Банковское обслуживание физических лиц

-       наименование изделия;

-   проба;

-       вес;

-       количество изделий;

-       сумма оценки.

Акт подписывается экспертом  и скрепляется печатью. Один экземпляр  запаивается в пакет с ювелирными изделиями, а второй выдается клиенту  для дальнейшего оформления кредита. Затем на основе акта клиента оформляется договор о выдаче кредита. Сумму кредита клиент получает в кассе банка.

При наступлении срока  возврата кредита, либо в любой день в течение срока его исполнения, заемщик имеет право востребовать сданные в заклад ювелирные изделия, погасив при этом кредит и проценты по нему.

Не востребованные в  срок предметы залога (по истечении 1 или 4 месяцев) реализуются через скупку ТОО «Алмаз» не реже 1 раза в месяц.

При поступлении средств (в оплату сданных ценностей) погашение  производится отдельно по задолженности каждого заемщика.

Средства, причитающиеся  заемщикам после погашения задолженности  банку, учитываются одной суммой на специально выделенном  для этого лицевом счете в течение 3-х лет и по истечении которых при не востребовании указанных сумм, они списываются в доходы банка.

В исключительных случаях, при непогашении кредита в  установленный договором срок, заемщик  может обратиться в банк с просьбой о приостановлении реализации заклада  до 2-х недель.

До 25 марта 2001 г. кредит под заклад золотых изделий выдавался в размере 50 % от суммы оценки золотых изделий. 19 марта 2001 г. на Комитете по Управлению активами и пассивами было принято решение об изменении ставки дисконта с 50 % до 35 %. расчет ставки дисконта приведен в Приложении 5.

Изменение ставки дисконта до 35 % позволяет:

-       полностью покрыть сумму кредита, процентов, издержки по реализации заклада (за 7 месяцев);

-       уменьшить сумму резервирования обязательных резервов в ЦБ РФ;

-       увеличить доходность данной операции на 30 %.

На сегодняшний день кредит выдается в размере 65% от суммы оценки заклада, процентная ставка за первые 3 месяца составляет 100% годовых (8,33% в месяц), за 4 месяц – 125% годовых (10,42 в месяц).

АКБ «Региобанк» кредитует  физических лиц, предоставляя им потребительский кредит под залог движимого и недвижимого имущества. Закладываемое имущество может принадлежать как самому соискателю кредита, так и третьим лицам.

Основанием для выдачи кредита является решение  Кредитного комитета или Правления банка. Кредитный комитет принимает решение о выдаче, пролонгации и изменениях иных условий сделки в случае, если сумма кредита не превышает 200 тыс. руб. и 10 тыс. долларов США или срок кредитования не превышает одного года.

Правление банка принимает  решение о выдаче, пролонгации и изменении иных условий сделки, если сумма кредита превышает 200 тыс. руб. и 10 тыс. долларов США или срок кредитования  превышает один год.

Кредит выдается на основании  решения  уполномоченного органа банка о выдаче кредита и заключении с заемщиком кредитного договора на выдачу потребительского кредита. Кредит выдается наличными деньгами через кассу банка. По желанию заемщика кредит может быть перечислен безналичным порядком на счет заемщика, указанный им в заявлении на получении кредита.

Сроки и суммы погашения кредитов и процентов предусматриваются кредитным договором.

На сегодняшний день в банке открыто порядка 1 900 договоров  на выдачу кредита под заклад золотых изделий; 100 договоров на выдачу кредита под заклад наличной иностранной валюты; 120 договоров на выдачу потребительского кредита работникам банка.

Из написанного выше видно, что до 90%  всего объема кредитования  приходится на кредитование под залог золотых изделий. Это объясняется тем, что данный кредит имеет достаточно простую и быструю процедуру выдачи для клиента.

Для банка  этот вид кредита является  трудоемким, так как по всем выданным кредитам необходимо создавать резерв на возможные потери по ссудам и, соответственно, этот вид кредита не является исключением. Так же необходимо учитывать тот факт, что в среднем выдается до 50 кредитов в день.

Помимо создания резерва  под обесценение, банк резервирует  на счете в ЦБ 7 % от суммы, оставшейся после реализации заложенных золотых  изделий и погашения суммы  основного долга и процентов  по кредиту. 

 

2.5.  Прочие операции и услуги по обслуживанию физических лиц в АКБ «Региобанк»

Помимо традиционных операций по приему вкладов и кредитованию, АКБ "Региобанк" предлагает физическим лицам следующие операции и услуги:

-       осуществление переводов иностранной валюты за границу и      получение переводов из-за границы;

-       валютно-обменные операции;

-       хранение ценностей в депозитных ячейках.

АКБ "Региобанк" осуществляет операции по переводам иностранной  валюты из РФ и в РФ физическим лицам  резидентам и нерезидентам. Предусматривается проведение этих операций, как через открытые текущие валютные счета, так и без открытия текущего валютного счета. Этот порядок не распространяется на индивидуальных предпринимателей. Индивидуальные предприниматели осуществляют перевод иностранной валюты, в соответствии с валютным законодательством, только через текущие валютные счета.

Исполнение заявлений  физического лица о переводе иностранной  валюты из РФ с открытием текущего валютного счета, поступившие в  банк в течение дня, производятся на следующий рабочий день.

Исполнение заявлений  физического лица о переводе иностранной  валюты без открытия текущего валютного  счета  производятся в день поступления заявления.

При осуществлении переводов  за границу с текущего валютного счета физических лиц резидентов и нерезидентов не требуется предоставление документов, легализующих иностранную валюту.

Перевод иностранной  валюты из РФ с текущих счетов физических лиц-нерезидентов осуществляются без  ограничения суммы перевода в  пределах остатка средств на счете, учитывая сумму комиссии за перевод.

Перевод иностранной  валюты с текущих счетов физических лиц-резидентов осуществляется в пределах сумм, указанных в предоставленных  клиентом документах, предусмотренных  разделом 2 Положения БВ № 39 на цели в соответствии с пунктами 1.2; 1.3; 1.6; 1.7; 1.8; 1.9; 1.20, 1.22. При осуществлении переводов частного характера с текущего валютного счета физического лица резидента, сумма не должна превышать 2 000 долларов США в один операционный день.

Перевод иностранной валюты из РФ без открытия текущего валютного счета осуществляется в пределах сумм, указанных в оформленных таможенными органами документе, подтверждающем ввоз физическим лицом нерезидентом наличной иностранной валюты или справки формы 0406007. Справка формы 0406007 может быть получена  нерезидентом в результате совершения следующих операций:

1.     получения средств по переводу иностранной валюты в РФ из-за границы без открытия счета;

2.     снятия наличной иностранной валюты со своего текущего валютного счета, открытого в уполномоченном банке;

3.     покупки наличной иностранной валюты на внутреннем валютном рынке РФ в порядке, установленном БР;

4.     получение иностранной валюты от продажи платежных документов в иностранной валюте уполномоченному банку в порядке, установленном БР.

Для физических лиц-резидентов перевод иностранной валюты из РФ осуществляется в пределах сумм, переведенных, ввезенных или пересланных в  РФ при соблюдении таможенных правил и указанных в декларации или  на ином документе, подтверждающем перевод, ввоз или пересылку иностранной валюты в РФ.

Для осуществления перевода клиент заполняет заявление, в котором  указываются следующие реквизиты:

1.     ФИО отправителя на русском языке, которое дублируется печатными латинскими буквами;

2.     данные паспорта отправителя;

3.     адрес проживания и контактный телефон;

4.     резидент (нерезидент);

5.     наименование валюты;

6.     сумма перевода (цифрами и прописью);

7.     полное наименование банка получателя на английском языке с обязательным указанием адреса и кода банка в системе SWIFT или других платежных системах;

8.     имя, номер счета и адрес получателя;

9.     цель перевода;

10.  подпись клиента.

При осуществлении переводов  за границу без открытия счета, клиент вносит наличную иностранную валюту в операционную кассу. Сумма вносимых наличных денежных средств должна равняться сумме перевода с учетом комиссии на перевод.

Переводы иностранной  валюты в РФ, поступившие в банк из-за границы в пользу физических лиц, зачисляются  на счета 40909 «Невыплаченные переводы из-за границы» - для резидентов; 40910 – для нерезидентов.

При невозможности выдачи перевода в связи с отсутствием  платежных инструкций банка корреспондента, либо с неявкой переводополучателя иностранная валюта, переведенная в РФ, возвращается банку отправителю по истечении 6 месяцев от даты зачисления иностранной валюты на счет (если банк-переводоотправитель не предоставит другие инструкции).

При обращении клиента  для получения иностранной валюты, переведенной в РФ без открытия текущего валютного счета, ответственный исполнитель предоставляет для заполнения бланк заявления  на получение перевода. При получении физически лицом резидентом переведенной в РФ иностранной валюты, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности, а также инвестиционной деятельности или приобретение прав на недвижимое имущество, в заявлении на получение иностранной валюты должно быть указано основание перевода (дарение, погашение долга по договору займа и т.п.).

При получении физическим лицом нерезидентом валюты, ранее переведенной в РФ в его пользу, без открытия текущего валютного счета, либо с последующим зачислением на  его текущий валютный счет, оформляется справка формы 0406007.

Проанализируем операции по осуществлению и получению  переводов. 

 

Таблица 2.9 

 

Переводы и зачисления иностранной валюты физическим лицам  резидентам и нерезидентам через  текущий счет

( тыс. дол.)

ПЕРИОД	ПЕРЕВОДЫ		ЗАЧИСЛЕНИЯ
	сумма	количество	сумма	количество
янв.00	165	74	176	57
фев.00	120	70	190	74
мар.00	138	71	368	109
апр.00	70	38	268	78
май.00	102	58	245	92
июн.00	80	48	260	96
июл.00	106	59	206	82
авг.00	153	66	179	85
сен.00	216	93	277	100
окт.00	208	76	189	86
ноя.00	310	101	293	97
дек.00	535	104	314	141
янв.01	322	78	239	97
фев.01	268	72	224	116
в среднем	200	72	245	94

 

             

Рис. 2.7  Переводы и зачисления иностранной валюты физическими лицами резидентами и нерезидентами через текущий счет

 

Из таблицы 2.9 видно, что  в среднем ежемесячно в банке  осуществляется  72 операции по переводам иностранной валюты за границу на сумму 200 тыс. долларов США и 94 операции по зачислению поступивших из-за границы переводов в сумме 245 тыс. долларов США.

Таблица 2.10

Переводы и зачисления иностранной валюты физическим лицам  резидентам и нерезидентам без открытия счета

(тыс. дол.)

ПЕРИОД	ПЕРЕВОДЫ		ЗАЧИСЛЕНИЯ
	сумма	количество	сумма	количество
янв.00	6	5	95	65
фев.00	20	15	46	53
мар.00	15	13	78	72
апр.00	5	5	60	65
май.00	9	7	52	62
июн.00	9	6	68	80
июл.00	4	3	41	43
авг.00	136	15	31	48
сен.00	0,2	1	60	44
окт.00	3	3	74	51
ноя.00	8	5	93	75
дек.00	4	2	44	53
янв.01			32	38
фев.01			24	38
в среднем	18	7	57	56