Депозитный портфель Республики Казахстан

   Задачей депозитной политики является максимальное обеспечение сочетания интересов  банка, его акционеров, клиентов с  учетом соблюдения общегосударственных  интересов.

   В общественном плане депозит является одной из основных банковских услуг  и инструментом создания ресурсной  базы, используемой Банком для расширенного воспроизводства путем выдачи кредита  клиентам, другим банкам, размещения в  высоколиквидные государственные  ценные бумаги и другие финансовые инструменты.

   Вклад (депозит) - это деньги, передаваемые депозитором Банку на условиях их возврата в номинальном выражении, независимо от того, должны ли они быть возвращены по первому требованию или через какой-либо срок, полностью или по частям, с заранее оговоренной надбавкой либо без таковой, в денежной либо иной форме, возвращены непосредственно депозитору либо переданы по его поручению третьим лицам и используемые Банком в интересах депозиторов, акционеров, клиентов Банка и общества в целом.

   Таким образом, размещение средств в депозиты должно удовлетворять потребностям депозиторов, а их привлечение - потребностям Банка, его акционеров в максимально  надежном и доходном вложении ресурсов и потребностям государства в  эффективном механизме перераспределения  денежных ресурсов.

   Согласно  правилам обязательного коллективного  гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан (Правила гарантировании депозитов) и Правилам функционирования системы, гарантированию подлежат все депозиты физических лиц без начисленного по ним вознаграждения (вклады срочные, условные, до востребования, остатки  денег на текущих счетах, остатки  денег на карт - счетах) за исключением  вкладов (депозитов) руководящих работников банка-участника и ряда его акционеров, а также их близких родственников, и вкладов, размер которых равен  или превышает эквивалент 50 тысяч долларов.

   При этом вклады (депозиты) гарантируются  независимо от соответствия ставок вознаграждения максимальным ставкам вознаграждения, установленным Фондом. Однако в случае превышения банком участником максимальных ставок вознаграждения, установленных  Фондом, к такому банку будут применены  штрафные санкции, а в случае применения таких санкций более трех раз  банк-участник подлежит исключению из системы гарантирования депозитов.

   Помимо  того, правилами предусмотрены равные условия гарантирования, вкладов  в тенге и в иностранной  валюте: в случае принудительной ликвидации у банка-участника системы обязательного  Коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц, фондом будет выплачено одинаковое возмещение не более 700 тысяч тенге как по вкладам в тенге, так и в  иностранной валюте.

   Основными видами депозитных счетов банка, на которых  базируются депозитные продукты Банка, являются:

   - счет "До востребования" - возврат средств по которому осуществляется Банком по первому требованию клиента в сумме, не превышающей остатка на депозитном счете, и правом получения вознаграждения на условиях соответствующего положения;

   - карт - счет - счет до востребования для учета операций по пластиковым картам;

   - счет по срочным вкладам - срочный депозит с правом получения вознаграждения в зависимости от сроков привлечения и условий соответствующих положений;

   - счета условных и возможных обязательств банка - счета по получению депозитов и займов в будущем, обязательства по данным счетам наступают у Банка при выполнении каких-либо условий в будущем;

   - счета по условным вкладам - вклады, средства по которым выплачиваются при наступлении определенных договором банковского вклада обстоятельств.

   Прием вкладов (депозитов) клиентов осуществляется по договору банковского вклада по конкретному виду вклада.

   Предельные  размеры ставок вознаграждения и  минимальные суммы по вкладам  устанавливаются комитетом по управлению активами и пассивами с учетом конъюнктуры и внешних факторов рынка и утверждаются правлением банка.

   АО "Казкоммерцбанк" выплачивает вкладчикам вознаграждение в зависимости от срока хранения и вида вклада согласно условиям вклада по основной депозитной линейке и заключенным с вкладчиком договором.

   В связи с выше изложенным нельзя не сказать о том, что процесс  формирования депозитной политики тесно  взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования  предельные нормы процента устанавливались  в законодательном порядке в  соответствии со срочностью вклада, а  теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные  процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РК, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

   Уплата  банком процентов по депозитам –  основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой –  вынужден поддерживать такой уровень  процентной ставки по депозитам, который  был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения  банками не беспредельно.

   Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

   В завершение данного вопроса необходимо отметить, что процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого  банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует  назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока  хранения и размера сбережений, принцип "социальной" дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

Глава 3. Пути совершенствования депозитной политики коммерческих банков на примере зарубежных стран 

   В странах, имеющих развитую кредитную  систему, особенностью современной  банковской системы является выполнение множества банковских операций с  широкой клиентурой. Например, крупнейшие банки Великобритании используют в  своей деятельности около 100 различных  видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США – свыше 150 видов операций, банки Японии –  около 300 видов. В настоящее время  в США насчитывается более 15000 коммерческих банков. США является страной с самым большим количеством  коммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги предоставляют не более 20 банков.

   Особое  положение в зарубежной практике занимают сберегательные вклады. Основное их отличие от депозитов состоит  в невозможности совершения платежей с таких счетов. Сберегательные вклады изначально делаются с целью накопления или сохранения денежных сбережений. В отечественной банковской практике при отсутствии такого понятия, как  переуступка права требования по депозиту другому лицу (за исключением  депозитных сертификатов), под сберегательными  вкладами понимаются прежде всего операции с населением.

   Во  многих странах широко развита сеть сберегательных учреждений, которые  работают именно для индивидуальных вкладчиков и защищают их интересы, одновременно приумножая их сбережения – это доверительно-сберегательные, взаимно-сберегательные, почтово-сберегательные банки. Теорией и практикой наработан значительный арсенал защитных форм и механизмов: компенсационные и гарантийные фонды, страхование при самых разных вариантах государственного участия.

   Привлечению средств граждан в самых различных  формах может способствовать использование  методов, апробированных на рынках других стран: оказание брокерских услуг прямым частным вложениям населения; внедрение опыта коллективного инвестирования через инвестиционные фонды; установление финансовым институтом строгих правил инвестиционной деятельности в сферах страхования и негосударственного пенсионного обеспечения.

   Мировая практика доказывает, что регулирование  денежного предложения не ограничивается воздействием на уровень процентных ставок, а включает и соответствующую  организацию денежных потоков по линии трансформации сбережений в инвестиции.

   Мировой опыт свидетельствует, что нередко  в целях обеспечения гарантий для частных вкладчиков правительством проводится полная или частичная  национализация системы сберегательных учреждений. Другой, более либеральный  вариант связан с введением обязательного  страхования депозитов в коммерческих банках.

   Многие  страны уделяют большое внимание защите прав частных вкладчиков. Во всех ведущих развитых странах и  в некоторых государствах Восточной  Европы действует система обязательного  страхования депозитов. Она предусматривает, что в случае банкротства или  иного прекращения платежей банком, где вкладчик хранит свои деньги, ему  выплачивается компенсация в  пределах определённой суммы.

   В США застрахованная сумма – 100 тыс. долларов США. Любой депозит частного лица или фирмы в любом банке, входящем в Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (ФКСД), гарантированно возмещается в размере до этой суммы. В ФКСД в обязательном порядке  входят все банки – её члены, а  также банки, добровольно пожелавшие присоединиться к этой организации. Страховой взнос, необходимый для  вступления в ФКСД, составляет 1/12 каждого  процента общих банковских депозитов. Банки, заинтересованные в привлечении  вкладов, идут на такие расходы.

   Главный принцип, заложенный в страхование  депозитов, – защитить неискушённого  вкладчика, который не в состоянии  оценить степень риска операций, проводимых банком. Помимо этого, страхование  депозитов способствует обеспечению устойчивости банковской системы, предотвращая как массовое изъятие вкладов из отдельных банков, так и банковскую панику в масштабах страны в целом.

   Сбережения  населения во всём мире считаются  одним из основных источников для  инвестирования реальной экономики. В  США население владеет примерно 70% всех финансовых активов. Их доля почти  в 5 раз больше, чем доля государства, а также доля коммерческих банков. В Японии население тоже контролирует огромные финансовые активы. Опыт ряда стран показывает, что существует вполне чёткая зависимость между  долей сбережений в располагаемом  доходе населения и темпами роста  экономики.

   Зарубежный  опыт аккумулирования и инвестирования финансовых накоплений населения обширен  и интересен. Адаптировать его к  белорусской экономике можно  только при создании чёткой и действенной  системы защиты сбережений населения. Данный источник инвестирования при  обеспечении устойчивого роста  уровня жизни населения мог и  должен послужить импульсом к  устойчивому экономическому росту. Другой, не менее действенной мерой  должна послужить организация реальной системы страхования частных  вкладов населения.

   Конкурируя  с другими банками, а также  со строительными обществами и иными  финансовыми посредниками, зарубежные банки для привлечения клиентов предоставляют широкий выбор  счетов. Со всеми типами счетов ознакомиться невозможно, т.к. каждый банк имеет свой собственный набор счетов с различными названиями, сроками и условиями, однако их можно классифицировать.

   Все текущие счета предназначены  для привлечения депозитов (вкладов) из-за возможностей снятия денежных средств  по чеку и на определённых условиях допустимости превышения остатка на счёте (овердрафта), когда возникает  такая необходимость. Они предназначены  для обеспечения нужд вкладчика, имеющего доход, из которого должны финансироваться  ежедневные расходы. Это всегда было основой текущего счёта. В мировой  банковской практике текущий счёт – это самый распространённый вид счёта, открываемый как физическим, так и юридическим лицам, но клиент западного банка – владелец текущего счёта – может осуществить значительно больше операций по своему текущему счёту, чем в нашей стране.