Депозитный портфель Республики Казахстан

   В последние годы банки сделали  эти счета более привлекательными, предоставляя дополнительные возможности, такие как проценты по ежедневному  остатку на счёте, как карточки банковских услуг, как чековые гарантийные  карточки. Кроме того, некоторые  банки предоставляют текущие  счета с возможностью автоматического  овердрафта вплоть до оговоренного предела. Для этого вида счетов можно указать, что при овердрафте, не превышающем  определённой суммы, не взимаются проценты, а в случае превышения этой суммы  процентная ставка и фиксированные  ежеквартальные комиссионные взимаются  на более льготных условиях, чем  с клиентов, которые берут займ без использования подобного  счёта.

   Для клиентов, которые хотят иметь  на счёте более крупные, чем обычно, суммы денег, доступные для изъятия  в любой момент, но при этом получать высокие проценты по не выплаченному остатку на счёте, банки предлагают текущие счета с высокими процентами. Обычно банки указывают минимальный  остаток, который должен поддерживаться на счёте, или вместо этого устанавливают  «уровневые» или «ступенчатые»  процентные ставки, чтобы клиенты  поддерживали более высокий остаток  на счёте.

   Для клиентов, чьи доходы превышают определённую сумму, некоторые банки предоставляют  услуги, связанные с золотой карточкой.

   Сберегательные  счета предназначены для размещения средств, по которым выплачиваются  проценты, но на эти счета обычно не разрешается выписывать чеки.

   Клиентам, имеющим средства для инвестиций, которым не потребуется немедленное  изъятие вложенных денег, банки  предлагают высокие процентные ставки с широким выбором инвестиционных счетов.

   Средства  крупных инвесторов банки размещают  на денежном рынке на сроки от 1 дня  до 12 месяцев. Обычно это депозиты с  фиксированным сроком, но некоторые  из них выплачиваются, если это требуется  без уведомления. Выплачиваемые  процентные ставки соответствуют текущим  ставкам денежного рынка и  зависят от длительности срока депозита.

   Для клиентов, желающих вложить крупные  суммы на несколько лет, банки  предоставляют депозитные сертификаты, по которым выплачиваются очень  выгодные процентные ставки. Депозитные сертификаты являются обращающимися  денежными документами, поэтому  их владелец может возвратить свои деньги (или их часть), продав сертификат на открытом рынке.

   Существуют  свободные от налогов специальные  сберегательные счета (TESSA), по которым  выплачиваются свободные от налогообложения  процентные ставки. Каждому лицу разрешается  иметь только один счёт TESSA, любое  изъятие основной суммы до окончания  срока договора, приводит к потере безналоговой льготы.

   В странах с развитыми рыночными  отношениями в последнее время  чёткие границы между отдельными видами депозитов размываются, появляются счета, сочетающие качества счетов до востребования и срочных депозитов. Так, в США одной из таких новых  форм счетов стали НАУ-счета –  депозитные счета, по которым выплачивается  рыночная ставка процента и в то же время на них можно выписывать расчётные тратты, аналогичные чекам, т.е. использовать эти счета для  платежей.

   Весьма  развита и другая разновидность  срочных вкладов – депозитные сертификаты. Существует множество  типов депозитных сертификатов с  различными вариациями сроков, сумм и  процентных ставок. В связи с конкуренцией в области привлечения средств  вкладчиков возникли новые типы сертификатов.

   К примеру, многие банки выпускают  передаваемые депозитные сертификаты  для крупных держателей. Дилеры, специализирующиеся на ценных бумагах, организуют вторичное обращение  этих сертификатов, что позволяет банкам мобилизовать ресурсы крупных инвесторов. Обычно такие сертификаты продаются корпорациям, пенсионным фондам и правительственным учреждениям. Как правило, они носят краткосрочный характер.

   Банки стремятся также более мелких инвесторов с помощью краткосрочных  сертификатов денежного рынка. Эти  сертификаты могут быть не менее  привлекательными, чем казначейские векселя, даже для мелких инвесторов, особенно когда рыночные ставки процента выше, чем по другим видам сертификатов. Сберегательные сертификаты также выпускаются на определённый срок, но обычно на более длительный, чем депозитные. В связи с этим по ним обычно платят более высокие проценты. Они рассчитаны на «промежуточного» инвестора, который хотел бы получать более высокую процентную ставку, чем по обычным сберегательным вкладам, но не заинтересован в покупке на срок от 5 до 10 лет.

   В зарубежной банковской практике в последние  годы широко используют термин базовых  депозитов, который практически  не встречается в отечественной  банковской практике в связи с  отсутствием серьёзных исследований в области пассивных операций. Американские исследователи под  термином базовые депозиты понимают не крупные депозиты, вложенные средними нефинансовыми компаниями и частными вкладчиками.

   Базовые депозиты – это депозиты, которые  останутся в банке при любых  изменениях экономической ситуации (т.е. они мало чувствительны к  изменению уровня процентных ставок на рынке). Именно они являются фундаментом  депозитной базы. Но как показывает практика, как только доверие к  банку потеряно, даже такие депозиты могут быть изъяты. По зарубежной методике базовые депозиты определяются как  сумма всех депозитов минус крупные  срочные депозиты.

   Развитие  депозитных операций всё больше определяется перспективами развития безналичного платёжного оборота и его автоматизации. Так, кроме обслуживания безналичных  расчётов граждан вклады до востребования  могут выполнять и другие важные функции. Как показывает мировой опыт, на базе данных вкладов можно успешно развивать операции по кредитованию населения с единого активно-пассивного счёта (контокоррента). Изучение зарубежного опыта особенно рельефно показало наличие серьёзных проблем в организации денежного оборота и безналичных расчётов в нашей стране.

   Сегодня казахстанские вкладчики нередко хранят на счетах до востребования не только денежные средства, необходимые для осуществления текущих платежей, но и свои денежные сбережения. Вряд ли это можно признать целесообразным как с точки зрения самих вкладчиков, так и банка. По вкладам до востребования, с одной стороны, выплачивается более низкий процент, что, естественно, снижает доходы вкладчиков, а с другой стороны, банк не может гарантированно направлять эти средства на долгосрочное кредитование. Причиной такого использования частью вкладчиков вкладов до востребования может быть непонимание преимуществ других форм сбережений или недостаточно экономически обоснованная процентная политика банка.

   Усиливающаяся в банковской среде конкуренция  заставляет банки прибегать в  процессе борьбы за вкладчика и к  таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных  с обслуживанием счёта конкретного  клиента. При этом предлагается проведение дополнительных операций, таких, как  оформление пластиковых карт, продажа  дорожных чеков, конвертация по льготному  курсу, ускоренные переводы денежных средств, осуществление коммунальных платежей и др.

   Также очень важным показателем является процентная политика банка в области  привлеченных ресурсов. Эта политика должна укладываться в рамки двух противоположных граничных требований: 1) уровень процентной ставки по депозитам (как срочным, так и до востребования) должен быть в достаточной мере привлекательным  для потенциальных вкладчиков; 2) он не должен резко повышать нижнюю границу процентной маржи между  активными и пассивными операциями банка.

   Хотя  банк не обладает полным контролем  над суммой хранимых у него вкладов, он может оказать на неё воздействие. Чтобы выявить факторы, существенные для их операций, передовые банки  предпринимают кропотливые исследования рынка. Зарубежные банки большое  значение придают экономическим  и личным факторам. Как правило, клиентам нравится иметь дело с банком, располагающим  привлекательным помещением и представительными  служащими. В связи со сдвигами в  размещении населения и увеличением  переездов местонахождение банка  также стало фактором, влияющим на его способность привлекать депозиты.

   Для обеспечения высокого качества своей  деятельности, банки должны соблюдать  несколько основополагающих принципов  организации депозитных операций:

   • депозитные операции должны содействовать  получению прибыли или создавать  условия для получения прибыли  в будущем;

   • депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;

   • особое внимание в процессе организации  депозитных операций следует уделять  срочным вкладам;

   • должна обеспечиваться взаимосвязь  и согласованность между депозитными  операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и  кредитных вложений;

   • организуя депозитные и кредитные  операции, банк должен стремиться к  минимизации своих свободных  ресурсов;

   • банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

   Подводя итог, можно сказать, что зарубежные банки предоставляют клиентам широкий  спектр депозитных услуг, значительное место в зарубежной практике занимают сберегательные счета, а также депозитные сертификаты, создана надёжная система  страхования вкладов. Используя  зарубежный опыт, всё это имеет  смысл развивать и в нашей  стране.

Заключение 

   Депозитный портфель является важной составляющей ресурсной базы коммерческого банка. От эффективности управления депозитным портфелем во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации – рентабельность и ликвидность.

   Под депозитным портфелем следует понимать совокупность депозитов, привлеченных банком. Формирование депозитного портфеля следует рассматривать как непрерывный циклический процесс, состоящий из основных этапов, – анализ (исследование “поведения” средств на счетах клиентов), планирование (ориентация на привлечение определенных клиентов, групп клиентов и виды депозитов), работа по привлечению клиентов (внедрение новых продуктов, гибкая тарифная политика и индивидуальная работа с клиентами), контроль.

   Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации.

   Политика  коммерческих банков, направленная на привлечение внутренних ресурсов характеризуется  высокими темпами роста таких  показателей, как совокупные активы банков, вклады населения в банках.

   Общий объем депозитов резидентов в банковской системе за 2009 год вырос на 19,7%, составив 6473,0 млрд. тенге. Депозиты юридических лиц увеличились на 16,3% до 4579,9 млрд. тенге, вклады физических лиц - на 28,5% до 1893,1 млрд. тенге. За 2009 год объем депозитов в иностранной валюте увеличился на 47,6% до 2828,3 млрд. тенге, в национальной валюте - на 4,4% до 3644,7 млрд. тенге. Удельный вес депозитов в тенге в декабре 2009 года по сравнению с декабрем 2008 года снизился с 64,6% до 56,3%.

      Вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) выросли за декабрь 2009 года на 4,7% до 1936,3 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты увеличились на 8,2%, составив 841,0 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - на 2,2% до 1095,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов повысился с 42,0% до 43,4%. В декабре 2009 года средневзвешенная ставка вознаграждения по привлеченным тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц не изменилась, оставшись на уровне предшествующего месяца, - 4,5%, а по вкладам физических лиц снизилась до 10,0% (в ноябре 2009 года – 11,1%).

   Про банковские депозиты все известно, этот продукт уже очень давно  представлен на рынке Казахстана, и особо распространяться про  него нет смысла. Основным достоинством депозита является его надежность, поскольку наша банковская система  имеет систему гарантирования вкладов. Основной недостаток – низкая доходность, по самым лучшим тенговым депозитам  можно получить примерно до 12 процентов  годовых (при капитализации процентов).

   В качестве объекта исследования был выбран АО "Казкоммерцбанка", который является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 20 лет. Будучи универсальным банком, Казкоммерцбанк предлагает очень широкий спектр банковских операций.