Финансово-кредитная система Республики Беларусь

Объем депозитов  населения в иностранной валюте в указанный период увеличился только на 3,9%, что в основном было следствием девальвации.

Средства  негосударственных нефинансовых корпораций с начала года сократились на 7%, а  их удельный вес в клиентских средствах  на начало ІІ полугодия 2010 года составил 29%. Средства государственных компаний формируют около 10% клиентских ресурсов и являются достаточно стабильными. Это, прежде всего, обусловлено сохранением  в текущем году действия основных государственных стимулирующих  программ, что в значительной степени  поддерживает ликвидность госкомпаний.

Чистые активы банковской системы в І полугодии 2010 года увеличились на 15%, что было обусловлено, прежде всего, кредитованием предприятий и населения, ростом инвестиционных вложений, а также накоплением значительного объема средств (включая специальные резервы) на счетах в НБРБ. Активы, подверженные кредитному риску, за указанный период увеличились на 12%. Динамика основных составляющих активов банковской системы Республики Беларусь приведена в таблице 3.4:

 

 

 

 

 

 

Таблица 3.4 Чистые активы, млрд. рублей

Приложение: источник [7]

 

По сравнению с предыдущим полугодием объем кредитов клиентам в І полугодии 2010 года увеличился на 12% и составил 73,3 трлн. рублей. Основной объем новых кредитов был предоставлен негосударственным компаниям. Объем новых кредитов госкомпаниям за шесть месяцев 2010 года составил 12,2 трлн. рублей, населению – 5,6 трлн. рублей (предоставление гражданам валютных кредитов ограничено на законодательном уровне с прошлого года).

Объем выданных банками физическим и юридическим  лицам кредитов на 1 января 2011 г. достиг 88,8 трлн. бел. руб. (29,6 млрд. долл. США), что составило 69,6% от общего объема банковских активов . Годом ранее данные значения были равны 63,6 трлн. бел. руб. (22,3 млрд. долл. США) и 76,5%. Годовой прирост объемов кредитования составил 39,5% в рублевом эквиваленте (33% - в эквиваленте долл. США). Существенных изменений в структуре выданных банками кредитов не произошло - отношение остатков по кредитам юридическим лиц к остаткам по кредитам физическим лицам остается приблизительно равным 3.

Лидером сегмента кредитов физическим лицам, контролирующим почти 70% данного сегмента, является Беларусбанк. Преимущество по объему выданных кредитов юридическим лицам сохраняется за Белагропромбанком (37% от общего объема выданных юридическим лицам кредитов). Наибольшим объемом выданных кредитов юридическим лицам характеризуется Альфа-Банк (842,6 млрд. бел. руб.), что позволило ему опередить по данному показателю такие крупные банки, как Банк «Москва-Минск» и Белросбанк (805,5 и 707,5 млрд. бел. руб. соответственно).

Таким образом, кредитную политику за рассматриваемый период можно определить как политику полного удовлетворения потребностей экономики и населения в кредитах.

Снижение  процентных ставок и разнообразное предложение кредитных продуктов на рынке привело в 2010 году к росту кредитного портфеля белорусских банков (рисунок 3.3) - требования банков к экономике выросли на 12,6% и достигли 74,7 трлн руб. таким образом, объем выданных в 2010 году, в целом, по банковской системе страны кредитов почти в полтора раза превышает выдачу кредитов за аналогичный период 2009 года. 

 

 

 

Рисунок 3.3 Динамика изменения кредитного портфеля банковского сектора Республики Беларусь

Источник: [собственная разработка] 

 

Кредитный портфель банковского сектора Республики Беларусь на начало ІІ полугодия 2010 года составляет 76% активов банковской системы, а его прирост с начала года составил 12%. Прирост портфеля наблюдался как в сегменте кредитования граждан (соответствующая задолженность с начала года увеличилась на 15% или 2,4 трлн. рублей), негосударственных нефинансовых компаний (прирост составил 14% или 4,67 трлн. рублей), а также госкомпаний. Вместе с тем, кредитование последних носило ограниченный характер – соответствующий портфель с начала года увеличился на 7% (на 1,17 трлн. рублей), а удельный вес кредитов госкомпаний в общем кредитном портфеле не превышает 25%. В целом структура кредитного портфеля банковского сектора значительных изменений не претерпела, а его качество остается приемлемым.

Работая в  относительно стабильном правовом поле и экономических условиях, белорусские  банки обеспечивают умеренную отдачу на вложенные ресурсы. Чистая прибыль  банковской системы Республики Беларусь за І полугодие 2010 года составила 0,81 трлн. рублей, что на 64% больше, чем  за предыдущее полугодие. За анализируемый  период убыточной была деятельность 4 из 31 банка, а общий объем их убытков  был несущественным и не оказывал значительного влияния на консолидированный  финансовый результат банковской системы. Динамика основных составляющих финансового результата приведена таблице 3.5:

 

Таблица 3.5 Основные составляющие финансового результата банковского сектора Республики Беларусь, млрд. рублей

Приложение: источник [7] 

 

На текущий  момент основные показатели свидетельствуют  о достаточной эффективности  функционирования банковской системы Республики Беларусь.

 

 

 

3.2 Проблемы банковского механизма

 

Банковская  система Республики Беларусь динамично  развивается, о чём свидетельствуют  вышеприведённые показатели по росту  собственного капитала, активов и  пассивов коммерческих банков. В то же время, ещё имеется ряд нерешённых проблем и макроэкономических рисков: кризис неплатежей из-за большой доли низкорентабельных и убыточных предприятий, замещение утраченного субъектами хозяйствования оборотного капитала банковскими кредитами и др., которые ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора. Банковская система Беларуси слабо защищена от ряда банковских рисков и в силу этого за рубежом размещение средств в белорусских банках расценивается как высоко рискованная операция.

К числу факторов, сдерживающих развитие банковского  сектора, можно отнести:

• незначительную долю частного сектора в уставных фондах банков, что ограничивает их инвестиционную привлекательность, снижает уровень конкуренции и эффективность использования рыночных механизмов в организации деятельности банковской системы, уровень ее интеграционных возможностей;
• невысокую эффективность деятельности отдельных сегментов банковского бизнеса, связанную с реализацией крупными банками государственных программ, а также бесплатным расчетно-кассовым обслуживанием операций с бюджетными средствами, в совокупности с недостаточным уровнем бюджетной компенсации банкам потерь от льготного кредитования и обслуживания;
• высокие риски кредитования, связанные с недостаточно устойчивым финансовым положением кредитополучателей некоторых секторов экономики, в рамках их финансирования в соответствии с рядом решений, принимаемых государственными органами управления;
• наличие у банков неоправданных рисков при выполнении ими посреднических (агентских) функций по обслуживанию внешних государственных займов и принятии в полном объеме обязательств по возврату этих займов иностранным кредиторам;
• недостаточную развитость корпоративного управления и владельческого надзора в отдельных банках, не учитывающую в полной мере необходимость динамичного и устойчивого развития банков и характеризующуюся отсутствием последовательной долгосрочной стратегии развития, эффективного внутреннего контроля, постоянной работы по упреждению проблемных ситуаций, что приводит к снижению показателей их безопасного и ликвидного функционирования, а также эффективности работы данных банков;
• низкую обеспеченность банковского сектора долгосрочными ресурсами, что в условиях высокой инвестиционной активности банков, и в первую очередь при реализации важнейших государственных программ, приводит к несбалансированности активов и пассивов банков по срокам погашения и, в свою очередь, к снижению устойчивости функционирования банковского сектора, ограничению реальных возможностей для трансформации денежных средств в долгосрочные кредиты экономике, а также к повышению спроса на эмиссионное рефинансирование Национальным банком;
• недостаточное развитие финансовых институтов долгосрочных накоплений;
• неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг и производных финансовых инструментов, что сдерживает как привлечение инвестиций в банковскую систему, так и обусловливает недостаточное развитие инструментов управления ликвидностью банков;
• концентрация  банковского потенциала государства в основном в государственных банках. Такая ситуация ущемляет  интересы остальных банков Республики Беларусь, так как  в результате создаются неравные условия при обслуживании предприятий всех форм собственности;
• так же в настоящее время,  в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным  ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники,  которые не имеют специального образования.  Это приводит  к  неудовлетворительной  работе  банков   и стремлению  их  просто  быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты  предприятиям,  даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я  считаю,  что  необходимо упорядочить работу банков,  увеличить контроль над их деятельностью,  и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики;
• для развития инфраструктуры банковского сектора требуется разрешение ряда проблем, обусловленных недостаточной координацией работ по развитию информационных технологий в банковской системе, отсутствием эффективной системы разработки и предоставления банками типовых решений, включая поставку готовых программно-аппаратных средств, центров аутсорсинговых услуг (привлечение организаций – поставщиков услуг для выполнения отдельных видов работ) для широкого спектра банковских информационных технологий; недостаточным обеспечением держателей банковских пластиковых карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных расчетов в организациях торговли (сервиса) вследствие низкой их заинтересованности в установке терминального оборудования и высокой его стоимости.

 

3.3 Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь

 

  Банковская система, как и вся экономика, продвигается дальше по пути реформирования, требует дальнейшего разгосударствления, привлечения иностранного капитала, развития конкуренции, расширения собственного капитала банков, реструктуризации задолженности предприятий перед банками. Снижение инфляции, которого удалось добиться, рост реальных процентных ставок по депозитам и кредитам приведут к реальному росту показателей белорусских банков. Капитальная база банков не будет обесцениваться в долларовом выражении из-за высоких темпов девальвации белорусского рубля, что наблюдалось в течение ряда последних лет.

Приоритетными направлениями развития банковского  сектора Беларуси станут обеспечение  его устойчивости и повышение  финансового потенциала, рост конкурентоспособности  за счет внедрения более эффективных  систем и методов управления, новых  банковских технологий, а также поддержания  размера капитала на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков.

Развитие  банковского сектора в 2011 году будет  проходить в условиях дальнейшего  качественного улучшения структуры  финансового сектора, связанного с  изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные  программы. При формировании условий  деятельности банков, прежде всего  контролируемых государством, возрастет  роль рыночных механизмов, что потребует  совершенствования соответствующих  систем и методов управления в  этих банках.

Предпринимаемые шаги положительным образом скажутся на устойчивости банковского сектора, а также позволят повысить эффективность  регулирования деятельности банков.

Ожидается, что в условиях достижения высоких  темпов экономического роста и поддержания  макроэкономической стабильности в  течение 2011 года важнейшие показатели финансовой устойчивости банковского  сектора будут характеризоваться  общей позитивной динамикой.

За 2011 год  прирост нормативного капитала банковского  сектора составит 15 — 21 процент. Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, не превысит 8 процентов.

Масштабы  кредитных операций банковского  сектора будут определяться платежеспособным спросом со стороны нефинансовых организаций и домашних хозяйств. При этом расширится доступ к кредитованию частного сектора экономики.