Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Для индивидуальных кредитополучателей - это простая и удобная форма банковского кредитования.

В США банки чаще предоставляют револьверный кредит частным лицам по их обычным текущим (чековым) счетам в виде овердрафта (англ. - overdraft). В этом случае банк предоставляет кредит своему клиенту посредством списания средств с его текущего счета (сверх остатка средств на счете), в результате чего по данному счету образуется дебетовое сальдо. В Великобритании, Канаде и других странах право пользования овердрафтом дается лишь наиболее надежным клиентам банков. В США до недавнего времени овердрафт был вообще запрещен, но в современных условиях некоторые банки практикуют эту форму выдачи кредита.

Разновидностью кредита по текущему счету является  кредит на пластиковую карточку  (Bank credit card), открываемым банками владельцам кредитных карточек. Последние обычно выпускаются банками, присоединившимися к системам 'Visa' или 'Master Card'. При этом частные клиенты, обслуживаемые банками, возмещают им первоначальные затраты за вхождение в ту или иную карточную систему. В рамках безналичных расчетов, осуществляемых с использованием кредитных карточек, вышеуказанный кредит предоставляется банком покупателю товаров автоматически, без его специального обращения в банк. В момент покупки товаров заемщиком используется кредитная линия, установленная банками. Лимит ее может быть изменен банком в зависимости от того, насколько осмотрительно владелец карточного счета пользуется выделенной кредитной линией и требует ли он того. Если погашение карточного кредита происходит неаккуратно и по нему возникает просроченная задолженность, то банк может изъять у клиента ранее выданную ему кредитную карточку или снизить лимит до уровня, соответствующего возможностям владельца кредитной карточки .20

Сами кредитные карточки также периодически возобновляются, что позволяет банку систематически переоценивать уровень платежеспособности и кредитоспособности владельцев этих карточек. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга (Billing), т.е. выставляет торговые счета магазинов на владельца кредитной карточки, высылая последнему специальную выписку из его карточного текущего счета с указанием всех проведенных по нему финансово-кредитных операций, а также сумм и сроков погашения образовавшейся ссудной задолженности.

 Кредиты в основные  непроизводственные фонды домашних хозяйств.

Одним из старейших видов таких кредитов является жилищный кредит. Здесь сферой приложения банковского кредита служат прежде всего капитальные затраты физических лиц, связанные со строительством и модернизацией жилых домов.

Ипотечные кредиты носят строго целевой характер, они предоставляются банками частным лицам на весьма длительные сроки - 25-30 лет и погашаются заемщиками по частям, т.е. в рассрочку. На такой продолжительный срок предоставляются ипотечные жилищные кредиты в Великобритании, ФРГ и во Франции. В некоторых странах, например в Германии, коммерческие банки предоставляют долгосрочные кредиты физическим лицам не только на индивидуальное, но и на кооперативное жилищное строительство. В США коммерческие банки выдают населению долгосрочные кредиты на приобретение жилья в 1-4 - квартирных и многоквартирных (5 и более) домах, обеспечиваемые этим недвижимым имуществом. Сроки таких жилищных кредитов могут колебаться от 15 до 30 лет.

За рубежом кредиты, выдаваемые домашним хозяйствам банками на приобретение товаров длительного пользования, считаются среднесрочными кредитными активами. Например, в Великобритании потребительский кредит предоставляется частным клиентам для покупки практически любого товара и оплаты услуг. Максимальный срок пользования таким кредитом - 5 лет. В Германии срок действия средне- и долгосрочных потребительских кредитов, погашаемых частными лицами в рассрочку, может колебаться от 1 года до 6 лет. Но на практике чаще всего встречаются средние сроки их действия - до 4 лет. Во Франции предельный срок указанных кредитов составляет 4 года. В США сроки предоставления подобных кредитов могут быть самыми различными, но обычно они выдаются на период от двух до 3-5 лет. На практике кредит на приобретение товаров длительного пользования, так же, как и ипотечный жилищный кредит, обычно погашается индивидуальными заемщиками по частям, на протяжении нескольких лет.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что ипотечные жилищные кредиты и персональные (индивидуальные) кредиты на приобретение товаров длительного пользования, можно объединить в одну группу и охарактеризовать как инвестиционные кредиты домашних хозяйств. В конечном итоге все эти виды банковского потребительского кредита используются домашними хозяйствами для формирования и увеличения собственного материального имущества.

Банковские институты начали предоставлять физическим лицам указанные кредиты лишь сравнительно недавно. В качестве примера такого рода потребительских кредитов можно привести кредиты, предоставляемые банками гражданам для оплаты различных услуг, связанных с медицинским лечением, получением профессионального образования и организацией семейного отдыха, в том числе и за границей. Иногда в США эти потребительские кредиты называются также сервисными кредитами 21.

По своему характеру сервисные кредиты близки к собственно потребительским, предоставляемым банками частной клиентуре на покупку товаров длительного пользования. При обоих видах кредитных сделок получателями соответствующих банковских кредитов являются физические лица. Так, в качестве заемщиков, получающих от банков кредиты на оплату образования, могут выступать родители школьников, студентов колледжей и университетов либо непосредственно сами студенты. Последним, студенческие кредиты нередко предоставляются банками под поручительство их родителей.

В некоторых странах, например, в США, студенческие кредиты гарантируются государством, точнее Ассоциацией студенческих кредитов - одним из многих кредитных агентств, субсидируемых центральным правительством страны. Часто одним из важнейших условий предоставления банками кредитов на оплату образовательных услуг является также страхование школьников и студентов от несчастных случаев, болезни или необходимости медицинского ухода. По существу, банковские кредиты частным лицам, предназначенные для оплаты медицинских, образовательных и туристических услуг, тоже носят непроизводительный характер и имеют определенное целевое назначение. Многие сервисные кредиты также предоставляются банками физическим лицам на довольно продолжительные сроки, и поэтому такие кредиты погашаются индивидуальными заемщиками по частям на протяжении целого ряда лет. В Великобритании, например, родители могут брать кредиты банков в течение 10 лет и использовать их для оплаты последовательного обучения своих детей в школах, колледжах и университетах. Максимальный срок погашения "образовательной" ссуды (education loan) может быть установлен в 30 лет, когда финансовое давление на семью несколько ослабевает.

В Германии малообеспеченные студенты университетов и приравненных к ним вузов могут получать льготные беспроцентные займы с погашением их до 5 лет после окончания максимального срока получения пособия, предоставляемого государством для оплаты обучения в этих вузах. Во Франции банки выдают кредиты студентам на весь период их обучения с погашением задолженности в течение последующих 5 лет. Широкое распространение получили "студенческие" кредиты (student loans) банков и в США, где студенты в соответствии с законом не должны производить выплаты по таким кредитам на протяжении всего периода обучения. Как и кредит на покупку товаров длительного пользования, кредиты на оплату образовательных и туристических услуг выдаются банками кредитополучателем с отдельных кредитных счетов.

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что сервисным кредитам, выдаваемым банками населению, принадлежит большое будущее. В перспективе именно эти кредиты, видимо, будут развиваться не только на Западе, но и в Республике Беларусь ускоренными темпами по сравнению с другими банковскими потребительскими кредитами. С одной стороны, это связано с более полным насыщением спроса основных слоев населения на товары длительного пользования и с более возрастающей ролью сферы услуг в современном рыночном хозяйстве, с другой - экономической наукой доказано, что именно инвестиции в человеческой капитал являются наиболее продуктивными, эффективными; причем их объемы в цивилизованных странах неуклонно растут. Постоянные, крупномасштабные инвестиции в человеческий капитал - важнейшее условие обеспечения устойчивого и быстрого развития любой национальной экономики 22.

Важнейшими элементами собственного денежного имущества домохозяйств являются различные денежные (кассовые) активы в виде ценных бумаг, средства на персональных (чековых) счетах, счетах срочных, целевых и сберегательных вкладов, депозитные и сберегательные сертификаты и страховые полисы. Названные денежные активы составляют основу финансового хозяйства индивидуального сектора экономики. Некоторые из них могут формироваться за счет банковского кредита. Сейчас на Западе очень распространены банковские кредиты частным лицам на приобретение таких ценных бумаг, как, например, государственные, корпоративные и муниципальные ценные бумаги.

Из вышеизложенного следует, что кредит, предоставляемый банками частным лицам под ценные бумаги, с одной стороны, способствует ускоренному формированию собственного денежного имущества национальных домашних хозяйств, а с другой - дальнейшему расширению отношений банков с физическими лицами по поводу кредитования их потребительских нужд.

Российские банки в последнее время также активно "разрабатывают поле потребительского кредитования". По данным Центрального банка Российской Федерации россияне на приобретение товаров и услуг тратят около 75 % своих доходов. На рынке потребительского кредитования развернулась ожесточенная конкурентная борьба между банками за доли рынка, главным аргументом в которой является снижение процентных ставок, а в качестве дополнительных средств используются различные специальные акции. Так как ресурс снижения ставок уже практически исчерпан, то многие российские банки используют такой способ привлечения клиентов как сокращение сроков рассмотрения заявок.

 Некоторые банки для  удобства потенциальных клиентов  сделали возможным заполнение  заявки на получение кредитной карты через интернет. В "Авангарде" прямо на сайте банка можно заполнить анкету и заявление. Заявку банк будет рассматривать десять рабочих дней. В "Альфа-банк Экспресс" клиенту с улицы для заполнения заявки на кредитную карту придется идти в отделение банка. А для уже состоявшихся клиентов этого банка эта услуга доступна через интернет. При рассмотрении заявки банк не только решает, выдать ли этому клиенту кредитную карту или нет, но и определяет размер кредитного лимита - максимальную сумму, которую клиент может потратить по карте. Естественно, кредитный лимит зависит от данных, указанных в анкете и от их достоверности. Так, банк может отказать в выдаче карты, если данные клиента не соответствуют данным, указанным в анкете. Отказ в выдаче ему кредитной карты может быть обусловлен и наличием у клиента выданных, но еще не погашенных кредитов. Чтобы предоставить рублевую кредитную карту Visa Classic или Mastercard Mass, Альфа-банк Экспресс не будет требовать от клиента первоначального взноса. А для получения кредитной карты в некоторых других банках клиенту нужно его заплатить. Так, в Русском банкирском доме для получения Mastercard Mass, клиент должен будет внести первоначальный взнос в 100 долларов США.

Российские банки предлагают два вида кредитных карт - револьверные и овердрафтные.

В случае револьверной кредитной карты клиент, потратив определенную сумму с этой карты, каждый месяц будет обязан погашать лишь часть суммы, а не всю сразу. Овердрафтная же кредитная карта обязывает кредитополучателя погасить сразу всю потраченную сумму в течение одного месяца. Интересно, что некоторые банки дают возможность клиенту погасить всю сумму сразу в течение определенного периода на льготных условиях. Западные же банки предоставляют клиенту возможность погасить кредит по карте и при этом не платить процентов.

Исходя из приведенного анализа практики кредитования частных лиц за рубежом, можно сделать выводы:

во-первых, изучение субъектов кредитной сделки позволяет констатировать, что зарубежные банки предоставляют широкий выбор потребительских кредитов всем типам заемщиков - от состоятельных клиентов, предпринимателей до студентов и пенсионеров, позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в портфеле потребительских кредитов;

во-вторых, важной особенностью кредитования населения за рубежом является использование банками различных методов кредитования, порядка предоставления и погашения кредитов, которые позволяют учитывать различия в кредитоспособности и платежеспособности частных клиентов; быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских кредитах, в том числе используя кредитные карты и овердрафт по текущему счету; максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения  кредитом, в частности, при использовании пластиковых карт, банкоматов, электронных систем платежей и расчетов.

Глава 2. Методические аспекты организации кредитного процесса.

Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, оценить и рассчитать каждый из которых непросто. Большая часть анализируемых на практике показателей кредитоспособности основана на данных за прошедший период или на какую-то отчетную дату, вместе с тем все они подвержены искажающему влиянию инфляции. Сложность представляют выявление и количественная оценка некоторых факторов, таких, как моральный облик и репутация заемщика, Кроме того, применяется множество методов и подходов решения данной задачи, не исключающих друг друга, а дополняющих в комплексе и делающих оценку кредитоспособности заемщика более соответствующей реальности.

Удачной представляется данная классификация подходов к оценке кредитоспособности заемщиков коммерческих банков (рис. 1).23