Формы и виды кредита

Формы и виды кредита

 Форма кредита  — это разновидности кредита,  вытекающие из сущности кредитных  отношений. Структура кредита  включает кредитора, заемщика  и ссуженную стоимость. 

 Товарная  форма кредита предшествует денежной  форме кредита. В данной форме  кредита товары передаются взаймы. Пpи этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают eго возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственности заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов.  

 Денежная  форма кредита — классическая  форма кредита

 означает, что  взаймы предоставляются временно  свободные денежные средства. Данная  форма кредита во многом зависит  от cитуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т. д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте. 

 Смешанная  (товарно-денежная) форма кредита.  Это когда кредит был предоставлен  в форме товара, а возвращен  деньгами или наоборот. Данная  форма кредита характерна для  развивающихся стран. 

 Банковский  кредит. При данной форме кредита  используется лишь денежный капитал.  Данный кредит предоставляете  исключительно финансово-кредитными  учреждениями, имеющими лицензию  ЦБ РФ на ведение такого  вида операций. Сфера применения  этого кредита значительно шире  коммерческого. 

 Банковская  форма кредита имеет следующие  особенности:  

 в банк, как  правило, оперирует не столько  своим капиталом сколько привлеченными  ресурсами; 

 в банк  ссужает незанятый капитал; 

 в банк  ссужает не просто денежные  средства, а деньги как капитал. 

 В качестве  цены за пользование банковскими  кредитами выступает ссудный  процент, определяемый на взаимовыгодной ос-нове между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре. 

 Коммерческий  кредит означает, что кредитором  является не кредитная организация,  а кредит предоставляется в  ходе торговой сделки, поэтому  его называют еще и торговым. Кредит может предоставить любой  субъект, имеющий в своем распоряжении  временно свободные денежные  средства. Коммерческий кредит может  иметь товарную, денежную и вексельную  формы. 

 Инструментом  коммерческого кредита чаще всего  является вексель. 

 Коммерческий  кредит отличается от банковского следующими признаками: 

1. В роли кредитора  выступает некредитная организация, связанная с производством либо реализацией товаров или услуг. 

2. Следует различать государственный кредит от государственного займа, где государство выступает в качестве заемщика. 

3. Средняя стоимость  коммерческого кредита всегда  ниже

 средней ставки  банковского процента. 

4. Плата за  кредит чаще всего включается  в цену товара. 

5. Объектом кредита  является товарный капитал, а  не денежный. 

 Характерной  чертой коммерческого кредита  является включение цены за  пользование им в цену реализуемого  товара или услуги, которая, как  правило, ниже банковского процента. В Рос-сии данная форма не получила широкого распространения из-за кризиса в сферах производства, высокого уровня инфляции, снижения доверия между субъектами кредитных отношений. 

 Государственный  кредит. Основной признак — участие  государства или местных органов  власти различных уровней. Государственный  кредит предоставляется за счет  бюджетных средств. В качестве  кредитора государство через  Центральный банк осуществляет  кредитование: 

1) конкретных  отраслей или регионов; 

2) коммерческих  банков; 

3) целевых программ  международных отношений. 

 Международный  кредит — совокупность кредитных  отношений, функционирующих на  международном уровне, непосредственными  участниками которых являются  государство и международные  финансовые институты (МВФ, МБРР  и др.) Отличительным признаком  является принадлежность одного  из участников кредитных отношений  к другой стране. 

 При смене  режимов новые власти не всегда  признают обязательства своих  предшественников. Для содействия  государства и коммерческим кредиторам  в решении данной проблемы  созданы клубы международных  кредиторов: Парижский клуб объединяет  государства-кредиторы, в Лондонский  клуб входят между народные коммерческие кредиторы. 

 Гражданская  форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Данная форма кредита  была первой в истории кредита существовала в товарной форме, затем получила развитие и в де нежной форме. Она носит ростовщический характер. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующе лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысоки: ми ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. 

 Данная форма  кредита может носить и дружеский  характер.

 Он основан  на взаимном доверии и не  сопровождается заключением договора. Используются долговые расписки, имеющие нотариальные удостоверения. 

 Производительный  кредит предоставляется на предпринимательские  цели: расширение объема производства, работ, услуг активов. Производственный  кредит напрямую воздействует  на увеличение предложения товаров,  работ, услуг, активов, факто  ров производства, повышение уровня  жизни населения. 

 Потребительский  кредит. Характерной чертой потребительского  кредита являются отношения как  денежного, так и товарного  капитала, причем потенциальными  заемщиками выступают физические  лица. 

 В отличие  от производительной формы этот  кредит используется населением  на цели потребления, он не  направлен на создание новой  стоимости.  

 Кроме того, кредит можно классифицировать  и по другим при

 знакам. Так  отмечается финансовая форма  кредита, прямая и косвенная,  явная и скрытая, основная и  дополнительная, развитая и неразвитая. 

 Финансовый  кредит используется для проведения  операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными  инструментами рынка ссудных  капиталов. Он способствует удовлетворению  спроса на спекулятивный капитал. 

 Прямая форма  кредита отражает непосредственную  выдачу ссуды ее пользователю  без посредников. 

 Косвенная  форма кредита предусматривает  взятие ссуды для кредитования  других субъектов. Обычно это  используется при кредитовании  покупки сельскохозяйственных продуктов. 

 При явной  форме кредита понимается кредит  по заранее оговоренной цели. К новым формам кредита относятся  лизинговый кредит и ряд других. 

 Основная  форма кредита — это денежный  кредит, в то время как товарный  кредит является уже дополнительной  его формой. 

 Развитая  и неразвитая форма кредита  характеризует степень его развития. К неразвитой форме кредита  можно отнести ломбардный кредит. 

 Рассмотрев  формы кредита, можно проанализировать  их виды. 

 Вид кредита  — это более детальная характеристика  кредита, характеризующая внешность,  видимый облик. Единых мировых  стандартов классификации видов  кредита не существует 
 

Формы и виды кредита 

Классификацию кредита обычно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К  важнейшим из них относятся категория  кредитора и заемщика, а так  же форма, в которой предоставляется  конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть довольно самостоятельных форм кредита, любая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным характеристикам.

1. Банковский  кредит 

Банковский кредит одна из более распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс  передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, только, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на воплощение схожих операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические  лица, инвентарем кредитных отношений  является кредитный контракт. Доход  по данной форме кредита банк получает в виде ссудного процента либо банковского  процента.  

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков: 

1. По срокам  погашения: 

Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение  временного недостатка собственных  оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку  возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения. 

Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера. 

Долгосрочные  ссуды употребляются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение главных средств, отличаясь большими размерами передаваемых кредитных  ресурсов. Используются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особенное  развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения  от 3 до 5 лет. 

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный  срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения  вначале не указан). 

2. По способам  погашения. 

Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны  заемщика. Это обычная форма возврата краткосрочных ссуд, является хорошей, т.К. Не просит использования механизма  дифференцированного процента. 

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего  срока деяния кредитного контракта. Конкретные условия возврата определяются контрактом. Постоянно употребляются  при долгосрочных ссудах. 

3. По способам  взимания ссудного процента. 

Ссуды, процент  по которым выплачивается в момент её общего погашения.  

Ссуды, процент  по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего  срока деяния кредитного контракта. 

Ссуды, процент  по которым удерживается банком в  момент непосредственной выдачи заемщику ссуды. 

4. По способам  предоставления кредита. 

Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный  счет заемщика для компенсации последнему его собственных издержек, в т.Ч. Авансового характера. 

Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают  конкретно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения. 

5. По способам  кредитования.  

Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном  сторонами. 

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство  банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного  периода времени кредиты в  пределах согласованного лимита.  

Кредитные полосы бывают:  

возобновляемые - это жесткое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока деяния контракта.  

сезонная кредитная  линия предоставляется банком, если у компании периодически появляются потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью либо необходимостью образования запасов на складе.