Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Среднестатистическим  пользователем потребительского кредита в настоящее время являются мужчины с высшим образованием, в возрасте от 20 до 40 лет и с доходом  не менее 400 долларов США в месяц. Также стоит отметить перманентное расширение банками охвата потенциальных клиентов.

По данным РБК, во втором полугодии 2012 года остается риск роста процентных ставок по ипотеке. Несмотря на то, что в мае этого года некоторые банки несколько снизили свои ставки, средневзвешенная ставка по кредитам повысилась и составила 12,2%. 

Тем не менее, нестабильная ситуация на финансовых рынках и рост процентов не останавливают россиян брать кредиты. За первые пять месяцев текущего года было выдано 240 107 ипотечных кредитов насумму в 347,5 миллиарда рублей, тогда как в аналогичном периоде 2011 года данный показатель был ниже в 1,6 раза.

На рынке потребительского кредитования сегодня работает около 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. Самыми активными операторами рынка кредитования являются банки.

В 2011 г. произошли изменения в составе игроков рынка потребительского кредитования: ряд зарубежных банков покинул рынок (HSBC, Barclays, Swedbank), произошел ряд слияний и поглощений (Росбанк и BSGV, Банк Москвы и ВТБ), Сбербанк и Cetelem объявили о партнерстве в экспресс-кредитовании покупки товаров длительного пользования. При этом лидерство по объемам потребительского кредитования в 2011 г. по-прежнему принадлежало Сбербанку. В 2011 году Сбербанк выдал потребительских кредитов без обеспечения на общую сумму в 825.4 млрд. руб., что на 350 миллиардов больше, чем 2010 г. Цифра весьма впечатляющая, если учесть, что сама сумма прироста (350 млрд. руб.) потребительских кредитов превышает объем выдачи любого российского банка. Например, тот же ВТБ 24, стабильно занимающий вторую строчку рейтинга, в 2011 году выдал кредитов в объеме чуть менее 200 млрд. руб. Замыкает тройку лидеров «ХКФ Банк» с показателем 137 млрд. руб. и ростом за год на 55,92%, или 49 млрд. руб. 13

На сегодняшний день идет увеличение доли кредитования физических лиц в общей сумме предоставленных кредитов, если на 01.03.2010 г. она составляла 23,5% по данным ЦБ РФ (таблица 1), то на 01.03.2012 г. составляет 26%. В то же время доля потребительского кредитования в иностранной валюте уменьшается: на 01.03.2010 г. она составляла 6,6%, на 01.03.2012 г. уменьшилась до 4,9%.

Это говорит об укреплении национальной валюты и повышении доверия населения к российскому рублю.

Таблица 1.

Данные об объемах кредитов, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млн. руб. 14  

 

Дата	Всего	Физическим Лицам	Организациям	Кредитным организациям
в рублях:
01.03.2010 г.	13 339 188	3 135 596	9 339 949	863 637
01.03.2011 г.	16 010 606	3 773 209	11 072 073	1 155 323
01.03.2012 г.	20 812 440	5 416 655	5 416 655	1 438 188
в иностранной валюте:
01.03.2010 г.	5 926 985	390 215	3 406 468	2 129 452
01.03.2011 г.	5 966 393	281 193	4 123 176	2 298 414
01.03.2012 г.	6 704 586	329 744	3 589 818	2 045 350

 

 

Прошедший 2011 г. стал очередным годом восстановления потерь после кризиса 2008 г. По оценке Banki.ru, объем розничного кредитования в России увеличился на 40 %. (Таблица 2). 

 

Таблица 2.

Розничное кредитование в России в 2006—2011 гг. (млрд. руб.) 14

Год	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Ссудная задолженность	1930,5	2962,7	3999,3	3582,1	4064,0	5148,0
Объем выданных кредитов	2366,3	3358,8	4066,0	2613,6	3649,1	4530,5

 

 

Основными причинами роста потребительского кредитования было снижение процентных ставок, которые за три последних года достигли своего минимума, а также ослабление требований к заемщикам, возможность получения кредитов по более выгодным условиям и роста конкуренции банков, что в свою очередь заставляет частные банки активно бороться за свою позицию.

Приведенные в таблице 3 данные свидетельствуют о снижении процентных ставок по всем видам потребительских кредитов вне зависимости от срока погашения.

Таблица 3.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам, в рублях 15

По состоянию на:	Со сроком погашения:
	до 30 дней	от 30 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 дня до 1 года	до 1 года	свыше 1 года
02.2010 г.	17,0	22,4	33,4	34,4	31,0	19,2
02.2011 г.	14,2	20,7	26,3	28,1	25,0	17,5
02. 2012г.	13,9	16,9	28,3	26,3	24,3	17,8

 

                                                                           

Развитие потребительского кредитования тесно связано с ростом реальных доходов населения. Так денежные доходы (в среднем на душу населения) в апреле 2012 г. по сравнению с апрелем 2011 г. выросли на 6%. 

 

 

Рисунок 1. Реальные располагаемые денежные доходы населения в процентах к среднемесячному значению 2009 г. 16  

 

Другим стимулирующим фактором развития потребительского кредита является развитие розничной торговли непродовольственными товарами. Консолидация розничной торговли, создание крупных общефедеральных торговых сетей способствует широкому распространению банковских услуг.

Оборот розничной торговли в апреле 2012 г. составил 1639,7 млрд. рублей, что в товарной массе составляет 106,4 % к соответствующему периоду предыдущего года, в январе-апреле 2012 г. — 6305,8 млрд. рублей и 107,2 %. Опережающими темпами развивается сетевая торговля и современные форматы торговли. Так, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. оборот розничной торговли торговых сетей составил 111,3 % против 106,3 % по общему объему оборота розничной торговли (в II полугодии 2011 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — 110,6 % и 105,4 % соответственно). Доля продажи через сетевые форматы торговли в общем обороте розничной торговли в 2010 г. составила 15,8 % против 14,6 % в 2009 г. (во II полугодии 2011 г. — 18,7%) 17.

Соотношение объемов продажи пищевых продуктов, включая напитки и табачные изделия, и непродовольственных товаров показывает динамику увеличения доли последних. Более высокая инфляция в продовольственном секторе потребительского рынка способствовали тому, что в течение всего исследуемого периода объемы продажи пищевых продуктов (в сопоставимых ценах) отставали от объемов продажи непродовольственных товаров. Оборот розничной торговли непродовольственными товарами в 2010 г. увеличился по сравнению с 2009 г. на 7,6 % в сопоставимых ценах, в то время как оборот розничной торговли пищевыми продуктами, включая напитки, и табачными изделиями — на 5,1 %. Во II полугодии 2011 г. прирост оборота розничной торговли непродовольственными товарами составил 9,7 %, прирост оборота розничной торговли пищевыми продуктами, включая напитки, и табачными изделиями — 1,2 % .17

Традиционно потребительский кредит относят к наиболее рисковым банковским продуктам, однако статистика свидетельствует об обратном.

По данным Банка России по состоянию на 01.03.2011 г. размер просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в иностранной валюте, составил 15 % от общей суммы потребительских кредитов, на 01.03.2012 г. — 12 %. Динамика просроченной задолженности по рублевым кредитам так же является отрицательной. Если на 01.03.2011 г. сумма просроченных платежей составляла 6,5 %, то на 01.03.2012 г. она составила 4,7 % 18.

Заемщики стали более внимательно подходить к вопросу получения кредитов в банках. С другой стороны, высокая конкуренция на рынке вынуждает банки искать все новые способы привлечения клиентов и новые сервисы. Так, по результатам исследования Banki.ru , суммарная популярность банковских ресурсов (официальных страничек в соцсетях, представительств и т. д.) выросла с прошлого года более чем в 50 раз. Каждый третий из топ-100 крупнейших банков России сегодня обладает официальными ресурсами в социальных сетях или использует новые каналы коммуникации типа ICQ или Skype.

Все это свидетельствует об оживлении кредитного рынка, что стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире.

Таким образом, к настоящему времени в экономике РФ сложилась ситуация, располагающая к росту потребительского кредитования. Для этого налицо три важных фактора: рост доходов населения, бурное развитие розничной торговли, снижение стоимости кредита, что в целом является следствием макроэкономической стабилизации.  

Современное состояние зарубежного рынка потребительского кредита населению и тенденции его развития, можно охарактеризовать, выделив четыре сегмента: кредиты в оборотные непроизводственные фонды домохозяйств; кредиты в основные непроизводственные фонды домашних хозяйств; кредиты на затраты, связанные с расширением воспроизводством рабочей силы; кредиты частным лицам на формирование собственного денежного имущества.

Кредиты в оборотные непроизводственные фонды домохозяйств.

Первую довольно большую группу банковских потребительских кредитов составляют кредиты на текущие эксплуатационные затраты домашних хозяйств, которые отличаются от традиционных банковских потребительских кредитов по своему характеру, формам, срокам и технике предоставления.

По своему характеру рассматриваемые банковские кредиты являются револьверными (от англ. Revolve - возвращаться, периодически сменять), т.е. возобновляемыми кредитами. Вначале этот возобновляемый кредит оформляется договором, аналогичным открытию кредитной линии, в соответствии с которым банк берет на себя обязательство предоставлять кредит кредитополучателю в пределах лимита задолженности, предусмотренного названным выше соглашением. В дальнейшем, револьверный кредит выдается банком кредитополучателю в пределах действующего лимита задолженности автоматически, без заключения дополнительного соглашения между кредитополучателем и кредитодателем .19

Револьверный кредит, предоставляемый банками населению на потребительские расходы, принимает различные формы. Классическим примером такого рода банковского потребительского кредита служит так называемый кредит по открытому счету (charge account, credit account), функции которого могут выполнять текущий счет с правом овердрафта, контокоррентный счет и текущий карточный счет. Для открытия текущего счета с возможного овердрафта, контокоррентного счета или карточного текущего счета клиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизированное заявление или формуляр). Анализ информации, содержащийся в этом заявлении, позволяет сотрудникам банка сделать заключение об уровне платежеспособности и кредитоспособности частного клиента и целесообразности открытия ему одного из названных выше счетов. Признав финансовое состояние клиента удовлетворительным и получив подписанный клиентом договор, банк открывает кредитополучателю соответствующий счет. Затем клиент банка получает возможность использовать по собственному усмотрению выделенный кредит по открытому счету в пределах установленного лимита кредитования без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу кредита.