Организация кредитного процесса в коммерческом банке

То есть банковские продукты всегда в чем-то отличны, уникальны, поскольку создаются разными людьми и рассчитаны, как правило, на неповторимые потребности, возможности и запросы самых разных клиентов.

Всё вышеперечисленное о производительном и творческом характере банковской деятельности больше всего, пожалуй, относится именно к кредитной деятельности.

Почти в каждом случае кредитования банки создают более или менее различающиеся технологии кредитования, устраивающие конкретных заемщиков. Именно эти технологии и есть тот главный товар, который банки продают как участники кредитного рынка.

Таким образом, кредит необходимо понимать и как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, но необходимо также различать указанную технологию и результаты ее применения.

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

Тогда можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

-во-первых, сумму денег, предоставляемую банком  заемщику и удовлетворяющую изложенным  выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую  экономическую и правовую природу;

-во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия подразделений банка (связанных с кредитным процессом), единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса.

В современных условиях для стабильного развития и конкурентного преимущества банков необходим переход на новый уровень развития и постоянного совершенствования. Четкая стратегия, регламентированность и адаптивность кредитного процесса в коммерческих банках, продуманная структура и эффективная взаимосвязанная система менеджмента банка в целом – главные условия , которые позволят банкам удержать лидирующие позиции на рынке в ближайшие годы.

Разработка и внедрение в банковскую практику современных методов преобразований в области организации системы кредитования позволят:

Повысить качество кредитных операций при одновременном уменьшении временных затрат на их проведение;

увеличить продажи банковских продуктов и услуг, усилить конкурентные преимущества;

сократить расходы на проведение кредитных операций и, как следствие, повысить рентабельность деятельности банка;

четко распределить ответственность в рамках кредитного процесса;

снизить уровень операционных рисков и др.

Обсуждение в экономической литературе вопросов описания, оценки и совершенствования кредитного процесса не в полной мере учитывает анализ его системообразующих элементов.3

Объектом анализа и модернизации в банках должна стать организация кредитного процесса, которая представляет собой систему управления процессами в области кредитования, направленную на удовлетворение потребностей банка и его контрагентов (предприятий, коммерческих банков, других заинтересованных сторон).

Организация кредитного процесса включает следующие элементы:

непосредственное осуществление кредитных операций – кредитование отдельных заемщиков, т.е. взаимодействие с клиентом, рассмотрение документов, заключение кредитных договоров, регистрация фактов кредитных сделок и т.п.;

принятие решений о предоставлении ссуды/отказе от выдачи ссуды, изменение условий кредитного соглашения, пролонгации кредитов, выборе вариантов реструктуризации задолженности;

управление кредитными рисками и кредитным портфелем банка как совокупностью конкретных кредитов.

 Одним из важных элементов организации кредитного процесса является административно-управленческий аспект, т.е. управление деятельностью персонала кредитного подразделения банка, осуществляющего кредитные операции и управление кредитным портфелем, а также деятельностью, являющейся обеспечивающей по отношению к персоналу кредитного подразделения банка.

Необходимым элементом является также разработка нормативных документов, обеспечивающих системный подход при проведении кредитной политики банка, а именно:

разработка инструктивно-методологической базы должностных инструкций, регламентирующих содержание и порядок выполнения обязанностей сотрудников, участвующих в кредитном процессе;

разработка нормативных документов, регламентирующих порядок взаимодействия структурных подразделений банка в рамках кредитного процесса;

  разработка нормативных внутрибанковских  документов, регламентирующих стратегию  и тактику в области кредитования.

К важным составляющим элемента процесса, обеспечивающим его новый качественный уровень, можно отнести сбор информации и оценку эффективности кредитного процесса; доработку элементов кредитного процесса.

Правильная организация кредитного процесса и его модернизация невозможны без понимания механизма влияния внутренних и внешних факторов на кредитный процесс. Попытаемся определить эти факторы, систематизировать их, а также рассмотреть механизм их влияния.

При рассмотрении  факторов, определяющих организацию кредитного процесса, выделим следующие внутренние по отношению к банку факторы.

Масштаб деятельности банка. Механизм его влияния на организацию кредитного процесса следующий.

- Крупные  масштабы деятельности требуют  четкой и прозрачной системы  поступления информации для осуществления  управления и контроля (особенно  для банков, оперирующих государственными средствами), тогда как в небольшом банке необходимость такой системы значительно ниже. Также требование качественной информации является обязательным для банка, акции которого торгуются на рынке, а также размещающего облигационные займы.

- Небольшой банк обычно присутствует в каком-либо одном регионе, крупный же может обладать широкой филиальной сетью. Соответственно, при организации кредитного процесса необходимо учитывать эти особенности, должны быть прописаны организационные особенности кредитования в филиалах, установлены лимиты кредитования по регионам присутствия и т.д.4

- Определяет  количественные и качественные  характеристики клиентов и виды  предлагаемых кредитных продуктов.

- Масштабы  деятельности также оказывают  влияние на организацию кредитования: самостоятельное кредитование, синдикация и т.д.

- Крупный  банк в отличие от небольшого  обладает большими ресурсами  на модернизацию кредитного процесса.

- Большие  размеры банка , во-первых, позволяют  дешевле привлекать ресурсы на  рынке, во-вторых, деньги физических лиц в большинстве случаев находятся в крупных банках.

- Масштабы  деятельности определяют организационную  структуру как в целом банка, так и организацию кредитного  процесса, а также оказывают влияние  на формирование стратегии и  тактики в области кредитования.

Структура ресурсного наполнения банка. Указанный фактор оказывает влияние на:

- определение  формы привлечения средств для  кредитного процесса и уровень  рентабельности кредитных продуктов;

-   характеристики предлагаемых банком  продуктов (сроки, стоимость);

-   формирование стратегии и тактики  в области кредитования.

Данный фактор накладывает ограничения на группу клиентов, которым банк был бы привлекателен, поскольку стоимость ресурсов определяет нижние границы стоимости продуктов для клиентов.

Такие факторы, как направления работы и уровень специализации банка, оказывают влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования и во многом определяют:

-требования  к квалификации сотрудников;

-перечень  кредитных продуктов;

-перечень  потенциальных клиентов;

-структуру  ресурсного наполнения, так как  специализация предполагает, в том  числе, понимание, на какие сроки  и в каких размерах кредитовать.

Механизм влияния на организацию кредитного процесса других внутренних факторов отражен в Таблице 1.

Таблица 1.

Название фактора	Механизм влияния на организацию кредитного процесса
Виды кредитных продуктов, выпускаемых банком	- определяет: структуру  кредитного процесса – необходимость  подключения к системе новых  подсистем, например, подразделений, отвечающих за операции со сложными финансовыми продуктами (такими, как сделки кредитно-депозитный своп, деривативы и др.), продуктами документарного бизнеса (гарантии, аккредитивы, торговое финансирование и др.) - требования  квалификации работников - систему оценки  рисков - структуру  клиентов - перечень структурных  подразделений банка, задействованных  в кредитном процессе - структуру  ресурсного наполнения банка - оказывают  влияние на формирование стратегии  и тактики в области кредитования
Период функционирования банка	- определяет  практически все элементы кредитного  процесса ввиду того, что в  случае, если банк существует  уже давно, то, скорее всего, в  нем уже сформирован свой кредитный  процесс  - длительный  период деятельности
Организационная структура банка	- организационная  структура существенно влияет  на организационный порядок взаимодействия  структурных подразделений банка  в рамках кредитного процесса - оказывает  существенное влияние на организацию  кредитного процесса при использовании процессного подхода ввиду того, что организационная структура совмещается с системой бизнес-процессов - четко выстроенная  организационная структура существенно  увеличивает эффективность кредитного  процесса
Кредитные риски, их концентрация в кредитном портфеле банка и действующая система риск-менеджмента	- определяет  кредитную политику банка на  соответствующий год, делит кредитный  процесс на зоны риска, определяет  запретные области кредитования; регламент деятельности не только  своего подразделения, но и других подразделений, задействованных при организации кредитного процесса - изменения  в структуре рисков вызывают  необходимость внесения изменений  в порядке организации кредитного  процесса (во время кризиса, например, происходит усиление требований к финансовому состоянию заемщиков, к качеству обеспечения и др.) - кредитные  риски, а точнее, созданные резервы  в случае реализации риска  оказывают влияние на структуру  ресурсного наполнения банка
Действующий порядок организации кредитного процесса	- если предлагаемая структура организации кредитного процесса значительно отличается от предлагаемой в рамках программы модернизации , то сложности могут возникнуть в связи с частой неприспособленностью людей к переменам - определяет  порядок взаимодействия подразделений - определяет  время на проведение операций  в рамках кредитного процесса - состояние  действующей системы организации  кредитного процесса определяет  перечень необходимых действий  в случае ее модернизации
Существующая стратегия и тактика в области кредитования	- кредитная  политика определяет: виды кредитных  продуктов, специализацию по отраслям  и размеру клиентов, территориальное  присутствие банка - методика проведения  кредитных операций (организационная  часть, не касающаяся оценки клиентов  и сделок) определяет: перечень вовлеченных в кредитный процесс подразделений, порядок их взаимодействия (в том числе временные рамки, а также производимый ими информационный продукт), должностные инструкции сотрудников, организационную структуру банка
Полнота и достоверность информации, касающейся деятельности банка и его клиентов и используемой для выбора вариантов управленческих решений	- определяет: скорость  прохождения кредитных заявок - возможность  привлечения ресурсов на внешних  рынках - подходы к  оценке рисков в рамках кредитного процесса
Организационная структура	- влияет на  качество и скорость организации  кредитного процесса, на формирование  стратегии банка в целом - определяет  готовность персонала к переменам
Компетентность, профессиональный уровень и ответственность сотрудников банка	- влияет на  взаимоотношения с клиентами  банка, ведет к снижению операционного  риска - возраст сильно  влияет на способность к переменам - компетентность, в особенности руководства, определяет  возможность применения современных методик модернизации кредитного процесса

 

К внешним факторам по отношению к банку, оказывающим влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования, относятся:

-взаимосвязь  с инвесторами, долгосрочными партнерами, акционерами, государственными и муниципальными структурами;

-клиентов (реальные и потенциальные заемщики) и их потребности;

-политический  климат в государстве;

-внешние  источники информации;

-иностранный  опыт в области организации  кредитного процесса;

-особенности  отечественного законодательства в банковской сфере.

Взаимосвязь с инвесторами, долгосрочными партнерами, акционерами, государственными и муниципальными структурами влияет на структуру ресурсного наполнения банка, используемую для кредитования, что, в свою очередь, воздействует на величину процентных ставок по кредитным продуктам.

Этот внешний фактор влияет на определение видов кредитных продуктов, а также на состав клиентов, особенно в России.

Государственные механизмы поддержки бизнеса оказывают влияние на оценку рисков

кредитной организацией посредством принятия на себя части рисков по сделке через механизм государственных гарантий, целевого финансирования проектов, участия в капиталах компаний.

   Взаимосвязь с инвесторами, долгосрочными партнерами, акционерами, государственными и муниципальными структурами влияет на структуру ресурсного наполнения банка, используемую для кредитования, что, в свою очередь, воздействует на величину процентных ставок по кредитным продуктам.

   Этот  внешний фактор влияет на определение  видов кредитных продуктов, а также на состав клиентов, особенно в России.

   Государственные  механизмы поддержки бизнеса  оказывают влияние на оценку  рисков кредитной организацией  посредством принятия на себя  части рисков по сделке через  механизм государственных гарантий, целевого финансирования проектов, участия в капиталах компаний.

   Клиенты (реальные и потенциальные заемщики и их потребности влияют на создание новых кредитных продуктов, на изменения в кредитной политике, на разработку других продуктов банка, продаваемых вместе с кредитным продуктом. От клиентов зависит скорость рассмотрения кредитной заявки. Поэтому организация кредитного процесса должна обязательно учитывать потребности клиентов.

   Политический климат в государстве влияет на возможность привлечения иностранных капиталов для дальнейшего использования в кредитном процессе, а также влияет на формирование банковских документов, регламентирующих стратегию и тактику в области кредитования.