Формы и виды кредита

перечень литературы 

Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова и др., Под ред. Доктора  Е.Ф Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998г.  

деньги. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др., Под ред. Проф. Л.А.Дробозиной. – М.: Деньги, ЮНИТИ, 1997.  

С.Алексашенко, кандидат эк. Наук, управляющий Центра развития. Вопросы экономики №7, 1999, стр. 52-61  

А.Н. Трошин, В.И. Фомкина “Финансы, денежное обращение и кредиты” - М., 2000.  

Для подготовки данной работы были использованы материалы  с сайта http://referat2000.bizforum.ru/ 

Роль  денег в рыночной экономики 

еньгам принадлежит ключевая роль в рыночной экономике. 

Во-первых, общественная роль денег, их место в экономической  системе состоит в том, что  деньги выступают в качестве общественного  связующего звена между товаропроизводителями. 

Будучи только конкретизированными в определенном предмете, имеющем стоимость, они  выступают всеобщим условием общественного  производства, «инструментом» общественных экономических связей независимых  товаропроизводителей, орудием стихийного учета общественного труда в  товарном хозяйстве. 

Во-вторых, деньги приобретают качественно новую  роль: они становятся капиталом, что  осуществляется через пять функций. Так, стоимость товаров, произведенных  на предприятиях, выражается в деньгах; при этом деньги служат мерой стоимости  и денежным капиталом. 

Если же продукция  предприятия продается за наличный расчет, а на вырученные деньги покупаются средства производства, то деньги служат средством обращения и капиталом. Но если продукция продается в  кредит и по истечении срока кредита  долговые обязательства погашаются деньгами, то здесь они служат и  средством платежа, и капиталом. 

Далее, если деньги накапливаются в качестве сокровища  с целью покупки средств производства и расширения объема производства в дальнейшем, то в этом случае деньги выступают и как сокровище, и как капитал. И наконец, на мировом рынке деньги выступают в функции и мировых денег, и капитала. 

Однако деньги приобретают характер денежного  капитала не благодаря своим функциям, а в связи с тем, что функционирование денег включено в кругооборот  промышленного капитала. Важно то, что на деньги приобретается особый товар — рабочая сила и средства производства, которые служат элементами производительного капитала. Таким  образом, деньги, превращаясь в денежный капитал, участвуют в воспроизводстве  индивидуального капитала. 

Но деньги участвуют  и в воспроизводстве общественного  капитала, обслуживая реализацию совокупного  общественного продукта. При этом денежное обращение выступает в  виде ряда денежных потоков: одни из них  движутся внутри первого подразделения (производство средств производства), другие — внутри второго подразделения (производство предметов потребления), третьи — между первым и вторым подразделениями. 

В-третьих, с  помощью денег происходит образование  и перераспределение национального  дохода через государственный бюджет, налоги, займы и инфляцию. 

В-четвертых, в  условиях интернационализации хозяйственных  связей деньги обслуживают процесс  обмена между странами, а именно, движение товаров, рабочей силы и  капитала. 

В 80-е гг., когда  в ведущих странах мира в соответствии с монетаристской концепцией денежно-кредитная  политика стала важнейшим элементом  государственного регулирования экономики, роль денег значительно усилилась. 

Так какова же роль финансов в рыночной экономике? Рассмотрим пример. Рабочий предоставил фабрике  свой труд - фактор производства. На полученный за тот самый фактор барыш (заработную плату) он купил хлеб и масло, т.е. в результате рабочий обменял  свой труд на хлеб и масло. Рассуждая  подобным образом можно прийти к  выводу, что обладатель фабрики обменивает свою продукцию на материалы, топливо, электроэнергию и труд рабочих, чтобы  продолжать выпуск продукции и получать на этом новые прибыли. В свою очередь  поставщик электроэнергии обменял  её на уголь. Во всех случаях денежки  выступали посредником в обмене товарами и услугами, или средством  обмена. 

 Рассмотрим  иной пример. Производитель товара, намеренный продать его на  рынке, назначает цену на тот  самый товар, т.е. приравнивает  его к какой-то сумме финансов. Покупатель, оценивая полезность  данного товара, может предложить  за него другую сумму финансов. В обоих этих случаях и в  бесконечном множестве других  случаев денежки выступают в  качестве средства измерения  стоимости товаров и услуг.  Деньги в функции меры стоимости  позволяют высказать цена(у) товаров и услуг в терминах, известных каждому участнику товарооборота, - в национальных финансовых единицах. Для того чтобы денежки могли служить в качестве средства соизмерения стоимости товаров, услуг и других объектов купли-продажи, должна быть установлена денежная единица, т.е. единица счёта самих финансов. В любой стране государством принимается своя национальная денежная единица: в РФ - рубль, в Соедененные(ых) Штаты(ах) Америки - бакс, в Европейских странах - евро и т.д. денежки используются как масштаб для измерения стоимости отдельных товаров и услуг, позволяя тем самым сориентироваться для принятия разумных решений. 

 Выполняя  функцию измерения стоимости,  денежки выступают посредником  при обмене товаров и услуг,  благодаря чему преодолеваются  индивидуальные, количественные, временные  и пространственные границы, присущие  бартеру. Кроме того сокращаются  и издержки обращения. Эту функцию  выполняют реальные денежки. 

 В нормальных  условиях большинство домашних  хозяйств не расходуют весь  свой барыш на покупку потребительских  товаров и услуг. Известная  часть дохода сберегается. Сбережения  осуществляются в денежной форме,  т.е. денежки выступают в этом  случае в роли средства образования  сбережений. Так как сбережения  делаются, как правило, регулярно,  то домашние хозяйства накапливают  их, и следовательно, денежки выступают как средство накопления сбережений. Средство накопления сбережений - это способность финансов использовать соответствующую цена(у) того, что было продано сегодня для будущей покупки. Сходные процессы происходят и у фирм, которые за счёт части своей прибыли формируют и накапливают резервный фонд. Таким образом, и тут происходит за счёт финансов образование и накопление сбережений. 

 Однако реальное  выполнение деньгами этой функции  имеет свои ограничения. Если  номинальная цена(у) финансов фиксирована, то реальная их цена(у) (покупательная способность) может меняться. Прежде всего она зависит от цен на товары и услуги: 

Z = 1 : P,  

 где Z - покупательная  способность финансов, Р - стоимость. 

 Так как  в условиях инфляции реальная  цена(у) финансов резко падает и сохранение богатства в виде финансов теряет экономический смысл. Начинается погоня за реальными ценностями: идёт скупка земельных участков, недвижимости. 

 Кроме того  сохранение богатства в виде  финансов может привести к  так называемым "временным"  издержкам", или "издержкам  упущенных возможностей", поскольку  сохранение богатства в виде  финансов не приносит их владельцу  процентного дохода за срок  хранения. 

 В рыночной  экономике при помощи финансов  совершается немало операций, не  связанных с покупкой товаров,  оплатой услуг или накоплением  сбережений. Например, подавляющее  большинство фирм пользуется  кредитами со стороны банков  и других финансовых организаций.  В этом случае банк выплачивает  фирмы определённую сумму финансов  на оговорённый срок с условием  возврата. По истечении установленного  срока компания погашает задолженность,  т.е. возвращает сразу или частями  предоставленный ей банком денежный  капитал. В данном случае денежки  выполняют функцию средства платежа.  Денежные средства используются: 

 · Для погашения  различных финансовых обязательств · Для контроля распределения валового национального продукта. Во всех этих случаях потоку финансов не противостоит поток товаров, услуг и других объектов купли-продажи. 

 Существуют  различные финансовые обязательства: 

 · По оплате  труда, выплате пенсий и т.д.;  

 · Долговые  обязательства;  

 · Страховые  обязательства;  

 · Вытекающие из решений административно-судебных органов. 

 При выплате  заработной платы, стипендий и  т.д. возникают финансовые обязательства  государства по отношению к  населению или негосударственных  структур по отношению к населению. 

 Контроль за производством и распределением общественного продукта при помощи финансов осуществляется финансовыми и банковскими органами в процессе функционирования, финансирования и кредитования экономики, в процессе расчётно-кассового обслуживания предприятий. Функцию мировых финансов выполняют денежки, признанные всеобщим (в рамках международных экономических отношений) средством выражения стоимости товаров, всеобщим средством обращения, накопления и платежа. Такую функцию могут исполнять так называемые "резервные валюты". 

 Рассматривая функции финансов, мы можем отметить, что любая из этих функций предполагает, что при помощи финансов совершаются или должны совершаться платежи: продажа товара или услуги предполагает, что данный товар (услуга) оплачивается; установление стоимость предполагает, что продавец согласен его продать, если ему заплатят установленную им цену, а покупатель готов уплатить за данный товар по этой цене. 

 Выполняя  названные функции, денежки играют важнейшую роль в рыночной экономике: они опосредуют кругооборот доходов и продуктов. 

 Важная особенность  финансов состоит в том, что  любой человек, любая компания, любое государственное учреждение  признают денежки в качестве  средства платежа и безоговорочно  их принимают в обмен на  товар или услугу. Более того, каждый из них абсолютно уверен, что этими деньгами он сможет  оплатить любой товар, уплатить  налоги или погасить свой задолженность.  Деньги могут исполнять свои  функции, потому что все признают  их в качестве средства платежа. 

 Отсюда следует  другое определение финансов. 

 Деньги - это  общепризнанное средство платежа,  которое безусловно принимается при оплате любых объектов купли-продажи, при совершении любых платёжных операций и служит в качестве средства образования и накопления сбережений.