Депозитный портфель Республики Казахстан

   За 2009 год объем средств клиентов вырос в реальном выражении, без  учета эффекта девальвации, на 173,7 млрд. тенге или на 15,8% и составил по состоянию на 31 декабря 2009 года 1 276 млрд. тенге, по сравнению с 979,5 млрд. тенге на 31 декабря 2008 года. Увеличение произошло как в корпоративном. так и в розничном бизнесах.

   Ниже  представлена структура депозитного  портфеля банка:

   Доля  средств клиентов корпоративного бизнеса  составила 74,3% в 2009 году в сравнении с 73,1% в 2008 году. Объем средств клиентов корпоративного бизнеса по состоянию на 31 декабря 2009 года составил 948,8 млрд. тенге в сравнении с 715,7 млрд. тенге в 2008 году; реальный рост, без учета эффекта девальвации, составил 139,9 млрд. тенге или 17,3%. Рост произошел в основном за счет привлечения средств стабилизационной программы Правительства Республики Казахстан, которые увеличились в 5 раз, а также за счет роста объемов средств клиентов на счетах до востребования ( на 83,8%).

   Общая сумма средств АО ФНБ "Самрук-Казына" и ФРП "Даму" на счетах клиентов составила на 31 декабря 2009 года 175,6 млрд. тенге в сравнении с 35,1 млрд. тенге  на 31 декабря 2008 г. Их доля в общем  объеме корпоративных депозитов  составила 18, 5% в сравнении с 4,9%  в 2008 году. По состоянию на 31 декабря 2009 года от ФНБ "Самрук-Казына" и  ФРП "Даму" банком получено средств  на общую сумму 230,6 млрд. тенге. При  этом на статье средства клиентов учтено 175,6 млрд. тенге. По статье прочие привлеченные средства учтено 19,1 млрд. тенге [15, с.24].

   В результате растущего доверия населения к Банку и в результате развития большого объема предлагаемых продуктов увеличился в реальном  выражении, без учета эффекта девальвации, объем средств клиентов розничного сектора на 33,8 млрд. тенге  или  на  11,5%  (увеличившись с 263,8 млрд. тенге на конец 2008 года до 327,6  млрд. тенге на конец 2009 года). Основной рост произошел за счет увеличения объема срочных депозитов населения – на 22,7 млрд. тенге или 8,5%.  Также объем текущих средств физических лиц увеличился на 11,1  млрд.  тенге или  на  43,1% [15, с.25].

   Ниже  представлена разбивка депозитной базы на национальную и иностранной валюту  за рассматриваемые периоды:

   Рассматривая  валютную   структуру   общего депозитного портфеля, хотелось бы  отметить рост депозитов, представленных в тенге, на 42,5% или 188,7 млрд. тенге. Хотя их доля увеличилась  не  так  значительно  и составила  на  конец 2009  года  49,6%  от  общих депозитов  Банка,  по  сравнению  с  45,3%  на  начало  года. Столь значительный рост объема  обусловлен увеличением тенговых депозитов от юридических лиц (на 63,6%),  где произошел  приток  средств  по  государственной антикризисной  программе  от  ФНБ  "Самрук-Казына" и ФРП  "Даму". Депозиты физических лиц в национальной валюте наоборот показали снижение на  6,7% ,  что связано с девальвацией  национальной  валюты  и,  как следствие, конвертацией населением части средств из  тенге в иностранную валюту.

   Объем  депозитов,  представленных  в  иностранной валюте, немного снизился (на  2,3%),  и его доля  также  незначительно снизилась с 54,7% на начало 2009 года до  50,4%  на  конец года.  Отток валютных  депозитов юридических лиц был замещен притоком депозитов в валюте от розничного сектора, первые снизились за год на 57,8  млрд. тенге или 11,6%,  вторые  же  выросли в рассматриваемом периоде на  42,8  млрд.  тенге или 26,6%. Доля  депозитов розничного  сектора в общих депозитах клиентов составила 25,7%  - на  31  декабря 2009 года,  26,9%  -  на 31  декабря 2008  год.  Небольшое снижение  доли депозитов физических лиц связано с более сильным темпом  роста  депозитов  корпоративных клиентов Банка [15, с.26].

   Так, средства клиентов (срочные вклады  и вклады до востребования) в общей  базе  фондирования  продолжают  удерживать наибольший  процент,  увеличиваясь  за  период. По состоянию на 31 декабря 2009  года их доля резко возросла  до 58,1% по  сравнению с долей 42,5%  на  31  декабря 2008  года.  Скачок  доли  данной  статьи  обусловлен  как плановым,  так и досрочным  погашением  других  обязательств  Банка.  К  тому  же  в  2009  году  Банк  продолжил  активное  сотрудничество  с  ФНБ  "Самрук-Казына" и  ФРП  "Даму"  и в рамках  антикризисной программы правительства Республики  Казахстан,  в  результате  чего  увеличился   поток   привлечений  от  вышеназванных  фондов.  Их  основная  часть  учтена  по  статье  "Средства  клиентов".

   Основной  спад  объема  обязательств  пришелся на выпущенные долговые ценные  бумаги,  ссуды  и  средства  от  банков  и  прочих финансовых  институтов,  а также привлеченные средства. Увеличение за  2009 год на 173,7 млрд. тенге  или 15,8% (без  учета  эффекта девальвации)  произошло  в  результате  размещения  средств  ФНБ  "Самрук-Казына" и ФРП "Даму" в рамках  антикризисной   программы   правительства  Республики Казахстан, что также повлияло  на существенный рост объема депозитов от  корпоративных клиентов.

   Депозиты  являются  для  банка  важным  источником финансирования, поэтому банк  предлагает  конкурентные  рыночные  условия  по  депозитам  клиентов. "Казкоммерцбанк"  является  членом  Казахстанского  фонда гарантирования вкладов.  Депозиты остаются основным приоритетом как для корпоративного, так и розничного бизнеса банка. Банк планирует и в дальнейшем направлять все усилия для сохранения существующей депозитной базы с возможным  привлечением новых депозитов и клиентов [15, с.27]. 

2.2. Формирование депозитной политики АО "Казкоммерцбанк" 

   В целях привлечения ресурсов для  своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из целей  и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения  максимальной прибыли и необходимости  сохранения банковской ликвидности.

   Важнейшим требованием депозитной политики любого коммерческого банка является экономическая  целесообразность. Под экономической  целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем  контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности  привлечения депозитных ресурсов частных  лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные  отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды [14,с. 116].

   Система ставок по вкладам должна быть ориентирована  на рыночную конъюнктуру при непременном  учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени  надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

   Депозитная  политика АО "Казкоммерцбанк" определяет принципы и приоритеты в деятельности банка, связанной с совершением операций по привлечению денежных средств, созданию ресурсной базы, определяет правила и условия привлечения. депозитная политика устанавливает параметры, по которым разрабатываются и одобряются условия и методы привлечения, а также способы последующего управления ресурсами банка.

   Депозитная  политика распространяется на всех руководителей  и сотрудников банка, участвующих  в привлечении и управлении ресурсами АО "Казкоммерцбанк". Депозитная политика является действующей с момента её утверждения советом директоров банка до периода внесения в неё изменений или её отмены.

   1 .Ответственность за разработку  депозитной политики несет управление  логистики и качества.

   2. Ответственность за проверку  содержания депозитной политики  несет директор департамента  финансового планирования.

   3. Ответственность за согласование  содержания депозитной политики  несет Правление АО «Казкоммерцбанк».

   4. Ответственность за утверждение  депозитной политики банка несёт  совет директоров банка.

   5. Ответственность за предоставление  депозитной политики пользователям  несёт управление логистики и  качества.

   6. Ответственность за соблюдение  порядка хранения депозитной  политики несут пользователи  корпоративного стандарта - сотрудники  банка.

   7. Ответственность за внесение  изменений в депозитную политику  несёт управление логистики и  качества.

   8. Ответственность за соблюдение  пользователями требований корпоративного  стандарта несёт внутренний аудит  банка.

   9. Ответственность за соблюдение  пользователями требований корпоративного  стандарта несёт внутренний аудит  банка.

   В депозитной политике отражены основные принципы деятельности банка по созданию ресурсной и депозитной базы, наиболее важными из которых является ответственность  работников, необходимость соблюдения всех предусмотренных процедур привлечения  и управления ресурсами, поддерживание  стабильной и качественной ресурсной  базы, гарантирующих обеспеченность активных операций банка ресурсами, а также ведение соответствующего мониторинга и соблюдение ликвидности.

   Депозитная политика АО "Казкоммерцбанк" состоит из базового документа, утверждаемого советом директоров банка и определяющего стратегию работы, а также отдельных положений, процедур, инструкций и решений, определяющих тактику работы по видам предлагаемых банком депозитных операций, рассматриваемых и утверждаемых правлением банка, с учётом предложений комитета по управлению активами и пассивами.

   Миссия  АО "Казкоммерцбанк" заключается в "удовлетворении потребностей общества в качественных финансовых услугах" - следовательно, депозитная политика должна сформулировать понятие депозита как общественной финансовой услуги, обеспечивающей его сбережение, использование и размещение банком эффективными и продуктивными способами с одновременным сохранением и укреплением благополучия клиентов и общества в целом.