Банковское обслуживание физических лиц

 

             

Таблица 2.7

ТЕКУЩИЕ СЧЕТА  НЕРЕЗИДЕНТОВ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ
№ п/п	Вид счета	Количество на 01.01.2000 г.	Удельный вес %	Количество на 01.01.2001 г.	Удельный вес %
1	Текущие счета  в японских иенах	3	3	3	2
2	Текущие счета  в английских фунтах стерлингах	1	1	1	1
3	Текущие счета  в долларах США	102	96	139	97
	Итого:	106	100	143	100

 

           

Из таблицы 2.2.5. и таблицы 2.2.6. видно, что наибольший удельный вес в структуре открытых текущих  счетов резидентов и нерезидентов занимают счета в долларах США. Соответственно и остатки по этим счетам являются наибольшими. Затем по величине остатков следуют текущие счета нерезидентов в английских фунтах стерлингах, счета в японских иенах и счета в немецких марках.              

Так же АКБ "Региобанк"  привлекает денежные средства на счета в рублях и  иностранной валюте с предоставлением в качестве доступа к ним банковских карт платежной системы «Региобанк-Универсал». Виды и условия счетов с предоставлением в качестве доступа к ним банковских карт представлены в Приложении 4.            

Карточный проект Региобанка начал свое развитие 21 сентября 1994 года. Платежная система «Региобанк-Универсал» базируется на применении микропроцессорных карт с двумя чипами. Оба чипа могут содержать информацию о трех клиентских «кошельках» в различных видах валют. Помимо микропроцессора пластиковые карты Региобанка имеют магнитную полосу, которая в настоящее время не используется.             

Региобанк выпускает несколько  видов карт.            

По виду финансовых взаимоотношений  с клиентом:

-       дебетные карты;

-       дебетно-кредитные;

-       кредитные.

По типу использования:

-       личные – расчетная карта физического лица, одному картсчету соответствует одна карта;

-       семейные – расчетные карты физического лица, одному личному картсчету соответствует несколько карт с различными лимитами. Ответственность за состояние картсчета несет лицо, заключившее договор – «Распорядитель счета»;

-       детские карты – карты для несовершеннолетних, аналогичны семейным;

-       специализированные карты – расчетные карты для физических и юридических лиц, принимающиеся к обслуживанию определенными терминалами, например, автозаправочными станциями.

По методу обновления сальдо карты:

-       дебетные карты (первоначально записанная на карту сумма уменьшается по мере выполнения транзакций. Пополнение карты производится в банке путем перезаписи информации на ЧИПе);

-       дебетные с автоматическим пополнением (сальдо на карте автоматически возобновляется на любом терминале системы в момент выполнения транзакций. Период  и сумма автоматического пополнения карты определяются договором между банком и клиентами.);

-       дебетные с автоматическим пополнением и возможностью авторизации  (помимо автоматического возобновления сальдо на карте имеется возможность On-line авторизации к счету клиента. Используется для крупных транзакций, когда сумма покупки превышает остаток, записанный на карте.).

Проследим динамику остатков по карточным счетам на первое число  каждого месяца за 1999 и 2000 гг. 

 

Таблица 2.8

(тыс. руб.)

ДИНАМИКА ОСТАТКОВ ПО КАРТОЧНЫМ СЧЕТАМ
Месяц	1999 год	2000 год	Прирост
Январь	8900	9980	1080
Февраль	7800	10100	2300
Март	8100	9700	1600
Апрель	8600	11500	2900
Май	9050	12050	3000
Июнь	8700	11000	2300
Июль	9800	11900	2100
Август	10800	12950	2150
Сентябрь	10500	13050	2550
Октябрь	11000	13100	2100
Ноябрь	10600	13000	2400
Декабрь	11700	13900	2200
Итого:	115550	142230	26680

 

 

Рис. 2.6. Остатки по карточным  счетам на первое число месяца (тыс. руб.)

 

 

            Проанализировав таблицу 2.8 следует  отметить, что остатки по карточным  счетам  в 2000 году выросли на 26 680 тыс. руб. по сравнению с 1999 годом. Среднемесячное увеличение остатков по карточным счетам  в 2000 году составило  2 233 тыс. руб.  Исходя из этого,  можно говорить об укреплении  ресурсной базы и  росте доверия к банку со стороны населения, что, несомненно, положительно влияет на деятельность банка.          

 

2.4 Активные операции по обслуживанию  физических лиц

АКБ "Региобанк" предлагает к услугам физических лиц три вида кредитования:

-       кредитование под заклад наличной иностранной валюты;

-       кредитование под заклад золотых изделий;

-       потребительское кредитование физических лиц под залог имущества.

К кредитованию физических лиц под заклад наличной иностранной валюты Региобанк преступил  с апреля 1999 г. Кредитование под заклад наличной иностранной валюты имеет своей целью обеспечить текущие потребности заемщиков в денежных средствах на краткосрочный период. Данный вид кредита дает возможность хеджирования предпринимательского капитала физических лиц от риска и последствий девальвации национальной валюты.

Выдача потребительского кредита физическим лицам под  заклад наличной иностранной валюты производится в пределах максимального кредита по данному виду кредитования, утвержденному на комитете по активам и пассивам.

Заемщиком может быть любое физическое лицо-резитент, достигшее 18 лет и имеющее регистрацию  на территории РФ. Залогодателем наличной иностранной валюты может являться любое дееспособное физическое лицо-резидент, владеющее наличной иностранной валютой на праве собственности.

Кредит может быть выдан наличными денежными средствами или путем перечисления на лицевой  счет заемщика.

За пользованием кредитом банк ежемесячно начисляет проценты в соответствии с процентной ставкой, установленной кредитным договором. Банк имеет право изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке.

Управление ценных бумаг  и валютного дилинга ежедневно  до 9-30 предоставляет в Управление по обслуживанию населения распоряжение об установлении порогового и залогового значений курса доллара США по отношению к рублю.

Пороговое значение курса  доллара США – в случае понижения  ЦБ РФ официального курса доллара  США до данного значения, а так же ниже этого значения, кредит переходит в разряд необеспеченного и банк вправе требовать увеличения суммы заклада наличной иностранной валюты или досрочного погашения кредита.

Залоговое значение –  это значение курса доллара США, которое используется банком при оценке стоимости залога на момент заключения договора и учитывает умеренный риск снижения курса доллара США, а так же обеспечение возвратности основной суммы кредита и суммы процентов, подлежащую к начислению за все время использования кредита.

При поступлении заявки клиента на предоставление кредита, экономист Управления по обслуживанию населения производит проверку наличия  и качества предоставленных документов согласно перечня:

-       заявление на предоставление кредита под заклад наличной иностранной валюты установленной формы;

-       паспорт.

На основании полученного  заключения Служба безопасности и Управление ценных бумаг и валютного дилинга  экономист готовит сводное заключение на предоставление кредита, в котором  производит расчет необходимого размера обеспечения, учитывая при этом залоговое значение курса доллара США. Заключение всех служб и экономиста готовится не позднее следующего рабочего дня с момента поступления заявки на кредит.

После принятия решения  о выдаче кредита экономит, готовит следующие документы для получения кредита:

-       кредитный договор;

-       договор заклада движимого имущества (наличной иностранной валюты);

-       генеральное поручительство залогодателя;

-       договор банковского счета с условием.

После полного подписания документов всеми сторонами производится экспертиза, пересчет и оприходывание наличной иностранной валюты. Затем производится выдача кредита на лицевой счет заемщика или через кассу банка.

С момента выдачи кредита  экономист Управления по обслуживанию населения ежедневно контролирует соответствие порогового значения курса доллара США, указанного в кредитном договоре, с официальным курсом ЦБ РФ.

Выдача заложенной иностранной  валюты залогодателю осуществляется только в случае полного погашения заемщиком кредита и процентов за пользование им.

В случае неисполнения заемщиком  своих обязательств по кредитному договору, а так же при наступлении случаев  досрочного истребования кредита, происходит обращение взыскания на заложенную иностранную валюту

Заемщик, в случае необходимости  продления сроков кредита, предоставляет  не позднее 3-х рабочих дней до истечения  первоначального срока в Управление по обслуживанию населения заявление  с просьбой в пролонгации. В случае принятия решения о пролонгации  кредита готовится дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием новых сроков погашения кредита.

Необходимо отметить, что расчет суммы кредита под  заклад наличной иностранной валюты производится по следующим методикам.

Методика 1 – сумма  кредита рассчитывается исходя из имеющейся валюты.

1.    С= К * Св

С – стоимость предлагаемого  обеспечения в рублях;

К – залоговый курс;

Св – сумма иностранной  валюты, предоставляемой в заклад.

2.    Ск= С/(1+(Пр*Срок)/(100*365))

Ск – сумма кредита;

Пр - процентная ставка по кредиту;

Срок – сумма кредита  в рублях.

Методика 2 – известна сумма кредита, необходимо рассчитать сумму обеспечения.

1.    С = (Ск*(Пр*Срок)/(100*365)+Ск)

С – стоимость предлагаемого  обеспечения в рублях;

Ск – сумма кредита;

Пр – процентная ставка;

Срок – срок в днях.

2.    Св = С/К

К – залоговый курс;

Св – сумма иностранной  валюты предоставляемой в заклад.

Кредит под заклад наличной иностранной валюты выдается на срок от 1 до 6 месяцев под 23% годовых.

Второй вид кредита, который предоставляет АКБ "Региобанк" – это кредит под заклад золотых изделий или ломбардный кредит.

Данный кредит может  быть выдан совершеннолетнему дееспособному  физическому лицу, имеющему регистрацию  на территории РФ.

Для получения кредита  физическое лицо предъявляет эксперту ювелирные изделия из золота, паспорт или документ его заменяющий. Оценка ювелирных изделий производится по свободным договорным ценам, установленным Комитетом по управлению активами и пассивами, исходя из возможностей банка по реализации и конъюнктуры ранка драгоценных металлов.

В залог принимаются  золотые ювелирные изделия следующих  проб: 375, 500, 583, 585, 750, 950, 958.

Эксперт проверяет наличие  знака удостоверения и знака  пробы на клейме. Не золотые части  ювелирных изделий (камни, эмаль, растяжки, пружинки, механизмы часов и т.д.) не оцениваются, а их масса отнимается из общей массы изделия и определяется  визуально с помощью образцов камней и согласно перечню размеров скидок. Взвешивание ювелирных изделий производится с точностью до сотых долей грамма.

Оценив изделия, эксперт  оформляет в 2-х экземплярах «Акт приема-передачи принятых в заклад ювелирных изделий», где проставляется:

-       дата заклада;

-       ФИО заемщика;

-       номер по порядку;