Финансово-кредитная система Республики Беларусь

В современной  экономике функционирует множество  видов коммерческих банков. Общая  классификация коммерческих банков представлена на рисунке 1.4.

 

Рисунок 1.4 Классификация коммерческих банков

Источник [3], с. 309

 

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, частные, иностранные и муниципальные  банки. Государственная форма собственности  чаще всего относится к центральным  банкам.

Государственным банком является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов.

Банки могут  создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Акционерным признается банк, имеющий уставный фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки; их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе, чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено уставом.

Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь иностранные банки со 100%-м собственным капиталом, совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями, филиалы на правах юридических лиц и представительства.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные, ипотечные, инвестиционные и сберегательные.

Сберегательные - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Эмиссионный банк — это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Но и коммерческие банки ведут эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивая кредитную эмиссию.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Через них удовлетворяется значительная часть потребностей в основном капитале.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств.

По характеру  выполняемых операций банки делятся  на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. Специализированные банки ориентированы на предоставление в основном одного-двух видов услуг своим клиентам или на обслуживание определенной отрасли хозяйства (или специфичной категории клиентов). На практике эти банки производят комплексы банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

По отраслевому  признаку банки могут быть сельскохозяйственными, промышленными, торговыми, строительными, коммунальными, банками связи и  т.д. Характерной особенностью этой группы банков является преимущественное осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли  хозяйства, хотя не исключены и универсальные  операции для других.

Банки играют важную роль в экономике. Роль банка  можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемами банковских услуг (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием  банковских услуг (операций). Эти данные позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных  банков, как по стране, так и в  сопоставлении с другими странами.

Качественная  оценка роли банков производится с  учетом общеэкономических показателей. Так, банки обеспечивают аккумуляцию  временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производства, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения за счет ускорения оборота денег и расчетов, выпуска кредитных орудий обращения (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.) вместо наличных денег. Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика государства осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

2.1 Нормативно - законодательное  регулирование банковской системы

 

Нормативное регулирование  банковской системы Республики Беларусь ведется строго согласно банковскому  кодексу Республики, утвержденному президентом.

Отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему  экономических общественных отношений  по мобилизации и использованию  временно свободных денежных средств. Банковское законодательство определяет принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения  между ними, а также устанавливает  порядок создания, деятельности, реорганизации  и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Банковское законодательство Республики Беларусь – система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства относятся [1]:

• законодательные акты Республики Беларусь;
• распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;
• постановления Правительства Республики Беларусь;
• нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк);
• нормативные правовые акты, принимаемые Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления на основании и во исполнение настоящего Кодекса и иных законодательных актов Республики Беларусь.

Республика Беларусь признает приоритет общепризнанных принципов  международного права и обеспечивает соответствие им банковского законодательства.

Нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах  Республики Беларусь, вступивших в  силу, являются частью действующего на территории Республики Беларусь банковского  законодательства, подлежат непосредственному  применению, за исключением случаев, когда из международного договора следует, что для применения таких норм требуется принятие (издание) внутригосударственного нормативного правового акта, и имеют  силу того нормативного правового акта, которым выражено согласие Республики Беларусь на обязательность для нее соответствующего международного договора.

Банковская система Республики Беларусь – составная часть финансово-кредитной  системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки.

В соответствии с банковским кодексом Республики Беларусь, субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных  органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и  юридические лица.

Основными принципами банковской деятельности являются:

• обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности (далее – лицензия на осуществление банковской деятельности);
• независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
• обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Правила настоящего Кодекса, применяемые к физическим лицам, применяются к индивидуальным предпринимателям, если иное не предусмотрено настоящим  Кодексом.

Национальный банк является центральным банком и государственным  органом Республики Беларусь. Национальный банк регулирует кредитные отношения  и денежное обращение, определяет порядок  расчетов. Национальный банк обладает исключительным правом эмиссии денег  и выполняет иные функции, предусмотренные  настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные  камни и иные ценности.

Так же банковский кодекс более  подробно излагает конкретно законодательство в отношении банковских операций, отношений между Национальным банком с другими составляющими банковской системы, а также непосредственно разбирает Национальный, коммерческие банки, а также небанковские финансово-кредитные организации.

Государственное регулирование  банковской деятельности осуществляется посредством:

• государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• лицензирования банковской деятельности;
• установления запретов и ограничений для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• установления нормативов безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• надзора за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, выявления нарушений банковского законодательства и применения мер воздействия, установленных настоящим Кодексом и иным законодательством Республики Беларусь;
• выявления случаев осуществления банковской деятельности без получения лицензии на осуществление банковской деятельности и применения мер ответственности к лицам, осуществляющим такую деятельность.