. Прежде всего, он был неудобен для клиента, поскольку время рассмотрения заявок достигало 14 дней, а требования к клиенту и документам были непрозрачны. Число визитов для получения кредита также было существенно – в среднем клиенту приходилось наведываться в офис Сбербанка 3–5 раз. Взаимодействовал при этом заемщик с разными людьми (их число порой доходило до 4), а решение о выдаче кредита принималось на кредитном комитете.

В результате запуска «Кредитной фабрики» в полной мере реализован принцип удобства для клиента. Сейчас официальный срок рассмотрения заявки составляет два дня, а по определенным категориям клиентов всего два часа. При этом заемщик приходит в Сбербанк всего два раза: первый – предоставить пакет документов и заполнить анкету, второй – на подписание договора о выдаче кредита. В случае потребительских кредитов деньги поступают на вклад клиента, и он может их получить в любое удобное для него время. Кроме того, с внедрением новой технологии был осуществлен принцип «одного окна»: клиент взаимодействует с одним кредитным инспектором, четко понимает, какие требования к нему предъявляются и на каком этапе рассмотрения находится его заявка.

Недостатком такого метода является то, что при ошибочном вводе каких либо данных в программу, андеррайтеру приходится возвращать заявку на доработку либо уточнять дополнительно какие-либо сведения у заемщика, что значительно увеличивает срок рассмотрения заявки.

С введением технологии «кредитная фабрика» по итогам 2011 года просрочка снизилась до уровня 3,6%; в целом доля просрочки Сбербанка по всему рынку упала с 34,6% до 27,0%. Особенно хорошие результаты в розничном портфеле, по которому сейчас у Сбербанка очень низкая просрочка, которая составляет 2,3%.34

Следующий этап оформление и подписание кредитного договора. На этом этапе осуществляется подписание кредитного договора всеми участниками сделки, непосредственно выдача кредита осуществляется зачислением на счет, формирование кредитного досье и передача кредитного досье на хранение.

Мониторинг операций кредитования осуществляет – Операционное управление ОАО «Сбербанк России». Сюда входит:

- контроль сроков исполнения  Заемщиком условий Кредитного  договора;

- извещение Участников кредитной  сделки о наступлении сроков  исполнения условий Кредитного  договора;

- проверка сохранности предметов  залога.

Клиентское сопровождение операций кредитования осуществляет Операционное управление ОАО «Сбербанк России». Сюда входит:

- прием обращений Участников  кредитной сделки;

- направление документов по обращению Участника кредитной сделки в профильные подразделения Банка на рассмотрение (при необходимости);

- подготовка заключения для принятия решения по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

- ввод информации о принятом решении/ информации по Кредитной сделке в АС Кредитование;

- информирование Участника кредитной сделки о принятом решении по его обращению об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

- оформление  Кредитной документации;

- обеспечение подписания Кредитной документации Уполномоченным работником Банка;

- передача Кредитной документации на хранение.

Технологическое сопровождение и учет операций кредитования в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» осуществляется следующим образом: хранение – Оперативный архив Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России», сопровождение и учет – Управление администрирования кредитов Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России». На этом этапе происходит следующее:

- учет и контроль кредитных операций;

- осуществление комплекса мероприятий, обеспечивающих сопровождение кредитных операций, в т.ч.  контроль изменений условий кредитования;

- прием и хранение  Кредитного досье;

- верификация Кредитного досье;

- контроль за соблюдением установленных Банком процедур и лимитов в процессе оформления и осуществления расчетов по кредитным операциям;

- информирование Управления розничных рисков Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» о расхождениях, выявленных в ходе верификации Кредитного досье.34

3.3. Анализ кредитных продуктов, предоставляемых Сбербанком.

 

 Перечень продуктов

Жилищные кредиты.

«Приобретение готового жилья»

«Приобретение строящегося жилья»

«Строительство жилого дома»

«Загородная недвижимость»

«Гараж»

Потребительские кредиты:

«Потребительский кредит без обеспечения»

«Потребительский кредит под поручительство физических лиц»;

«Потребительский кредит под залог объектов недвижимости»

«Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство»

 «Экспресс-кредит» 

Автокредиты:

«Автокредит классический»

«Автокредит по двум документам»

Кредитные карты.

 

 

 

 

 

 

 

  3.4. Рекомендации по совершенствованию  кредитного процесса Сбербанка.

 

1.Соблюдать сроки рассмотрения заявок; 

 
2. Информировать клиента о способах  погашения, минуя банк (Онлайн, бакномат);  

 
3. Разрешить передавать заявку  на кредит по Интернету (без  личной явки в банк);

 
4.Разрешить досрочное погашение без явки в банк; 

 
5.Выдавать обязательно карту для погашения;

 
6. Информирование о кредите и  сроке погашения на личную  почту, а не на мобильник;

 
7.Информирование об изменениях в режимах досрочного погашения; 

 
8.Информирование об изменений ставок и условий кредитования; 

 
9.Предложения нового сервиса с ссылками на сайт. 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Подводя итоги, следует отметить, что для любого коммерческого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса.

В условиях современной России кредитование заемщиков, занятие весьма рискованное и зачастую просто опасное (достаточно учесть долю убыточных предприятий этого сектора). Тем не менее, не подлежит сомнению то, что значительное число крахов коммерческих банков в России - результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса.

Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

Другими словами, при грамотной организации кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из элементарных правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность, то можно успешно работать на российском рынке. И действительно, в настоящее время в нашей стране, уже есть банки, более 75% своих активов направляющие в кредиты.

Курсовая работа выполнена на примере Сбербанка. Рассмотрен кредитный процесс в Сбербанке. Даны основные характеристики процесса кредитования физических лиц в рамках технологии «кредитная фабрика». Рассмотрены плюсы и минусы в организации кредитного процесса и даны некоторые предложения по улучшению качества процесса по отношению к клиентам банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1.

Стандартный пакет документов

№ п/п	Участник кредитной сделки	Предоставляемые документы	Примечание
1	Заемщик/Созаемщики/Поручитель(ли)/Залогодатель(ли)	Заявление-анкета
2	Заемщик/Созаемщики/Поручитель(ли)	«Заявление застрахованного лица о регистрации в системе информационного обмена Пенсионного фонда Российской Федерации»	Документ не предоставляется: в случае отказа Заемщика/Созаемщика/Поручителя от регистрации в системе информационного обмена Пенсионного фонда Российской Федерации (далее – ПФР); в случае, если предприятие-работодатель Заемщика/Созаемщика/Поручителя освобождено от уплаты страховых взносов в ПФР в соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации, и по этой причине Заемщику/Созаемщику/Поручителю страховой номер не присваивался; при наличии регистрации в системе информационного обмена через ОАО «Сбербанк России».
3	Заемщик/Созаемщики/Поручитель(ли)	«Заявление застрахованного лица о направлении сведений, содержащихся в индивидуальном лицевом счете, в электронной форме»	Документ оформляется при наличии согласия Заемщика/Созаемщика/Поручителя на получение соответствующей информации при выполнении одного из условий: наличия «Заявления застрахованного лица о регистрации в системе информационного обмена Пенсионного фонда Российской Федерации»; Заемщик/Созаемщик/Поручитель уже зарегистрирован в системе информационного обмена ПФР через ОАО «Сбербанк России».
4	Заемщик/Созаемщики/Поручитель(ли)/Залогодатель(ли)	Паспорт	Предоставляется в оригинале.
5	Заемщик/Созаемщики/Поручитель(ли)	Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания	Предоставляется в оригинале при наличии временной регистрации.
6	Заемщик/Созаемщики/Поручитель(ли)	Документы, подтверждающие финансовое состояние
7	Заемщик/Созаемщики/Поручитель(ли)	Документы, подтверждающие трудовую занятость
8	Залогодатель(ли)	Документы по предоставляемому залогу