Безналичные расчеты и особенности их развития в Республике Беларусь (на материалах ОАО "Белагропромбанк")

Использование системы  Интернет банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости  посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки  контролировать собственные счета  и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно  отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив  или продав валюту и т.п.).Кроме  того, системы Интернет банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств  с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. 

Развитие Интернет банкинга в Беларуси сегодня зависит  от ряда факторов. Можно выделить негативно  и позитивно влияющие на этот процесс  факторы. К негативно влияющим факторам относятся: 

- значительная инертность  в банковской среде по отношению  к развитию Интернет технологий, отсутствие понимания стратегического  значения этих вопросов; 

- неприспособленность  для электронной коммерции отечественной  банковской системы на технологическом  уровне; 

- недостаточная развитость  законодательной базы для шифрования  в компьютерных сетях; 

- сложность налоговой  системы и неприспобленность  ее к электронной коммерции; 

- высокая стоимость  услуг Интернет провайдеров как  относительно средних доходов  населения, так и в сравнении  с международными ценами на  Интернет услуги; 

- низкое качество  каналов связи, их ненадежность  и невысокая пропускная способность. 

- с другой стороны,  существуют и позитивно влияющие  факторы на развитие Интернет  банкинга в Беларуси, а именно: 

- среди стран СНГ  Республика Беларусь занимает  первое место по уровню развития  телекоммуникационных сетей; 

- наличие высококвалифицированных  кадров, способных реализовать на  практике системы, поддерживающие  технологию Интернет банкинга; 

- имеет место опережающее  Интернет банкинг развитие электронной  коммерции, хоть и не очень  существенное по масштабам, но  на достаточно высоком технологическом  уровне; 

- высокая концентрация  вкладов населения всего в  нескольких банках-монополистах  может стимулировать развитие  Интернет банкинга с целью  существенного снижения издержек  на эти операции. 

Таким образом, банки  должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные  стратегии, основанные на лучших мировых  достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени  данным пользователя по нескольким каналам  распределения, а также предоставит  им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения  создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты  позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком  уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере  электронных услуг. 

Заключение 

В настоящее время, в условиях становления рыночных отношений, проблема организации быстрых  и четких расчетов между предприятиями  и организациями занимает одно из важнейших мест в республике. 

Придавая огромное значение рациональному использованию  денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчеты, устанавливая условия их осуществления и порядок  применения расчетных документов. 

На основании полученных данных из статей периодической печати, учебных пособий, практического  опыта в отделении банка в  процессе написания дипломной работы мною сделаны выводы о том, что  основными платежными инструментами  в безналичном платежном обороте  Республики Беларусь в настоящее  время являются платежные поручения  и платежные требования. Это объясняется  тем, что платежные поручения  универсальны и просты в использовании, а платежные требования обеспечивают четкий порядок их адресной доставки, четкий контроль за расчетами. При расчетах с использованием платежных поручений  и платежных требований отмечается наименьшая трудоемкость в оформлении, проверке и учете, достаточно прост  документооборот, сокращается время  операций. Основным недостатком расчетов платежными требованиями и платежными поручениями является отсутствие гарантии платежа. Однако несмотря на это платежные  поручения и платежные требования не могут быть вытеснены другими  формами безналичных расчетов. Целесообразность применения той или иной формы  определяется характером экономических  связей участников расчетов, удобством  расчетов и другими факторами. Учитывая зарубежный опыт необходимо активизировать процесс перехода на безбумажные  технологии, что позволяет рационально  использовать денежные средства, сокращает количество мешков с денежной массой, облегчает и делает более безопасным труд инкассаторов и кассиров, при этом значительно сокращается скорость проведения расчетов. 

На основании проведенных  исследований в отделении ОАО  «Белагропромбанк» «Южное» в  г. Минске сделаны следующие выводы – отделению банка необходимо повышать свой рейтинг и расширять  спектр оказываемых услуг своим  клиентам. С этой целью является целесообразным внедрять в банковскую практику новые, прогрессивные формы  расчетов, которые могут быть использованы в целях повышения качества обслуживания клиентуры банка- физических и юридических  лиц. 

Для этого необходимо активизировать работу по внедрению  современных пластиковых карточек. 

Финансово-экономические  модели, основанные на карточках тех  или иных типов ( дебетных, кредитных, предоплаченных, комбинированных), обеспечивают: 

- дополнительное  и в широких масштабах привлечение  средств населения в банки  и, как следствие, увеличивают  инвестиционный потенциал экономики  государства; 

- расширение форм  и увеличение масштабов кредитования  как субъектов хозяйствования, так  и населения республики; 

- обслуживание потребительских  сделок в безналичной форме  в мелкорозничной и мелкооптовой  торговле и, как результат,  дополнительное ускорение движения  стоимости, учет и контроль  за движением средств. 

Расчеты и услуги с помощью банковских платежных  карточек в крупных масштабах  неизбежно приводят к изменениям макроэкономических показателей. Введение электронной системы денежных расчетов на основе карточек означает реализацию денег на принципиально новой  основе. 

Исследование системы  безналичных расчетов в Республике Беларусь позволило сделать вывод  о наличии значительных резервов в развитии и совершенствовании  безналичных расчетов в республике. 

Реализация данных планов позволит банку более рационально  использовать труд бухгалтерских работников в части совершения расходных  операций по текущим счетам граждан, кассиров – при выполнении безналичных  платежей физических лиц за коммунальные услуги и услуги связи посредством  установленных в банке терминалов самообслуживания, а также несомненно способствовать повышению престижа банка, одновременно обеспечивая реализацию государственной программы в  части сокращения наличной денежной массы в организованном платежном  обороте. 

Таким образом, банки  должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные  стратегии, основанные на лучших мировых  достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени  данным пользователя по нескольким каналам  распределения, а также предоставит  им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения  создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты  позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком  уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере  электронных услуг. 

В целях развития в Беларуси рынка розничных банковских услуг и системы безналичных  расчетов по розничным платежам Правлением Национального банка приняты  в 2004 году Концепция развития розничных  банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года и в 2005 году Концепция  развития в Республике Беларусь системы  безналичных расчетов по розничным  платежам до 2010 года. 

Список использованных источников 

1. Банковский кодекс  Республики Беларусь: Кодек Республики  Беларусь, 25окт. 2000г., № 441-3: Принят  Палатой Представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Республики 12 окт.2000 г.: в ред. Закона Республики  Беларусь от 11.11.2002 г., № 148 //КонсультантПлюс:Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО « ЮрСпектр»,  Нац.Центр правовой информ. Респ.Беларусь.-Минск, 2006. 

2. Об утверждении  порядка расчетов между юридическими  лицами, индивидуальными предпринимателями  в Республике Беларусь. Указ Президента  Республики Беларусь от 29.03.2000 №  359 // Национальный реестр правовых  актов Республики Беларусь. –2000. – № 1/1403. 

3. Об ответственности  за нарушение расчетных операций  в Республике Беларусь. Постановление  Правления Национального банка  Республики Беларусь от 29.06.2000г.  № 15.6 // Национальный реестр правовых  актов Республики Беларусь. –2000. –№ 8/3736. 

4. Об утверждении  правил открытия банками счетов  клиентам в Республике Беларусь. Постановление Правления Национального  банка Республики Беларусь от 28.09.2000г. № 24.12 // Национальный реестр  правовых актов Республики Беларусь. –2000. – № 8/4333. 

5. Об утверждении  правил осуществления межбанковских  расчетов. Постановление Правления  Национального банка Республики  Беларусь от 28.09.2000г. № 24.3 // Национальный  реестр правовых актов Республики  Беларусь. –2000. –№ 8/4257. 

6. Об утверждении  Концепции развития в Республике  Беларусь системы безналичных  расчетов по розничным платежам  до 2010 года. Постановление Правления  Национального банка Республики  Беларусь от 31.03.2005 № 44. //Национальный  реестр правовых актов Республики  Беларусь. – 2005. – № 8/12371. 

7. Инструкция о  банковском переводе, утвержденная  Постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 29.03.2001№ 66. // Национальный реестр  правовых актов Республики Беларусь. – 2001. –№ 8/5770. 

8. Инструкция о  порядке проведения операций  с использованием чеков из  чековой книжки и расчетных  чеков, утвержденная Постановлением  Национального Банка Республики  Беларусь от 29.03.2001 № 64. //КонсультантПлюс:Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО « ЮрСпектр»,  Нац.Центр правовой информ. Респ.Беларусь.-Минск, 2006. 

9. Амуржуев О.В., Дороговцев  А.Е. Неплатежи: способы предотвращения  и сокращения: Практическое пособие.  –М., Аркаюр, 1994. – 56 с. 

10. Банковское дело: Справочное пособие. / Под редакцией  Бабичевой Ю.А.- М.: Экономика, 1993. –  397 с. 

Банковское дело: Учебник./ Под редакцией О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика,1998. – 574 с. 

12. Бевзелюк, Е.С. Пономарова. Бухгалтерский учет в банках: Учебник. –Мн.: Экаунт, 1994. – 94 с. 

13. Головачева М.А.  Преимущества и недостатки аккредитивной  формы расчетов // Проблемы теории  и методологии государственного  управления в транформационном  обществе: Материалы республиканской  научно-практической конференции  молодых ученых, 12.02.2002., г. Минск.- Мн., 2002. – 211 с. 

14. Деньги, кредит, банки/  Под редакцией Г.И. Кравцовой.  –Мн.: ООО « Мисанта», 1997. – 436 с. 

15. Кравцова г.И., Кузьменко  Г.С., Кравцов Е.И. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник. – Мн.: Изд-во БГЭУ, 2003. – 527 с. 

Основные показатели работы автоматизированной системы  межбанковских расчетов. // Банковский вестник. – 2006. –№ 6. – С. 15-16. 

17. Пищик И. Об  эффективности банковских пластиковых  карточек // Вестник ассоциации белорусских  банков. – 2004. – № 1-2. – С. 16-17. 

18. Пищик И. Мировые  тенденции и развитие платежной  системы Беларуси// Банковский вестник.  – 2003. – №7. – С. 5-15. 

19. Таранков В.В.  О принципах безналичных расчетов // Деньги и кредит. –1990. – №  2. – С. 27-33. 

Унгур Д. Проблемы управления расчетными рисками в платежных системах// Банковский вестник. – 2003. – №16. – С. 3-11. 

21. Шастель В. Межбанковская  система « БелКарт»// Банковский  вестник. – 2003. – № 5. – С. 7-8.