Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год превысил 1,8 трлн руб., общее количество принятых платежей почти достигло 1 млрд. Доля платежей, принятых по биллинговой технологии, превысила 74% в общем объеме принятых Банком платежей.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране. К  2014 году Сбербанк планирует увеличить до 5-7% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. В конце 2011 Сбербанк закрыл сделку по приобретению SLB Commercial Bank AG, переименованного в Sberbank (Switzerland) AG. В январе 2012 банк завершил сделку по приобретению «Тройки Диалог», крупнейшей российской инвестиционной компании. После приобретения Volksbank International в структуру Сбербанка вошли подразделения в 9 странах Центральной и Восточной Европы. В августе Сбербанк создал совместный банк на рынке кредитования в точках продаж с Cetelem (Группа BNP Paribas). В сентябре 2012 года Сбербанк приобрел 99,85% акций банка DenizBank. Эта эпохальная сделка стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю банка.

Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в «Сбербанк КИБ» («Sberbank CIB»), позволила Сбербанку выйти на новый уровень взаимоотношений с клиентами, предложить им высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, располагая полным спектром современных финансовых инструментов – от традиционных для Банка кредитных продуктов до сложноструктурированных инвестиционно-банковских продуктов и продуктов глобальных рынков. В результате объединения двух взаимодополняющих бизнесов на российском финансовом рынке появился безусловный лидер.

В 2011 году Сбербанк был признан самым дорогим российским брендом, вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации банком в Европе.

В апреле 2011 года рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило индивидуальный рейтинг Сбербанка с С/D до С. По информации аналитиков агентства, повышение индивидуального рейтинга Банка отражает стабилизацию операционной среды в России, качества активов и прибыльности самого банка.

В июне 2011 года Президент, Председатель Правления Сбербанка России Герман Греф стал лауреатом премии «Коммерсант года» в номинации «Коммерсант-Возрождение». Премия главе Сбербанка присуждена за эффективный кризисный менеджмент и возрождение качества активов.27

Доля просроченной задолженности Сбербанка России в кредитном портфеле клиентов за I полугодие 2012г. снизилась до 3,4% против 4,9% на начало года. Такие данные содержатся в отчетности банка по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) за I квартал 2012г.

  3.2. Анализ особенностей организации  кредитного процесса Сбербанка.

 

 Основным нормативным документом по кредитованию физических лиц является «Регламент кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России» и его филиалами». Регламент определяет общие принципы и правила кредитования физических лиц и содержит описание процессов кредитования физических лиц, их основных этапов и менеджеров, перечень и функции подразделений – участников процессов, основные элементы их взаимодействия. 

Положения Регламента распространяются на все подразделения ОАО «Сбербанк России», участвующие в процессах кредитования физических лиц.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями), дополнительными офисами и операционными офисами филиалов ОАО «Сбербанк России».

Основные принципы кредитования физических лиц:

1.Кредитование физических лиц осуществляется Банком на принципах платности, срочности и возвратности.

2.Кредитование физических лиц осуществляется Банком в соответствии с Регламентом, иными нормативными документами ОАО «Сбербанк России», разработанными с учетом требований законодательства Российской Федерации, и нормативных актов Банка России .

3.Банк предоставляет кредиты Заемщикам/Созаемщикам – гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную/временную регистрацию по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации.

4.Банк предоставляет кредиты  в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

5.В рамках Регламента Банк  не осуществляет кредитование  физических лиц на цели, связанные с извлечением прибыли (коммерческие цели).

6.Банк осуществляет кредитование  физических лиц в рамках следующих  видов кредитных продуктов: Жилищные  кредиты, Автокредиты и Потребительские кредиты.

7.Перечень, параметры и условия кредитных продуктов, предоставляемых Банком Заемщикам, определяются нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия предоставления отдельных кредитных продуктов.

В Сбербанке действуют следующие правила кредитования физических лиц:

В целях дифференциации условий по кредитным продуктам Заемщики могут подразделяться на различные сегменты (группы/категории), обладающие сходными или общими характеристиками, в соответствии с положениями отдельных нормативных документов ОАО «Сбербанк России».

Банк предоставляет кредиты Заемщикам в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по Кредитному договору наступает до исполнения Заемщику/старшему из платежеспособных Созаемщиков 75 лет, если иное не установлено положениями нормативных документов ОАО «Сбербанк России», определяющих условия предоставления отдельных кредитных продуктов.

Максимальный размер кредита для Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и/или предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк, а также с учетом его благонадежности.

Правила оценки платежеспособности Заемщика/Поручителя и расчета максимальной суммы кредита по отдельным кредитным продуктам определяются соответствующими методиками ОАО «Сбербанк России».28

Кредиты Заемщикам могут предоставляться Банком как с условием обязательного оформления обеспечения, так и без оформления обеспечения. Требования, предъявляемые к обеспечению и его составу, определяются нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия предоставления отдельных кредитных продуктов, а также решениями Кредитного комитета ОАО «Сбербанк России».

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода ;
• поручительства юридических лиц;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований29;
• залог имущественных прав (прав требования);
• залог имущества, на которое в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание:
• залог недвижимого имущества;
• залог транспортных средств;
• залог мерных слитков драгоценных металлов; 
• залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, перечень которых определяется отдельными нормативными документами ОАО «Сбербанк России»;
• залог иного имущества.

В качестве дополнительного обеспечения возврата кредита также могут быть оформлены:

• поручительства физических лиц – граждан Российской Федерации, не имеющих постоянного источника дохода (без учета платежеспособности), а также не соответствующих требованию к возрасту;
• поручительство физического лица-супруга(и) Заемщика, не являющегося гражданином Российской Федерации, при этом соблюдение требований законодательства Российской Федерации о правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации обязательно.

Имущество, передаваемое в залог Банку, должно быть застраховано Заемщиком/Залогодателем от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), в соответствии с законодательством Российской Федерации и требованиями ОАО «Сбербанк России» к страхованию имущества.

Выдача кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления на Счет Заемщика, открытый в валюте кредита.

Выдача кредита может осуществляться единовременно на основании кредитного договора или частями на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.30

Оформление Кредитной документации осуществляется в соответствии с нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими типовые и рекомендуемые формы документов, оформляемых с Участниками кредитной сделки, а также определяющими последовательность и сроки проведения операций в процессах кредитования физических лиц. При кредитовании физических лиц оформление Кредитной документации осуществляется в соответствии с решением Кредитного комитета ОАО «Сбербанк России» с учетом имеющихся у него полномочий, определенных в положении о работе данного коллегиального органа.

Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту может осуществляться Аннуитетными или Дифференцированными платежами.

Порядок погашения кредита по отдельным кредитным продуктам  определяется нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия их предоставления.

Принципы и подходы к порядку погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подходы при досрочном погашении кредитов, общие правила по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек определяются положениями отдельных нормативных документов ОАО «Сбербанк России».

Банк при кредитовании физических лиц осуществляет формирование резерва на возможные потери по ссудам. Функции и ответственность участников процессов создания резерва и списания безнадежной задолженности за счет резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности определяются в Регламенте .

При кредитовании физических лиц Банк осуществляет взаимодействие с внешними контрагентами/организациями/компаниями в соответствии с положениями отдельных нормативных документов ОАО «Сбербанк России».

В Сбербанке применяются следующие основные этапы процессов кредитования физических лиц. Полномочия и ответственность менеджеров этапов процессов определены Политикой Сбербанка.

Процессы состоят из следующих основных этапов:

- Консультирование – менеджер  этапа Директор Департамента  организации розничного обслуживания  и продаж ОАО «Сбербанк России, в части обслуживания состоятельных клиентов – Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

• Прием Пакета документов и регистрация Кредитной заявки – менеджер этапа Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России»;
• Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения – менеджер этапа Директор Департамента рисков ОАО «Сбербанк России»;
• Оформление Кредитной документации и выдача кредита – менеджер этапа Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России»;
• Мониторинг операций кредитования – менеджер этапа Директор Управления стандартов банковских операций ОАО «Сбербанк России»;
• Клиентское сопровождение операций кредитования – менеджер этапа Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России»;

- Работа с Проблемной и Просроченной  задолженностью – менеджер этапа  Директор Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» - в части организации работы с Просроченной задолженностью на ранней стадии; Директор Управления по работе с Проблемными активами ОАО «Сбербанк России» - в части организации работы с просроченной задолженностью на поздней стадии;

• Технологическое сопровождение и учет операций кредитования – менеджер этапа Директор Управления стандартов банковских операций ОАО «Сбербанк России».

 

На этапе «Прием Пакета документов и регистрация кредитной заявки» осуществляется выбор технологии предоставления кредита в соответствии с положениями распорядительного документа ОАО «Сбербанк России», определяющего алгоритм применения нормативных документов по отдельным кредитным продуктам, в т.ч. в части применяемой технологии.31

При предоставлении кредитов Банк применяет:            

• технологию кредитования, основанную на децентрализованной обработке кредитных заявок и принятии решения о возможности кредитования Кредитным комитетом Банка/ ОАО «Сбербанк России»;
• технологию «Кредитная фабрика», основанную на централизованной предкредитной обработке кредитных заявок и принятии решения о возможности кредитования.

Децентрализованная обработка кредитных заявок применяется при выдаче ипотечных кредитов с участием средств материнского капитала и «ипотечных кредитов с государственной поддержкой». При предоставлении потребительских кредитов используется технология «кредитная фабрика».  Рассмотрим технологию «Кредитная фабрика».